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金融服務論文:國際競爭力金融服務貿易論文
一、我國金融服務貿易國際競爭力的缺陷
金融服務貿易涵蓋金融服務貿易和保險服務貿易兩個方面，從國家外匯管理局的統計數據中，可以看出金融服務貿易發展存在的缺陷。保險服務貿易額占比較大。對比十多年來金融服務貿易和保險服務貿易的總額，可以發現保險業務對金融服務貿易有非常顯著的貢獻，行業內存在嚴重的比例失金融服務貿易出口占服務貿易出口總額的3.5%，進口占總額的7.8%，總額占服務貿易總額6.2%。2014年，我國金融服務貿易出口占服務貿易出口總額的5%，進口占總額的7.3%，總額占服務貿易總額6.5%。這是因為我國金融服務貿易發展仍處于起步階段，底子薄，結構尚不合理，后期仍有很大發展潛力。另外，我國的金融服務貿易規模和質量存在很大差距，我國金融服務貿易總額占全球主要經濟體服務貿易總額比重很小，目前還無法與美國、英國等發達國家相提并論，即使與新興經濟體也存在一定差距。一國金融服務貿易自由化的程度用該國金融服務貿易進出口總額占GDP的比重來衡量，由此計算出的我國金融服務貿易開放度2010—2013年維持在0.33%左右，與發達國家相比也有較大的差距。
二、提升我國金融服務貿易國際競爭力的對策
1.完善相應的法律法規，促進金融機構的公平競爭
金融服務貿易國際競爭力的提高需要一個公平競爭的外部環境和健全的法律制度，國家主管部門應該健全這樣一套制度，促進金融機構公平競爭，并對違規行為公開處罰，使金融服務機構的運營行為做到有法可依，有法必依，不斷提高金融機構的服務效率與質量，為金融服務的發展提供法律保障，為增強金融服務貿易出口競爭力提供法律和制度支持。同時，相關政府部門應該出臺一些鼓勵金融服務部門參與市場競爭、提高國際競爭能力的發展政策，讓其健康有序地發展，通過參與國際市場儲備，對外談判等方式為金融服務貿易發展和出口爭取更為有利的市場環境，使金融企業與世界市場接軌。在經濟刺激計劃的以及可能的經濟刺激投資中，要有計劃、有提升地向金融企業傾斜，增強其硬件設施及軟件裝備，夯實其基礎，為金融服務貿易提供一片供其茁壯成長的沃土。
2“.互聯網+金融咨詢”
加大資金投入，利用近期科技手段，正視金融服務貿易信息咨詢的重要性，通過設立專門機構或建立相應網站、提供專門熱線服務的方式，為相關企業和個人提供政策咨詢、風險提示、信息咨詢、經濟走勢及對策建議等品質的金融服務，使得各個金融服務貿易企業能盡快了解世界現狀，調整自我發展方向并逐步縮小差距，提升我國金融服務貿易國際競爭力。
3.創新金融服務貿易產品
提升我國金融服務貿易國際競爭力的基礎性因素是不斷創新金融服務貿易產品。我國的金融機構在金融產品的數量和質量上與西方發達的資本主義國家相比都有很大的差距，需要借鑒國外先進經驗來進行金融服務創新，研發高技術含量的金融服務貿易平臺，開拓有市場價值的、知識技術含量高的金融服務貿易產品，來滿足國際國內市場客戶的需求。根據波特的“鉆石理論”，影響服務競爭力的生產要素中的人力資本要素尤為重要，并提供了層層的創新理念。創新金融服務貿易產品的關鍵是具有提供金融服務貿易創新的高素質人才。培養富有金融實戰經驗和服務貿易知識，掌握世界金融市場產品運作，精通金融外語的高素質復合型人才，提升金融服務貿易在國際市場上的競爭優勢勢在必行。國家層面上應加大對高層次金融人才的教育投入，培養金融專才對服務業務、創新技能的敏感性和能力；企業層面上建立一套多元有效的員工培訓機制，提高從業人員的能力素質，為金融服務貿易的發展輸送合格人才。
4.促進金融服務貿易的有效需求
金融服務貿易的需求包括進口需求和出口需求，目前我國金融服務貿易的出口需求遠遠小于進口需求，解決金融服務貿易的出口需求更為迫切，我國居民對服務消費特別是金融服務的消費特別低，消費結構單一對金融服務貿易的發展起到抑制作用，增加居民收入，促進消費結構升級，拓寬金融服務貿易發展的市場規模，促進金融服務貿易的有效需求。此外，外商投資企業對我國金融服務貿易的需求，直接影響我國金融機構金融服務貿易的出口額，做好外資企業入對我國金融需求的調查工作，在金融服務機構給每一家外資企業建立信息資料檔案，方便金融機構及時做出答復。同時，還可以通過拓寬海外市場來增加金融服務貿易出口需求，實現中國金融機構在海外市場本土化經營，有條件的金融機構還可以并購海外金融機構，實現員工的本土化，并借助員工本土化的有力條件，大力開展金融業務，拓寬金融服務對象，拓寬金融服務方式，促進金融服務貿易的有效需求。
5.大力發展相關性支持產業
我國金融服務貿易的發展過程需要相關性支持產業的支撐，產業集群成為產業發展的一個世界性趨勢，其競爭優勢、規模收益都是其他組織形式難以媲美的。對于我國競爭力相對薄弱的金融服務業來說，更需要相關產業的協調與支持，發揮產業集群優勢來提升金融服務貿易國際競爭力。金融服務貿易的相關性支持產業包括其他服務貿易、貨物貿易以及信息技術產業。服務業內部的零售批發、旅游、交通運輸、通信等行業對我國金融服務貿易的影響很大，金融服務貿易的發展離不開信息技術的支撐。積極建立以上海為中心，北京、深圳為兩翼的金融服務產業集群，發揮這三大發達城市的帶動效應，建設和發展諸如貸款二級交易市場、房地產金融服務市場、債券柜臺交易市場、股票場外交易市場、區域性保險中心和再保險市場等的多層次金融服務市場體系，同時在一個區域內，使內外資金融機構聚集起來并進行合理搭配，對于我國金融服務機構而言，不僅增加了競爭壓力，同時也為其創造了一個良好的進步環境。改革開放以來，我國金融服務市場的開放一直是注重對外資機構的引入，即主要對金融服務貿易的商業存在模式開放，這也正是上文提到從跨境模式來看，進口遠大于出口并且貿易逆差日趨嚴重的原因，從長遠利益來看，我國必須提高對金融服務貿易跨境模式的對外開放。同時，金融服務機構要善于把握機遇，重視對境外市場的開拓，不斷創新國際化經營模式，例如，發展國際結算、國際籌資和國際信貸等業務；適時增設和提升金融服務海外分支機構，并聯合赴海外投資的大型企業集團，組建跨國銀行集團；推進深滬兩地的證券交易所與海外股票交易所聯網，選擇部分優良企業直接在國際資本市場上發行股票、債券以及進行跨國企業并購等。
作者：陳偉宋媛單位：北京第二外國語學院國際貿易系
金融服務論文:我國金融服務貿易論文
一、我國金融服務貿易自由化現狀分析
1.我國金融服務貿易進出口情況自1998起到2012年止，在這15年之中，保險服務的進口數額一直呈現著增長的態勢，年增長率為17.81%；而保險服務的出口額度雖然有變動，但是也呈現著增長的趨勢。這些數據可以體現出，在保險服務中，不論是進口額還是出口額，都在持續增長，但是明顯進口額大于出口額，屬于貿易逆差。相較于保險服務貿易，金融服務貿易在1998-2012這15年中進出口額增長變動趨勢更大。如上表所示，金融服務貿易出口額由1998年的2696萬美元增長到15億美元，年平均增長率高達30.7%。進口額雖然歷經起伏，但是同保險服務貿易相同保持增長。從該表中的金融服務貿易進出口狀況看出，我國的金融服務貿易自由化水平不斷提高。
2.我國金融服務貿易開放程度分析基本而言隨著我國市場經濟的不斷深入發展，國內不論是商業銀行還是保險行業都吸引了一大批的國外金融機構的進駐。與此同時，我國的銀行業與保險業也同樣接觸機會向外擴張，將國內的金融服務等輸出至國外。因此1998-2012這15年中我國金融服務貿易開放程度是不斷擴大的，且擴大的規模與速度不斷增加。隨著經濟全球化與貿易自由化的深入發展，我國的金融服務貿易自由度也將進一步擴大。但是與其他發達國家相比則顯得水平較低，比較落后。
二、中國金融服務貿易自由化的經濟增長效應分析
1.我國金融服務貿易自由化促進金融發展通過分析，可以看出金融服務貿易自由化對金融發展有著重要的影響。根據我國FOI與PRIVY之間高達138.122的數值可以看出我國正處于發展的初級階段。換句話說，我國的金融服務貿易自由化水平較低，因此金融市場發展潛力較大，前景廣闊。由此可以看出金融服務貿易自由化水平對金融的發展呈現著十分關鍵的影響。另外，再根據TRADE、PRIVY與SIZE三者之間的關系進行分析，金融服務貿易自由化水平與金融發展之間的關系是正相關的，也就是說我國的金融服務貿易自由化程度越高，并且規模越大的話就越能夠存進我國金融的發展。
2.中國金融增長促進經濟增長根據相應數據進行回歸分析計算，我們可以看出我國的人均GDP增長率與PRIVY之間呈現正相關的狀態，因而可以說是我國的經濟增長會受到金融增長顯著的影響顯著。但是這里有一點需要注意，即我國經濟增長雖然受到金融增長的影響，但是這種影響程度并不大。實踐證明，當一個國家的貿易水平越高的話，那么其國家的經濟水平也就越高；此外當一個國家的通貨膨脹水平也比較低的話那么這個國家的經濟水平就會相應提高。除此以外，衡量一個國家金融發展水平的另一個指標就是DEPTH，也就是M2在GDP中所占的比重，該指標與前面提到的人均GDP增長率呈負相關關系，這兩數據之間的相關系數較小，DEPTH對經濟增長的影響也較小。通過上面的分析可以預測，我國如果想進一步推動經濟發展，僅僅依靠促進金融發展的作用是十分微小的。總的來說，中國金融服務貿易自由化對經濟增長的效應表現為，首先由金融服務貿易自由化對金融發展產生積極的影響，再由金融發展為動力間接的推動經濟的增長。一般來說，金融服務貿易對金融發展產生的影響較為明顯，能夠顯著的推動金融的增長。但是實際情況上，因為我國經濟發展的特殊情況，我國的經濟增長受到金融增長的效應是比較小的，也就是說我國的金融服務貿易自由化對經濟增長的促進、推動作用較小。
三、總結
綜上所述，經濟全球化的發展推動了金融服務貿易自由化的發展，金融服務貿易自由化在為各國帶來一定機遇的同時也帶來了挑戰。實踐證明，金融服務貿易自由化對我國的經濟增長具有直接的推動作用。所以從我國角度來說，必須對金融服務貿易自由化加以重視，充分認識到金融服務貿易自由化的經濟增長效應，及時分析，找出目前我國應對金融服務貿易自由化過程中所存在的問題，并有針對性的找出相應的解決措施。只有這樣，才能充分把握這次機遇，并以此為契機迅速推動我國經濟的發展，進而加快我國社會主義和諧社會的建設。
作者：何莉單位：西南財經大學經濟學院
金融服務論文:金融服務途經論文
小額貸款公司的誕生在一定程度上解決了中小企業融資難題，更解決了農村經營資金不足的難題，它也是現有金融機構的一個有效補充。在各方面的推動下，小額貸款公司如雨后春筍迅速發展，浙江省范圍內共設立了100多家小額貸款公司。
小額貸款公司由于手續簡便、操作靈活、額度適中、風險分散的優勢，可以吸引一定量的企業入股資金直接進入金融市場，也可以通過自身信用獲得銀行授信，通過融資業務，將銀行大額貸款分解為若干筆小額貸款，發揮平臺轉化作用。
同時，小額貸款公司在一定程度上降低了中小企業融資門檻。中小企業規模小，可抵押資產少，擔保合作難度大，很難從銀行獲得貸款。小額貸款公司可以憑借靈活的機制降低小企業融資門檻，幫助一批難以通過傳統渠道獲得銀行授信的中小企業解決融資難問題。
作為浙江省及時批小額貸款公司試點單位，紹興縣匯金小額貸款股份有限公司增資擴股后，注冊資金增至4億元。公司以“服務中小企業，促進三農發展”為宗旨，圍繞“打基礎、創特色、走前列”的工作目標，打開了市場，擴大了影響，創出了特色，各項指標位居全省前列，2009年度貸款“無逾期、無欠息、無不良”，成為全省小額貸款公司中的標桿。
小額貸款公司要善做“小文章”，堅持差別化服務，把銀行不愿做、不想做、不能貸的貸款客戶作為自己的基礎客戶。面對弱勢群體，采取強勢服務，構建“普惠”金融體系。匯金公司成立了微小客戶孵化室，專職服務于大學生創業者、輕紡城市場經營戶、微小型企業等低端客戶，為他們辦理貸款手續，提供理財咨詢服務。由于我們公司地處有“中國輕紡城”之譽的柯橋，輕紡城擁有經營戶1.3萬家，日客流量10萬人次，業務空間十分廣闊。我們公司與輕紡城15大商會合作，依托商會為中國輕紡城市場經營戶提供方便快捷的小額貸款服務。
小額貸款公司要親近“農字號”，促進“三農”發展，是我們公司一大經營宗旨，我們在積極探索服務“三農”經濟新機制方面也作出了積極的努力。
一是組織“三農”貸款小分隊，展開貸前調查。逐個走訪從事農業生產、經營和農產品加工的農民專業合作社等目標客戶，實地咨詢客戶的貸款需求。
二是推行農業貸款“3＋1”(公司、農業龍頭、農戶＋農業局)模式。紹興縣內農業龍頭企業較多，且效益較好，而農業龍頭企業下屬種養殖戶規模分散，缺乏流動資金，又沒有有效抵押物，融資難度很大。為有效解決該部分農戶的融資問題，通過縣農業局推薦，由農業龍頭企業集中為農業種養殖戶擔保，公司及時發放貸款，創造了農業貸款新模式。
三是嘗試新型擔保方式。通過與發包方、承包方簽訂三方協議，以農業種養殖戶的土地、水面或池塘等優先租賃權為質押，辦理貸款手續，有效解決了部分沒有有效抵押物和擔保人的農戶的融資難題。
四是在兩個村設“匯農”貸款試點，為山區的農戶提供小額、低成本的農業貸款。我們推出的“種益貸”“農益貸”系列“匯農”貸款業務產品，手續簡便、利率優惠，迎合了廣大農民的真實需要。超級秘書網：
金融服務論文:金融服務實體經濟論文
一、金融與實體經濟之間的關系
金融經濟的運行對實體經濟的發展具有正反兩方面作用。一方面，金融經濟助推實體經濟的發展。金融活動的過程是不斷將儲蓄轉化為投資的過程。金融發展促進了閑散資本集中，通過貨幣資本的充分有效配置促使實體資源流向新興產業部門，進而促進實體經濟部門的產業結構調整和轉型升級，對實體經濟走向起到良性循環的作用。另一方面，金融經濟規模的過度膨脹會破壞實體經濟發展。金融經濟的運行無序混亂扭曲資源配置，降低市場運行效率，也會增加市場風險，導致經濟泡沫的積累，并可能誘發泡沫經濟，嚴重破壞實體經濟發展。美國金融危機對世界實體經濟造成的創傷就是例證。
二、金融服務實體經濟的現實路徑
全球經濟仍處于緩慢復蘇階段，國內經濟發展又出現了產能嚴重過剩問題，金融風險也在不斷積累和加劇，金融想要取得持續健康發展就得根植于服務實體經濟。
1、調整金融資源流向，支持實體經濟轉型升級
金融為實體經濟所提供的資源配置能力和效率決定整個經濟體的綜合發展水平和潛在增長能力。我國的金融資源主要流向大國企、大項目和地方融資平臺，而目前大量國企出現嚴重產能過剩，地方政府的債務也隱含風險，相反，中小微企業卻很難享美羹。所以，我們的首要選擇是把握好金融資源的流向。一是支持先進制造業。制造業創新空間無上限，擴容潛力巨大，吸納就業多，最適合我國國情。歐債危機中德國也因為制造業的強大而一枝獨秀。所以，作為正處在工業化過程中并且享有世界及時制造大國的中國更應該繼續做強制造業，形成完整的制造業產業鏈條來維持自己的地位，這就要建立與之相匹配的金融垂直供應鏈。就是金融不僅支持核心企業，也包括支持上下游企業。二是，服務中小微企業。目前，我國中小微企業對GDP貢獻已達到60%以上，稅收占比50%、承載了80%的就業，但同時又存在融資難、融資貴的問題。針對中小微企業融資難、貴問題，從政府角度來講，發揮政策性金融銀行的支持力度，構建與之相匹配的中小金融機構，還可以發展民營銀行，例如小額貸款公司和農村資金互助合作社等。
2、發展債券市場，提高實體經濟融資效率
債券融資具有規模大、成本低、期限長，投資者以機構投資者為主的特點，使得債券市場具有龐大的容納量，并且能夠有效發現價格，促進利率市場化的進程。股票市場的主要功能絕非資金融通，而是風險的分散和分擔，改善企業股權結構和公司治理結構。西方成熟資本市場上的債券市場融資規模遠大于股票市場融資額，企業債券融資是股票融資的3-10倍。而我國的社會融資結構是以銀行體系為主導的間接融資為主，直接融資中又具有“股強債弱”的特點。間接融資方式加大了銀行系統性風險。所以，我們應該擴大直接融資方式，重點是加快債券市場的發展。需要從制度層面放寬公司債券的準入條件，簡化審核流程提高審核效率，逐漸推進銀行間債市與交易所債券市場互聯互通。
3、擴大消費金融，拉動內需促進實體經濟增長
消費金融就是促進民眾生產生活水平為目標的金融發展模式。消費一直是我國經濟發展中的“短板”，消費金融具有小額、分散、普及面廣的特點，發展消費金融旨在突破居民收入約束，借未來的錢來消費，它既可以拉動消費擴大內需，也可以提高廣大基層消費人群購買力，進一步推動整個社會群體的消費升級。目前房貸、車貸已經取得成效，可進一步拓展到教育、旅游等服務消費領域推廣金融消費。當然，可以在結合網絡技術，推網絡金融產品的開發，助推網絡消費的升級。新型城鎮化是本屆政府的施政重點，它的核心是人的城鎮化，也就是說金融不僅要為城鎮化的建設提供中長期的資金支持，而且要關注以農民工為主體城鎮化過程中的金融多樣性消費需求。
4、推進利率市場化，激發金融服務實體經濟基礎作用
金融改革創新的最終目的是通過市場機制來配置資金，實現真正市場化的資源有效配置，也就是通過價格客觀地反映資金的供求關系，其實質就是要實現利率市場化。同時，在發達的經濟體中，利率通過對貨幣的供需、市場的總供需、物價水平的升降，國民收入分配的格局、匯率和資本的國際流動，影響經濟增長和就業。當然也可以迅速將貨幣政策通過利率傳導給實體經濟，利率市場化提高央行的政策操作水平。目前，國內銀行的存貸利率不能反映資金的真實價格，致使資金的價格出現了“雙軌制”，即銀行和“影子銀行”的兩種價格，所以需要推進利率一體化的制度創新，最根本的就是要利率市場化。然而，利率市場化改革牽一發而動全身，不可能一蹴而就，目前我們已經在利率市場化做了一些工作，最近又放開了銀行的貸款利率，隨后的改革需要穩步、漸進式地推進，不可操之過急，防止發生系統性風險。
5、預防金融風險，確保實體經濟運行安全
現代金融風險具有較高的關聯性和傳染性，在“蝴蝶效應”的作用下，可以從一個部門擴散形成系統性風險，甚至變為經濟危機。所以，防范金融風險是金融業永恒的主題。在當下，地方債務是我們經濟運行隱性風險的重點關注點，地方債務風險主要積聚在地方政府融資平臺。地方政府融資平臺具有融資和投資的功能，相當一個金融機構，主要支持政府基礎設施及城市化建設。但是由于地方政府的財權與事權不匹配矛盾在加劇，地方政府為了支持地方發展，將地方融資平臺成為政府的舉債機構，伴隨國家4萬億的投資計劃，地方政府融資平臺出現了非理性的發展。過度的政府投資擠占了中小企業私人投資領域，“平臺”快速擴張，為一些應該淘汰的產能創造了繼續發展的條件，不利于產業結構的調整，再加之平臺由于制度性缺陷也會引起信貸風險。需要從改革現行財稅體制、完善融資平臺的公司治理結構、建立科學的風險預警機制等方面來防范地方政府債務產生的金融風險，降低其對實體經濟安全運行的沖擊。
作者：周阿利 單位：中共西安市委黨校
金融服務論文:金融服務論文：金融服務實體經濟思路思索
本文作者：張艷忠、吳瀅瀅 單位：中國建設銀行江蘇省分行
19世紀以來，全球先后經歷了大大小小十幾次金融危機，其共同特點都是危機爆發前相關國家經濟在金融業支持下持續增長、對經濟的看漲預期反過來又刺激金融創新，加上逐利性導致全球資本不斷涌入國內使得國內金融市場的繁榮逐漸脫離了實體經濟發展，當逐利的資本達到一定程度后便為金融危機的爆發埋下禍根。美國這一輪金融危機的發生，關鍵原因就在于美國經濟也出現了脫離實體化的傾向。從表1可以看出，在過去的五十多年，美國以制造業、建筑業和交通運輸業為代表的實體經濟占國內生產總值的比重從41.25％下降到18.07％，特別是制造業占其國內生產總值的比重下降至11.2％。而以金融、保險服務業及房地產、租賃服務業為代表的虛擬經濟在國內生產總值的比重則不斷上升，其中金融業的比重更是接近20％。服務業和金融業在美國經濟中所占比重過大，國民經濟過分的“避實就虛”嚴重損害了美國經濟的平衡性，最終使得金融危機爆發。
在金融危機與歐債危機中，德國經濟快速復蘇并在穩定歐洲經濟方面發揮了根本作用，這一切都得益于德國堅實的實體經濟基礎。作為一個“制造大國”，德國工業制造業占GDP的29％，是德國經濟發展的“脊梁”。世界500強企業中，有37家在德國。如果說德國最嘈雜的，是工廠機器發出的金屬沙沙聲；那么美國最喧鬧的，則是證交所大聲叫嚷的交易員。從深層次看，華爾街過度創新的“虛擬經濟”，導致金融衍生品無限泛濫，從而釀成本輪金融危機，而德國堅實的制造業基礎則是其保持強大的抗危機能力的根本保障。
國際金融危機后，美、歐等發達國家重新認識到發展實體經濟特別是制造業的重要性，紛紛提出“再工業化”戰略，以搶占世界經濟和科技發展的制高點，全球范圍內正在上演從“工業化”到“去工業化”，再到“再工業化”這樣一個循環過程。這一過程實際上是對制造業產業鏈的重構，重點是對高附加值環節的再造，體現了真正服務實體經濟的發展戰略，符合經濟形態螺旋式上升的發展規律。
1、美國高調推行“制造業振興計劃”。金融危機過后，奧巴馬政府先后制定了《重振美國制造業政策框架》、《先進制造伙伴（AMP）計劃》等一系列規劃，從國家戰略層面提出加快創新、促進美國先進制造業發展的具體建議和措施。2011年末，美國宣布創設隸屬于白宮國家經濟委員會的白宮制造業政策辦公室，旨在協調各政府部門之間的制造業產業政策制定和執行，并推動美國制造業復蘇和出口。2012年2月，美國國家科技委員會了美國《先進制造業國家戰略計劃》，分析了全球先進制造業的發展趨勢及美國制造業面臨的挑戰，明確提出了實施美國先進制造業戰略的三大原則和五大目標。
2、歐盟經濟體積極謀劃“新工業革命”。2011年11月歐盟委員會公布了一項預計耗資800億歐元的“地平線2020”科研規劃。該規劃的主要目的是提高歐洲的基礎研究水平，推動信息技術、納米技術、新材料技術、生物技術、先進制造技術和空間技術等領域的研發和綠色交通、可再生能源、食品安全等領域的技術進步。2012年5月，歐盟委員會在其網站上為制訂歐洲新工業化政策征求意見，歐盟委員會主席巴羅佐認為，歐債危機的核心問題是一些成員國競爭力缺失，為此歐盟需要進行深度結構改革，開展有針對性的投資。歐洲需要維持一個強勁、多元化和擁有競爭力的工業基礎，通過加速工業創新、支持向低碳經濟轉型、鼓勵創業、扶持中小企業等措施，促進歐洲工業的可持續發展。
牢牢把握金融服務實體經濟的本質要求
（一）正確認識金融與經濟之間的關系。
經濟決定金融，金融為經濟服務，這已經被世界經濟發展史證實為一個基本規律，也是經濟學家們的共識。經濟對金融的決定作用主要體現在兩方面：一是金融是在商品經濟發展過程中產生的，并伴隨著商品經濟的發展而發展；二是商品經濟的不同發展階段對金融服務的需求不同，由此決定了金融發展的結構、階段和層次。1969年戈德?史密斯在《金融結構和金融發展》一書中指出經濟快速增長的時期往往是金融高速發展的時期。盧卡斯（1995）也指出，金融業的發展實際上是跟隨實體經濟需求的引導，當實體經濟有需求時，金融業就自然而然發展起來。因此，只有實體經濟的發展基礎牢固，金融業的發展方可持久穩健；缺乏實體經濟支撐的金融業非理性擴張，可能會使金融業一時興旺發達，但從長期來看則會貽害無窮。因此，金融業的發展需以實體經濟發展為基礎，始終應輔助或服務于實體經濟，不能凌駕于實體經濟發展之上。只有使金融在促進經濟發展中獲得自身的健康成長，才能較大限度地為經濟發展服務。
（二）我國以銀行為主導的金融體系應該在促進實體經濟發展中承擔特殊使命、扮演中堅力量。
1、從理論角度看，國有資本的性質天然地要求銀行應該在服務實體經濟方面主動承擔特殊使命。我國銀行業在成立之初基本上是國有性質的，近些年來隨著市場化改革的不斷深化，特別是引入國外戰略投資者后，銀行業普遍建立了現代企業制度，股權結構發生了一定的變化。但是，國有資本在整個銀行體系中仍然處于控股地位，這樣的制度安排正是為了保持國家對金融體系的控制力，便于國家宏觀經濟政策的實施，這也是國家資本意志的體現。因此，商業銀行尤其是國有商業銀行應深刻地認識到自身所承擔的重任，增強政治責任感和歷史使命感，主動貫徹落實國家宏觀經濟金融政策，積極投身到服務實體經濟的活動中來。
2、從實踐角度看，我國以銀行間接融資為主導的金融體系要求銀行必須在服務實體經濟方面扮演中堅力量。一方面，與歐美發達國家相比，我國資本市場還不夠發達，企業主要還是通過銀行體系進行間接融資。從表2可以看出，盡管近些年來隨著我國資本市場的發展，間接融資比例不斷降低，但是2011年末人民幣貸款占社會融資總量的比例仍然達到54％，遠高于美國和英國同期的27％和38％。另一方面，從資產結構來看，我國的金融機構雖然資產規模龐大，但是結構極其不平衡，根據中國銀監會相關統計，2011年末我國銀行業金融機構總資產為111.5萬億，占全部金融機構資產的92％，保險業、證券業資產占比僅為8％。無論從社會融資總量占比還是金融資產占比來看，銀行業在我國的金融體系中都占據了主導地位，因此應該在服務實體經濟方面發揮主力軍作用。
實體經濟發展在融資方面存在的突出問題
（一）融資難，多數中小企業無法獲得銀行信貸支持。
中小企業、特別是小微企業融資難問題是世界各國普遍存在的問題，但是在目前我國表現得更為突出。根據國務院發展研究中心2011年10月的“中小企業發展的新環境新問題新對策研究”顯示，中國的銀行貸款覆蓋率，大型企業幾乎實現了全覆蓋，中型企業達80％以上，而規模以下的小型企業則最多只有20％。僅2010年，授信額在500萬元以下的小微企業貸款占中國企業貸款余額的比重還不超過5％。造成目前中小企業融資難問題的，既有客觀方面原因也有主觀方面原因。從客觀方面來看，信貸供給回歸常規，銀行流動性顯著收緊。根據中國人民銀行統計數據顯示，2009年末、2010年末和2011年末，我國全部金融機構人民幣貸款余額依次為39.97萬億元、47.92萬億元和54.79萬億元，同比增速依次為31.74％、19.9％和15.8％。隨著信貨規模增速逐年降低，信貸規模日趨緊張，銀行不得不提高門檻，將有限的信貸資源優先用于滿足重點大中型客戶的需求，從而擠壓了對小企業的信貸投放。從主觀方面來看，“輕資產”特點使得中小企業難以滿足銀行貸款條件。中小企業普遍處于發展初期，資產有限，缺乏有效的抵押手段，無法為銀行提供足夠的風險緩釋措施，導致銀行不愿意貸款給中小企業。
（二）融資貴，中小企業融資成本普遍。
隨著近兩年貨幣政策的持續收緊，企業的融資成本不斷上升，融資貴問題也成為制約實體經濟發展的關鍵問題之一。對于中小企業而言，融資貴問題更加突出，即便取得銀行授信融資，綜合融資成本貸款平均利率也高達13％-18％，達到了基準利率的2-3倍，而民間的借貸利率則更高。眾多堅持實體經濟生存發展的小企業，資本利潤率不超過5％，遠低于其承擔的貸款利率。一方面，在信貸資源緊張的情況下，銀行普遍提高了貸款定價水平。從表3可以看出，到2011年12月末，金融機構執行下浮和基準利率的貸款占比依次為7.02％和26.96％，比2011年初分別減少20.78和2.20個百分點；而執行上浮利率的貸款占比66.02％，比年初提高了22.98個百分點。由于國有企業與銀行具有良好的合作關系且具有較強的議價能力，銀行對國有企業基本上是執行基準利率或略微上浮，而對中小企業和民營企業則是在基準利率的基礎上上浮20-30％，有的甚至高達50％。另一方面，名目繁多的融資費用也增加了中小企業的融資成本。中小企業融資涉及到擔保、評估以及財產保險、公證等中介費用，據統計這部分費用基本上與企業支付的銀行費用相當。除此之外，企業還要支付一部分貸款保障金。這些眾多因素導致中小企業實際借款利率超過大企業的兩倍以上。盡管銀行貸款利率較高，但仍有大部分中小企業無法從銀行獲得信貸支持。而民間借貸民間借貸機構則往往利用資金供給緊張的格局，推高借貸利率水平。尤其是2011年，隨著央行不斷加息，資金鏈空前緊張，溫州和東莞等城市的一些中小企業因難以承受高額的融資成本而紛紛倒閉。
（三）區域不平衡，縣域及以下地區金融供給嚴重不足。
縣域經濟的狀況對整個國民經濟的影響舉足輕重，但是，縣域及以下地區金融供給則嚴重不足，無法滿足縣域經濟發展的需要。一是金融主體缺位，隨著金融體制改革深入，縣域國有商業銀行機構大規模收縮，自1999年起，四大國有商業銀行從農村逐步撤出，基本取消了縣一級分支機構，截止2009年底共撤銷了約31000多個縣級以下營業網點，且現有網點主要是集中于縣城，鄉鎮農村金融基本上被邊緣化。二是信用擔保功能不到位、風險補償機制不健全、擔保機構缺乏財政資金的有力支撐，商業性擔保機構少。面對農業自然風險和政策性風險，“三農”貸款缺乏風險補償機制，導致金融機構貸款投放動力不足。三是資金大量外流現象非常突出，縣域金融機構大多只有組織資金權、貸款調查權和收貸權，沒有審批權，留存網點已成為上級行的“儲蓄機構”，縣域金融機構的大量存款資金流向城市地區。
（四）儲蓄和投資結構嚴重失衡。
一方面，我國是世界上儲蓄率較高的國家，儲蓄率長期保持在50％以上，遠高于世界其他主要經濟體（見表4）。根據國家統計局數據分析，2011年中國的儲蓄率高達52％，而儲蓄總額已經達到80萬億，這說明目前我國的整體資金供給并不短缺。而另一方面，在資金需求方來看，大量中、小、微企業、三農行業等企業普遍面臨融資難問題，無法從正規渠道獲得低成本融資。這種儲蓄與投資結構的失衡問題，也成為制約當前實體經濟發展的突出問題。
商業銀行要立足服務實體經濟推進戰略轉型
（一）客戶戰略：從偏重批發銀行客戶向批發銀行客戶與零售銀行客戶并重轉變。
商業銀行要緊密結合經濟發展方式轉變和產業轉型升級要求，與時俱進，調整信貸投向，改變當前信貸資源過分集中于大型國有企業和政府融資平臺的問題。
1、大力發展消費金融，支持國家擴大內需政策的實施。2008年國際金融危機爆發后，國際市場需求普遍衰退，各國貿易保護主義重新抬頭，改革開放以來我國長期依賴的出口導向性發展戰略受到重大挑戰。因此，十二五規劃明確提出，要構建擴大內需長效機制，促進經濟增長向依靠消費、投資、出口協調拉動轉變。商業銀行要大力發展消費金融，加大對國家擴大內需政策的支持力度。一是要大力發展個人消費信貸、住房信貸、信用卡消費等業務，為普通大眾客戶提供便捷化金融服務，增強其消費金融的可獲得性。二是要積極配合國家家電下鄉、汽車下鄉等一系列啟動內需政策的實施，支持國內企業開辟內銷市場，緩解企業由于外需不足帶來的壓力。三是要做好高端客戶的金融服務，提供定制型私人銀行服務，應對外資銀行挑戰。
2、批發業務要堅持國家產業政策導向，強化對經濟薄弱環節的支持力度。十二五規劃明確提出，促進經濟增長向依靠及時、第二、第三產業協同帶動轉變。因此，商業銀行在制定信貸政策時，要主動對接貫徹國家產業政策導向。一是在信貸資源配置上，切實加大對三農領域、戰略性新興產業、節能環保、科技創新、現代服務業、文化產業等經濟薄弱環節的支持力度，主動向這些行業傾斜。同時，嚴控“兩高一?！钡认拗菩孕袠I的信貸投放，促進淘汰落后產能，防止盲目重復建設。二是在客戶規模的選擇上，要改變當前信貸資源過分向大中型國企和政府融資平臺傾斜的不利局面，積極支持擁有核心技術和市場競爭力、經營管理比較規范、為大型企業配套的中小企業。
（二）產品戰略：從傳統的單一產品銷售向提供金融解決方案轉變。
現代商業銀行的轉型應擺脫過度依賴傳統貸款為企業融資的發展方式，積極創新和拓展契合客戶需求的信貸產品，大力發展表外、結算、理財等中間業務類產品，努力為客戶提供金融服務方案，通過產品戰略轉型改變當前過于依賴利差的收入模式，增加中間業務收入占比。
1、以解決當前經濟發展中面臨的融資難問題為著力點強化產品創新。一是積極進行擔保方式創新，針對當前“三農”產業、戰略新興產業、現代服務業、文化產業等客戶普遍存在的經營規模較小、缺乏有效抵質押物品、信用評級較低的情況，積極進行擔保方式創新，大力推廣存貨、應收賬款、專利權等動產質押，盤活目前企業自有資產，探索采礦權、門票收費權、海域使用權等權益質押，積極創造量體裁衣式產品，滿足實體經濟對金融服務多元化的需要。二是大力發展供應鏈金融，根據中小企業在產業鏈上所處地位的不同，在保障資金封閉循環和風險可控的前提下，充分依托核心企業的資信狀況為小企業進行信用增級，解決小企業融資難問題。
2、積極為客戶提供金融解決方案。商業銀行要打破傳統的單一產品銷售模式，通過資源整合積極為企業提供金融解決方案。一是在服務內容上，要在分析、深入挖掘的基礎上，將銀行的金融服務與企業的經營模式、業務流程進行有效對接與整合，解決客戶的融資、現金管理、投資理財、金融避險及個人業務需求；對于目前尚無法滿足的客戶需求，要積極通過產品創新進行解決。二是在服務手段上，要突破銀行自身限制，通過內外部資源整合滿足客戶需求。既要通過銀行信貸滿足客戶融資需求，也要注重通過央行票據、短期融資債、企業債、IPO等資本市場工具和融資租賃、委托貸款、同業合作等為客戶提供多渠道融資。既要注重通過自身產品創新為客戶提供更好的投資理財服務，也要充分利用和銀行同業、信托、基金、保險等其他金融機構的合作給客戶提供更多的增值服務。
3、重視利率市場化以后的產品創新。國際經驗普遍證明，利率市場化以后，金融業的競爭將更加激烈，企業的融資成本將會顯著降低。目前我國的利率市場化步伐不斷加快，商業銀行要盡快適應這一趨勢，通過產品創新為實體經濟發展提供更加優惠的金融服務。一方面，通過產品創新擴大居民的投資范圍，吸引更多的社會資金；另一方面，通過對資金的有效利用，為更多企業提供更便利的融資服務。通過打通居民儲蓄資金與企業融資之間的通道，引導資金流向最需要的地方，提高資金的使用效率。當然，這種創新必須堅持為實體經濟服務的本質要求，注重傳統業務與衍生業務的平衡，防范由于金融過度創新導致的偏離實經濟需求帶來的風險。
（三）渠道戰略：從主要依賴物理網點向物理網點與電子渠道并重轉變。
渠道是銀行產品和服務銷售的載體，渠道建設必須緊密圍繞客戶需求、充分利用現代科技手段，致力于為客戶提供更加高效便捷的金融服務，從而提高銀行服務實體經濟的效率?？萍歼M步為商業銀行發展提供了現代化的技術支持。在很多發達國家，人們到銀行網點辦理業務的比例正在不斷降低，通過電子平臺完成的金融服務比例越來越高。方便、快捷、高效，是電子銀行突出的特點，也是物理網點難以比擬的優勢，商業銀行要加強電子渠道建設。一是拓展更多的電子銀行載體，提高自助銀行、電話銀行、網上銀行、手機銀行等電子渠道服務范圍和服務效率、提升客戶體驗，提高客戶滿意度。二是積極推動傳統銀行服務與產品的電子化“再移植”，將更多的傳統銀行產品和服務通過電子渠道進行銷售，減輕物理網點的壓力，節約社會公眾的時間成本。三是大力發展電子商務平臺，發揮溝通買賣雙方的渠道作用，通過對買賣雙方信息流、資金流等交易記錄的有效監控，降低實體經濟的交易成本。四是加強電子渠道安全建設，網絡平臺是一個開放式的平臺，信息安臨巨大的挑戰。銀行要加大技術投入，增強電子銀行渠道的安全性。
（四）區域戰略：從偏重大中城市向大中城市與縣域并重轉變，從偏重國內市場向國內市場與國際市場并重轉變。
1、加大縣級以下金融機構布局，解決農村金融供給不足問題?，F代農業體系的建立、新農村建設、農村消費市場的啟動都離不開金融業的支持，迫切需要解決當前農村金融供給不足的問題。一是盡快恢復甚至增加原來撤掉的縣級以下營業機構，特別是在全國百強縣甚至千強縣的機構設置，恢復其業務功能，擴大縣級以下地區金融機構覆蓋面，積極支持農村經濟發展。二是通過設立村鎮銀行、社區銀行等方式擴大金融機構在縣域的經營，通過專業化經營、特殊的流程設計和產品創新解決當前“三農”領域面臨的抵質押措施不足、擔保機構薄弱等問題。三是加大和小額貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融機構的合作，利用他們熟悉客戶、熟悉市場的優勢，合作解決農村金融面臨的信息不對稱和道德風險問題。
2、加快國際化經營步伐，支持中國企業“走出去”參與國際市場競爭。隨著我國經濟對外開放程度不斷提高，我國實體經濟對外投資和海外拓展步伐不斷加快，中國企業海外并購和直接投資業務規模越來越大，迫切需要國內金融機構為其提供全過程金融服務。因此，相關金融機構應積極為中國企業海外擴張提供市場信息、風險評估、法律法規咨詢等專業服務，積極為企業提供國際結算、貿易融資、匯率避險支持，幫助中國企業盡快融入當地市場。
金融服務論文:服務業發展論文：金融服務業創新路徑研討
本文作者：廖春萍 單位：廣東工程職業技術學院
我國自2001年加入WTO后，國內的經濟發展已經和世界接軌，經濟的快速發展，原有的金融服務體系已經遠遠不能滿足人們的需要了。隨著金融深化的不斷加劇，銀行客戶也發生了很大的變化，首先是客戶的知識水平越來越高，他們掌握了更多的金融知識，因此對于金融服務的鑒別評價的能力也越來越強，這種情況下，銀行原有的金融服務體系，根本就是不值一提的了，客戶現在對于金融服務業的要求不僅僅只是停留在融資的收益和成本上，他們也同樣要求金融服務業在提供服務的同時可以節省時間并尊重他們，這樣，客戶對于金融服務業要求的提升，銀行就只有通過創新服務來滿足客戶的需要，從而才能擁有更多重視長久的客戶，來保障它們的可持續發展。其次，如今客戶的主動權也越來越大，客戶在金融產品與金融服務上有更多的選擇余地，也就是說，客戶在選擇金融服務的時候有了更大的可選擇空間，銀行若想吸引客戶，只有通過不斷的進行服務創新。
金融服務業進行創新的建議
1立足市場及客戶，追求經營效益的較大化。金融服務業之所以要進行創新的原因，說到底還是為了迎合市場經濟發展的需要，滿足客戶的要求，為此，金融服務業在進行創新的同時，應該立足于市場及客戶，這樣才可以最求經營效益的較大化，滿足自身的發展要求。金融服務業創新是增強自身實力，提高自身競爭力的重要舉措，因此每一項金融品種的創新，都要與客戶緊密聯系在一起，當然為了實現自身的可持續發展，追求經營效益的較大化也是無可厚非的?？蛻羰墙鹑诜諛I得以生存的最根本保障，而客戶的要求則是與市場經濟的發展形勢息息相關的，因此，金融服務業的創新必須根據市場要求進行創新，積極開發出符合客戶需要的金融產品。這在客觀上就要求我們在進行創新時，既要考慮實際情況，同時還要符合市場發展的規律和客戶的需要。一旦推出的金融產品有市場、有客戶、發展前景可觀，那么我們就應該盡量使之盡善盡美，成為吸引客戶的“亮點”；反之則要盡快轉型，發展其他的金融產品。只有這樣，隨著市場和客戶的發展而不斷完善自身的創新，才可以立足于激烈的市場競爭之中，并可以取得很好的發展。
2提高員工素質，提升金融服務水平。在銀行這個最為普通的金融服務業中，柜臺是對外服務的窗口，與客戶的接觸最為頻繁，也是最為密切的，可以說在客戶心目中，銀行的金融服務水平如何是取決于柜面人員的服務水平和服務態度的，為此，加強柜面人員的服務管理，是提高金融服務水平的重要環節，也是金融服務業進行創新的重要方面。首先，是要加強對員工的金融知識的教育?？蛻粼谶x擇某種金融產品時，很多時候，對這種金融產品是一無所知的，這個時候，工作人員就成為了客戶獲取信息的最直接的對象，為了滿足客戶的需要，員工自身的金融知識是必不可少的。如果客戶咨詢的金融產品，或是想辦理的某種業務，工作人員對客戶的詢問表現的一無所知的話，只會引起客戶的反感，從而造成客戶的流失，那么對于該銀行的發展是很不利的。為了避免這種情況的發生，要對員工進行各種培訓，利用培訓班、網絡學習等形式，帶動員工學習各種新業務、新知識的熱情。使得員工可以熟練掌握金融產品的相關知識，對于客戶的詢問可以對答如流，并為客戶提供適當的建議，從而滿足客戶的需求，提高客戶的滿意度，提升競爭實力。這才是進行金融服務創新的最根本目的。其次，還要強化對員工的職業道德素質的培養。銀行的工作人員除了要有足夠的金融知識以外，更重要的是要有一種熱情的服務態度。要讓客戶在銀行辦理業務或是購買金融產品的同時，可以保持一種愉悅的心情，這才是擁有忠實長久客戶的途徑。為此，要加強員工的職業道德、職業紀律的教育，使工作人員樹立一種正確的工作觀念，增強自身的使命感和責任感，要求員工具有愛崗敬業、誠實守信、主動熱情工作觀。只有從思想上提高員工的認識，才能指導員工的實踐，才能更好的開展工作，才能真正實現金融服務業的創新。
3完善金融服務創新激勵機制，加強制度創新。一套有效的金融服務機制，是增強金融服務水平的有力保障。因此，要進行金融服務業的創新，完善金融服務的創新體制，則會成為金融創新的內在動力。建立和完善金融服務創新組織建構和制度依托，培養一批具有現代化科學技術和金融理論實踐水平的人才，則是當務之急。只有為金融服務業培養出一批這樣的人才，才可能適應目前經濟迅速發展的各種要求。當今社會，客戶對于金融服務的要求已經開始進入快節奏的氛圍之中，客戶要求簡化服務流程、創新服務方式，面對這種要求，金融服務體制也應作出相應的調整，才能滿足客戶的這種需求。創新金融服務體制，以客戶的需求為核心，從而滿足客戶的各種新的需要，提升自身的服務質量和服務效率，不斷提升自身的客戶滿意度，從而順利實現金融服務機制的創新。
國內金融服務業創新面臨的挑戰
1銀行的經營壓力加大。隨著現代信息技術的不斷發展，很多先進的科學技術被應用到金融服務業中，促進了金融工具盒融資手段的不斷創新，使得金融市場的效率大大提高，但同時也帶來了金融交易品種和交易方式的復雜化，使得客戶對于金融服務的要求也加強了，由此就加大了銀行的經營壓力。
2模仿和借鑒的創新多，原創性的創新少。目前，我國的金融服務業的創新形式主要是吸收、模仿和借鑒國外先進的管理模式，雖然這種創新的速度很快，可以快速的為國內的金融服務融入新的元素，但這種創新是建立在外國的經驗之上，很多內容其實是不適合國內金融市場的發展規律的，國內金融服務業的創新應該建立在國內金融市場的現狀，這樣才可以真正滿足國內金融市場的發展。由此，應該大力發展國內原創性的創新，對于外國相關經驗的借鑒，應該適量，堅持批判繼承的態度。
結束語
隨著我國社會主義市場經濟的迅速發展，給國內的金融服務業的發展也帶來了創新的要求。另一方面，隨著人們工作的日益繁忙和生活節奏的不斷加快，人們對銀行所提供的金融服務的水平也在不斷的提高，為了爭取到更多的忠實長久的客戶，金融業的創新是迫在眉睫的事情。總之，無論是從市場經濟發展的角度，還是從爭取客戶的角度，國內的金融服務業創新都是很有必要的。本文簡單闡釋了金融創新的幾個途徑以及創新過程中存在的挑戰，這些內容相對來說是不的，僅僅只能從一個側面來反映出國內金融服務業的創新道路，相信在以后的發展道路上，一定會在人們的不懈努力下，極大的拓寬創新的途徑，促進金融服務業更好更健康的發展。
金融服務論文:金融服務改革下的林業發展論文
本文首先對思南林業實行集體林權制度改革現狀進行簡單的介紹，并對該地區的林業發展金融服務改革情況進行探討與分析，同時，對林業發展金融服務改革對林農營林的影響進行陳述，，根據改革的實際情況提出幾點建議，優化林業發展金融服務改革，加快集體林權制度改革的步伐，使林農增收，改革得到實效。
1思南林業實行集體林權制度改革現狀
思南啟動集體林權制度改革工作后，各林農紛紛要求并積極參與了集體林權制度改革的主體改革，在改革的過程中，認真執行和落實了國家就集體林權制度改革制定的政策以及技術規程。隨之，啟動了林業金融服務等一系列的配套改革。特別是林業金融服務這一改革為林農經營者在林業產業發展和營林等生產中籌集資金給予了充分的支持與幫助，有效推動了當地林業經濟的發展。
2思南地區林業發展
金融服務改革情況思南根據國家推行的集體林權制度改革相關文件和要求，進行了林業金融服務改革，林農可根據林業經營實際情況和發展需求，通過抵押林權來獲得營林資金，從而拓寬了籌資渠道，為發展林業經濟贏得了有力保障，同時，加快了集體林權制度改革的進程。
3林業發展金融服務改革對林農營林的影響
林農營林的內部因素是指林農經營者家庭人口特征、家庭收入情況等，而林業發展金融服務改革均會對林農經營者的家庭土地面積以及資金等產生極其深遠的影響，它改變了林農經營者的個體資金以及社會支持林業生產資金情況，提高了當地林業金融市場的發展速度。另外，林業發展金融服務改革有利于提高當地林農經營者的信貸資金金額，有利于林農經營者發展自身的林業與林下經濟活動，大大提高了林農經營者的經濟效益。
4林業發展金融服務改革的具體實施情況
及時，思南地區林業與金融服務中心加強合作。首先，與金融服務中心簽訂投放林業經營資金的協議；其次，開展林權證抵押貸款試點，并提高對林農經營者貸款金額比例，同時，開辟多種貸款方式，以滿足林農經營者的貸款要求。第二，積極建立林業貸款貼息制度，包括貼息范圍、貼息率等，并制定出相應政策要求等，保障林農經營者的切身利益。第三，林業局與其他相關部門組成森林資源評估機構，為金融服務機構貸款業務工作開展提供有力保障依據。
5思南地區林業發展金融服務改革存在的問題及對策
思南地區林業發展金融服務改革對林業經營者有著極其重要的作用，林農可以通過抵押林木而獲得經營資金，大力開發多種經營渠道，有效進行林業或林下經濟發展活動，但是，林業發展金融服務改革中也存在著以下問題：
5.1抵押貸款中要求林農抵押林權證且提供擔保人
由于目前思南地區林業發展金融服務改革中要求林農在抵押林權證時，需要提供擔保人。為此，很多林農經營者認為這一改革與農村信用社貸款形式一樣，甚至金融服務抵押林權貸款利息要高于農村信用社貸款利息。
5.2沒有完善的森林保險制度
我國很多地區均得到了森林保險，并且制定了完善的保險制度，然而思南地區的森林保險制度還存在著缺陷，森林保險不能夠真正落實到實處，讓當地林農經營者覺得切實利益沒有得到充分的保障。
5.3林業資金貸款中需提供實物抵押
林業金融服務中的林業資金貸款是一項剛啟動的新服務，還處于摸索、探討和總結經驗的試驗階段，加上林農的思想意識和文化素質的差異等諸多因素的影響，使得金融服務部門在林農申貸林業資金貸款中需提供實物抵押。
5.4森林資源評估費用過高
由于目前森林資源評估涉及到很多部門，森林資源評估費用過高，給林業金融服務的發展帶來了一定難度。另外，當地森林資源評估機構資質水平有限，評估的結果與實際相差甚遠，因此，得到的評估信息難以具有性和性，造成當地林權貸款業務工作正常開展有一定的障礙。綜上所述，思南地區林業發展金融服務改革中存在著以上問題，為此，針對這些問題提出如下三點相應對策：及時，林業發展金融服務中心需要合理、適當地調整林權抵押貸款利息，開拓新的貸款方式，方便林農經營者進行林業或林下的經濟發展活動。例如：林權抵押貸款與小額信貸結合的新型信貸方式，既解決了林農貸款難的問題，又為國家經濟支出降低風險，因此，這種信貸方式值得在林業發展金融服務改革中推廣與運行。第二，相關政府部門需要通過各種渠道來推進森林保險保費補償，為林農經營者的切身利益提供有利保障，幫助他們抵御森林產業中的各種風險，增強他們的信心，同時，對森林保險投保方式進行不斷創新，以行政單位組織形式進行實現統一投保，提高當地林農經營者的參保率。另外，加強與先進林業發展地區溝通，積極借鑒他們的成功經驗，結合自身發展特點來應用有效經營策略，加快當地的社會經濟發展。第三，要提高當地地區森林資源評估水平，保障森林資源評估結果及評估信息的性與性，為林業發展金融服務中心業務工作開展提供有力保障。
6結語
本文以思南林業發展為例，將該地區實行集體林權制度改革的現狀進行了分析介紹，并對思南地區林業發展金融服務改革情況及對林農經營者營林的影響進行了陳述與分析，另外，對林業發展金融服務改革實施具體實施情況及存在的問題進行了探討與研究，，針對這些問題而提出了幾點建議與對策，從而有效改善思南地區林業發展金融服務改革現狀，有效推動當地林業生態文明建設和林業經濟的發展，同時，也希望我國林業生態文明建設和林業經濟發展得更快、更好。
作者:任明興 袁宗珍 單位:貴州省銅仁市思南縣青杠坡鎮林業環保站
金融服務論文:金融服務新農村建設論文
1新農村建設中金融服務體系現狀分析
1.1新農村建設中金融服務體系現狀新農村建設提出以來，就要求農村金融體系要有一個質的變化，對其需求量和服務方式等提出更高要求.當前我國農村金融機構存在較多問題，很大程度上導致我國農村經濟的滯后.
1.1.1居民取款不方便，農村現金流量加大隨著商業銀行的系列改革，他們關注的重點對象也發生改變，不僅沒有對農村的更大投入，反而是對農村“棄之不理”，繼續向著發達城市和大企業前進，對農村信貸和業務縮減職能等.可由于金融網點局限，農民存款很不方便，很難和新農村建設中對金融服務的需求保持一致.還有金融機構網點撤并，服務已經達不到現在農民的需求，這樣會使農民失去對金融機構的信心，也給銀行對于市場現金流量的掌握帶來不利影響.
1.1.2現代化水平低，信用社吸納資金能力不強，農村資金利用率下降農村金融機構提供的還是基本的服務，缺乏一個發展的服務觀念，以至于農村經濟結構和農村服務步伐不一致，電子的貨幣在農村基本行不通.時代在發展，農村亦是如此，不能還是一沉不變，這才是我們今天提出的創新農村金融服務體系的目的所在，要以發展的眼光去對待發展中的農村.
1.1.3利率走高，服務區域相對縮小，農民貸款難問題突出如今的金融貸款定價機制還沒有真正落實，由于各個地區、各個產業的差異，農村的信用社發放貸款的利率都是一樣的，這樣無法正常發揮利率杠桿的作用，對于困難戶還本付息還是有一定的難度，貸款風險趨于集中.
1.1.4農民了解金融政策途徑有限對于金融知識方面的不夠了解，直接影響農民在金融方面的消費，這個也是農村金融消費不足的原因之一.
1.2新農村建設對我國農村金融服務體系創新要求
建設新農村對農村金融服務體系也提出了新的要求和更高的質量，原有的金融服務體系已經不適合新農村建設，根據實際的情況去改變和創新是必要的.
1.2.1資金需求量更加巨大農村資金的投入主要來源于農村金融機構，只有少部分是公共財物提供的，如果還按照以前的比例去投入農村，這個是不切合實際情況的，肯定是不夠的.
1.2.2服務方式更加多樣化農民手里的資金多了，處理的樣式就豐富了.而一些地區還存在金融機構的撤并現象，現有的金融機構和郵政儲蓄沒有什么倆樣.資金的使用多樣，客觀上要求金融服務的品種豐富、手段多樣，服務方便快捷，目前的金融服務還達不到新農村建設的要求.
1.2.3中西部金融服務需求更加突出國家提出西部大開發、中部崛起是為了協調東、中、西部的發展,中西部在政府的關注和自身的努力下經濟也持續走高.在這樣的情況下，出現了金融資源不足，金融網點不足，競爭力不足，整體金融服務水平低下，創新金融服務體系是迫在眉睫.
2創新新農村建設中金融服務體系的思考
2.1新農村建設中的金融服務體系在我國地位及發展趨勢近年農村呈現銀行運行良好、農村金融需要得到滿足的現象，農村有了適度的競爭，市場逐漸被打開，農村金融正在向一個高水平的金融服務過渡.雖然農村金融資源稀缺，但是覆蓋率和服務的有效性還是獲得普遍的認可和信任，有著廣大的群眾基礎.隨著農村金融服務知識的宣傳和熏陶，高覆蓋率的金融服務網點和基礎服務將遍布全農村.農村金融貸款的風險和收益不同于城市，如果風險得不到控制，農村金融服務將無法持續運行.加之風險機制的建立和完善，農村金融業務也會穩步發展.
2.2創新新農村建設中金融服務體系的建議
2.2.1制定專門法律，營造法治農村氛圍首先，制定農業投資法，通過立法使國家及地方的經濟組織對于農村投入的負責，不再具有盲目性.其次，制定農村合作金融法.通過對其他國家經驗的吸取，農村合作金融法的制定將是服務“三農”的長期有效措施.，制定農業保險法.只有保障農民的收入才能是新農村建設長期的進行.
2.2.2發揮政府政策保護性作用，營造良好政策環境政府通過立法方式和政策指引，讓商業銀行創新金融服務業務，增加對農村金融資金供給，更好的適應融農村金融市場，從而有效融入.
2.2.3建立農村金融競爭體制及金融服務體系豐富農村金融市場，形成良性競爭.首先，要擴大農村多種金融的業務范圍.其次，大力發展合作性農村金融組織，達到資源利用較大化.第三，規范農村金融組織，引導民間金融發展，規范農村金融組織，更好得服務“三農”事業.
2.2.4建立并完善風險分散和風險補償機制首先,建立農村信貸保險制度.根據農村實際情況，適時創新和開發新的農業貸款損失補償險種，再此情況下給予一定的保費補貼和優惠政策.其次,設立補償擔保機制.政府可以根據不同的情況，發展貸款補償擔保組織，設立擔保補償基金，由財政和農村金融機構等出資，達到分散農村金融機構的風險和損失。
作者：楊冰清江永紅劉樂單位：阜陽師范學院信息工程學院安徽大學經濟學院
金融服務論文:監管金融服務外包論文
1監管方與供應商的行為策略特征:進化博弈
政府監管供應商的重點是對其業務運營過程進行監管，監管機構直接對供應商的經營活動進行持續性監管，了解其業務活動的范圍，掌握其執行外包合約情況、財務狀況、資金用途、服務質量及發包方滿意度等情況，及時糾正供應商的違規行為，確保在適度的監管強度下，不降低外包市場的效率，使供應商合法、合規經營，實現外包市場社會總效用的較大化。政府監管機構通過嚴格監管外包業務運營，可以防范由供應商引發的戰略風險、操作風險、合規風險、信用風險、信譽風險和保密性風險，占《金融服務外包文件》中11類風險總數的54.5%［10］。外包業務運營期間，供應商容易出現道德風險，提供與服務水平協議不等值的服務，使業務運營成為金融服務外包監管的重點和難點。理想狀態下，監管機構與供應商追求自身利益較大化是在理性的條件下進行博弈。但實際上二者的博弈是有限理性的，雙方往往難以一開始就能找到策略，而是在博弈進行的過程中不斷學習和調整，通過試錯優化初始策略。有限理性意味著監管機構和供應商不會采用理性博弈的均衡策略，即均衡策略是不斷調整和改進的，而不是一次性選擇的結果。這樣，雙方博弈的過程實際上變成了相互模仿、學習，通過試錯尋找較好策略的動態復制過程。而具有真正穩定性和較強預測能力的策略均衡，必須能夠通過博弈雙方在模仿、學習的調整過程中達到，具有能經受錯誤偏離的干擾，不會因為博弈雙方中某一方的策略改變而改變［11］。因此，監管機構與供應商是在有限理性的條件下進行均衡策略選擇，雙方的行為策略具有進化博弈論的顯著特征。因此，本文運用進化博弈論的方法，研究政府監管金融服務外包供應商業務運營的有效策略選擇。
2業務運營政府監管的穩定策略:理論分析
2．1外包業務運營監管模型建立進化博弈的均衡策略稱為進化穩定策略(Evolution-aryStableStrategy，ESS)，由梅納德?史密斯(MaynardSmith)和普萊斯(Price)于1973年提出，ESS求解時［12］，假定兩類行為主體均采用純策略，令S和R(S和R均為有限集)分別表示兩類行為主體的所有純策略的集合，φt(s)代表所有在t階段采用純策略s∈S的行為主體集合，定義狀態變量θt(s)表示在t階段采用純策略s的行為主體的群體比例向量。在現實操作中，供應商違規的原因和種類較多，政府監管供應商業務運營的內容是多方面的，不可能在一個博弈模型中對各種情形都加以分析，但最嚴重和普遍的違規現象是由于供應商的財務狀況不佳導致自身倒閉，以及經營質量不好導致其難以為發包方提供等值的服務。因此，綜合外包業務運營過程中的風險因素和金融監管的經驗，以供應商的財務狀況和經營質量作為監控變量，建立博弈模型分析供應商(用A表示)與政府監管機構(用B表示)在業務運營過程中的策略選擇，支付矩陣見表1。其中，支付矩陣中前一個函數表示供應商的效用，后一個函數表示金融機構的效用，全部字母都代表大于零的正數。根據前述分析，B對A在業務運營過程中的財務狀況(用x1表示)和經營質量(用x2表示)兩方面進行監管。R表示A的收益，A在不違規和違規兩種情況下的運營成本C1G(x1，x2)和C1B(x1，x2)，以及違規行為被發現時的罰金M(x1，x2)，都是關于兩項監管內容x1和x2的函數。供應商違規行為的主要特征是損害金融機構和消費者的利益獲得超額利益，A違規時運營成本較小，即C1G(x1，x2)＞C1B(x1，x2)，進一步有R－C1G(x1，x2)＜R－C1B(x1，x2)。B進行監管的成本為C2，C2由直接成本和間接成本兩項組成。A不違規時，能夠給社會帶來正的效用S;如果B選擇不監管，A違規會給社會帶來負的效用－D。為了反映政府監管強度對供應商的影響，模型中引入了供應商中試圖違規的數量比例x，由于政府監管機構在人力、物力以及技術等方面的有限性，對供應商實施監管的概率為y。
2．2業務運營監管的進化博弈分析根據表1所示的支付矩陣和進化博弈的理論分析，可以得到供應商在業務營運過程中選擇“違規”和“不違規”策略時的期望效用u1B、u1G和群體的平均效用u1分別。即選擇“違規”策略的供應商的期望效用小于整個供應商群體的平均期望效用。那么，選擇“違規”策略的供應商由于期望效用較小，會通過試錯和學習改為采用“不違規”策略，這樣x*=0就能在動態的博弈過程中保持穩定，并且在動態策略調整中能夠達到，所以它是一個ESS點。而在x*=1這種穩定點時，只要有一個“違規”的供應商改為采取“不違規”策略，就可以獲得高于整個群體的平均期望效用。其他供應商就會通過試錯學習，相繼采取“不違規”策略。
3監管策略穩定性提升:違規罰金設置
上述分析表明，為了從根本上減少供應商違規的利益驅動，需要減少其違規所得的超額利益，可以結合供應商的財務狀況(x1)和經營質量(x2)來研究供應商的成本函數C1(x1，x2)，同時設計出與之相適應的罰金函數M(x1，x2)，在供應商的運營成本和違規罰金之間建立監管制度，從根本上減少其違規的動力;另一方面，政府收取的罰金也可以作為政府監管成本的有效補償。假設政府根據綜合資本充足率、資金使用情況等多項指標設立了供應商外包業務運營過程中財務狀況合格的標準為P1，綜合各項因素設立業務運營中經營質量的標準為P2。供應商達到設立的標準(xi≥Pi，i=1，2)即為合格，如果未達到(xi＜Pi，i=1，2)且被政府監管機構發現，就會被處以相應的罰金。
3．1供應商的成本函數C1(x1，x2)分析供應商為了滿足政府監管機構設立的合格標準P1和P2，會支付相應的運營成本。理想狀態下，假設xi＜Pi(i=1，2)時，供應商的成本為0;超過設立的合格標準，即xi＜Pi(i=1，2)后，成本線性單調遞增。供應商在財務狀況(x1)和經營質量(x2)這兩方面超過標準越多，其短期成本必然越大，但是其長期收益更好;另一方面，不達標的成本較低，其短期利益會成為供應商發生風險行為的激勵。為減少這樣的利益驅動，政府監管機構可以從以下兩方面進行控制:及時，設立市場準入制度、供應商信用評級、市場退出等一系列監管手段，形成內容完整、協同作用的監管體系，增加供應商風險行為的成本，改變其期望收益函數，從而影響其策略選擇。第二，通過獎勵優良供應商，促進供應商群體守法合規、誠信經營;對違規供應商進行重罰，形成警示作用。
3．2供應商的罰金函數M(x1，x2)分析以上分析表明，政府監管機構改變供應商違規的期望收益，應通過罰金來約束供應商的策略選擇。為此，在實際監管中可以采用這樣的懲罰規則:如果發現供應商在財務狀況(x1)和經營質量(x2)中某一方面未達標，就對其進行處罰，并根據其程度增加罰金。對于各監管因素xi(i=1，2)，罰金都是隨著不達標的程度大小而加速遞增;同時，交叉項f(x1)?g(x2)的存在，使得當不達標的監管內容從一項增加為兩項時，罰金會加速增加，使供應商再次違規的激勵大大降低。據此可以畫出罰金M關于監管內容x1和x2的函數圖像(圖4)。比較供應商的成本函數和罰金函數可見，當供應商達到甚至優于政府設立的合格標準時，會付出越來越大的經營成本;當其運營狀況未達標時，一旦被政府監管機構發現就會被處以罰金。針對財務狀況、經營質量兩項監管內容，可以分別通過圖6、圖7表示罰金和成本的關系。比較供應商合規經營的成本與違規的罰金可見，對于超過或不足標準的程度都是同樣的Δx的情況，罰金會比成本更高。并且隨著Δx的增大，兩者的差距會進一步加大(如圖5所示)。另外，由于罰金函數里交叉項f(x1)?g(x2)的存在，當供應商違規行為增加時，其罰金比成本增大得更多，將供應商的成本函數C1(x1，x2)和罰金函數M(x1，x2)畫在三維圖中，該趨勢特征表現得非常明顯(圖6)。綜上所述，罰金函數的設立可以顯著降低供應商違規的激勵與動力。同時，罰金也可以作為政府監管成本補償的重要來源，讓違規供應商承擔部分監管成本，降低政府監管的成本，增大政府監管的概率與動力，形成通過監管降低監管成本、“以監管養監管”的經濟有效監管方式。
4研究結論與啟示
金融服務外包監管法規體系建設嚴重滯后，監管機構不能僅僅監管發包方，應將直接監管供應商作為完善監管體系的重要措施。本文的研究表明，在金融服務外包業務運營過程中，政府監管機構與供應商之間不存在進化穩定均衡策略，但監管強度、監管成本和處罰力度這幾個關鍵變量能有效影響供應商的風險激勵。及時，政府監管機構要高度重視供應商的道德風險對金融服務外包帶來的危害，盡量保持較高的強度進行監管，通過加強財務狀況和經營質量監管，并將監管成本控制在合理范圍內，可以有效防范供應商風險。第二，政府監管機構應降低監管的間接成本。應綜合采取市場準入制度、供應商信用評級、市場退出等一系列監管手段，形成完整的監管體系，協同作用、綜合治理，增加供應商風險行為的成本，降低其風險行為發生的概率，建立暢通有效的消費者信訪渠道，提高監管效率。第三，政府監管機構應加大對違規供應商的懲處，增加供應商違規行為的成本，減少供應商違規行為的超額收益，從根本上減少供應商違規的動力。可以通過設置供應商違規罰金作為監管成本的補償，形成有效的監管方式。
作者：唐柳俞喬李志銘單位：清華大學公共管理學院四川大學工程設計研究院中國科學院成都生物研究所
金融服務論文:金融服務機構銀行改革論文
一、擴大規模拓寬渠道助力地方經濟騰飛
作為一家根植青海的地方性金融機構，青海銀行在發展過程中，以支持地方經濟社會發展為己任，與青海省經濟社會發展同呼吸、共命運，牢牢把握青海省經濟發展脈搏，將信貸資金和品質服務投向青海省最迫切需要的地方，實現了與青海地方經濟的共同騰飛。按照全省經濟發展戰略部署，青海銀行積極擴大信貸投放，優化調整信貸結構，用足、用好人民銀行核定的信貸規模，并積極爭取差別化信貸規模支持，探索多渠道融資模式，努力提升支持地方經濟發展能力。近三年來，信貸增速一直保持在20%以上，2011年增速達到33.67%，2012年達到38.89%，2013年達到48.7%，位居全省金融機構前列。在有效增加信貸投放的過程中，青海銀行明確信貸投向，加快信貸結構調整和戰略轉型，信貸資源重點向政府支持和引導的優勢領域、重點項目傾斜，并通過壓縮票據融資和流動資金貸款來控制總量增長的辦法，騰挪規模支持政府重點項目建設。特別是對品質項目、政府關注和引導的項目、可持續發展的項目按照品質等級、緩急程度排序儲備，動態管理，及時做好項目銜接和資金跟進工作。同時，密切配合國家和地方產業政策，將信貸資金投向西部大開發、基礎設施建設、產業園區、城市建設、“雙百”、玉樹災后重建等關鍵領域和保障性住房建設、中小企業、個體經營戶等薄弱環節和民生領域。積極支持了廉租房、棚戶區改造等一批民生工程建設。累計發放玉樹災后重建貸款近7億元，全力支持了玉樹災后恢復重建。為全省經濟發展發揮了重要支撐作用。截至2013年底，全行累計投放各類貸款432.04億元。同時，為較大限度地滿足客戶融資需求，青海銀行靈活運用銀團貸款、信貸資產轉讓、信托理財等多種融資工具和業務產品，加大與地方政府的合作力度，先后與海南州、海北州、海西州、西寧市政府、海東行署、青海省林業廳、青海省柴達木循環經濟試驗區管委會等政府部門簽訂政銀戰略合作協議，實現了金融資本與地區經濟發展需求的有效對接。
二、優化機制推動創新支持中小微企業發展
“立足區域經濟、面向中小企業、服務廣大民眾”，是青海銀行始終堅持的市場定位。多年來，青海銀行從體制機制、信貸投放、流程設計、產品開發等各方面入手，采取了一系列提升支持中小微企業發展能力的舉措，致力于打造“中小企業伙伴銀行”品牌，小金融辦出大特色，為青海省中小微企業發展提供了強有力的金融支撐。按照小企業金融服務“六項機制”建設要求，積極推進小企業專營機構建設，完善經營管理體制，于2011年創新設立了全省首家小企業金融服務機構——青海銀行小企業信貸中心，使青海銀行小企業金融服務真正步入了批量化、流程化、專業化、規?；能壍馈Ｐ∑髽I信貸中心投入運營以來，發揮專業化經營優勢，實施差異化、特色化的發展戰略，構建高效快捷、結構合理、系統優化的經營體系，研發具有小企業特色的貸款新產品，通過對傳統經營方式的創新，以良好的形象、優美的環境、高效便捷的服務，有效地滿足了青海省小企業、個體工商戶在采購、生產、銷售、投資、理財等方面的金融需求，成為小企業成長的好銀行、好伙伴。按照服務中小企業的既定市場定位，青海銀行確定了“優先支持中小企業發展，每年將新投放貸款的60%以上投向中小企業”、中小企業業務不受規模限制的戰略舉措。特別是2011年，全行中小企業貸款余額同比增長220%，高于全部貸款增速187個百分點。貸款主要投向了商貿、制造、電子、建材、衛生、物流、種植等領域中小企業及科技型中小企業，特別是工業園區中小企業。2013年全行小微企業貸款余額近80億元，較上年末增加近20億元，增幅達32.3%。針對中小企業融資需求差異化、多元化的特點，青海銀行在創新金融產品上下足了功夫，做足了文章，力求通過產品創新，使更多中小企業獲得融資支持。如針對中小企業貸款“短、頻、急、快”的特點，開發了“循環貸”，針對中小企業缺乏有效抵質押物的特點，開發了“聯保貸”。還研發了倉單質押貸款、專利權質押貸款、水泥提貨單質押貸款等信貸產品，開辟了品質中小企業貸款“綠色通道”。同時，加強了與擔保公司的合作，大力推廣了擔保貸款；簡化了貸款審批流程，提高了中小企業辦貸效率；清理整合了服務收費項目，減輕了中小企業融資負擔。截至2013年底，青海銀行累計發放中小企業貸款96.86億元，余額達到170.14億元。
三、跨區設點廣泛覆蓋有效延伸金融服務
青海銀行按照“立足青海、覆蓋西部、面向全國”的戰略思想，在不斷改善西寧城區網點建設的同時，加快設立省內分支機構特別是藏區分支機構的區域化發展戰略，力圖進一步發揮自身優勢，擴大服務領域，努力在支持中小企業、青海藏區經濟、新農村建設中發揮積極的作用。2008年11月，青海銀行邁出跨市區域經營的及時步，在格爾木市設立首家異地分行；2010年玉樹地震發生后，響應黨和政府玉樹重建的號召，僅用56天設立玉樹州分行，成為地震發生后首家在災區新設分支機構的銀行；同年8月設立海南州分行。2012年12月設立海東分行，2013年6月設立海西州分行，2013年12月海北州分行成立投入運營。經營機構已覆蓋全省主要經濟區域，逐步實現了從城商行向區域性股份制銀行的戰略轉型。同時，2011年發起設立了寧夏中寧青銀村鎮銀行，邁出了跨省發展的及時步，其成功實踐為青海銀行進一步延伸分支機構積累了經驗。青海銀行州、市分行設立運營后，堅持以業務發展為先導，以服務地方為引領，把立足區域經濟發展和服務社會民眾的理念貫穿經營工作始終，穩健經營，規范管理，將維護民族團結和發展民族地區社會經濟作為及時要務來抓，加大信貸投放力度，行業投向涵蓋能源、醫療、煤炭、建材、水利水電、教育、城建、商貿、農牧產品加工、房地產等多領域，成為支持民族區域經濟社會發展的“生力軍”。如青海銀行海南州分行在成立不到四年的時間里，已連續三年獲得海南州委、州政府“服務支持地方經濟社會發展先進單位”榮譽稱號。玉樹州分行成立后，認真履行地方銀行服務玉樹災后重建的政治使命和社會責任，進一步貫徹落實《青海省人民政府關于金融支持玉樹地震災后恢復重建的意見》精神，切實按照省委、省政府和玉樹地震災后重建工作領導小組的統一安排，充分發揮青海銀行地方一級法人機構機制靈活、決策高效、辦理快捷、服務優良的優勢，提高信貸效率，切實做好金融支持工作，為打好玉樹災后重建攻堅戰做出了應有的貢獻。
四、特色立行科學發展大力推動金融創新
青海銀行堅持“特色立行”、“創新立行”的理念，緊跟客戶需求加快產品研發與創新步伐，推出了一系列既讓利于客戶又推動業務發展的金融新產品。2008年，青海省首張地方信用卡——“青海銀行三江貸記卡”成功推出，填補了全省地方金融機構信用卡的空白；同年，成功由“西寧市商業銀行”更名為“青海銀行”，獲得了“青?！边@一金名片；2011年，網上銀行業務正式上線，作為全省地方金融機構首個網上銀行，極大地豐富了青海銀行金融服務的內涵。同年5月，設立全省首家離行式小企業信貸中心；成立青海銀行票據中心，票據業務邁上專業化、批量化、規?；壍?；2012年，引進德國IPC公司先進的微貸技術，大力拓展具有資源優勢、民族特色和產品市場競爭力的品質小微企業客戶，為小微企業金融服務搭建更加便捷高效的平臺，全行微貸業務取得長足發展；2012年，推出“中國旅游IC卡”業務以及專為建筑施工企業規范勞務工資支付的“三江幸?？ā?。先后開辦了個人住房、商鋪按揭貸款、購置住房、汽車、品質電器、房屋裝修等個人消費貸款，個體經商的周轉貸款、“白領通”、“易貸通”個人貸款業務。網上銀行業務相繼推出跨行支付、銀企直聯和貼心商旅業務，客戶數量迅速增加，功能不斷完善，交易量持續擴大。2013年，匯聚多家之長研發并推出了具有儲蓄存款革命性的“如意寶”業務，同時推行了5項減免收費政策，在社會上引起了強烈反響，在廣大企業與客戶中得到高度贊譽和好評。加快信息科技發展是助推現代商業銀行可持續發展的核心動力和引擎。面對日趨激烈的市場競爭，青海銀行黨委充分認識到，“工欲善其事，必先利其器”，要想在競爭中始終立于不敗之地，必須以科技為先導，大力推進信息科技建設步伐。為此，青海銀行針對全行科技技術發展的現狀已遠遠不能適應業務與客戶需求，推動實現了“網上銀行”、電票業務和新一代信貸管理系統等重大科技項目的順利上線運營，使全行的科技建設和運用水平又上了一個新臺階。特別是2011年以來，全行制定實施了一系列科技攻關項目，并取得豐碩成果。新一代核心業務系統切換上線，同城災備項目建成并通過驗收，數據容災水平達到國內經驗豐富水平。同時，制定和修訂了20多項科技管理制度，填補了全行在信息科技治理、IT運行管理、外包管理、數據等層面的管理空白，為實施科技強行戰略奠定了堅實的基礎。
五、長遠規劃有效推進傾力培育企業文化
文化不僅是銀行的靈魂，更是銀行發展的動力。多年來，青海銀行把培養企業文化作為謀求事業長久發展的出發點，努力構建積極向上、健康和諧的具有特色的企業文化，把“誠信包容、務實奉獻、開拓創新、和諧奮進”的核心價值觀，和“團結凝聚力量、團結鑄就輝煌”的團隊觀融入到業務經營的每個層面。一是成立了企業文化領導小組，負責全行企業文化建設。在全行廣泛征求員工意見，充實和完善青海銀行企業文化理念的基礎上，認真組織實施了“整章建制”工作，把青海銀行近年來所取得的寶貴經驗和形成的規章制度匯編成《企業文化建設系列叢書》，以此規范全員的工作行為，使企業文化真正內化為全行員工的自覺行為，充分發揮好文化引領經營工作的作用。在辦好《青海銀行》刊物的基礎上，在全行營業網點開辟了“青海銀行文化之窗”電子宣傳欄，及時宣傳行內文化動態工作，創辦了《青海銀行文化之苑報》。二是深入開展“標桿網點服務品質提升活動”，重點樹立了一批“標桿網點”和“服務標兵”。青海銀行城西支行營業室榮獲“2012年度中國銀行業文明規范服務千佳示范單位”榮譽稱號。三是創新培養方式，優化隊伍結構。青海銀行樹立“以人為本”思想，建立有利于各類員工發展的內部職務、崗位培訓體系，把干部培養寓于選人、用人之中，在選人、用人中培養干部，拓寬培養內涵，積極營造團結和諧、積極向上、有利于增強全行凝聚力、有利于干部員工成長的工作環境，使眾多的人才脫穎而出。四是積極組織開展以“內強素質、外樹形象”為主要內容的精神文明創建活動。通過開展“創先爭優”活動、“練內功、嚴要求、強素質、促發展”主題實踐活動、黨的群眾路線教育實踐活動，有力地提升了員工整體素質，改進了工作作風，提高了服務質量，提高了工作效率。五是不斷改善員工工作環境及生活條件，以良好的企業文化和和諧勞動關系支撐改革發展。行黨委利用連續幾年增收的成果，積極創造條件，努力提高員工薪酬福利待遇，連續多年使員工薪酬水平超過10%的增長幅度。不斷完善職代會職能，發揮職代會作用，使員工權益得到較大保障。從各種渠道傾聽員工心聲，盡心盡責地解決員工的實際困難和問題，不斷增強全行員工的向心力、凝聚力和創造力，營造了心齊、氣順、風正、勁足的良好氛圍，實現了員工價值與企業價值的同步增長。
六、履行責任求真務實塑造良好企業形象
在鼎力支持青海經濟社會發展的同時，青海銀行立足青海服務社會的博大情懷，求真務實，真抓實干，致力于踐行企業責任，回饋社會，塑造了更加受人尊敬的金融企業形象。為了履行社會責任，自2003年起，青海銀行獨家承辦下崗失業人員財政貼息小額擔保貸款，十多年來，累計發放下崗失業人員小額擔保貸款2000余人（次），金額5000多萬元；累計為70多家勞動密集型企業發放1.35億元貸款，擴大和增進就業，支持和鼓勵中小企業加快發展；為了讓利于民，從2012年6月起對各期限存款利率全部執行人民銀行較高1.1倍的上限，對投放的貸款全部按照下調后的基準利率執行；2012年，為工業企業讓利3600余萬元。同時，積極參與全省“百企聯百村”、“黨政軍企共建示范村”活動，近年來先后為貴德縣尕讓鄉阿什貢村、千戶村和大灘村、平安縣小峽鎮紅土莊村投入400萬元，支持推進新農村建設，得到各級政府部門和廣大群眾的一致贊譽，被評為全省“百企聯百村”活動先進企業。為汶川、玉樹地震災區捐款捐物近300萬元；為青海省紅十字會捐款100萬元，用于為西寧市及四區三縣中小學、省內大學約7000個班級配備急救藥箱；支持少數民族地區教育事業，為海北州兩所小學捐贈資金50萬元，改善基礎設施；近三年來共招錄員工625名，增進了社會就業，其中州、市分行員工招錄全部實現屬地化，有效支持了藏區就業工作。樹立企業良好的商業信譽，2011－2013年累計上繳稅金7.3億元?！皢柷牡们迦缭S，為有源頭活水來”。正是由于青海銀行堅持走創新、突破、發展、提高之路，使全行改革發展充滿了生機和活力，業務經營取得了豐碩成果，為青海經濟社會發展架起了金色的橋梁。在今后的改革發展中，青海銀行將在省委、省政府的堅強領導下，進一步深入貫徹落實科學發展觀，認真學習貫徹十八屆三中全會、省委十二屆五次全會和全省金融工作會議精神，按照“差異化、特色化、精品化”的戰略思路，緊密結合實際，不斷調結構、擴規模、防風險、上水平，穩中求進，好中求快，多方位提高金融服務水平，加大金融支持力度，為青?？缭桨l展再立新功！
作者：郭志新單位：青海銀行
金融服務論文:職業型金融服務外包論文
一、CDIO模式
CDIO是“Conceive”（構思）、“De-sign”（設計）、“Implement”（實施）、“Oper-ate”（運行）的縮寫，它是美國麻省理工學院進行工程教學的一種經典模式。其中，“構思”包括顧客需求分析，技術、企業戰略和規章制度設計，發展觀念、技術程序和商業計劃制訂；“設計”主要包括工程計劃、圖紙設計以及實施方案設計等；“實施”特指將設計方案轉化為產品的過程，包括制造、解碼、測試以及設計方案的確認；“運行”則主要是通過投入實施的產品對前期程序進行評估的過程，包括對系統的修訂、改進和淘汰等。CDIO教育模式為培養職業型、應用型中高級人才指明了方向，即強調高等教育應與社會實踐緊密聯系，在培養學生理論專業知識的基礎上，多關注以企業需求為基礎的實踐教學，將課堂移到企業，將整體教育過程充分融入企業產品系統生命周期的整個過程中，借助團隊合作與創新實踐訓練，培養實用型的中高級人才。CDIO不僅適用于工程教育教學，也同樣適用于金融服務外包教學。CDIO模式更加注重學生扎實的專業理論知識與綜合能力的培養，兩種教育的結合有助于學生項目全局觀念的樹立，能夠提高學生溝通、組織和從業能力。
二、職業型金融服務外包人才培養CDIO模式設計
（一）高等院校教學模式現狀高等院校是我國金融服務外包中高級人才培養的主要機構，每年為社會培養數百萬的畢業生。高等院校具有較為完善的教學體系和設施，教學資源十分豐富，師資儲備雄厚，所培養的專業人才具備系統的理論和專業知識，綜合素質較高，專業技能扎實，屬于中高級人才。金融服務外包需要金融學、計算機、管理學等相關專業的畢業生，為滿足BPO行業的發展需要，復合型專業的人才是現在所急需的。目前，盡管有幾所高校已設立了金融服務外包專業，但是多數高校是以開設金融服務外包選修課或任選課的方式來培養相關人才。在金融服務外包人才培養過程中，傳統教學模式存在一些顯著的問題。首先，教學體系過多側重于深奧的基礎理論傳授，講解過程過于枯燥，極大降低了學生學習的興趣。其次，與理論相關的輔助實踐、實驗教學環節嚴重匱乏。許多高校缺少適當的軟件或實驗項目可供學生動手實踐，無法鞏固并應用所學理論，這大大打消了學生主動學習和動手實踐的積極性。，課程考核方式方法相對落后。大部分高校對學生某門課程學習成績的考核仍舊以傳統的筆試考試為主，不能充分考察學生的實際學習效果。如果采用筆試命題考核方法，學生只要在考前進行突擊復習，就可以取得相對較好的成績。筆試命題不能激發學生的創新能力和動手能力，導致學生對金融服務外包行業的整體認識不充分，無法適應崗位需要。為適應金融服務外包行業對人才的巨大需求，高校現有人才培養模式亟需改變。
（二）CDIO模式的人才培養方案制定為滿足CDIO12條結果檢驗標準，人才培養方案應重點突出學生以下幾個方面能力的培養：技術和知識的推理能力培養；個人的職業技能和職業道德培養；團隊協作和交流能力培養；項目的構思、設計、實現和運作能力的培養。人才培養方案制定的原則有兩點。及時，合理調整理論學時與實驗學時的比例，建議將基礎理論學時的占比削減至總學時的1/2，案例、實踐、實驗教學學時占比達到1/2，為學生設置操作模擬、案例討論學時。案例教學要貫穿教學的始終，由易到難、由淺入深進行講解，根據學生理解接受程度隨時進行調整，幫助學生提高動手能力。第二，在各科教學大綱制定過程中，鼓勵采用新式教學方法，改變以往僅以教師為主導的授課模式，增加學生自主講解環節，學生可以組成小組，設計講課內容、講課形式、相關案例演示等。在每門課程教學大綱中，應明確學生自主學習或自主講授的內容、目標、實施方法、學時、場所、要求等細節。具體方法如下。1.采納校企聯合辦學機制，高校與企業共同制定教學大綱由于金融服務外包領域涉及的范圍比較廣，所以，高校在制定教學大綱時應首先深入企業，切實掌握企業對于人才的需求，有針對性地進行相關課程、相關能力的培養，避免教學與實踐相脫節，而且應該做到每年更新一次教學大綱和人才培養方案。在制定人才培養方案和教學大綱時，高校應與金融服務外包企業進行充分溝通，針對銀行、證券、保險三方面進行分方向重點培養或交叉綜合培養。鼓勵有條件的高校設置金融服務外包專業，或在計算機軟件、金融等相關專業開設金融服務外包基礎課程，嘗試進行綜合類人才培養,將各學科進行充分融合，或可開設金融服務外包雙學位來實現外包綜合類人才培養的目標。2.注重實踐教學，增加實驗、實訓課學時實踐是檢驗真理的標準，重理論輕實踐的教學是毫無意義的，金融服務外包教學更是如此，更加注重人才的動手能力。高等院校應該轉變教育理念，建立以市場為導向的技術職業型人才教育體制。理論學時與實踐學時的比例關系應該在2：2，即兩學年用于理論教學，2學年用于實踐訓練。有條件的學?？梢栽谛仍O置一個金融服務外包辦公室，全部模擬服務外包企業的運作，從公司的設立到經營由學生負責，接單和發包也全部由學生自行設計，可聘請企業專家來校指導，或通過定期講座的形式來進行短期培訓，通過這種形式，幫助學生熟悉外包企業的整體運作，熟悉整體接包與發包的流程。在培養學生實踐動手能力的同時，教學應著重培養學生團隊協作能力，可設定某一個具體項目，由十幾人組成一個項目小組，每人都有具體的任務分工，共同完成項目。之后，可以進行角色輪換，這樣能夠讓每一名學生都充分得到鍛煉。3.不斷更新現有教材，鼓勵教師編寫講義目前，我國沒有較為系統的金融服務外包專業教材。在實現與金融服務外包企業密切交流合作的基礎上，高校教師應聯合企業共同編寫相關課程的講義。在連續使用三年的基礎上，實現講義知識的不斷更新與糾錯，豐富案例，最終形成高校自有金融服務外包培訓教材體系，以滿足人才培養的需要。4.教師隊伍需要實踐化由于金融服務外包屬于新興產業，因此，我國極度缺乏金融服務外包專業教師。目前從事相關教學工作的教師多為計算機、金融學、國際貿易專業畢業，或是由企業轉行而來，并未進行過系統的培訓與學習。為培養出職業型的外包人才，教師自身素質亟待提高，需要有金融服務外包專業知識的積累和企業實踐工作的經歷，只有實踐型的教師才能培養出實踐型、職業型的外包人才。
作者：王曉佳單位：黑龍江東方學院經貿學部
金融服務論文:金融服務需求的城鎮化建設論文
一、新型城鎮化過程中金融服務需求分析
課題組通過實地調研、資料收集后發現新型城鎮化過程中主要存在以下幾個方面的金融需求，即農民市民化、公共服務設施建設、工業化建設和農業現代化建設等產生的金融需求［9－10］。解決農民市民化問題主要涉及到住房、就業、養老、醫療和基本生活消費保障等問題。金融服務對公共服務設施建設的作用可概括為以下兩大方面:①生產服務設施，②社會服務設施。對工業化建設而言，一方面，工業園區建設會產生大量的金融需求，這其中包括工業園區建設土地儲備整理、工業園區開發建設、園區基礎設施建設、標準化廠房建設、物流體系與環境保護建設、園區職工生活配套體系建設等;另一方面，企業的經營發展產生的需求，銀行等金融機構可以根據企業固定資產投資需求、流動資金需求和技術改造升級融資需求的特點，為其提供定制式的金融產品和服務。同時，農業現代化是一個高投入高產出的農業轉化過程，農業現代化發展的最初資金主要依靠政府部門給予資金支持，同時通過政府出臺優惠政策來促進農業機械化、農業產業化的發展，但隨著城鎮化的發展，農村生產方式將發生轉變，向集約化和規?；l展。因此，根據上述分析，詳細需求分類如下。
二、新型城鎮化過程中金融服務需求的預測
為了更好地引導地方法人銀行在新型城鎮化過程中的金融創新，課題組在梳理新型城鎮化過程中的金融需求后，擬對城鎮化過程中的金融服務需求量進行簡單的測算。受限于數據的可獲得性，本報告將主要以重慶市為例對新型城鎮化過程中金融需求量進行測算。由于新型城鎮化的核心是人的城鎮化，所以這里的金融需求量著重強調的是使現有的準市民在身份地位、思想意識、社會權利及生活方式等各個方面向市民轉換所產生的低資金需求量。本報告的金融需求測算模型主要依據微觀意義的人口城市化成本結構，并進行一定程度上的修改，然后按照以下邏輯推演該測算模型。首先，新型城鎮化的首要問題是解決農民的市民化問題，其中關鍵的金融需求來自于住房建設和消費領域。其次，準市民即將作為城鎮居民應該享受與正常城鎮居民一樣的公共服務，這樣就產生公共服務設施建設需求。，城鎮化建設的基礎在于工業化建設和農業現代化建設，這兩方面建設的作用在于解決準市民就業問題和拉動經濟發展，所以其產生的金融需求量可以從城市就業投資成本的角度出發予以測算。因此，為清晰地測算城鎮化過程中的金融需求量，本報告將采用灰色預測模型，從農民市民化、公共服務設施建設、工業化建設和農業現代化建設四個方面著手對重慶市新型城鎮化過程中的金融需求量進行測算。具體的思路是先分別計算2006—2011年上述4個方面的單項數據，匯總后利用灰色預測模型對2012—2020年的數據進行測算。
(一)市民化產生的金融需求量根據前文的分析可知，市民化產生的金融需求量分為住房、就業、養老、醫療和基本生活消費保障等領域，但鑒于數據的可獲得性和各個領域的需求規模，本報告將只對住房建設和消費領域產生的金融需求進行測算。所謂住房建設產生的金融需求就是說為確保農民在轉換成城市居民后，能夠像城市居民一樣正常居住而付出的低資金投入成本，居住產生的金融需求是城鎮化過程中農民市民化的主要需求之一。現階段在測算準市民居住成本方面，存在著兩種不同的思路。一部分研究人員認定的準市民居住產生的成本要求比較低，它不是支付城市人均標準面積的房屋價格，而是只需要付出取得城市低標準住房面積的人均房租成本。另一部分研究人員認定的農民市民化居住成本指的是該城市城鎮住宅投資總額除以年末總人口數。本課題組結合前文對農民市民化的描述、界定，認為解決農民市民化居住問題有自購住房和租房兩種途徑，但由于現階段政府的保障性住房存量不足，所以無論是自購住房和租房都需要新建住房才可滿足其住房需求，因此這里的人均居住成本更接近于城市廉租房、公租房和經濟適用房的平均建設成本，而非房地產商所定的將成本與利潤相加后商品房的平均價格。因此，重慶市農民市民化居住成本測算，可以用城鎮人均住房面積(Q)乘以城鎮單位住房面積造價(P)得到，用公式表示為C住=Q*P。按照以往的經驗數據，重慶市城鎮人均住房面積大約保持30m2/人，同時從重慶市統計信息網查得2006—2011年相關數據并計算得表2:消費產生的金融需求C消是指準市民在成為城鎮正常居民后，為滿足正常的生活水平而需要的低資金需求量，本報告將借用重慶市城鎮居民人均消費性支出予以表示，并根據重慶市統計信息網查詢相關數據并計算得表3。
(二)公共服務設施建設產生的金融需求量公共服務設施建設產生的金融需求量指的是為滿足城市物質生產和居民正常生活的需要，尤其是農民市民化轉型后，城市人口迅速增加，建設交通運輸、給排水、通訊、能源、環境清潔保護等設施所需的低資金投入成本。由于重慶市城市公共服務設施發展滯后，盡管農民已經進入城鎮工作生活，但是與此相對應的城鎮公共服務設施還十分匱乏。鑒于數據收集困難，本文將重慶市年固定資產投資扣除住房投資后的余額視為重慶市農民市民化過程中的公共服務設施投資成本。同時從重慶市統計信息網查得2006—2011年相關數據并計算得表4。
(三)工業化建設產生的金融需求量新型城鎮化的基礎是工業化，工業化的重要目的是解決準市民的就業問題，讓他們更好的融入城鎮生活。所以，對工業化的金融需求測算可以基于工業化的目的———解決準市民的就業問題，換句話說，工業化產生的金融需求可以用解決準市民就業的成本來代替，具體的做法就是先估算城鎮化背景下準市民在工業領域的人均就業成本，進而測算工業化產生的成本(金融需求)。按勞動經濟學觀點，勞動資本量與勞動力的需求量具有正相關關系。所謂勞動資本量是指在既定的生產條件下，單位生產資本所對應的勞動量。勞動資本量可以用來衡量一個生產部門的資本密集程度和勞動密集程度。勞動資本量越大，部門的資本密集程度就越高;反之，則部門勞動密集程度越高。因此勞動平均資本量還可以用來估算一個區域的就業投資成本。由此本文用公式A=E×(C/D)計算區域城鎮化的平均就業成本，其中E為平均勞動資本量，C為平均每戶城鎮家庭就業人口數。D為平均每戶城鎮家庭人口數，設K=C/D，則K為城鎮人口的就業系數。以上公式可簡化為A=E×K。鑒于數據的可獲得性，本報告擬用第二產業的數據代替工業化的相關數據，L代表第二產業從業人數，重慶市第二產業的勞動資本量E可根據公式E=L/H計算，其中L為重慶市第二產業生產總值，H為第二產業從業人數。通過查詢重慶市政府及統計局信息網站，收集整理到2006年至2011年的相關數據并計算得表5。
(四)農業現代化建設產生的金融需求量新型城鎮化進程同樣也伴隨著農業現代化建設，農業現代化的目的之一就是解決準市民的就業問題。所以農業現代化金融需求的測算方法與工業化測算思路一樣，先計算城鎮化過程中準市民在現代農業產業領域的人均就業成本，進而測算農業現代化產生的金融需求(成本)。借鑒公式A=E×(C/D)，其中E為平均勞動資本量，C為平均每戶城鎮家庭就業人口數。D為平均每戶城鎮家庭人口數，設K=C/D，則K為城鎮人口的就業系數，以上公式可以簡化為A=E×K。同樣用及時產業的數據代替農業現代化的相關數據，L代表及時產業就業人數總量，重慶市及時產業的勞動資本量E可根據公式E=L/H計算，其中L為重慶市及時產業生產總值，H為及時產業從業人數。通過查詢重慶市政府及統計局信息網站，收集整理到2006年至2011年的相關數據并計算得表6。通過前文的分析計算，求得2006—2011年重慶市城鎮化進程中的各項成本(如表7)，包括人均市民化成本、人均固定資產投資成本、工業化人均就業成本和現代農業化人均就業成本?；谏媳?，本報告將采用灰色預測模型分別對上述四項成本在2012—2020年的數值進行預測。限于篇幅，本報告僅以人均市民化成本為例，預測過程如下。根據重慶市委市政府的規劃，2012年至2020年，重慶力爭每年新增戶籍城鎮居民90萬人，則2012年至2020年市民化成本和固定資產投資成本分別等于各自平均水平乘以90萬，工業化成本和農業現代化成本分別等于各自人均水平乘以每年新增人口在工業化和農業現代化領域的就業人數(此次按較低口徑計算，分別取20萬人)，則重慶市2012—2020年新型城鎮化建設產生的總成本(即金融需求量)為表9所示。如表9所示，依據灰色預測模型及重慶市政府未來9年內的規劃，預測到重慶市未來9年每年的城鎮化建設金融需求分別約為1846億元、1949億元、2061億元、2165億元、2277億元、2389億元、2502億元、2614億元、2726億元。由此可見，本文預測的金融需求量占到重慶市GDP(2013年約為1．3萬億元)的較大比重，因此新型城鎮化建設將會為重慶市金融機構尤其是地方法人銀行帶來巨大的挑戰和機遇。所以，根據預測結果新型城鎮化建設需要大量的資金支持，那么資金籌集的渠道和方式就顯得十分重要。
三、結論
本文主要對重慶市新型城鎮化進程中金融服務需求進行分析和預測，主要研究結論有:(1)金融需求來自于農民市民化、公共服務設施建設、工業化建設和農業現代化建設等幾個大方向，同時依據灰色預測模型及重慶市政府未來9年內的規劃，預測到重慶市未來9年每年的城鎮化建設金融需求約為1850億元～2700億元。(2)立足于本文的需求預測結果，研究銀行尤其是地域優勢明顯、本土資源充足、實踐經驗豐富和經營體制靈活的地方法人銀行在新型城鎮化建設中如何發揮金融資源配置作用具有急迫的現實意義。根據本文金融需求預測的分布特點，建議從兩大方面支持重慶市金融服務需求:一方面從地方法人銀行的角度———機制設計(如引入三峽庫區基金、探索“城鎮化彩票”等)、業務創新(探索互聯網金融平臺、試水小微企業扶持債等)，另一方面從監管部門政策扶持角度———央行的角度、政府的角度和銀監會的角度。
作者：丁世錄雷友張娟單位：重慶三峽銀行
金融服務論文:金融服務外包論文
一、我國金融外包服務現狀
(一)我國金融服務外包市場特點我國金融服務外包目前以在岸外包為主。國內金融行業如今在快速發展時期，在金融行業競爭加劇以及客戶服務需求層次不斷提升的刺激下，國內金融機構對于金融服務外包的需求也不斷增加。金融服務外包在我國還在初級發展階段，主要是因為關于金融服務外包支持及監管等政策出臺時間較短，政府支持不足。而且服務外包企業規模不大，國內的企業和國外服務外包業巨頭，尤其與服務外包業強國印度的公司相比還有不小的差距，但是我國金融服務離岸外包市場近年來不斷擴大。我國承接金融服務外包提供商的規模在迅速擴大，金融服務外包業的發展即將步入加速發展的“快車道”。我國金融市場正逐步開放，國外的金融服務外包巨頭，如埃森哲、FDC、Unisys、IBM、HP、Infosys、Wipro、TCS等正加快進入國內市場，離岸業務日益增多。國家開發銀行將PC等設備外包給HP;中國光大銀行將信用卡外包給美國及時資訊公司。這些跨國企業通常有較強的業務能力，在我國的外包項目以涵蓋復雜環節的外包為主。另外，跨國企業擁有先進的外包管理方法，我國接包企業能學習其先進的管理經驗。我國金融外包接包商通過專注國內市場從而不斷充實自身的競爭優勢，在發展國內市場的同時，也逐漸融入全球外包市場，正獲得越來越多的歐美金融機構的認可。目前，我國金融服務離岸發包市場主要集中于日本、北美、西歐等發達國家。其中，日本的大部分離岸外包業務是我國企業承接的。從以上的分析可以看出，我國選擇金融服務外包的大部分金融機構實力較強，金融服務外包業務的承包商人力資源較高、基礎設施較好、具有較強的品牌或信譽。但我國金融服務外包市場和發達國家外包市場相比，總體上存在著市場規模小、核心競爭力弱、業務層級低、風險控制薄弱、交付和運營能力差、人才短缺等問題。
(二)我國金融服務外包區域布局狀況我國本土金融服務承包商一般脫胎于原來的IT軟件開發企業和國內大型金融機構自建的后臺服務中心。隨著我國金融市場的放開，金融服務國際承包商紛紛登陸，我國金融外包市場逐漸擴大。如今國內很多城市提出建立金融中心，其中北京和上海兩地由于涉及政策引導、行業研究，以承接高端業務為主;大連、深圳、天津因為靠近沿海的地緣優勢，積極承接東亞各國(地區)的金融外包服務;昆山、蘇州、杭州、南京因靠近上海金融中心，主要承接國內金融機構的業務;中西部的成都、西安、重慶、武漢等城市正成為區域金融中心，其人力資源成本優勢日益明顯，承接當地金融服務外包業務。以成都為例，近幾年建的有平安保險服務中心、工商銀行電子銀行中心、交通銀行信用卡中心、光大銀行成都后臺服務中心、太平洋保險IT數據容災和后援增值服務中心、建設銀行(農業銀行)客服中心、中國銀行西南信息中心、萬國數據成都運營管理數據中心等。成都已逐漸成為我國西南金融服務外包中心。
二、研究框架
(一)數據說明2012年成都市委金融辦公室對成都金融機構及外包產業園中共120家金融機構進行了調查，主要方式是問卷調查及專家座談，從而得出影響金融外包決策的因素(共發放問卷120份，收回有效問卷110份)。成都作為我國中西部“服務外包示范城市”，近幾年在金融服務外包產業取得了快速發展，金融服務外包產業在成都經濟發展中具有重要的戰略地位。成都在產業發展環境、人力資源、綜合成本、交通與通訊優勢、政策扶持、產業載體等方面狠下功夫，推進現代服務業“優先發展”，為服務外包及金融服務外包產業營造了較大競爭優勢，初步形成了服務外包知名跨國企業、國內領軍企業以及本土企業聚集發展的產業格局，已逐漸成為全球金融服務外包承載地。目前全球金融服務外包20強企業有一半在成都開辦分支結構，本土金融服務外包承包企業蓬勃發展，成都外包產業園初具規模，外包市場發展日漸活躍。2011年10月7日成都市政府制定了《成都市金融服務外包產業發展行動計劃》，首次明確了成都市作為“國際金融綜合服務外包中心”的產業發展定位、發展路線、空間布局及產業推進措施等。
(二)變量定義表3為模型中決策影響因素的相關統計特征，可看出，外包和非外包企業在相關政策因素、服務可分解程度和市場的競爭性方面無顯著差異，其他變量都存在顯著差異。
三、實證結果分析
(一)實證結果分析自變量對金融外包服務決策影響實證研究的輸出結果如表4所示。其中依存性反映的是發包方和外包商之間權利的對等性，承包商的權利越大，依存性也越大，則外包的可能性越小，可見依存性和外包決策存在反向變動關系。從優勢值可以看出，依存性若變大，其選擇外包的發生比降低0.197。承包商的人力資源水平對金融服務外包決策將產生正向影響，因為金融服務外包屬于知識密集型，需要計算機、數據挖掘與處理等方面的高端人才。金融機構通過選擇擁有相關專業人才的公司，才能確保金融業務的順利進行，達到預期的外部效果，并減少其中存在的風險。從表4中還可以看出，承包商基礎設施對金融機構的外包服務決策帶來正向作用，不同基礎設施的發生比達到4.142，這主要是因為基礎設施的狀況決定著其承接外包的能力和便利性。對于金融機構來說，多將計算機網絡或程序軟件等非核心業務進行外包，趨向選擇具有較高軟件設施的承包商。另外，硬件基礎設施(網絡覆蓋和交通物流狀況等)也將從根本上決定產品的成本與效率。政策因素也將對金融外包服務決策產生正向作用，政策包括國家制定的法規和地方出臺的具體措施。目前，我國國內很多城市先后建立起專門的金融服務產業外包園。為了推動產業園的快速發展，成都專門組織相關機構制定《成都市金融服務外包產業發展行動計劃》，規定了金融服務外包產業定位、發展路線、空間布局以及產業推進措施等細節。就外包決策而言，品質和信譽是企業的無形資產，金融機構進行外包決策時期望建立的是互相誠信、低風險以及可長期發展的服務，因此，承包商的信譽和品質也會對金融機構外包決策發揮正向作用。對于金融機構而言，由于外包涉及到商業機密、客戶資料等，會牽扯到法律方面的事宜，金融企業進行外包決策時，需要對外包的產品和服務邊界進行更深一步的考量，如表4所示，OR值為5.292，這說明對于核心的敏感項目，即關系到產權問題的業務不傾向于外包。表4結果還表明，市場規模將會對因變量帶來一定的正向作用。這是因為:若市場中的金融發包企業越多、規模越大，則外包需求越大，從而有利于承包商達到規模效應，降低成本。對外包業務的復雜性而言，金融機構和承包商是圍繞外包業務開展合作的，因而其復雜性(難易程度)對外包決策有重要的影響。復雜性越高，承包商完成的難度越大，質量越難以保障。因此，業務復雜性對外包決策的影響是負向的。經濟運行的不確定性考量的是當前整體國內外的經濟環境是否會引致外包交易風險，如果經濟運行不確定性高，則風險就高，不利于金融服務外包交易的達成，和外包決策呈現反向關系。金融機構需了解外包業務的市場狀況。假如壟斷程度較高，就容易對承包商產生依賴，反之，如果市場競爭性高，承包方之間的競爭激烈，則有利于發包方對承包商的多方選擇，降低外包成本，因此與外部決策呈正向關系。
(二)模型檢驗1.系數檢驗。由表4可知，模型設置的所有自變量的wald值均大于自由度為1的標準3.841，說明在0.05的水平上，各個自變量對因變量的作用統計性顯著，拒絕變量系數為零的零假設，通過了wald檢驗。本文使用似然比正向逐步檢測法逐步引入變量，每步似然值－2Loglikelihood如表5所示，因結果大于自由度為1的卡方分布臨界值，說明逐步加入的變量對服務外包的決策解釋作用顯著。并且在逐步檢測中，Cox＆SnellR2和NagelkerkeR2這兩個指標數值在增大，理論上認為，類R2趨近于1時意味著模型能夠實現預測。2.擬合優度檢驗。需要借助擬合優度檢驗對模型的適當性進行檢驗，一般采用偏差、Pearsonχ2和Hosmer－Lemeshow(HL)三個指標來實施。由于本文自變量較多，協變類型數量很大，每一協變類型的觀測數很少，因此選擇HL指標進行檢驗，結果如表4所示，a=0.05，HL統計量的概率P值小于給定的顯著水平，這說明擬合優度較高。另外，還要對模型的預測性進行評估，模型預測判別分類結果如表6所示。從表6中可以看出，110家金融機構中，有89家(76+13)被模型正確分類，總正確率為80.9%。在實際觀測有92家金融機構選擇外包服務中，通過模型預測有76家，模型預測精度達到82.6%，而對于不外包企業的預測精度達到72.2%。這表明，本文設計的二分類Logistic模型基本引入了相對重要的影響因素，預測結果較好，這對于金融機構實施服務外包決策具有參考價值。
四、結論
論文實證研究結果表明，承包商的人力資源水平、政策因素、承包商基礎設施與承包商的品牌和信譽、市場規模及其競爭性等因素對金融機構業務外包決策起到正向影響作用，其中承包商的人力資源水平、品牌和信譽、市場規模及其競爭性影響顯著，具有較大的系數值。這說明我國金融機構進行外包決策時，更多地考慮承包商的核心競爭力，政策因素、基礎設施、經濟運行狀況影響相對較小，原因是我國金融服務外包還在發展時期，很多的條件都不成熟:不完善的相關法規和政策對行業尚未形成較大的激勵作用，基礎設施還無法滿足市場需要，金融服務外包市場尚不成熟。值得注意的是，金融機構對承包商的依存性、知識產權保護、外包業務復雜性、經濟運行不確定性等因素會在外包決策過程中產生反向作用。之所以會出現這種結果，是因為金融機構在實現資源優化配置以提升自身競爭力時，還將會重點考量外包中可能出現的各種風險。總之，我國目前的金融服務提供商，由于起步較晚、配套設施不完善、政策不配套等因素，與發達國家相比，總體上存在著市場規模較小、核心競爭力缺乏、業務層級低、風險控制薄弱、交付和運營能力差、人才短缺等問題。因此，通過健全相應的監管體系，建立系統的資格審查制度，以控制外包風險，并鼓勵承包商引進人才，提高人力資源水平，同時完善知識產權法等相應的法律法規，提升服務外包企業品牌和信譽，為建設高效成熟的外包市場打下堅實基礎。
作者：鈕中陽崔婷婷單位：四川大學經濟學院
金融服務論文:全球金融服務貿易論文
一、當前全球金融服務貿易下我國銀行業存在的問題
1.創新能力不強
我國的銀行業是把傳統的存貸款業務作為經營重點，中間業務相對發展緩慢，“銀行放款難、企業貸款難”問題嚴重，服務手段相對落后，服務品種較為單一，沒有形成自己的獨特性優勢，因此導致了較高的服務成本和較低的經營利潤，再加上我國銀行業的市場集中度頗高，處于壟斷地位的優越性也導致了銀行業突破精神和創新意識的動力不足。
2.運行風險增加
首先,我國銀行業原有的金融風險會被放大，例如國有銀行不良資產比例過高等問題將會進一步暴露。其次,資本項目日漸放開,外資銀行頻頻進入，導致國際資本流動沖擊了我國的金融市場。再次,金融體系更加混亂。由于外資銀行的業務種類更具多樣性，增加了監管方面難度，利用中國國內不完善的金融監管體系來牟利，外資銀行很容易使國內的金融體系更加混亂，銀行的運行風險更大。如果我國在面臨金融體系不穩定和金融市場混亂時,政策、措施有效性得不到迅速體現,就會影響到我國整個經濟體系的穩定。此外，國際金融環境中的潛在危機和諸多不穩定因素，都會加大我國銀行業在國際市場上的運行風險。
3.經營業務單一
目前我國銀行業仍以分業經營模式為主，雖然我國銀行業現在已經進入綜合經營改革階段,即從單一的銀行業務向包括證券、保險業務的混業方向邁進,但這種改革還只是不深入的、低水平的。此外，經營業務的單一也限制了我國銀行業金融機構規模及服務的擴大從而造成服務效率低下。銀行業金融機構利潤來源單一、資產結構單一也是其弊端之一。
4.面臨的國際化的挑戰
全球金融服務貿易自由化背景下，實行國際化戰略是我國銀行業發展的必經之路，但在這個過程中也出現了不少問題。首先，我國銀行的國際化擴張步伐忙亂，無法充分認清自身的實力，盲目擴張；其次，海外分支機構力量薄弱，其盈利能力和利潤貢獻率都處于較低水平；再次，國際金融環境存在隱患，2008年的全球金融危機就是一個很好的例子。另外，我國銀行“走出去”所面對的一些國家存在著較大的政治風險和法律風險，發達國家所設立的各種壁壘和苛刻的市場準入原則，也是我國銀行業國際化發展的絆腳石。
二、金融服務貿易下我國銀行業的發展策略
1.優化網點布局
網點是銀行服務及產品銷售的主渠道，因此優化網點布局對于提高整個銀行業的競爭力具有重要意義。首先，要對網點布局實行總量控制，銀行網點、ATM數量及網上銀行業務量，通過對數據、應用和流程等多個層面的整合實現在信息交換、監控等方面的統一，從而實現網點布局的總量控制，提高網點效率。其次，建立合理的網點選址方案。了解城市規劃是選點前提，這樣才能對網點的長遠規劃做出預測。然后根據所在區域居民的收入水平等因素了解客戶的金融需求，結合當地已設網點數量及其效益狀況，綜合考慮網點的地區分布，確定機構數量、結構和功能，建立適合不同經濟區域的機構布局。第三，加快網點轉型，提高運營效率。主要是通過提高網點的產品轉型、服務轉型、營銷轉型來提高網點的效率。第四，優化銀行網點組織架構。組織扁平化理念可以有效地優化網點組織結構，組織扁平化的實質是將權力中心轉移至較低層次，盡量提高決策在時間和空間上的傳遞速度。這樣就提高了信息傳遞的效率，避免了資源的浪費，提升了銀行網點的競爭力。此外，在海外布局方面，一般地，我國首先是以香港和新加坡作為國際化的基地，其次以日本、韓國、美國作為國際化經營區域重點，然后以東盟地區為國際化經營目標地區，再向全球的其他金融中心擴展。
2.增強創新能力
首先，要打破我國銀行業，尤其是國有銀行的壟斷地位，以改善我國金融業體制的僵化，增強其活力及競爭力，激發其自主創新的動力。其次，先進的信息技術大大降低了銀行業的運營成本，并催生出大量的諸如網上銀行、電子銀行等種類繁多的新型金融產品。我國銀行業就是要利用這種先進技術來刺激金融產品、金融功能和金融制度。再次，我國銀行業應該開發具有針對性的個性化產品，大力發展中間業務，增強競爭優勢，提高我國銀行業競爭力。，還應高度重視經營思路及金融技術的創新，金融技術的創新能力是金融服務競爭力體系中最核心的部分。
3.提高管理水平
在現代市場經濟的大環境下，企業必須擁有現代化經營管理能力才有可能立于不敗之地，因此，我國銀行業金融機構必須深化現代企業管理制度改革，不斷完善公司治理建設。同時，必須提高銀行業金融機構的風險管理水平，有效地保障金融資產的安全性，防范經營風險。加強人力資源改革，注重金融人才的引進和培育，這是提高我國銀行業管理水平的關鍵。此外，還要積極開展管理創新，創新管理理念，推進以客戶為中心、以市場為導向的經營理念；創新管理機制，優化經營目標和考核指標，改進績效考核機制；創新風險管控，強化風險識別、監測和控制，掃除風險管理盲區。
4.實現混業經營
首先，在傳統商業銀行的業務基礎上逐漸把證券業務、保險業務、投資業務、信托業務、咨詢服務等業務作出擴大，調整業務結構，創新業務類型，可以通過銀證合作、資本證券化、海外上市等方式，較大限度的利用資金并開發出新的金融商品，以達到擴大自身業務領域的目的。其次，建立并健全我國銀行業的法制制度，保障我國銀行業的經營有一個健全、穩定、良好的金融環境。要積極構建并完善我國的法律法規體系，規范混業經營準入制度、跨行業經營管理。第三，加強各監管機構如人民銀行、銀監會、證監會及保監會等監管機構之間的信息溝通、手段協商和措施協調，避免造成監管真空地和重復監管。同時，要淡化分離的監管方式，朝著混業監管的方向發展。
5.走向國際化
我國銀行在進行國際市場開拓的過程中首先要了解自身的實力和不足，然后明確目標，避免盲目擴張，制定詳細的海外發展戰略規劃。具體要針對國外客戶的需求制定有別于國內市場的針對性產品和服務，逐步建立起自身的品牌價值，增強競爭力。海外并購是我國銀行業國際化發展的主要方式，國內的很多銀行家也曾多次提出對我國銀行海外并購之后內部整合問題的擔憂，畢竟跨國并購并不是簡單的資產拼湊，它對我國銀行業的境外管理能力和整合能力提出了一個相當大的挑戰。因此,中資銀行進行海外并購，應注意以下幾點：
（1）并購對象的選擇。
中資銀行應根據業務需要選擇并購對象，有序實施，切忌盲目擴張。
（2）注重人才的選拔和培養。
實踐證明，專業的金融人才隊伍對中資銀行進行海外并購是極其必要及重要的，因此，中資銀行不僅應注重對人才的選拔，還應注重并加大對人才的培養。
（3）提高對并購對象的整合能力。
中資銀行對并購對象進行有效的整合，將并購對象真正融入進來，充分發揮其應有優勢，最終提升整體實力。
作者：郭月蓉單位：哈爾濱師范大學經濟學院
金融服務論文:證券投資金融服務論文
一、當前法律地位
（一）公司法?！吨腥A人民共和國公司法》是針對國內所有公司的基本大法，證券投資中投資者的基本權益都受到《公司法》的保障。無論是知情權還是分紅權，無論是表決權還是監督權，投資者的許多基本權益都來自《公司法》?！豆痉ā纷?006年實施以來，共經歷三次修正，在2014年開始實施的近期版本中，突出了對中小消費者的保護功能，使得《公司法》更完善、更健全。（二）證券法?！吨腥A人民共和國證券法》及時章及時條明確載明“保護投資者的合法權益”是其立法目的，由此可見《證券法》是證券投資者維護自身權益的必備武器。從名字上就可以看出，《證券法》是針對證券行業出臺的基本大法。相比《公司法》而言，《證券法》的條款更為詳細、描述更為具體。其強調了上市公司的信息披露性，也強調了各類證券機構與相關監管機構對投資者的保護義務，為證券投資者提供了多方位的法律保障。（三）相關規章。除了《公司法》與《證券法》，《上市公司治理準則》、《證券市場禁入暫行規定》、《上市公司股權分置改革管理辦法》、《證券投資者保護基金管理辦法》、《關于在上市公司建立獨立董事制度的指導意見》、《關于加強社會公眾股東權益保護的若干規定》等等相關法律法規都有相關保護證券投資者權益的條款。
二、權益保護的不足
（一）有法不依?！豆痉ā贰ⅰ蹲C券法》中有大量關于對證券投資者的賠償條款，但在實踐中經常出現相關民事糾紛難以維權的現象，尤其是在內幕交易與操縱股價方面。即使法律有了相關規定，但一些小股東在通過法律手段起訴維權時，往往并不順利。盡管我國頒布了多項法律法規來保護證券金融服務中投資者的權益，但在實踐過程中經常出現“有法不依”的現象，縱然法律體系再完善，如果將其束之高閣，也不能發揮法律的保障作用。（二）證券投資的專業局限。證券領域專業性較強，許多證券糾紛都屬于新型糾紛，其中涉及的概念比較復雜，相關背景知識比較專業，涉及的法律條款龐雜。這種專業局限性，給法院的審判與執行工作帶來了很大困難。所謂“隔行如隔山”，法律工作者即使懷有一顆公平正義的心、希望維護投資者的合法權益，卻也經常被證券投資行業的專業性束縛了手腳。甚至許多法律從業人員缺乏基本的證券投資的相關知識儲備，導致其在處理案件時極易出現偏差，對投資者的合法權益造成了極大損害。（三）信任危機。信任危機普遍存在于各行各業中，所謂“人為財死、鳥為食亡”，在利益的趨勢下，證券行業頻頻出現失信與不自律的現象。證券行業內能夠對投資者產生保護作用的機構有很多，包括證券公司、基金管理公司、證券投資咨詢機構等等，保護投資者的權益本應是他們的責任，但實際情況卻是，這些組織為了自身利益，經常出現違背職業道德、欺瞞投資者、損害投資者合法權益的現象。而對于會計師事務所、律師事務所等相關機構，他們往往受托與上述機構，其利益互相關聯，靠此兩者來保護投資者利益顯然是不現實的。（四）管理問題。近年來，國內頻頻出現證券公司損害投資人合法利益的現象，透過這些案例，可以發現我國在對證券公司的管理上存在許多弊端。我國目前現行的管理制度對證券從業人員有一定的管束作用，但現行的管理重點基本在證券從業人員的專業能力與從業資格考察上，缺乏對證券從業人員職業道德的管理。由于管理的缺失，從業人員滋生了貪利心理，在一定程度上縱容了損害投資者合法權益的行為。（五）組織機構問題。證券投資者的權益，需要設置專門的機構來保護。目前我國證監機構雖然內置了稽查部門，但是其部門的工作重點不在保護投資者的權益上。當出現投資者的合法權利被侵害時，稽查部門確實能夠起到一定的管控作用，但是其管控的重點在糾察證券公司及上市公司的問題上，處理結果往往具有片面性，不能以投資者的利益為出發點來解決證券投資糾紛。所以我國目前仍缺乏專門的機構來保護投資者在證券金融投資中的合法權益，投資者缺乏有效的“靠山”。（六）消費者法律意識不強。如果受害者不懂法、不善于用法，那么即使我國擁有完善的法律體系，也無法對其發揮保障作用。近年來，我國大力推進普法工作，但由于證券行業相關法律比較專業，而許多參與證券金融的投資者對證券行業并不是十分了解，這就導致其看不懂法律，不能將法律中描述的情景與個人遭遇聯系起來，也就難以用法律來進行自我保護。還有些投資者認為通過法律手段維權成本高、程序繁瑣，甚至有些投資者明明受到了侵害卻不自知。投資者法律意識的淡薄，使得違法犯罪人員更加的肆無忌憚。
三、完善建議
（一）完善立法。我國《民法典》的編纂已經進入到了實質性階段，《民法典》的頒布，將彌補我國民事法律領域中的大量法律空白。對于證券投資領域而言，內幕交易與操縱證券交易價格行為極易對投資者造成損害，而這兩方面的案件往往難立案，我國應盡早頒布相關法律、出臺相關政策，從而有效地指導法院如何受理、審理這兩類案件。（二）完善披露制度?！肮墒杏酗L險、入市需謹慎“，這是證券行業的游戲規則，但在投資維權中，投資者常常會發現“買賣自負原則”成了自己維權的攔路虎。這個原則本身是沒有錯的，真正的問題出現在證券市場信息披露制度的不完善。如果證券市場信息披露的不及時、不真實，那么必然導致市場欺詐，此時的“買賣自負原則”就變成了欺詐者逃避法律懲罰的借口。因此，我國亟需完善信息披露制度，提高信息披露的要求，加大相關懲罰力度。（三）加強執法人員培訓。前文提到，法院的審判人員、執行人員由于缺乏證券行業相關知識，難以保障法律的公平性。針對這種狀況，法院應對一部分法官進行培訓，增強其證券方面的知識儲備。只有經過培訓的法官，才有資格審理證券糾紛案件，這對審判公平與執行公平都有重大意義。（四）優化賠償制度。當投資者的合法權益受到侵害時，他們最希望的是得到及時的、充分的救濟，然而在法律實踐中，違法者經常是既要繳納行政罰款，又要承擔民事賠償，從而經常會出現民事賠償不充分的情況。證券投資者在交易中處于弱勢地位，在維權中更缺乏有效地自我維權的能力，如果法律不能完善違法者的賠償制度，那么受害者的損失就會持續的擴大。針對這種現象，我國相關法律應提升民事賠償的優先等級，當投資者的權益已經受到侵害時，法律應提供更多的請求選擇，投資者可以根據自身實際情況，選擇不同的訴訟目的，從而更有效的挽回自身損失。（五）成立專門組織。針對稽查部門不能有效地保護投資者權益的現狀，國家應設置專門的組織來保護投資者的合法權益。證券行業應有專門維護投資者的組織，當糾紛出現時，此組織應從投資者的利益出發，幫助投資者證明違法者的責任，從而為投資者爭取利益、挽回投資者的損失。目前在民間已有許多投資者聯盟，證券投資者通過加入這些民間組織，可以交流經驗，互相答疑解惑，在一定程度上防止了各成員合法權益的損害，當有人產生糾紛時，其他成員亦可以出謀劃策，共享資源。國家可以嘗試扶植這些組織的成長，給予指導、主動幫扶。通過幫扶民間組織，可以以群體為單位，集中培訓、集中宣傳，起到事半功倍的效果。（六）重視教育宣傳。普法教育一向是我國高度重視的全民教育工作，但在證券投資方面，國家相關機構在重視相關法律知識的宣傳同時，還要重視證券行業專業知識的普及。許多證券金融機構為了一己私利，常常會給投資者傳遞模糊的、錯誤的概念，有些投資者本身防范意識不夠，加之專業知識的缺乏，常常會進入證券金融機構的圈套。而當投資者的合法權益受到損害時，有些投資者則因為缺乏法律知識，不能及時地進行自我保護。
四、結語
我國正大力建設社會主義法治社會，證券行業作為我國經濟體系的重要一環，必須要保障證券投資者的合法權益。通過法律手段保障投資者的合法權益，需要更嚴格的監管手段、更系統的培訓體系、更長久的普法宣傳。我國證券行業的公平性較美國等世界其他經濟發達國家仍有明顯的落后趨勢。若想提高投資者的地位，及時有效地保障投資的合法權益，還需要相關各界共同努力、不斷探索。
作者:李之光 單位:河南廣播電視大學
金融服務論文:金融服務創新研究管理論文
【摘要】縣域金融是農村經濟發展的核心，要按照“建立現代農村金融制度”的要求，通過開辟支農資金綠色通道、加大信貸力度、完善服務體系等工作創新，攪活農村金融市場，提供資金支持，為農村改革發展服務。
【關鍵詞】縣域金融服務農村工作創新
黨的十七屆三中全會通過的《中共中央關于推進農村改革發展若干重大問題的決定》，對農村改革發展作出了新的戰略部署。農村金融作為農村經濟發展的核心，在推進農村改革發展中，承擔著重要的任務。如何按照“建立現代農村金融制度”的要求，為農村改革發展提供有力的資金支持成為當前縣域金融工作的新課題。
一、優化金融環境，為支農資金開辟綠色通道
在目前我國農村金融市場處于尚未發育的低端市場情況下，金融業作為追求利潤較大化的行業，“嫌貧愛富”是其內生要求。因此，要發揮金融在農村改革發展中的作用，必須把金融資金投向農村作為一項首要任務。這需要各類銀行以戰略眼光來對待農村市場，自覺承擔振興農村經濟的使命，更重要的是要通過政策引導、市場機制和環境建設，為金融資金支持農村改革發展開辟綠色通道，使之成為一種自覺主動的行為。
1、發揮政策導向作用，讓銀行資金流向農村。針對目前縣域金融資金流向重城市輕農村、重工業輕農業、重大客戶輕小農戶的狀況，要切實發揮政策杠桿的引導作用，鼓勵縣域金融機構在資金投放上向農村傾斜。銀監部門要制定縣域金融單位信貸投向的具體實施計劃，明確規定其職責與義務，尤其涉農金融單位更應把全部精力和資金投入到農村；稅務部門要根據一個地區農村經濟發展情況和涉農資金投放程度，制定商業銀行支持農村改革發展信貸營業稅減征的優惠辦法，尤其對國家鼓勵發展的重點農業項目或扶貧項目的信貸營業稅，應當實行免稅；財政部門要對農村高風險、但又事關人民群眾生活急需的農產品項目信貸和農村貧困家庭、公共事業項目信貸，實行地方財政給予貼息補助的辦法，調動借貸雙方的積極性，不斷增強銀行資金流向農村的動力和吸引力。
2、建立風險分擔機制，讓支農資金規避風險。由于農村經濟受諸多客觀因素制約，尤其在欠發達地區農業經濟仍屬高風險的產業，農村信貸相對城市工商業信貸風險較高。為有效化解農村信貸風險，一方面，要加大農村保險的推廣力度，通過政府財政補貼、擴大保險覆蓋面、增加保險種類等方式，提高“三農”抗自然災害的能力，分散和降低信貸風險。另一方面，要加快建立和完善農村信用擔保機制，要采取“財政補貼推動，市場化商業運作”的方式，建立地方政府主導型信用擔保公司，主要為農村基礎設施建設、公共事業建設、困難群體提供信貸擔保；要以各類農村專業合作組織為依托，吸納農業生產經營大戶參加，在財稅政策優惠的引導下，建立大戶主導型信用擔保公司，主要為農村種、養業提供信貸擔保；要采取“政府牽頭、企業入股”的辦法，組織縣域企業按股份制的形式，建立骨干企業主導型信用擔保公司，主要為中小企業提供信貸擔保。通過構建不同類型的信用擔保公司，為商業銀行進入農村市場疏通渠道，規避和減少信貸風險。
3、改善農村信用環境，讓農村金融市場安全運行。農村金融生態環境的薄弱，在一定程度上制約了貸款業務的擴大，降低了支農服務效果。因此，要在廣大農村大力開展以“講信用、守法律”為主題的誠信教育，通過推進“農村信用工程建設”和授信等級評定工作，廣泛開展創建金融縣（市）、信用鄉（鎮）、信用村（社區）、信用戶（公司）活動，對資信程度高、遵紀守法的客戶進行宣傳，不斷提高借款人的信用意識，切實信守“有借有還”。要逐步建立和完善信用共享機制，通過廣泛收集信用對象資料，建立信用檔案，并與工商、稅務、司法等部門的信用信息實現互聯互通，實現資源共享，增強防范風險的預警能力。要依法打擊逃債行為，通過司法、金融部門的密切配合，探索建立良好的信用維權機制，切實加強金融債權保護，為農村金融市場的發展共擎一片藍天。
二、加大信貸力度，為農村發展提供充足資金
針對當前農村金融市場存在的信貸資金供給不足、金融產品單一、服務深度不夠的問題，我們必須從增加資金供給入手，著眼于創新金融產品和服務手段，把“放水”與“開渠”有機結合，為農村經濟發展輸送“血液”，注入活力。
1、調優信貸資源，加大信貸投放。近年來，隨著農村居民收入的增長，農村金融存款機構不斷增加。用活這些資源，一方面要節制資金“回抽”，限制商業銀行資金上存，明確規定農村金融機構新增存款，主要用于當地發放貸款，讓資金“順流”；另一方面，明確縣域銀行信貸資金用于現代農業和農村公共事業的比例，尤其是涉農金融單位的信貸資金應全部投入農村建設，凡達不到要求的，在市場準入、再貼現辦理方面，有關部門要給以嚴格控制。同時，降低縣域金融機構的存款準備金率，增加再貸款和現貼現，對欠發達地區還要根據需要發行專項票據籌集農村政策銀行支農的資金，確保農村金融市場有“錢”可貸。
2、創新信貸產品，滿足多元需求。要按照“農村經濟發展到哪里，信貸服務跟進到哪里”的要求，積極開發適合農村改革發展的多樣化的信貸產品。在信貸范圍上，要加大農村基礎設施建設、公共事業建設和規模種、養業及農業龍頭企業的信貸力度，堅持做好扶貧型信貸和提升小額農貸品牌，積極開展農村物流、住房和務工人員回鄉創業信貸。在貸款方式上，大力推廣農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款和訂單農業貸款，在堅持不動產質押的同時，擴大動產質押范圍，允許以土地承包權、經濟林權等作抵押，降低農村客戶求貸門檻。在授信額度上，要進一步放寬貸款額度，大額、小額并舉，因需而貸，并使貸款期限與農業生產周期相匹配，保障貸出去的“錢”能滿足生產和建設的要求。
3、增強服務能力，提高信貸水平。面對農村金融市場信貸對象分散、信貸意識不強的狀況，做好信貸工作，金融機構應以高度的責任感，不斷提高服務水平。首先，要用營銷的理念推銷信貸，通過建立高水平的專業營銷團隊，變坐等服務為主動服務，變在柜面服務為到田邊地頭服務，開展“零距離”的金融業務營銷活動，提升農村信貸的人氣。其次，要用優惠的政策審批信貸，對現階段的農村信貸要本著“高看一眼、厚愛一分”的思想，把“放水養魚”落實到具體工作中。一方面，金融機構要下放信貸審批權限，實行手續從簡、利率從優，提高信貸工作效率；另一方面，地方政府要協調督促相關部門，簡化抵押、登記、公證等手續，降低收費標準，減少信貸行政成本。，要用現代化手段辦理信貸。要加快農村金融機構計算機支付清算聯網建設，將農村網點全部納入現代支付系統范圍，運用信息技術，積極推進自動轉帳、信用卡、網上銀行等業務，提高農村信貸業務處理和運作效率。
三、調動各方力量，為金融市場發展增添活力
加強農村金融體制創新，建立完善的金融組織服務體系，是保障金融業更加有力、有序、有效地服務農村改革發展的前提。因此，我們要適應農村建設的新形勢和任務要求，進一步加大金融支農的組織協調工作，完善各金融機構的支農職能，壯大金融支農力量，通過多方配合與努力，共奏支農發展的大合唱。
1、加強組織協調，形成工作合力。目前，我國商業銀行按現代企業制度的要求對分支機構實行垂直管理，農村信用社也是省聯社實行垂直管理。為避免各行（社）在支農中出現“各自為政”的現象，必須加強“條”“塊”的協調與配合工作。要建立縣（市）政府金融支農協調機構，由常務副縣（市）長牽頭，吸收各金融單位、銀監、人行和農業、財政等部門負責人參加，實行定期聯席會議制度，研究和解決金融支農中的新情況、新問題。要制定全縣（市）金融支農工作規劃和年度計劃，明確工作任務和具體部署，防止在金融支農中“一哄而上”和無序開展，使整個工作形成“一盤棋”，有計劃、有步驟地開展。要加強對縣域金融機構對支農情況的檢查考評，并將考評結果上報縣域金融單位的上級行（社），對支農效果好的給予表彰和獎勵,從而使整個縣域金融單位在支農中形成工作合力。
2、強化職能定位，發揮主體作用。在我國農村金融市場還不發達的情況下，國有銀行（控股）和信用社仍然是農村信貸的主力軍。充分發揮它們的作用，不僅要按照觸角向下延伸的思路，盡快恢復和建立遍布縣域城鄉的營業網點，還要按各金融機構的信用活動，進一步明確各自在支農中的職責和定位。農發行除為國家糧棉油儲備提供資金支持外，還要圍繞農業開發、基礎設施建設、生態環境建設等方面，加大支農授信額和加長期限。農業銀行、農村信用社在支農中具有責無旁貸的責任，要分別在大額信貸和小額信貸中進一步拓展支農領域和范圍；要擴大郵政儲蓄銀行涉農業務范圍，在現有政策下，鼓勵郵政儲蓄銀行積極探索開辦農村信貸業務；其他國有商業銀行都要從各自職能出發，努力探索支農的切入點，加大信貸有效投放。
3、發展農村金融，壯大支農力量。要充分發揮市場在資源中的配制作用，引入競爭機制，發展多種形式的金融機構和金融業務，激活農村金融市場。一是鼓勵有條件的各類商業股份制銀行（如外資銀行、城市銀行）向縣域延伸機構，開辦業務，并享受與農業銀行同等的政策優惠。二是積極發展村鎮銀行（金融機構），進一步放寬農村金融市場準入條件，賦予一些民間金融組織合法地位，允許具備一定規模的民間金融組織在特定的范圍內開展微型金融服務；要調整村鎮銀行設立須由銀行類金融機構發起且為大股東的規定，鼓勵企業、社會資金到農村開辦村鎮銀行，在金融監管機構的指導下，依法開展各類金融業務，實現市場有序競爭。三是要重視農村非銀行金融業務發展，允許符合條件的金融機構在農村開展租賃、信用擔保、咨詢、證券、資本營運、外匯等非銀行業務，繁榮農村金融市場。同時，要依法打擊那些從事非法洗錢、非法炒匯、高利貸等擾亂農村金融市場的活動，維護良好的農村金融市場秩序。
金融服務論文:農村金融服務研究論文
摘要：農村金融作為為農村經濟發展服務的金融部門，直接影響農村經濟發展，而目前農村金融在為農村服務中存在著諸如服務功能弱化、信貸管理制度存在缺陷、服務環境差等問題，因此，為了使農村金融適應新農村建設多樣化、多層次金融需求，必須為農村金融構筑良好的金融生態環境，制定法律法規，深化農村信用社改革，完善風險分散和補償機制。
關鍵詞：農村；金融服務；新農村
建設社會主義新農村，是一項宏大的系統工程，需要各方面的力量和資源聚成合力。金融是現代經濟的核心，資金及其服務是經濟發展的血液。而目前，由于農村金融的困境日益凸顯，農村金融服務落后，已經成為農村經濟發展的“瓶頸”，成為社會主義新農村建設的重要掣肘因素。因此，深化農村金融體制改革，強化“三農”金融服務，是構建和諧社會、建設社會主義新農村必須破解的難題。
一、農村金融服務體系中存在的問題
一個健康、完整的金融體系對于農村經濟的持續發展是不可缺少的。在新農村建設中金融投入是資金投入的主渠道。而現有金融體系在為農村服務中存在以下主要問題：
1．農村金融機構退位，服務功能弱化。由于農村經濟貨幣程度較低，農村金融賴以生存的微觀經濟基礎脆弱，正規金融因農村的比較弱勢而選擇“自我糾正”，國有商業銀行大量退出農村市場，導致農村金融服務覆蓋面下降，農村金融出現“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對農業發展銀行實行“獨立核算、自主保本經營、企業化管理”與其承擔的農村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農發行為我國目前的政策性農業金融機構，業務范圍太窄，主要負責糧棉油收購、儲運等環節的資金提供，農業發展急需的其他貸款業務基本沒有涉足，在糧食購銷體制改革基本完成后又將面臨業務嚴重萎縮的問題，沒有真正起到支持農業開發的作用。其次，農業銀行支農功能“邊緣化”。隨著農行商業化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經營原則與農業生產的“高風險性、分散性、波動性、長期性”向背離，農業銀行將農業資金從以農業為主轉為以工商業并舉，競爭視角從農村轉向城市，使得貸款業務逐漸離“農”。再次，農村信用社支農有限。農村信用社在農村金融中占主導地位，雖然在一定程度上滿足了農村、農業、農民發展經濟的資金需要，較好地支持了農村經濟發展，但由于受自身經營規模和經營體制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農村經濟發展對資金的需求，存在“農信難為農”的嚴重問題。
2．信貸管理制度存在缺陷，農民很難取得貸款。為防范貸款風險，面對農村貸款規定較為苛刻的條件。大部分農民貸款因提供不出相應的質押、抵押及不動產等擔保而與農貸失之交臂；另外，由于農村貸款期限、結構、金額等方面設計與農村資金需求特點不相適應。隨著新農村建設的逐漸深入，農業走向產業化、現代化已成為不爭的事實，對資金的需求量較大，周期長，而現實的貸款產品金額偏小，期限一般為1年，與農村經濟發展需求信息不對稱；此外，浮動貸款利率制度使農民承受能力嚴重受挫。實行浮動利率制度后，農村信用社在農村金融處于壟斷地位，為追求利潤較大化，對貸款一律實行上浮，在相當程度上加重了農戶的利息負擔。
3．農村金融服務環境較差，金融生態斷裂。由于社會信用環境差，借款人信用觀念淡薄，逃廢銀行債務的現象時有發生，制約了農村金融機構的信貸投入；農村信用體系尚不完善，金融機構考察其財務狀況和信貸條件較為困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押，使農業地區需求量大、亟須支持的大額農戶、個體公商戶貸款、民營企業貸款、小城鎮建設貸款、水利建設貸款等難以形成需求。另外，農戶信用信息數據庫尚未建立，農戶信用信息處于零散分布狀況。
4．民間借貸缺乏規范，金融風險加大。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農民貸款難的問題，但良莠不齊，同時，也加大了農民的負擔和農村金融風險。由于對民間借貸缺乏有效的社會監督和正確引導，其風險、隱患日益凸現，由此引發的經濟糾紛呈上升態勢，間接殃及社會穩定；另外，民間借貸不規范，無借據、合同，缺乏擔保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙在所難免，甚至引發刑事案件；民間借貸利率一般高于同檔次金融機構的貸款利率，風險集中，擾亂了正常的金融秩序。此外，影響金融宏觀調控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發大量資金以現金形式流出金融機構，加大現金“體外循環”，造成金融信息失真，干擾央行對社會信貸總量的監測。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經濟政策、產業政策不能配套，使國家宏觀經濟政策落實效果不佳。
5．農業保障體系存在許多障礙。農業保險機構運行障礙主要表現有：保險基金規模較小，政策性農業保險與商業性保險項目界定模糊，農業險種劃分及其保費標準正在探索中，理賠及風險補償機制建立滯后，貼農、為農保險制度不完善。中小企業信用擔保組織規模偏小，經營行為不規范；擔保機構與協作銀行關系不順，行業自律以及監管不到位，風險及補賠機制尚不健全。
二、改革提升農村金融服務的建議
在建設社會主義新農村的戰略要求下，現行農村金融體系需要積極地進行變革和創新，適應新農村建設過程中廣大農戶、鄉村企業多樣化、多層次金融需求特點，積極構建以合作金融為主體，政策性金融、商業金融和非正規金融有機結合的功能完善、分工合理、產權明晰、監管有力、適應農業和農村經濟發展需要的農村金融服務體系，形成有效支持新農村建設的金融合力。
1．構筑促進新農村建設的金融生態環境。要建立起政府主導、橫向聯動和金融服務“三位一體”農村金融生態環境建設機制，并構建農村金融生態環境狀況綜合評價體系，加強農村金融生態環境的評價和監測，對農村金融生態環境進行量化考核，并不斷健全金融生態環境法律基礎，優化農村金融生態的外部生存環境。首先，加強農村信用體系建設。良好的信用環境是一種無形資產，能夠較大限度地節約融資成本，更好地促進經濟的發展。政府和金融機構應健全信用文化，廣泛開展誠信宣傳，強化農戶誠信教育，培育農戶的信用道德和信用精神，提高農戶的信用素質。政府采用補助的形式開展對農村勞動力的文化素質和職業技能培訓，強化新型農民整體素質。另外，深化農村企業產權制度改革，建立現代企業制度，明晰產權關系，完善內部治理制度，提高企業經營管理水平。使企業真正成為合格的農村市場主體。盡快建設和健全企業和個人的誠信系統，加快誠信立法，實現銀行、政府、執法部門間的社會信用信息數據互連互通，提高社會信用信息的共享程度。運用法律、制度、行政和經濟手段，健全信息披露制度，規范律師事務所、會計師事務所、資信評估等誠信機構，提升其公信力。建立農村信用的激勵和懲戒機制，完善企業市場競爭和退出的公平環境，創造農村金融生態良性發展的誠信環境。其次，轉換地方政府職能。政府部門要發揮主導作用。政府要加強對創建金融生態環境工作的領導和協調，指定農村金融生態環境的整體規劃、目標、任務以及切實可行的辦法和措施。切實轉換服務理念，強化農村服務意識，嚴格依法行政，提高政務質量和效率。結合當地農村經濟金融狀況，加快支農金融相關的制度建設，并保障規章制度的完善性、適用性和可操作性，以有效保護農村投資者、存款者的合法權利。再次，加大對農業和農村的投入與支持力度。財政是農村金融生態建設和新農村建設的一個重要支撐。構筑促進新農村建設的金融生態環境需要以農村經濟可持續發展為前提，農村金融生態環境的改善從根本上來說取決于農業產業環境，投資環境和農村經濟的運行質量。加強農村金融生態環境的建設，滿足農村金融日益多樣化的需求，是構建和諧社會主義新農村的客觀要求。農村金融生態比城市金融生態相對脆弱，因此，需要加強國家財政與政策性金融對周期長、資金需求大的項目支持力度。同時，需要積極探索工業反哺農業，促進新農村經濟發展的可行途徑與制度設計。
2．加快法律制定，為農村金融創造一個良好的制度環境。農村金融立法應循序漸進，平穩推進。應重點制定農業投資法、農村合作金融法和農業保險法等專門法律，為農村金融體系的運行創造一個良好的制度環境。使之有能力和動力進行金融制度創新。首先，制定農業投資法。制定農業投資法，使國家對農業的投入法律化，通過立法規定中央、地方、集體經濟組織和農民對農業的投資比例及相應的責任。另外，農業投資法在法律上要規定對農業貸款實行優惠利率，中央銀行對農業銀行的再貸款利率和再貼現利率應低于城市的商業銀行，以調整其級差收益。同時，建立農業信貸國家財政補貼制，以補償因低息貸款而造成的損失，走農村金融“以農養農，國家保護”的路子。此外，農業銀行在完成上交存款準備金后，多存可以多貸，但必須明確年度農業信貸的結構比例和投入時期。其次，制定農村合作金融法。盡快制定農村合作金融法及配套的法規，給農村合作金融以應有的法律保護。在農村合作金融法律中，要對農村合作金融組織的產權組織形式、融資渠道、經營機制、管理模式、運營規則、職能作用等做出明確規定。根據農村發展的實際，在資金、利率、稅收等政策方面給予農村合作金融組織以優惠政策，并用法律形式予以規范。在立法中應對農村合作金融組織的性質、經營目標、經營業務、權利義務、與政府的關系等內容做出規定。這樣既可以為農村合作金融組織的改革和發展提供法律的依據、規范和保障，又可以規范農村合作金融市場，為農村合作金融的健康發展奠定良好的法律基礎。再次，制定農業保險法。加快農業保險的立法，從法律上明確政府、保險人與被保險人之間的權利、義務關系，從政策和財政上予以支持，建立起確保農業持續發展和農村長期穩定的保障機制。在農業保險法中，要明確農業保險的實施范圍和實施方式。擴大農業保險的實施范圍，農業保險應包括農作物的耕種、收獲后儲藏、加工及其運輸的保險，農業生產過程中所使用財產的保險，從事農業生產的人身保險及各種手工藝和家庭產品的保險等。另外，要明確政府在農業保險中應發揮的作用。進行保費補貼，根據農業保險發展的需要和我國財力，規定保費補貼的參考比率；進行費用補貼，借鑒發達國家發展農業保險的成功經驗，由政府對農業保險的經營費用進行補貼。實行某些優惠政策，對農業保險公司及其分支機構經營的政策性農業保險業務免稅，對其經營的商業保險業務則降低稅率，對商業保險公司經營的政策性農業保險業務也實行免稅；對農業保險的投保人提供貸款擔?；驅ο蛲侗Ｕ咛峁┑拖⑥r業貸款的金融機構給予利息補貼。另外，要逐步建立多種形式的農業保險組織制度體系。根據我國農業保險發展的實際需要，農業保險的組織形式應多樣化，包括政策性農業保險公司、地方性農業保險公司、商業性保險公司、農業保險合作組織等。
3．進一步深化農村信用社改革，完善治理結構和運行機制。首先，創新管理體制。強化內控制度，完善農村信用社經營機制。樹立以改革和效益為中心的經營管理價值觀，構建起涵蓋農村信用社各部門、各崗位以及每個員工的科學合理的激勵機制、完善目標考核、真正使經營管理規范化、制度化，增強其經營管理的安全性、流動性和盈利性。同時要確保管理的有效性。其次，進一步改革產權制度。強化產權制度改革，推進農村信用社法人治理結構的完善和經營機制的轉換。強化內部約束和激勵機制，有效地轉換經營機制，加大責任追究力度，提高內控執行效果；強化增資擴股工作，確保信息的透明度和操作的合規合法性，逐步優化股權結構。再次，完善治理結構。在治理結構選擇上，要堅持所有者控制原則及效率管理和監督原則。要做到入股農民是農村信用社的所用者和控制者，形成信用社和入股農民的命運和生存發展息息相關的制度和體制安排，創造出風險共擔、利益共享的運行機制。在組織內部結構機制安排上，既要相互統一，又要相互制衡。根據現代企業治理結構的要求，農村信用社必須堅持所有者的利益主體和他的風險主體是一致的，而在治理上和管理上也應由他們做到自我管理、自我約束和自我監督。，加強風險防范。努力擴充資本金。資本充足率提高了，農村信用社抵御風險的能力自然就增強了。同時，農村信用社應抓住改革的機遇，利用國家的優惠政策，改善自身經營，增強自身的吸引力，加大宣傳力度，樹立良好形象，做好服務，強化信用社與社員的聯系，使入股社員得到實惠，提高人們的入股積極性。努力實施多元化戰略。農村信用社的經營業務應該多樣化，資金的投放領域和投放對象應該廣泛化。提高信貸質量。農村信用社要提高信貸人員的素質，增強其風險意識；嚴格信貸審查，加強信貸管理，及時催收貸款。
4．建立多層次的農村金融體系，培育農村金融市場競爭機制。應構建一個商業性金融、合作性金融、政策性金融和民間金融相結合的競爭性農村金融市場。首先，拓寬政策性金融的業務范圍。作為目前的農業政策性銀行，農業發展銀行應逐步向綜合型政策性銀行轉變，滿足不能通過競爭性金融活動而獲得滿足的農村金融需求。農業發展銀行應當健全和完善政策性金融服務功能，繼續支持國家糧油儲備體系建設，履行為糧棉油收購資金供應和管理等政策性業務。在業務拓展上，農發行在目前基礎上調整充實業務范圍，積極開辦糧油產業化經營貸款、重新對農業發展銀行進行市場定位，進一步調整農業發展銀行信貸結構，逐步將支持重點由農產品流通領域轉向農業生產領域，使其成為支持農村發展的綜合型政策性銀行。同時要拓寬業務覆蓋面。通過增設基層網點、接收部分基層國有商業銀行網點或接收部分基層國有商業銀行網點作為自己的分支機構，增強服務農業的能力。另外，逐步開辦扶貧開發項目貸款、農業綜合開發貸款、農村基本建設和技術改造貸款業務；通過發行農業金融債券和建立農業發展基金，拓寬籌資渠道。此外，建立農村政策性保險業務，鑒于商業農業保險尚缺乏市場基礎，建議在政策推動下爭取成立地方性的，以政策為依托的政策性農業保險公司。建議建立國家和省兩級農業保險發展基金，在財政補貼之外，支付農民的保費補貼和農業保險部門的超額賠款補貼，通過政府補貼或委托的方式，鼓勵商業性保險公司進入農業保險市場，為農業保險提供再保險支持。其次，大力發展面向廣大農戶的合作金融組織。合作金融機構因自身制度設計的特點，使得為社員服務方面具有交易成本低、效率高的內在優勢，在農村金融市場發揮著重要作用。因此，應大力發展面向廣大農戶的合作金融組織。如由農戶自愿發起的資金互助組織，這種資金互助組織應是真正意義的合作制組織，社員之間互相監督，社員代表參與合作社決策，建立社員大會控制下的法人治理機構，有效建立其自我約束和自擔風險的經營機制。再次，逐步規范和引導民間金融。民間金融具有信息成本低、利率彈性大、服務態度好等優點，適度、健康的發展對于活躍民間投資，促進現代市場經濟的發展具有積極的作用。要通過經濟手段而非行政手段來解決民間金融所存在的問題，并逐步使之規范化和制度化，充分利用傳統的信用資源來培育和發展民間金融主體，使金融產業逐步走向多元化和市場化。國家應盡快制定民間金融相關的法規和管理辦法，加強政策引導，規范民間金融行為，降低市場準入門檻，使之合法化、公開化。同時，支持有條件的地方發展小額信貸組織和互助合作金融組織。根據市場化的原則，發展以不吸收公眾存款的私營、股份、合作制的小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時可由監管部門實行備案制管理，設立民營銀行，提高民間金融的組織化、規范化水平，更好為“三農”服務。
5．建立有效的農村資金回流機制。首先，國有商業銀行改革和調整縣級金融服務功能。國有商業銀行要合理設置縣域機構，取消單純吸儲的銀行營業網點。商業銀行可以適度調低系統內上存資金的比例和利率，以減少和解決農村資金流向城市、農業資金流向非農業、經濟落后地區資金流向經濟發達地區這個資金盈缺布局不均衡、兩極分化越拉越大的問題。同時，也可以適度“放權”，給予或擴大對基層行的資金授權授信額度和新增貸款的審批權限。其次，調整、完善農村郵政儲蓄的功能，以改變郵政儲蓄造成農村資金外流的局面。國家應制訂相應的政策，政儲蓄資金管理辦法，必須對現有郵政儲蓄制度進行改革。將縣以下郵政儲蓄吸收的存款，通過人民銀行全額用于增加對農村金融機構的再貸款，并將此作為一項制度穩定下來。另外，降低郵政儲蓄新增存款轉存中央銀行利率。此外，按照機構企業化方向改革郵政儲蓄機構，推進郵政儲蓄銀行網絡的建立，并設立專門的農村金融服務部門，面向“三農”開展業務；通過與農村金融機構開展業務合作，進一步加大郵儲資金支農力度，提高農村金融服務的覆蓋面和滿足度。再次，對支農再貸款要進行財政貼息，引導資金進入農村。不論在地方一級還是在國家一級，財政支農資金和信貸資金都缺乏銜接和配合，國家和地方財政可將支農資金給予財政貼息，以引導信用社和農業銀行加大農業投入，降低農民的貸款成本。
6．建立和完善風險分散和補償機制。首先，建立農村信貸保險制度。積極開發農業貸款損失補償保險品種，對商業性保險公司按照農業保險的業務比重給予相應的保費補貼及免交涉農業保險營業稅等優惠政策。其次，加快農業保險制度建設，把農業保險納入農業經濟發展的總體規劃，考慮組建政策農業保險機構，或者委托政策性銀行開辦農業保險業務，政府可以對參加保險的農戶實行保費補貼，引導農民參保意識；也可以鼓勵商業性保險機構開辦業務，鼓勵農村金融機構農業保險業務。也可以通過財政、稅收、金融、再保險等經濟手段支持和促進農業保險發展。再次，建立信用擔保補償機制。政府要建立信用擔保補償基金，，每年按照一定比例補充當年基金并牽頭組建符合農村需求的評估擔保機構，設立由財政、企業、農村金融機構出資的信用擔?；?，發展農村互助擔保組織。建立區域性信用再擔保機構，以分散農村金融機構的風險。，建立有效的存款保險機制。消除政府承擔隱性擔保的責任，有利于保護存款人的利益，為穩定金融體系提供事后補救措施，也有助于農村金融機構防范金融風險。
金融服務論文:商業銀行金融服務營銷論文
商業銀行社區金融服務是在市場細分的基礎上，通過建立分工明確、品質高效的營銷與分銷系統，對現有產品進行組合、打包，通過對不同的社區主動營銷差別化的金融服務。社區金融是商業銀行個人金融業務的一塊處女地,隨著居民與所住社區的關系日益密切,它將成為未來金融服務的主要方式
商業銀行在實際推進社區金融服務的過程中，應選擇不同的產品策略、價格策略和促銷策略等進行有機組合，形成科學系統的社區金融服務營銷策略體系：
一、產品和服務策略
根據不同的社區劃分，確定適應該社區銷售的金融產品和服務并根據產品的相關性進行組合，實現一個產品經理銷售多個金融產品和服務；根據當前社區發展的狀況和金融需求的不同，將產品及配套的金融服務方案進行打包銷售。
二、價格策略
1、折扣策略。在產品組合中，主打產品與相關組合產品間建立相應折扣。以整體效益為原則，整合各種金融業務，實現商業銀行社區金融服務的整體效益。
2、競爭定價策略。以推出大型系列營銷活動為契機，有針對性地以減免手續費等方式銷售銀行產品。
三、促銷策略
根據網點所在社區的不同分別采用人員推銷、廣告、營業網點推銷等手法宣傳社區金融服務，激發客戶的購買欲望。
1、人員促銷方面，要建立等量對等級的分層營銷體系，共同促進社區金融服務。
2、廣告促銷方面，要對社區金融服務產品組合進行商標化，并按產品組合進行包裝宣傳，設計適應不同社區服務的宣傳折頁，使社區金融服務營造出一個全新的形象而吸引客戶。
3、網點促銷。要建立大堂經理制，方便解答客戶問題，并通過網點大堂經理，向每一位上門辦理業務的客戶營銷金融產品服務方案。在網點整體布局和裝修方面，要配合社區金融服務，調整、改造現有網點，建成與社區人文環境協調、社區客戶認可的高品味特色化網點。如：女子銀行在環境布置上應女性化，提供舒適的環境，重點向客戶推廣各類存款、銀行卡和理財業務。
4、知識促銷。要配合社區服務的工作，定期或不定期在社區開展各類金融業務知識培訓和講座。如：個人理財方案、銀行卡申請手續、供樓按揭業務的手續、二手樓業務的辦理方法、網上交易等問題。
5、電話（手機）促銷。利用電話銀行的優勢，向社區提供金融咨詢，并有針對性地通過電話服務向社區客戶開展精準促銷，提高營銷層次和效果。
6、網絡促銷。利用社區、局域網及互聯網的互動功能，將社區服務信息與商業銀行網上交易聯系到一起，立足社區開展B2C電子商務交易。
7、數字電視促銷。利用數字電視的互動功能，對特定社區客戶進行精準促銷。
金融服務論文:郵政儲蓄金融服務論文
2007年是郵政金融服務農村工作至關重要的一年，農村郵政金融業務發展面臨著重大機遇和挑戰。為此，中國郵政集團公司近日下發了《關于做好郵政金融服務農村工作的指導意見》（以下簡稱“《意見》”），要求全國各地郵政企業充分認識郵政金融服務農村工作的重要意義，發揮郵政遍布城鄉的網絡優勢，以儲蓄、匯兌、業務為基礎，通過小額信貸等資產業務，積極拓展郵政在農村的金融服務功能，努力成為在農村提供小額信貸和基礎金融服務的主渠道。
《意見》提出，各地郵政企業要貫徹落實黨中央、國務院關于加強農村金融服務的要求，早做準備，盡快行動，積極開發農村金融市場，大力發展農村郵政金融業務。要建立健全組織體系，奠定農村金融服務工作的管理基礎。集團公司總部將設立專門的農村金融服務部，各?。▍^、市）和地（市）的郵政企業要成立農村金融服務領導小組和工作組，縣（市）郵政局也要成立由“一把手”牽頭的農村金融服務工作組。
在農村郵政金融業務發展上，《意見》提出，要、深入地開展質押貸款業務，實現業務規模、管理水平的顯著提高。已開辦此項業務的郵政企業要抓住春季生產的市場時機，做好宣傳和營銷工作，積極發展農村地區的小額質押貸款業務。同時要積極探索，創造條件，盡快開展農戶小額信貸業務試點工作。試點的產品包括農戶聯保貸款、農戶信用貸款和農村微小企業貸款等。要積極開展糧食直補款和綜合直補資金工作，主動為農民和政府部門提供郵政金融服務，并爭取教師工資、鄉鎮公務員工資等更多的財政性資金，建立郵政儲蓄在農村地區的基礎客戶群體。要切實做好農民工匯款服務工作。積極向廣大農民工推廣郵政儲蓄異地存取、現金匯款、賬戶匯款、電子匯款等產品，努力開發電話匯款、預約轉賬等新產品，并采取調整網點布局和營業時間、提供上門服務等有效措施，真正方便農民工匯款，還要確保匯款領取的服務質量，嚴禁不經收款人同意收取特快送款費等。要使郵政金融網成為農村地區個人結算的主渠道。面向“公司+農戶”的龍頭企業、網絡型企業，積極開展農村地區現金歸集和商務匯款等服務；繼續大力建設“綠卡鎮”、“綠卡村”和“綠卡廠”，引導農民用卡消費，推動農村綠卡結算業務發展，通過綠卡為農村的經商戶、種植戶、養殖戶、運輸戶以及廣大農民做好個人金融服務；抓住國家電網公司將通過郵政儲蓄代收農電費作為電力部門建設社會主義新農村舉措的契機，大力推進代收農電費業務發展，并繼續做好代收電信費、有線電視費等代收付服務，確保郵政金融在農村的競爭優勢。要結合農村市場特點，銷售農業財產險、保費低廉的人身保險和低風險的開放式基金等多元化的金融產品，為農民提供個人投資理財服務。
為強化農村地區郵政金融服務能力，《意見》提出，各地郵政企業要重視農村郵儲網點的裝修、改造和建設，繼續加大農村郵儲、匯兌網點計算機系統聯網力度，2007年要使郵儲網點全部聯網，匯兌網點的聯網率達到60％以上，并認真研究農村地區布放ATM的可行性，滿足農村綠卡持卡人的需要。同時要因地制宜，做好農村郵政金融從業人員的培訓工作，強化農村地區網點的資金安全工作，樹立郵政金融服務“三農”的良好形象。
