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個人理財論文:個人理財實務課程金融專業論文
一項目教學法在個人理財實務課程中的設計及實施
1以崗位需求和職業能力
培養目標為依據設計項目目前市場上對理財人才的需求呈現兩極化趨勢。高端崗位需要從業人員具有較扎實雄厚的金融理論基礎和較好的經濟判斷與分析能力，能夠研發理財產品;而一線的零售崗位以及一般管理與業務崗位要求從業人員能夠分析個體客戶的財務狀況及風險偏好，結合客戶的理財目標或幫助客戶制定切實可行的理財目標，為客戶制定理財規劃，或是在眾多的理財產品中挑選出適合客戶實際需求的產品進行銷售及后期維護。大多數高職院校金融專業畢業生從事的是一線工作，在對畢業生回訪調研過程中及訪問相關金融機構的行業專家后，對理財業務崗位群進行了分析，以就業為導向，確立了項目開發的依據，即以銀行助理理財規劃師、理財經理和非銀行金融機構理財服務崗位為核心，以專業技能、應用寫作、規劃能力為基本職業能力，以溝通、分工合作、創新、管理這四種能力為職業拓展能力。同時，在項目設計的過程中還需考慮以下的因素:項目內容應包括教學計劃中的具體內容，這樣才能在完成項目的同時保障學生掌握學習內容;項目要具備完整性，項目內部各個子項目要具備邏輯連貫性，使學生的學習過程符合認知常理，從淺入深;項目多少、大小要與課時匹配。由此，確定了個人理財實務課程的整體項目———設計個人的理財方案，編寫理財規劃書。
2分解整體項目，提煉相關知識點
以實現能力培養目標學生學習的過程應是由淺入深的，在學生對什么是理財、為什么理財、如何理財等基礎知識毫無了解的情況下，在學期初就讓學生做整體項目顯然是不現實的。鑒于此，將整體項目根據授課內容的遞進性、授課計劃及項目內在的邏輯性，將整體項目進行細化，分解成若干個子項目。學生在較短時間內完成相對簡單的子任務，能夠增強學習的信心，為在教師引導下完成整體項目打下比較好的基礎。根據理財工作的一般流程和工作內容，結合講授的知識點和能力培養目標，設計個人的理財方案，編寫理財規劃書。整體項目可以分解為“制定儲蓄計劃”“貸款與你的生活”“制作合理使用信用卡的小貼士”“在投資中生活，在生活中投資”“安居樂業———制定房地產規劃”等子項目。學生在完成每個規劃項目的過程中既學到了知識點，又培養并鍛煉了崗位能力。
3有效組織項目實施
首先，教師要向學生作必要的知識鋪墊及項目介紹。通過知識鋪墊及項目介紹，學生可以在掌握基礎知識儲備的基礎上較好地了解項目的內容、目的以及為完成項目需要做的工作。例如，在完成“房地產規劃”這個子項目上，先向學生講解房地產的概念、類型、相關專業詞匯、選擇適合房產的原則、購房與租房的抉擇等基礎知識，然后向學生介紹房地產規劃這個項目的內容和要求，即要求學生從自身實際出發，選擇一套目標房產，向大家介紹這套房產(如從面積，單價、戶型、地段、周圍配套、容積率、綠化率、物業公司資質、歷史價格走勢等方面)，同時說明選擇的理由及房款償付計劃。其次，項目的實施。在教師介紹基礎知識之后，學生在課堂上或課堂下，通過上網查閱資料、小組討論、實際情況分析、社會調研等方式，形成可視化成果，如Word或PPT形式的規劃報告等。以“房地產規劃”子項目為例，學生在完成規劃的過程中，會積極主動地去了解容積率、歷史價格走勢等知識內容，這樣能夠鍛煉學生收集和分析資料、寫作、人際交往、解決問題等方面的能力。，展示工作成果。學生完成項目任務并形成可視化成果后，需要在班級中展示自己或團隊的工作成果，教師再對此進行必要的點評。這一環節既為學生提供了互相學習的機會，又鍛煉了學生的口才。教師在這個環節可以檢驗教學效果，以便為后期的教學改革提供參考基礎。
4采用多元化評價
方式為了客觀評價學生對各個項目的參與及完成情況，同時也為了避免學生產生“平時不用學，考時背背書”的不端正的學習態度，在個人理財實務課程中，采取多樣性的評價方式，將過程考核與結果考核相結合，采取自我評價、同學互評、教師評價、企業評價相結合的考核評價方式。過程考核與結果性考核相結合的具體做法如下:將每個子項目均作為考核單元，即每個子項目完成情況良好與否均以一定比例影響到總評成績，除此之外，對于結果性考核主要看整體項目的完成情況。通過自我評價、學生互評、教師評價、企業評價、四維評價模式確定每個學生在每個子項目和最終整體項目的成績。評定因素除了項目成果的展示效果外，還包括參與積極度、團隊貢獻度、其他成員的滿意度等。
二教學效果評價
通過應用項目驅動教學模式，極大地調動了學生學習的積極性和主動性。同時，項目內容貼近生活，考核方式多樣化，激發了學生的求知欲。學生如要順利地完成項目，需要具備一定的社交技巧、組織能力、責任心、文字表述能力、數據分析能力、口頭表達能力、辦公軟件應用能力等。以學生為本，以能力培養為核心，充分利用現代教學手段和網絡資源的教育思想，應用項目驅動教學模式，能夠培養學生各項能力與綜合素質，使他們從被動接受變成主動探索，具備在未來就業中與崗位零距離的優勢。
作者：侯銳董相勇單位：紹興職業技術學院
個人理財論文:商業銀行個人理財探討論文
摘要：針對我國商業銀行新興發展的個人理財業務，本文通過對目前個人理財理念及我國商業銀行個人理財業務的發展現狀的研究，指出了我國商業銀行個人理財業務存在的問題，并提出相應對策，以此促進我國商業銀行個人理財業務的發展。
關鍵詞：商業銀行個人理財
一、國內個人理財業務的發展概述
（一）個人理財業務的概念
個人理財是指個人資產通過銀行專家的理財服務實現保值增值的過程。而個人理財服務是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，通過發掘客戶需求，幫助客戶分析自身財務狀況，制定個人財務管理計劃，并幫助客戶選擇金融產品的一系列服務過程。具體的講，我國當前個人理財業務，就是專家根據客戶的資產狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地將資產投資到股票，債券，保險和儲蓄等金融品種中，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。
商業銀行的個人理財是商業銀行利用其網點、技術、人才、信息、資金等方面的優勢，以自然人（或個人客戶）為服務對象，為其提供包括投資理財、代收代付、保管、轉賬匯兌結算、資金融通、信息咨詢等在內的多方位的綜合性金融服務。
（二）我國商業銀行個人理財業務的發展現狀
長期以來，我國銀行對個人的金融理財服務僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業務。可是隨著個人財富的增長和金融市場的發展，各家商業銀行的個人理財業務迅速發展起來。以1996年中信實業銀行最早推出的“私人理財中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險公司為主體的基礎上，各家機構紛紛推出相應的理財產品和服務。2001年6月，上海出現了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室，這標志著我國銀行業在個人理財服務上進入了一個新階段。近幾年來，國內商業銀行經過對個人理財業務的研究和探索，已經普遍認識到了開展個人理財業務的重要性和必要性，“個人理財中心”“理財工作室”在紛紛設立，新的金融產品也在不斷地推出，國內幾乎所有商業銀行都將該業務的開展作為競爭品質客戶的重要手段核心的經濟效益增長點。
二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題
（一）理財產品單一，存在同質化
目前國內各商業銀行盡管都有各自不同的理財品牌，如招商銀行“金葵花”理財品牌，中信實業銀行的“理財寶”品牌，工行的“理財金賬戶”等。但它們的業務范圍更多的只是把現有的業務進行重新整合，大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務等基礎性理財產品上，關于投資類理財產品相對較少，更談不上結合客戶的投資偏好和資金實力，為客戶提供個性化的理財計劃。同時，我國各家商業銀行的個人理財業務趨同現象嚴重，一家能做的業務，別人可以很快“復制”，一家銀行剛剛開發出新產品，其他商業銀行立刻就能跟進，盡管名目互不雷同，但功能特點類似、投資收益相當，各行間的差異就主要表現在代客理財的重點略有不同。
（二）金融分業經營的政策體制，限制了銀行個人理財業務發展空間。
由于目前國內金融業尚處于分業經營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現增值，這大大制約了個人理財業務的發展空間，導致個人理財業務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個人理財業務基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上，還不算是真正意義上的理財。
（三）專業理財人員的缺乏
銀行個人理財業務，是一項知識性、技術性相當強的綜合業務，涉及到市場、資本、金融、投資、貿易、法律等各個領域，對從業人員的專業素質要求非常高。它要求理財人員不僅要了解銀行個人業務的各項產品和功能，還應掌握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產等相關金融知識，具有綜合性強、靈敏度高、涉及面廣等特點。但我國商業銀行現有的個人理財服務人員，多是原來從事傳統銀行業務的員工，對證券、保險等專業知識知之不多，文化素質也普遍不高，理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質押等與傳統儲蓄業務相關的服務上，而未能真正為客戶提供適當的理財建議，不能讓客戶了解理財的核心和含義，只會讓客戶感到自己離理財服務越來越遠。
（四）營銷宣傳渠道單一
國內商業銀行目前在經營管理上基本上都將對公業務和個人業務分開，在對外營銷中，還是個人歸個人的，公司歸公司的，沒有形成聯動營銷，資源未能得到充分的利用。對于個人理財產品的推介，僅限于柜臺、少數的個人理財中心、理財室，分銷渠道建設落后，未能將客戶經理、物理網點、電話銀行、網上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網絡。在個人理財服務方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。
三、我國商業銀行個人理財業務發展對策
（一）理財產品以及服務多樣化原則
開展個人理財業務，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業客戶，其理財要求各不相同，因此要有針對性地研究、開發、設計出不同的理財產品，并由單一的儲蓄業務向多元化的銀行資產、負債、中間業務一體化發展，不僅要提供銀行結算、授信、咨詢、業務等“一攬子”服務，還要提供保險、稅務等銀行的社會綜合性服務，以滿足客戶要求的多樣性。
（二）做好市場細分，實行差別化服務
隨著市場競爭的加劇，國內銀行逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，為客戶“量身定做”個人理財產品，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，把有限的資源用于能為自身業務帶來巨大發展空間和市場的重點品質客戶。我們不僅可以根據客戶收入高低進行市場細分，還可通過客戶的年齡層次進行市場細分。在市場細分中，抓住目標客戶群，進行更進一步的細分，以便提供更好的服務
（三）加強復合型個人理財人才的培養
個人理財服務是一項知識密集型產品，從業人員若沒有豐富
的相關專業知識，是不能夠勝任這項工作的。因此，商業銀行應培養一批高素質的理財客戶經理和熟悉多方面金融業務的理財專家，他們具有相關的金融理論知識和財務分析知識，具有市場分析能力和市場投資技巧，在個人理財業務中，能夠為顧客提出詳盡具體的規劃，并根據客戶的實際財務狀況、風險偏好、個人目標等因素，對投資工具的種類和投資的回報率做出詳盡的分析說明，使理財服務能真正立足于理財。
（四）加強橫向聯合，降低分業限制影響
策、法律的限制、我國金融機構只能分業經營，銀行不能涉及證券、保險業務，也就不能給客戶提供綜合理財業務。因此，在這種形勢下，銀行應積極參與，加強與證券、保險和基金管理公司以及房產商、汽車商等品質消費品商家的合作，一方面可以設計更多適應理財業務的新產品，另一方面，可以利用網絡優勢，依托信用資源，拓展基金業務，推進保險，加強銀企合作，從而促進個人理財業務的發展。
四、結束語
總之，我國商業銀行的個人理財業務正處于新興階段，需要在未來的一段時間內，實現從單一的銀行業務平臺向綜合理財業務平臺轉變，從單一網點服務向立體化網絡服務轉變，通過一系列不斷的完善和發展為我國的銀行業帶來收益。
個人理財論文:理財經理業務個人理財論文
一、我國商業銀行個人理財業務存在的問題
(一)理財業務創新能力不足。目前我國商業銀行發行的理財產品形式比較單一，幾乎很少有為客戶量身定做的產品。各個商業銀行發行的理財產品雖然數量上每年都在上升，但是理財產品的質量卻沒有明顯的差異。各個消費者在不同銀行間挑選理財產品的時候往往只能發現期限及收益率方面的差異，對于理財產品本身卻沒有更多的關注。這主要是由于我國商業銀行發行的理財產品大都雷同，沒有獨特的創新亮點，各家銀行的理財產品大都是相同的投資標的，結構設計上也沒有任何差異。這種粗放式的發展現狀，主要是由于我國理財產品市場發展歷史較短，還沒有足夠的創新意識和創新能力。
(二)理財方面的專業人才匱乏。由于我國個人金融業務，特別是個人理財業務起步較晚，因此這方面的專業人才相對公司業務方面較為缺乏。目前各家銀行雖然有積極儲備理財方面的專業人才，但是在具體操作上還存在很多不妥之處。比如，理財經理大多有沒有經過正規系統的培訓，因此在專業知識方面還有很多進步的空間。此外，在現有的商業銀行考核體系下，理財經理的精力會過多地集中于個人業績考核，所以會比較注重理財產品的營銷。這就導致客戶真正的理財需求得不到滿足，也無法在相應的風險承受能力范圍內選擇真正適合自己的理財產品。這也是近幾年銀行理財市場頻發各種客戶糾紛的原因之一。
(三)信息披露不充分。銀行理財經理在與客戶溝通過程中，往往只注重對于期限及收益率的強調，如果客戶沒有主動詢問，一般會避免與客戶溝通理財產品的相關風險。即使在解釋每款理財產品的潛在風險的過程中，往往也是模棱兩可，刻意掠過一些重要的風險點。各家商業銀行設計的風險告知書中大都采用格式條款，一般的投資者很難了解每款理財產品真正所蘊含的風險。正是由于銀行與客戶之間的這種信息不對稱，導致部分理財產品到期出現違約現象時，雙方會各執一詞甚至對簿公堂。
二、完善我國商業銀行個人理財業務的對策
(一)加強理財業務的創新能力。我國商業銀行應充分重視個人理財業務的長遠發展，提升理財業務方面的創新能力。首先，各銀行要在經營理念上有所創新，即理財業務應是以客戶的需求為中心，緊緊圍繞客戶需求來制訂理財計劃。其次，各家銀行應成立專門的新產品研發部門，針對當前客戶的實際需求，開發出有本行特色的理財產品。在基礎資產投資方面，可以將范圍拓寬到與保險、證券、信托等非銀行金融機構的合作，這可以豐富銀行理財資金的投資渠道。各個商業銀行只有真正提升了自身的創新能力，才能在個人理財市場占據一席之地，否則將很快被其它同行所淘汰。
(二)建設專業化的理財人員隊伍。專業的理財經理不僅需要掌握個人理財業務的營銷技巧，更需要具備的專業投資知識，從而能為客戶提供更專業的投資意見，增強客戶的認同感及客戶黏性。一方面，商業銀行應該加強現有理財人員隊伍的專業培訓，讓他們掌握更加的投資知識，以更好地為客戶提供理財服務；另一方面，商業銀行應注重不定期從外部招聘有經驗的具備專業投資理念與知識的人才，以滿足銀行在個人理財業務方面的人才需求。此外，商業銀行應該注重與信托、保險、證券等非銀行金融機構的合作與交流，定期組織相關人員進行培訓交流，以拓寬理財隊伍的投資視野。
(三)完善理財產品信息披露制度。商業銀行應注重自上而下地完善理財產品的信息披露制度，從而為客戶提供更加及專業的理財服務。從銀行方面來說，銀行應該為每一款理財產品制訂一份更詳細的信息披露文件，從而讓客戶能更具體直觀地了解理財產品的投資方向及投資風險等。從理財營銷人員方面來講，理財經理在營銷過程中應該客觀地為客戶披露每一款理財產品的收益率及潛在投資風險等信息。商業銀行只有不斷完善理財產品的信息披露制度，才能真正培養一批認同銀行經營理念及產品質量的品質客戶群，從而獲得在個人理財業務方面的長期穩定發展。
三、結語
我國商業銀行的個人理財業務在過去十幾年的發展中雖然取得了一定的成果，但是也存在著很多亟待解決的問題。各家商業銀行只有不斷提升在個人理財業務方面的能力，才能滿足不同消費者日益增長的理財需求，從而在激烈的競爭環境中獲得生存。
作者：唐丹單位：同濟大學浙江學院
個人理財論文:教材編寫個人理財論文
一、目前《個人理財》教材編寫存在問題
(一)傳統的教材體例編寫模式，不利于課程開發和教學課程的開發與教材是緊緊聯系在一起的。高職教材是教學內容、教學策略、教學方法、教學手段、技能訓練、教學組織、學習活動及學生認知過程的集中體現。而現有大多數《個人理財》教材內容都是按章、節等傳統的編寫體例組織內容，存在文字多、形式單一、呆板。高職學生對文字的理解能力、邏輯分析能力方面均弱于本科生，沒有按照高職學生的學習規律和特點來設計的教材內容，無法激起高職學生的閱讀興趣，更不用說吸引他們主動地學習了。教師面對這樣的教材，還需要花費很多的時間去搜集各種資料來進行備課和設計教學活動項目，這種教材本身也阻礙了高職教師運用新教學方法的積極性和主動性，更不利于網絡課程開發和教學模式的改革。
(二)沒有兼顧不同專業學生的基礎，適用性不強為了現代大學生提供通識人生技能的理財教育，越來越多的高職院校將此課程做為公共選修課程在非金融類專業的學生中開設?！秱€人理財》課程的開設，在幫助大學生學習并掌握現財基本技能，培養風險意識，引導大學生理性消費和合理理財中發揮了重要作用，而且為學生畢業后的自主創業打下基礎。《個人理財》是一門綜合性、應用性很強的課程，涉及到金融專業多門學科，知識點多而泛。非金融類專業的學生在專業知識和層次上參差不齊，學習就有相當的難度?，F有的教材，大多理論性強，操作性弱，很難找到一本適合非金融專業的理財教材，不利于教師根據不同的專業培養目標對教材內容進行選材和拼接。在校企合作背景下，無法滿足教學和社會培訓的需要。
二、高職《個人理財》教材編寫思路
(一)模塊化的教材內容設計筆者對《個人理財》教材的內容進行解構重組，將內容分為認知個人理財、個人理財投資工具和個人理財規劃操作實務三大模塊。認知個人理財模塊介紹個人理財基礎知識;個人理財投資工具模塊介紹各種理財產品的運用、風險和收益;個人理財規劃操作實務模塊設計的目的在于培養學生利用理財產品進行單項或綜合理財規劃的能力。及時、二個模塊是第三個模塊的基礎，第三個模塊是前兩個模塊的實際運用，從而形成了理論實踐一體化的內容設計。這種設計可兼顧不同專業學生的特點，教師可根據不同的培養目標對教材內容進行選材和拼接，增強了教材的可選擇性和靈活性。既方便老師組織教學，又可兼顧不同專業學生的基礎;既可作為金融專業的專業課程教材，又可作為其他非金融專業的選修課程或通識課程教材。
(二)任務驅動型的教材體例設計，與教學方法相結合新穎的編寫體例可引領課堂教學?！秱€人理財》教材可采用項目加任務的編寫體例。每個學習項目以描述本項目的“學習情形”和“學習環境”的“項目情境”開始，在每個學習項目中下設若干個工作任務;每個工作任務開始都列有明確的“學習目標”提出任務目標;以“任務引入”布置一個任務或一個案例導入教學內容，開闊學生思維，提高學生的學習效率，也使教師的導入法教學更容易展開;以“必備基礎知識”圍繞任務介紹基本的理論和規則;以“任務實施”介紹解決或完成任務的操作流程和技巧。在每個項目中還配備了“項目活動”、“項目訓練”等內容，并為了開拓學生知識視野、提升知識技能設計“項目延伸”欄目。這種體例設計促使學生在教師的啟發引導下，通過參與任務解決的過程，發現問題、提出問題、解決問題，觸類旁通，充分體現任務驅動法。具體體例如下表所示:為提高學習興趣，在教材中設計了“知識鏈接”、“經典語錄”、“注意事項”，“新手指南”、“網上資源”等小欄目。在理論部分的敘述不要有過多的文字描述，主要以各種表格和流程圖為主，說明操作的流程和操作步驟和相關的理論知識，以達到啟發思維、講解透徹、輕松活潑、簡單易懂的效果。任務驅動型教材最顯著的特點是以任務為載體，以任務實施的過程為主線，將知識點穿插到任務實施的過程中。任務驅動型教材一般是通過提出任務、分析任務、完成任務的流程，在教師的指導下，由學生自主完成任務，從而構建知識體系，并完成能力目標和素質目標的教學。
(三)教材編寫人員的多元化，把握行業領域的發展動向編寫一本高質量的高職教材，編寫團隊的人員組成至關重要。教材的編寫團隊一般均由教師組成，而專職教師參與實踐工作的機會較少，編寫教材較難脫離傳統教材的框架體系，并且普遍缺乏實踐經驗、行業經驗豐富知識?！秱€人理財》教材的編寫團隊中應有金融行業專家或員工的參與，會使得教材的實效性和實用性得到很好體現。教師有豐富的理論教學經驗，行業專家或員工則來自實踐一線，了解行業中的近期業務、近期流程。因此，這樣的編寫團隊發揮了教師和行業員工的優勢互補作用，從而保障了學校教育與社會需求有機統一。高職教育要面向職業崗位，要培養適應企業需求的人才，教材內容必須貼近實務，注重知識的組合、擴張和鏈接，并提供、充分、翔實的工作資料，保障學習內容和企業需求的高度一致，縮短職業教育與實踐的距離，即縮短畢業生在用人單位的職業適應期，培養立即能用得上的技術。在教學內容設計還要貫徹“雙證制”要求，把教學內容與職業資格證書考試內容有效結合，將專業與就業、課程與職業資格有效地融合，有利于實現學生“雙證書”上崗。
三、基于上述編寫思路和框架的高職《個人理財》課程的教學策略
鑒于個人理財課程實踐操作性強、與當今經濟和金融現象聯系非常緊密的特點，本課程要以任務驅動為教學設計的重心，開展以學生為主體、融“教、學、做”為一體的教學模式。在教學中靈活運用學生任務驅動、自主授課、角色扮演、啟發引導等多種有效的教學方法，激發學生的學習興趣和參與意識，引導學生積極思考、樂于實踐。這種強調培養實踐能力的教學模式與《個人理財》課程的特點高度契合，有利于培養學生的金融理財能力。
(一)感知———理論學習———模擬操作的三步任務驅動法例如，在銀行理財這個項目中的教學中，以具體商業銀行個人理財業務的運作為主線，首先，讓學生以個人顧客身份去商業銀行理財崗位進行調查業務咨詢，得到對銀行各種理財產品和銀行理財業務的流程的感性認識;其次，再圍繞任務進行相關的基礎知識的學習;再次，運用基礎知識，對現有銀行理財產品進行分析，在教師引導下，學生進行了各種真實業務背景下的模擬操作和訓練，做到學和做合一。這將理論知識的運用置于一個真實的工作任務中展開，完成后學生能夠牢固掌握相應理財規劃的基礎知識和操作流程。這樣的教學方法，一方面可以加強學生對所學內容的理解，另一方面還可以提高其進行資料收集、信息分析的能力，同時還可提高邏輯思維和語言表達能力以及交流與合作等綜合素質，從而逐步達到素質教育所要求的標準。
(二)角色扮演，加深崗位技能的理解為更好地調動學生學習的積極性，以理財產品推薦會的形式開展課堂教學。學生在市場調查、分組討論的基礎上，組成一個理財小組。通過讓學生扮演金融機構的理財經理和不同類型的客戶角色來練習崗位技能。角色扮演將枯燥的程序描述轉變為生動的課堂游戲，鼓勵學生在學習知識的同時，解決理財工作實際問題，既激發了學生濃厚的興趣，又讓學生深刻體會工作方法和程序，達到掌握技能、增加經驗的目的。
(三)利用理財軟件，引導學生使用網絡資源目前，各大金融財經網站，如工商銀行、新浪等網站都提供理財計算器;多牛網、叩富網等證券網站提供模擬炒股等網絡理財軟件。教師可利用這些軟件，配合學生自己設計的理財方案，提高學生的實務操作能力。隨著信息與通訊技術的快速發展，有關個人理財知識的移動學習、在線學習資源越來越豐富。有意識地引導學生使用網絡資源輔助學習，在培養學生學習自主性、主動性以及個性化方面都發揮著很大的作用，加速學生的學習進程并提高學習效果。此外，為了調動學習興趣，可邀請金融行業的理財經理將本行業的近期發展動態和成果，以講座的形式傳授給學生，讓學生及時掌握理財領域的近期市場信息。
總之，金融理財市場不斷變化發展，《個人理財》課程的內涵與外延也在不斷豐富發展，要以課程知識的持續更新來應對所面臨的時效性挑戰。隨著現代信息技術在教學的普及，教材建設也應順應這一發展趨勢，開發并推進包括文字教材、配套課件、配套案例庫、配套圖片庫、配套視頻庫、配套試題庫等立體化教材的形式，從而實現《個人理財》課程內容與理財市場的零距離。
作者：古潔單位：海南廣播電視大學海南職業技術學院
個人理財論文:銀行法律制度的個人理財論文
一、我國商業銀行個人理財業務法律規制現狀及存在的問題
(一)立法層次過低，法律體系不健全我國目前規范商業銀行個人理財業務的法律規范主要有:2005年11月1日銀監會的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》與《商業銀行個人理財業務風險管理指引》;2006年4月18日中國人民銀行、銀監會和國家外匯管理局聯合的《商業銀行開辦代客境外理財業務管理暫行辦法》;2006年6月的《中國銀行業監督管理委員會辦公廳關于商業銀行開展個人理財業務風險提示的通知》;2007年11月的《中國銀監會辦公廳關于調整商業銀行個人理財業務管理有關規定的通知》;2008年4月的《中國銀監會辦公廳關于進一步規范商業銀行個人理財業務有關問題通知》;2009年4月的《中國銀監會辦公廳關于進一步規范商業銀行個人理財業務報告管理有關問題的通知》;2009年7月的《中國銀監會關于進一步規范商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》;2011年9月的《中國銀監會關于進一步加強商業銀行理財業務風險管理有關問題的通知》，以及2012年開始實施的《商業銀行理財產品銷售管理辦法》。上述法律規范在一定程度上促進了我國商業銀行個人理財業務的健康發展，但是由于這些法律規范的立法層級太低并且不系統不，還遠不能滿足我國目前理財業務的健康發展所需的規范需求。
(二)現有商業銀行個人理財業務法律法規不完善1．個人理財業務法律性質界定不我國《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第九條將綜合理財服務的性質定位于“委托”，但是《商業銀行個人理財業務風險管理指引》第九條又規定商業銀行個人理財業務中可以由第三方托管的客戶資產應交給第三方托管，這個規定體現出個人理財業務中客戶資產獨立于銀行自有資產，這與信托財產的獨立性的規定是一致的。上述兩種相互矛盾的規定導致人們對理財業務是屬于委托關系還是屬于信托關系產生了爭論。這種法律界定的模糊和實際業務操作的沖突使得法律風險的發生難以避免，也使得銀行難以判斷應當適用何種法規規制自身業務［2］。2．個人理財業務信息披露制度不夠完善“信息披露制度是指信息披露主體將反映其基礎素質、資產質量、經營狀況及其內在發展潛質等方面綜合素質的主要信息，如財務會計報告、各類風險管理狀況、公司治理、年度重大事項等，以一定的方式真實、、及時、完整地向利益相關者予以公開而形成的一整套行為規范和活動準則”［3］。為了保護客戶的財產利益不受到侵害，商業銀行也需要對理財業務的相關信息進行及時和完整的披露，這既是保障客戶的知情權的需要，也便于監管機構對其進行監管。我國《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》規定了商業銀行的一些信息披露義務，如規定了商業銀行有向客戶提供相關資產的賬單、理財計劃投資以及收益報告義務等，2009年的《中國銀監會關于進一步規范商業銀行個人理財業務投資管理問題有關問題的通知》在第六條細化了商業銀行向客戶披露的信息范圍。但是這些條款所提供的信息可以知道我國商業銀行個人理財業務的信息披露僅僅局限于理財產品的相關信息，并不包括其他對于客戶進行投資選擇十分重要的信息，如商業銀行的相關財務狀況信息以及與理財產品類似的其他理財產品的相關信息，具體負責部門、經營管理人員情況，擬投資產品背景等。因此，進一步拓寬理財產品信息披露范圍十分必要。再者，在理財業務中，銀行與客戶雙方信息處于不對稱的狀態，只有建立完善的理財業務信息披露制度才能有效保障理財客戶的利益不受侵害。
(三)相關配套法律制度缺失首先，個人理財業務會給客戶帶來投資收益，因此其必然會涉及稅收問題，但是我國目前的稅法和商業銀行個人理財業務法律規范均未對理財產品收益的征稅問題作出明確規定。實務中，一些商業銀行對理財產品收益的稅收進行代扣，一些銀行則在理財協議中規定由客戶自行承擔申報職責。但是，理財業務類型多樣，不同的理財產品在理財期限、收益支付方式和法律性質等方面都存在差異，對理財產品進行征稅，其稅率、征收方式等是應當統一規定，還是應根據其類別不同而區別對待，均待有關法律作出明確規定。其次，我國缺乏對金融消費者進行保護的法律制度。雖然《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第六十一條和第六十二條體現了對于個人理財業務投資者的保護，但是這兩條法規在法理上屬于準用性規則，它們的適用需要援引或參照其他法規的內容，法規本身欠缺確定性和指引性。理財業務客戶屬于金融消費者范疇，但是我國消費者權益保護法中并沒有針對金融的特殊性與專業性而對金融消費者進行相關保護，甚至沒有金融消費者這個概念［4］，這就使得個人理財業務客戶在遭受損害時很難尋求法律救濟。再次，個人理財產品的破產清償問題缺乏規定。商業銀行在經營不善出現破產清算時，個人理財產品的清償應當如何排位，這個問題在破產法和商業銀行相關破產清算條款中都缺乏規定。因此在商業銀行進行破產清算時，個人理財產品應當排在什么清償順位也是相關法律需要完善的地方。
二、完善我國商業銀行個人理財業務法律制度的建議
(一)提高立法層級前述我國《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》等規制商業銀行個人理財業務的法律規范均是由銀監會主導制定的行政性文件。從立法的程序上講，規章性文件的制定沒有法律議案提出、審議、法律的表決和通過、公布等規范性程序;從邏輯性、規范性和穩定性上講，它們與法律文件相比也有很大的差距。當各金融機構面臨利益的誘惑，這些性不足的規章性文件就無法有效地對個人理財業務進行規制。因此，為了更加有效地規范銀行以及其他金融機構的行為，我們應當將對個人理財業務的規范上升到立法層面，以法律條文的形式規定個人理財業務中銀行以及其他金融機構應當遵循的法律原則、權利義務、操作標準以及法律后果，這對于個人理財業務中各類糾紛的解決和法律風險的防范尤為重要［5］。我們應當通過提高現行法律法規的位階，盡快將商業銀行個人理財業務納入商業銀行法，并在此基礎上制定相關的行政法規，進一步完善對商業銀行個人理財業務進行規制的法律體系。
(二)完善現有商業銀行個人理財業務法律法規1．界定商業銀行個人理財業務的法律性質只有界定個人理財業務的性質，才能界定個人理財業務當事人之間的法律關系屬性及雙方的權利義務內容，才能妥善解決商業銀行理財業務法律糾紛，同時也有利于監管部門實施正當有效的監管。根據《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第八條的規定，理財顧問服務僅僅是提供一種咨詢，不涉及客戶資金的運作和管理，這種理財服務的屬性顯然既不是委托也不是信托。在綜合理財服務中，保障收益與保本浮動收益理財產品本質上與銀行存款業務相同，其法律關系應為借款合同關系。我國目前《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》對于商業銀行個人理財業務法律性質不作區分地統一規定是不的，我們應該對各種理財業務在類型細分的基礎上界定其法律性質。2．完善信息披露制度商業銀行個人理財的信息披露不僅應當包括銷售理財產品時的產品信息告知義務，還應包括理財產品存續期間的相關信息持續披露義務。首先，在銷售理財產品時，商業銀行除需要向客戶披露理財產品的投資方向、具體投資品種以及投資比例等有關投資管理信息，還應當提供理財產品實際運作管理團隊人員的組成與資質等相關信息。其次，在理財合同有效期內，商業銀行應當持續向客戶提供與理財產品有關的所有信息，如理財產品的價值變動、收入和費用、期末資產估值等情況，商業銀行自身的重要經營情況、管理理財資產團隊的重要變化情況，以及可能對投資者權益或者投資收益等產生重大影響的突發事件等。對于非保本浮動收益性理財產品，由于其比其他理財產品投資風險大，商業銀行需要向客戶披露的信息還應當包括與客戶的理財計劃和規模相似的其他理財計劃的報表，以供客戶進行比較選擇。除此之外，商業銀行還應當定期向非保本浮動收益性理財產品客戶報告理財計劃各投資工具的財務報表、市場表現情況及相關材料。
(三)完善其他相關法律規定及時，在商業銀行法、破產法等相關法律中明確規定當商業銀行破產時，個人理財業務客戶債權的清償順位。同時，為了更好保護客戶權益，除在立法層面作出基本規定外，還需在銀監會出臺的各種文件中進行配套的細化規定。第二，在稅法中明確規定理財產品投資收益需繳納稅款。區分不同的理財業務類型的具體稅率、繳納期限、繳扣方式等相關內容。理財收益具有總額大但客戶個人收益金額小的特點，為了避免納稅成本大于納稅收入導致納稅義務人不積極申報納稅，我們可以采取統一規定由銀行代為扣稅的方式。第三，完善商業銀行個人理財業務的客戶權益救濟。首先，應當在消費者保護法中明確金融消費者的概念及法律地位，這是個人理財業務客戶事后尋求法律救濟的前提;其次，在消費者保護法偏原則性規定的基礎上，銀監會可以在《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》中對個人理財業務客戶權益保護救濟措施進行細化規定，使得個人理財業務客戶權益保護救濟措施切實具體;再次，基于新型理財業務跨行業跨領域的經營現實，我們還需注意協調統一分業監管模式下各個監管機構對于個人理財業務客戶權益救濟措施的規定，以避免因為標準不同而造成法律依據的混亂。
作者：杜云單位：河南財經政法大學民商經濟法學院
個人理財論文:高職課程項目化改革的個人理財論文
一、高職投資與理財專業就業崗位及崗位職業能力分析
（一）高職投資與理財專業的崗位任務及職業能力定位結合區域經濟發展的要求和學院的辦學特色、優勢，可以將投資與理財專業就業崗位定位為理財師、客戶經理（金融機構）以及后臺客戶服務（金融機構）這些金融理財行業的一線營銷和服務崗位。這一崗位群的核心工作任務主要包括：（1）客戶開發；（2）投資與理財咨詢服務；（3）維護客戶關系；（4）金融理財產品營銷等。完成這些工作任務，需要從業人員具備的職業勝任能力包括：熟知與金融、投資、理財相關的各個門類的知識；能、深入地分析各類財經資訊；能熟練運用一般和專項的交易或理財服務軟件；能熟練地使用計算、畫圖工具和軟件；能撰寫投資、理財報告；能用適合的方式，在各種場合與人進行有效溝通；能對自己的工作負責；能嚴格遵守職業道德標準；能不斷擴展自身的知識、技能、操作和思考的能力；熟知客戶開發的基本知識和技能；能收集、整理、記錄客戶的信息并進行詳細的分析；能調查、分析客戶群特征，掌握客戶投資、理財需求；能根據對客戶需求的深度把握，提供投資和理財咨詢；能向客戶詳細介紹各種服務渠道與特色金融產品的申請與投資方法；能完成或協助完成金融產品的交叉銷售；熟知客戶關系維護的基本知識和技能；能總結分析客戶需求動態；能為客戶提供豐富及時的投資咨詢與信息服務；能支持其他有關人員及部門開展客戶開發、行業開發、產品開發方案的設計與實施，為業務團隊提供專業化支持。
（二）投資與理財專業就業崗位職業能力的特點1.復合交叉型理財服務是一個跨學科、多領域的綜合服務，上述職業崗位群要求從業人員必須通過系統、完整的學習，了解、理解并掌握和投資理財相關的知識，進而加強自己的綜合分析能力，將這些知識適時地用在為客戶服務的過程中。在實務技能方面，也要求從業人員具備良好的溝通能力和分析、思考、計算和研究能力。2.實踐積累性從事理財行業，知識和經驗都需要不斷地積累和完善，這是一個不斷學習和提高的過程。在職業的初涉期，由于沒有固定的客戶，從業者需要不斷地學習相關的知識和技能，培養為客戶服務的能力。在職業的成長期，從業者已經擁有了一些固定的客戶，自身也掌握了投資理財的各類知識和相關技能，需要為固定客戶提供持續服務，并開拓自己的客戶群。到了職業的成熟期，從業者已經成為客戶的私人理財顧問，已熟練掌握各種技能，但同時還要對新知識和技能保持學習態度。3.專業性與服務性金融理財行業從業人員的專業性與服務性兩大特點是贏得客戶信賴的重要因素。由于金融市場的波動性，投資理財是一項專業性要求極高的工作，如果從業者能夠給客戶進行正確的分析、提供正確的投資建議或理財規劃和貼心的服務，品質的客戶資源就會得到穩固和擴大。4.職業道德素質要求高在金融理財行業，一線營銷和服務人員首先應當具備良好的職業道德，包括守法遵規、正直誠信、客觀公正、專業勝任、保守秘密、專業精神、恪盡職守。如果一個理財師能夠真正站在客戶的利益上，以客戶的利益為中心，幫助客戶資金實現保值增值，讓客戶充分信任、放心地把自己的財富交予理財師規劃，這時理財師的自身價值才會得到充分的體現。5.強調溝通能力投資與理財專業所定位的就業崗位的實務技能中，與對投資理財知識和理念擁有不同認知度的客戶進行溝通的能力可以說是最關鍵的技能之一。特別是對于處于職業生涯初期的從業者而言，客戶拓展是工作的重點，所以在客戶拓展和簽約過程中運用的溝通技能就成為了關鍵。這些技能包括：表達能力，聆聽的技巧，問問題的技巧，身體語言，觀察客戶性格特征和行為特征的能力。
（三）崗位能力有效培養的障礙性因素1.課程內容沒有建立與崗位任務的聯系傳統的理財類職業教育課程中許多內容的實用性不高，學科課程特點突出，不利于學生職業能力的形成。近年來，雖有不少學校對課程進行了項目化改造，但由于課程開發者的能力所限，大多數只有項目課程之名，而無項目課程之實，換湯不換藥。由于沒能按照崗位的任務組織課程內容，學生不能明確知識在工作過程中的運用領域，不能掌握知識應用的具體路徑，便認識不到學習知識的目的，學習主動性逐步退化，教師只好被動講授，往往“越講越多，越講越深”，使課程又重新回歸到學科課程。2.教學方法以單一的教師講授為主普通教育的授課方式多以教師講授、學生記憶和理解為主要教學方法。由于職教教師大多畢業于普通高等教育院校，缺乏職業經驗，授課方式上大多數仍然采取的是自己從前接受教授時老師所采用的傳統教學方法。而職業教育是一種不同于普通教育的教育類型，在授課內容上應主要是“做”的方法和“做”本身，“做”是學生獲得知識和知識應用方法的主要途徑。但現實中，由于教師缺乏對實踐的具體細節的了解，在授課過程中，往往只能以“陳述性”知識的講授為主。3.課程體系建設不符合職業教育的要求我國職業教育最早采用學科課程體系模式，上世紀90年代初，一些沿海發達地區特別是大中城市的職業院校開始引進和實驗國外課程體系模式，探索出平臺式、模塊式、寬基礎活模塊集群式、多元整合等多種課程體系模式。21世紀在消化德國以工作過程為導向的課程開發思想后，部分學校開始探索項目化課程體系。從改革的實踐來看，高職金融類專業課程體系與崗位工作任務之間的聯系越來越密切。但由于缺乏企業理財專家的深度參與，項目的職業性、崗位針對性不強，技術含量不高。4.專任教師缺乏職業實踐職教專家石偉平指出：“項目課程應當成為職業教育專業課程改革的方向，因為它符合職業教育的規律，容易激發學生的學習興趣，培養學生綜合應用專業知識的能力?！钡牵椖空n程必須突出“任務中心”和“情景中心”，課程的設計需要企業理財專家的全程參與，對課程的實施環境和師資素質都有較高的要求。如果課程的設計者———專任教師缺乏職業實踐，課程項目化改革的效果必然會大打折扣。
二、個人理財課程項目化改革措施
（一）建立校企合作的雙向開發機制企業專家比較熟悉崗位的工作任務以及所需要的職業能力，但對課程開發技術、學生的學習特點，以及人才培養的基本規律并不熟悉。而專任教師對學生的學習特點、人才的培養規律把握得較好，經過培訓也能夠掌握基本的課程開發技術。所以，在項目課程的開發、建設過程中，應建立校企合作的雙向開發機制，充分發揮企業專家和專任教師各自的優勢。具體到個人理財課程的項目化，應當聘請銀行、證券等金融機構的理財經理為企業專家，由企業專家對理財業務的工作任務和職業能力進行描述，對工作過程中的實踐性知識進行總結，由專任教師根據學生的學習特點和學習規律對課程進行項目化改造。
（二）增強課程內容與理財職業崗位任務、能力要求的相關性按照投資與理財專業“以能力為本位，以職業實踐為主線，以項目課程為主體的模塊化專業課程體系”的總體設計要求，首先以工作任務模塊為中心構建項目課程體系。徹底打破以往學科課程的設計思路，緊緊圍繞理財工作任務完成的需要來選擇和組織課程內容，突出工作任務與知識的聯系，讓學生在職業實踐活動的基礎上掌握理財知識和理財技能，增強課程內容與理財職業崗位能力要求的相關性，提高學生的綜合職業能力。
（三）提高項目訓練的價值項目課程以項目活動為主要學習方式，只有通過大量精心設計的項目活動，才能較好地培養學生的職業能力。要達到較好的改革效果，需要精心選擇典型的產品或服務（越真實越好）。在項目編排的邏輯順序、項目問題的設計以及項目教學具體的組織方式等方面都要進行深入的思考。個人理財課程學習項目選取的基本依據是個人理財業務涉及的工作領域和工作任務范圍，但在具體設計過程中，應以個人理財的案例為載體，使工作任務具體化，產生具體的學習項目。其編排依據是該職業所特有的工作任務邏輯關系，而不是知識關系。即按照客戶關系建立—客戶信息收集—客戶分析—理財規劃—執行理財規劃—持續服務這樣的工作過程為項目設計的邏輯順序，并依據工作任務完成的需要、高等職業院校學生的學習特點和職業能力形成的規律，按照“學歷證書與職業資格證書嵌入式”的設計要求確定課程的知識、技能等內容。
（四）注重理財職業道德的培養和職業素養的養成在課程的設計上，要注重理財職業道德的培養和職業素養的養成。以真實或模擬的案例為基礎，設計客戶信息收集、客戶分析、現金規劃、消費規劃、教育規劃、保險規劃、投資規劃、退休規劃、綜合理財規劃九個項目，實施理實一體化教學。具體教學環節的實施，以“做”為主，通過教師示范—學生模擬（教師指導）—學生獨立完成（評價）三個環節完成每個項目的教學內容。在教學中，教師應對于職業技能掌握和職業道德培養的關鍵環節，進行合理的設計，以期達到良好的教學效果。
三、總結
通過對個人理財課程的項目化改造，能夠增強課程內容與工作任務之間的聯系，使得學生體會到課程開設的有用性，從而增強其學習興趣，并在完成項目任務的過程中初步掌握理財工作的基本知識、技能以及職業道德方面的要求。但在改革實踐中，為進一步提高課程開發的質量，還需要更多地投入創造性的思維，形成獨特的課程理念和設計框架，生成更加精細的教學改革成果。
作者：王紅萍單位：浙江長征職業技術學院副教授
個人理財論文:縣域商業銀行個人理財論文
一、縣域商業銀行個人理財業務風險缺乏有效的監管機制
金融活動具有風險性，個人理財業務作為金融活動一個內容必須要進行監管，個人理財業務涉及的范圍比較廣，包括財務管理、資金投向、收益分析等問題，目前我國對于商業銀行的監管力度存在不足，特別對于縣域商業銀行，由于其處于商業銀行體系的末端，對其監管極易存在疏忽或者不。目前我國對于縣域商業開辦的個人理財業務的行為往往處于一種漠視的態度，監管部門較少花費精力去對其業務進行規范，而縣域商業銀行的上一級商業銀行對縣域商業銀行的行為也往往是一種默認。
二、縣域商業銀行個人理財業務發展對策
(一)提升產品創新能力，增加理財產品種類縣域商業銀行由于資金與規模上都遠遠低于城市商業銀行，但是個人理財業務作為一種具有個性化需求的投資管理服務，必須要不斷的進行創新，而不是一味的去模仿與照搬。因此縣域商業銀行必須要結合自身的特點，促使自身開辦的個人理財業務種類越來越具有專屬性。縣域商業銀行可以開辦一些節日專屬理財產品、概念專屬理財產品。①節日專屬類產品:浦發銀行2010年12月底發售的期限僅為4天和7天的元旦假日理財產品。②概念專屬類產品:光大銀行發售的“T計劃”2010年第十期(低碳公益)理財產品。③高凈值專屬類產品:工行發售的高凈值專屬“世博相伴”人民幣保險復合理財計劃ZH1007。此類產品根據不同的時間段及群體需求，具有較強的個性化色彩，更能吸引客戶進行購買。
(二)建立規范化的個人理財業務管理機制縣域商業銀行人力資源管理上與城市商業銀行存在差距，在個人理財業務上必須要建立規范化的個人理財業務管理機制，通過不斷的進行人才的培養與員工的培訓，培養一支精通理財業務的人才隊伍，從管理機制上不斷的進行完善。要通過建立規范化、標準化、流程化的個人理財業務管理機制，從理財產品的銷售、業務的辦理、回訪等都進行規范化的管理，防止一些營銷人員為了達成業績而不顧客戶的利益。要通過規范化的業務管理機制，不斷的提升縣域商業銀行自身的風險管理水平，要通過嚴格的內控機制建設，加強風險抵御能力。
(三)提升個人理財業務客戶經理專業化水平縣域商業銀行的理財人員的素質關系著個人理財產品的營銷，營銷個人理財業務的市場開拓情況，因此縣域商業銀行必須要培養一支業務精通的客戶經理隊伍，加強個人業務的操作水平，大力開展一些關于理財知識的課程，并進行相應的業務操作考核等，讓縣域支行的業務人員既懂經濟又懂理財，更懂得如何與客戶溝通交流，真正實現營銷策略。
作者：周勁松單位：浙江省寧波市寧海縣農村信用合作聯社
個人理財論文:客戶滿意度個人理財論文
一、理財業務客戶滿意度影響因素分析
（一）理財業務服務人員辦理效率理財業務服務人員辦理效率是保障客戶對服務質量因素滿意程度的主要因素之一。一個銀行的理財業務服務人員辦事效率高，便可以得到客戶的好評與喜愛，同時也會隨著客戶的滿意吸引更多二度客戶前來辦理；而理財業務服務人員辦事效率低，不但會讓具有一定時間觀念的客戶帶來厭煩，而且也會讓其他客戶因為排隊時間長而惱火，從而大大影響銀行的聲譽，客戶也會越來越少。
（二）理財產品收益與風險因素銀行所發行的理財產品能夠取得比較高的收益，便能夠滿足客戶的需求；但是高收益下必然具有高風險，客戶也表示銀行發行的理財產品風險有高有低，如果決策錯誤可能會導致全盤皆輸，因此銀行的理財產品存在高風險、高收益的特點。因此，客戶應該要慎重考慮對銀行理財產品的使用，而各大銀行也要處處注意理財產品的風險變化，控制好理財產品的風險比例，避免客戶遭受更大的損失，使得銀行理財業務的信譽度、品牌效力受到損害。
二、如何提高銀行客戶滿意度對策，達到銀行與客戶“雙贏”
通過上訴對影響銀行客戶滿意度重要因素分析，可知影響銀行客戶滿意度的因素包括銀行理財網點位置設置、業務網上辦理安全性、業務辦理人員辦事效率、理財產品收益與風險四個方面，因此現針對這四個方面因素，提出相應的應對措施：
（一）規范銀行理財網點位置設置當前，各大銀行應該要規范其理財網點位置的設置，從而能夠方便理財客戶前來網點辦理與理財產品相關的業務，提高理財客戶對銀行網點位置設置的滿意程度。筆者建議：各大銀行在建設網點位置前，可以先對選定銀行網點的建設目標區域，然后對附近的居住人群、工作人群進行調研，進而找出能夠滿足地域要求，又能滿足大部分客戶的位置。這樣便可以方便理財客戶前來網點辦理，同時也提高了銀行的品牌效力，不但可以吸引更多客戶，而且能讓客戶賺取更多錢財。
（二）加強銀行業網上業務辦理的安全性網上辦理與管理理財產品是當前銀行發展的主要渠道之一，而網絡技術的更新換代也給銀行帶來了較大的困惑，各大銀行應該加大網絡辦理的限制性，比如：聲控密碼、面相識別等高技術的引進，從而為每個客戶的網上辦理添加一道防盜網，保障網上管理理財產品的安全性，從而提高客戶對網上辦理與管理理財產品的滿意程度。
（三）加強銀行業務辦理人員的培訓力度首先，應該要提高銀行個人理財業務辦理人員對各大銀行理財產品的了解，熟悉理財產品的種類、收益標準、費用標準、風險情況、操作步驟等基本知識，讓客戶問到的時候，可以地給予解答。同時要加強新員工的入職培訓，要通過筆試與實踐雙渠道考核方式，選取的理財業務人員，從而加入到銀行的理財業務團隊當中，而對于在職理財業務員工，應該定期培訓，加深他們對理財產品的理解，從而在服務時能夠提高解答客戶問題的性。
（四）構建良好的理財環境，防范組合風險理財業務作為銀行業的一項高利潤新興業務，在快速發展的同時，蘊含著潛在風險。各大銀行應秉承“規范與發展并重、創新與完善并舉"的原則，通過界定性質、分類規范、嚴格風險揭示、完善內控制度等辦法，提高自身風險管理水平。各大銀行要以防范銀行聲譽風險為前提，建立涵蓋事前、事中、事后的風險管理體系。
作者：陳楊海單位：江門新會農村商業銀行股份有限公司
個人理財論文:營銷策略的銀行個人理財論文
一、我國商業銀行個人理財業務營銷的發展及存在的問題
1.我國商業銀行個人理財業務營銷的發展。我國商業銀行個人理財業務起步較晚，而且開始的時候發展比較緩慢。隨著人民生活水平的提高、收入的增加，人民對理財產品的需求才漸漸地多了起來，這時，各個商業銀行開始重視個人理財業務，個人理財業務的發展也逐步的迅速起來?？傮w來看，我國商業銀行個人理財業務有以下幾個特點：及時，個人理財產品的種類日漸增多。根據統計數據顯示，在2006年的時候，我國29家商業銀行的理財產品有1336種，而到了2010年則發展到了102家、8051種理財產品。在理財產品種類增多的同時，理財產品的功能也逐步的發展齊全。第二，理財營銷隊伍逐漸壯大。商業銀行為了增強自身的競爭力，都建立起個人理財中心，不斷地吸引或培養理財專員，加強營銷手段。第三，營銷方式花樣繁多。除了傳統的營銷方式，網路營銷和電子商務也越來越受到歡迎和重視。網絡營銷方式包括電腦、手機、電話、互動電視等。
2.我國商業銀行個人理財業務營銷存在的問題。（1）理財專員的營銷觀念落后。我國商業銀行的理財專員的營銷觀念還很落后，還是和以前一樣坐在辦公室里等著客戶主動來咨詢，缺乏開拓市場的意識；同時對個人理財產品市場細分不夠充分，不了解客戶的基本信息，也不了解客戶對理財產品的需求在哪里，更沒有有針對性的對客戶進行風險評估；認識上有很大的片面性，覺得個人理財業務營銷和市場營銷相同，造成各部門之間配合的失誤。（2）商業銀行間的產品同質化現象嚴重。盡管與以前的數據相比，我國商業銀行的個人理財產品總數很多，但與外資銀行一比較，我國商業銀行的個人理財產品還存在著開發不到位的問題。而且由于經營體制的限制，商業銀行的產品創新力度不夠，缺乏特色化、個性化的理財服務。造成產品同質化現象的原因，一方面是因為我國商業銀行個人理財產品的品種比較單一，而且產品的覆蓋面也不寬泛；另一方面是因為我國商業銀行個人理財產品缺乏特色，個人理財市場上的產品大同小異，缺乏個性化。（3）個人理財產品定價不合理。商業銀行個人理財產品和服務定價的高低直接影響客戶的多少，影響銀行的競爭力，關系銀行的營銷效果，影響銀行在市場所占的份額。（4）營銷組織體系不健全。我國目前大多數的商業銀行個人理財業務的營銷體系都不健全，這大大地影響了營銷效果。除了體系不健全，對營銷人員的獎勵和約束機制也不完善。首先就是營銷隊伍的建設不完善，所以營銷人員在整個營銷過程中都沒有很好地分工和協調；其次是營銷人員的專業水平和綜合素養達不到營銷的要求；，沒有一個很好的獎勵和懲罰機制，雖然營銷人員采用的都是績效考核的方法，但是無法更加有效地約束和獎勵營銷人員，影響營銷效果。（5）不重視理財過程中的風險問題。個人理財也存在著很大的風險，包含市場風險、法律風險、信用風險等。在我國，個人理財產品依然屬于新興行業，多數商業銀行只重視理財業務規模的擴大，而忽略了風險管理。
二、我國商業銀行個人理財業務營銷策略分析
1.商業銀行個人理財產品。商業銀行個人理財產品是發展個人理財業務的主體，沒有產品就無法發展業務。目前，我國商業銀行的個人理財產品種類繁多，根據不同的劃分原則，可分為不同的類型，比如按幣種劃分，可分為本幣和外幣兩種類型。我國商業銀行個人理財產品的期限非常的靈活，讓客戶的選擇更廣泛；除了本幣之外，還有多種外幣；有些個人理財產品還和股票、期貨等掛鉤，可以滿足各種行業客戶的需求?？傮w來說，我國商業銀行個人理財產品在創新上的發展趨勢還是良好的。個人理財產品的收益不斷地提高，而且個人理財產品也不再是單一的種類，結構越來越多元化，而且商業銀行目前重視產品的個性化設計，更好的吸引了客戶的目光。
2.商業銀行個人理財業務營銷策略分析。根據我國商業銀行個人理財產品的現狀來看，產品同質化現象很嚴重。而商業銀行想要吸引客戶的目光，除了不斷地開發有特色的個性化產品之外，還要有一定的營銷策略?，F今越來越多的人開始有理財的意識，然而理財市場上幾乎都是大同小異的理財產品和服務。這就要求商業銀行樹立品牌意識，開產品牌營銷，從而帶動理財業務的發展。在商業銀行打造理財業務品牌的過程中，還要不斷的改進服務，做到讓客戶滿意。打造個人理財業務品牌形象，有以下三點構成要素：首先，注重對外宣傳，但是要保持理財服務與宣傳的一致性?，F在，商業銀行的個人理財產品的廣告做的鋪天蓋地，向客戶傳遞了一個非常理想的理財服務，然而實際上客戶的服務體驗和廣告的宣傳要相差很多，使得客戶異常的失望，從而導致客戶的流失，進而影響品牌形象。其次，提高品牌的認知度。雖然商業銀行的媒體宣傳力度很大，但是理財品牌的認知度依然不高，所以還要加大媒體的廣告宣傳，提高品牌的認知度。在提升知名度的同時，還要豐富品牌的內涵和個性，豐富品牌聯想。，定期與客戶進行溝通交流，提高品牌忠誠度。商業銀行的理財服務并不是在客戶購買完成后就終止的，而是一個長期的過程。理財業務存在很大的風險，大多數的商業銀行在客戶購買完成之后，就不再注重與客戶后續的溝通?？蛻粼谫徺I完理財產品之后，心中會有很大的擔心，如果銀行沒有很好地化解客戶的疑慮，那么客戶滿意度就會下降，就會造成客戶流失。所以，售后定期與客戶進行溝通交流，幫助客戶解決專業問題，提高客戶滿意度，提高品牌忠誠度。
三、完善我國商業銀行個人理財業務營銷策略的建議
1.科學的將客戶進行市場細分。商業銀行普遍存在客戶市場細分不明確的問題，明顯的表現就是對客戶的了解不夠透徹。商業銀行應該盡量的完善客戶的資料，使客戶的資料更加的詳細和完善，便于對客戶進行市場細分。商業銀行可以具體的對客戶進行分析，明確客戶的理財目標，并把目標相同的客戶歸為一類，然后針對這一類客戶的消費偏好及理財目標，再結合自身的優勢，制定出具體的營銷策略。
2.在開發理財產品的過程中要注意創新?，F有的個人理財產品雖然在數量上有很多，但是還是需要豐富理財產品種類，同時，在開發的過程中要注意理財產品的創新，避免出現產品同質化的現象。個人理財產品也是有生命周期的，大多的產品會因為各種因素的干擾而發生改變，所以，為了商業銀行為了保住競爭中的地位，就要不斷地開發新的理財產品，豐富理財產品的種類。那么要如何進行創新呢？首先，可以借鑒外資銀行的理財產品種類。外資銀行的投資理念、理財產品和服務都是值得我國商業銀行學習和借鑒的地方。商業銀行在借鑒與學習的時候，要根據我國金融市場的特點，有選擇的吸收，提高產品的競爭力。其次，根據現有的理財產品，取長補短。第三，結合國家政策，推出政策性理財產品。商業銀行可以從國家當前的政策出發，適時對自己的產品做出調整，做出符合國家政策的理財產品。除了在產品上創新之外，還應推行個性化理財產品?，F在商業銀行的產品同質化現象嚴重，導致客戶的資金經常在幾家銀行之間游走。所以，為了建立客戶的忠誠度，商業銀行要大力推出個性化理財產品和服務。
3.打造個人理財產品品牌形象。在現在的市場競爭中，可以說是品牌的競爭，一個良好的、知名的品牌形象可以提高一個企業的競爭力，這也同樣適用于商業銀行的個人理財產品。品牌的創建不是24小時兩天就能完成的事情，這將是一個長期的過程，品牌的樹立要結合銀行自身的資源和能力，品牌策略要融入到個人理財業務營銷的整理戰略中。要不斷地豐富個人理財業務的品牌內涵，結合商業銀行的具體特點，建設有形實體。在進行服務的過程中，要始終牢記建立品牌意識，獲得客戶的認同和信任。在大力建設和打造品牌形象的同時，還要注重品牌的質量管理。
4.建立完善的服務營銷管理體系。根據現有的金融市場的特點，商業銀行可以建立一個符合自身特點的專職營銷機構，主要負責個人理財業務營銷的各個流程，例如開展市場調查、制定具體的營銷策略、實施營銷管理等。商業銀行都設有客戶經理這一職位，客戶經理主要以客戶為中心，為客戶提供其所需的服務。個人理財客戶經理的綜合素質一定要高，不僅需要專業的理財知識，還需要營銷手段和技巧；學會與客戶進行良好的溝通，為客戶提供不斷變化的品質服務?？茖W的管理客戶關系，以專業、品質的金融服務代替以前的簡單的維護，培養客戶的忠誠度。要對新老客戶進行區別對待，有針對性的提供專業的金融服務；根據客戶的價值來進行管理，比如利用新產品和特色服務來留住高價值的客戶。提升服務的科技手段，個人理財業務有一個專門的系統———個人理財IT系統，這個系統為營銷人員提供了技術支持。
5.進行風險評估，加強風險管理。金融產品都具有很大的風險，商業銀行在進行個人理財業務營銷的同時，還要對客戶進行風險管理，用專業的金融服務打消客觀的疑慮，發展忠誠客戶。風險管理主要包括四個方面：信用風險管理、市場風險管理、法律風險管理以及操作風險管理。
四、結論
綜上，根據我國商業銀行個人理財業務營銷的現狀，發現存在的問題，從而提出解決措施。目前，我國商業銀行個人理財業務營銷呈現出以下特點：開始注重增多理財產品的功能；注重客戶關系的管理；注重個性化和特殊化服務。商業銀行可根據自身的發展特點，結合以前成功案例的經驗，制定出適合自身發展的個人理財產品營銷策略。
作者：蔡璐澤單位：渤海大學
個人理財論文:金融機構銀行個人理財論文
一、我國商業銀行的個人理財業務現存問題
1.電子化程度低，不利于個人理財業務發展作為二十一世紀金融產業的主導，商業網絡銀行具有廣闊的前景與廉價的成本，越來越受到商業銀行和人們的重視。雖然科技已經如此發達，我國的商業銀行大多還在通過宣傳資料、圖表等傳統的工具，很少使用計算機，缺少專門的個人理財業務軟件。個人理財業務的發展離不開計算機與網絡的支持，但是目前我國的商業銀行計算機技術滯后，開發應用軟件的速度滯后于銀行業務的發展需要，工作效率較低，這限制了商業銀行發展各項業務。我國商業銀行必須克服這一現狀，利用計算機與網絡技術辦理個人理財業務，針對不同客戶的需要實現差別化服務。
2.缺少個人理財業務運行系統個人理財業務是一種新型的綜合性業務，以客戶為中心為客戶提供針對性的服務?？蛻艚浝碇频某霈F就是這種理念的有力說明，客戶經理制是商業銀行制度上和服務理念上的一種創新。國外銀行的客戶經理是把客戶作為中心，根據市場情況進行產品的設計，目標是滿足和適應客戶不斷變化的需求，以投資為核心。但是國內眾多商業銀行對客戶經理的考核仍然是基于客戶經理完成吸收存款任務的情況，客戶經理缺乏對客戶需求、市場發展的了解，因為其并不用承擔管理分析客戶細心和市場信息的責任。各商業銀行仍然是以自我為中心在進行個人理財業務的品種設計開發，極少考慮到客戶的需要，更不用提投資了。
3.缺少適當的市場定位在中國，由于全國各地的經濟發展水平不同、經濟環境不同，收入分配差距大，個人收入存在較大的差異，行業間也存在著較大的差異。不同的地區、不同收入層次的人有著不同的投資偏好。要求商業銀行明確不同市場的不同需求，根據客戶的需求進行理財產品的開發。但是我國的商業銀行缺乏正確的市場定位，缺乏這種服務模式。銀行向個人提供的服務幾乎無差別，都是一些大眾化的服務，因為商業銀行只把個人業務作為籌資的一種手段。
二、商業銀行個人理財業務問題的解決對策
1.轉變經營模式，從分業經營轉向混業經營金融產業傳統的分業經營模式面臨著巨大的壓力與挑戰。自從二十世紀末美國《金融服務現代法》的出臺，結束了金融分業經營時代。在全世界混業經營的刺激下，我國放開了對創新銀行中間業務的限制，開始鼓勵創新金融業務，商業銀行可以借這一機會進行個人理財業務的調整，調整個人理財服務中的中間業務，改變中間業務的產品結構，把握客戶多方位的信息，掌握客戶的理財需要，通過客戶經理進行針對性的理財服務。配套服務分析工具和投資理財專家的理財建議，提升客戶的資產增值能力，培養更大的利潤增長點。
2.培養高素質的復合型金融業人才商業銀行可以通過三個方面培養個人理財業務人才，一是構建專業的理財規劃師認證體系，讓理財業務人員需要持證上崗，規范個人理財業務人才隊伍。二是培訓現有的客戶經理和理財顧問，必須經過專業系統的培訓，才能培養出高素質的客戶經理和理財顧問。首先要指定培訓計劃，然后要挑選高素質的候選人才，建立聯合培養機制。其次要讓理財人才熟悉商業銀行的各項業務，獨立操作各類業務，這需要對理財人才進行針對性的崗位輪替。金融人才的培養模式應該走出傳統教育體制的模式。推進聯合辦學模式和訂單式教育模式。通過校企聯合辦學，可以將企業的實踐設備優勢和學校的教育技術優勢結合起來，為金融行業培養需要的人才，同時為學校的教育提供實踐的場所。訂單式教育可以讓企業參與到學院金融相關專業的設置、制定金融業人才培養計劃、改革金融教學課程等環節中。在金融業人才的教育過程中，應該注重人才培養的層次性，滿足商業銀行對不同層次人才的不同需求。改進金融人才培養模式可以讓學校和企業得到各自所需的東西，實現校園與社會的接軌。
3.加強商業銀行電子信息系統的建設通過加強商業銀行電子信息系統的建設，促進銀行電子化的發展，尤其是要加強計算機網絡的建設，在實現個人理財業務計算機化網絡化的同時，商業銀行要注意保持計算機網絡的安全性、穩定性。通過銀行內部資源的整合，計算機理財軟件的輔助，增加客戶需求的滿足度，為客戶設計更加具有針對性的個人理財計劃，并可以通過計算機輔助軟件實現實際操盤操作。
4.完善客戶經理制，提高客戶經理的金融水平客戶經理制是為了迎合現在正在逐漸轉變的金融服務方式、經過改革后的金融體制和金融業同行之間的競爭出現的新型的服務觀念。各個商業銀行雖然自從客戶經理制這一服務觀念推出，就進行了探索和研究，也從中取得了一些經驗，但是也遇到了很多問題。完善客戶經理制，需要商業銀行建立健全激勵機制和教育培訓機制，提高客戶經理的專業化水平和客戶經理的素質；加大計算機軟件的開發和科技投入，建立健全客戶經理信息系統；在客戶經濟中開展新型的服務觀念傳遞；實行責任制，明確客戶經理的職責，設置專業的客戶經理從業人員組織機構。除了需要專業知識，客戶經理還應該具備良好的承受壓力能力、溝通能力、語言能力等一系列綜合能力。為了順應金融的全球化、國內商業銀行對人才的急缺的現實情況，組建全能、高效、專業的個人理財人才隊伍迫在眉睫。
5.針對客戶的需求提供服務商業銀行而已通過設置個人理財業務柜臺和細分客戶實現差別化服務等方式調整經營策略。個人理財業務專柜可以為客戶提供針對性的個人理財服務，培養固定的客戶群體。通過對客戶進行分類，針對性地提供理財服務。因為不同情況的客戶對個人理財服務的要求不一樣，這就要求銀行針對不同的客戶提供差別化的服務，追求經濟利益的較大化。根據客戶的需要和實際情況進行投資建議，滿足更多客戶的不同需求。
三、結語
總而言之，商業銀行需要加強建立健全個人理財業務服務和理財產品的營銷體系，大力開拓國內金融理財市場，增加個人理財業務的市場份額。利用多種多樣的金融理財產品和多種投資方式創造更多價值，幫助客戶實現財產增值的目的，同時還能提高銀行盈利，創造出更多的經濟價值與社會價值。
作者：劉曉靖單位：綏化學院經濟管理學院
個人理財論文:商業銀行改革下個人理財論文
一、理財產品服務人員的整體素質偏低
因為我們的個人理財產品起步較晚，所以很多商業銀行的個人理財人員都是由公司的銷售人員兼職的，由于受到自己業績的壓力，所以他們在向客戶介紹產品的時候首先就會選擇自己機構的產品，這樣就造成一部分理財產品無法被客戶知曉，進而就影響了理財產品的銷售，造成客戶與商業銀行雙方的利益損失。[2]
二、我國商業銀行個人理財產品的創新策略
1、加快商業銀行金融業務的創新研究根據我們最近這幾年對各大商業銀行個人理財產品客戶的調查顯示，有72%的個人理財產品客戶有著生活理財的需求，有57%的個人理財產品客戶有著投資理財的需求，另外還有40%的理財客戶有著生活和投資的雙重需求，在所有的需求當中養老、購房、子女教育和醫療占據了最主要的幾部分，不同的年齡段有著不同的理財規劃。所以我們可以根據市場需求將客戶進行劃分，并根據客戶的需要進行金融投資產品的創新，然后根據客戶的實際需要為客戶量身定制個性化的理財設計方案。
2、完善網上投資機制，創新個人理財產品現在互聯網正處在一個高速發展的時代，而且現在很多的商業銀行也都在使用網絡化的自動化辦公系統，網上銀行已經逐漸成為了時展的主流，很多商業銀行為了增加自己的客戶群也已經開始在網上進行個人理財產品的管理，我們需要對現在的網上投資系統進行完善，實現網上個人理財系統的專業化。
3、進行個人理財業務的創新，實現品牌營銷策略商業銀行應該不斷的個人理財業務的創新，并且要在客戶群中樹立自己的信譽，用商業銀行的新產品和良好的信譽來留住客戶，并通過現有的客戶進行客戶客戶的擴充，我們可以對原有的金融理財產品進行改進，賦予它新的結構、功能和特點，使原有的金融理財產品更加的完善；還可以根據其它商業銀行推出的理財產品進行創新，特別是西方國家推出的新產品，這樣可以減少商業銀行新產品的研究開發成本。
三、結束語
我們國家商業銀行的個人理財產品正處于一個不斷創新的階段，有著非常廣闊的市場前景，只要商業銀行能夠仔細的對客戶群體進行分析，研究出適合不同群體的新的理財產品，并且提升自己的服務質量，就一定能夠為自己的個人理財產品贏來大批的客戶群體。
作者：黎穎輝單位：廣東省財經職業技術學校
個人理財論文:銀行業務個人理財論文
一、個人理財業務售后服務不足
個人理財業務是商品的一種，各個銀行就應該有一個比較好的售后服務，使客戶可以對一些問題進行咨詢。但是我國銀行對個人理財業務的售后工作做得并不到位，大部分是只注重銷售，不注重售后維護。雖然銀行會在網站上公布自身個人理財業務的收益狀況，但是對于持有個人理財業務的客戶來說這些是遠遠不夠的。在發生收益、風險的時候銀行理財人員并沒有與客戶進行溝通，沒有做好個人理財業務有效控制工作，而且在接到客戶投訴的時候并不能及時的進行處理，而是相互推卸責任，這些都顯示出了個人理財業務售后工作力度不夠、服務不足出現的問題。
二、銀行個人理財業務的改善對策
(一)建立健全客戶風險評估機制建立健全客戶風險評估機制，其中最有效的方法就是對客戶投資數據、財務信息、風險承受能力實施分層個人理財。針對銀行的個人理財人員對客戶風險評估不徹底的問題，首先就是完善風險評估的流程，既要對客戶的風險進行的評估和分析，同時也要建立客戶風險的數據庫，隨時對客戶的風險等級進行更新，或者對客戶風險評估設定一定的有效期如一年等。其次，增強個人理財人員的專業素養和職業道德。在了解客戶的投資目的、預期收益、經濟狀況等方面資料的時候，要增強他們的專業素質和職業道德，做到對待工作細心、熱情。用這樣的方法可以有效的解決客戶風險評估不徹底的問題。
(二)創新人才應用模式，培養綜合型個人理財專員創新人才應用模式，培養綜合型個人理財專員對銀行個人理財發展能夠起到不可替代的作用，因此必須要提高銀行個人理財專員的綜合能力。首先，要積極開展技能素質培訓課程，定期對個人理財專員進行培訓。不斷拓展員工知識和道德素質，挖掘培養有利于銀行發展和個人理財業務銷售的綜合型人才。其次，要通過實踐活動提高銀行中個人理財組織的團隊精神和團隊合作能力，促進銀行個人理財業務的發展。，銀行在招聘理財人員的時候，要重視理財人員的綜合能力，以及學歷層次等方面，提高理財專員的專業素質，提高銀行個人理財業務發展的有效性，為銀行業的健康發展打下堅實的基礎。
(三)做好銀行理財產品的售后工作加強對個人理財產品的售后工作，對銀行業務的更好發展有著積極的作用和意義。銀行人員要做好臺賬的登記，不但要做好產品到期提醒工作，同時在發生收益風險的情況下要及時與客戶進行溝通交流，讓客戶了解到真實的信息，并對相應的應對措施進行說明，緩解客戶的緊張心理，讓客戶對銀行更有信心。另外在收到客戶投訴的時候，要及時與客戶進行交流，讓客戶意識到自己被尊重和重視，及時對問題進行處理。要對客戶進行一對一的溝通，并且對待銀行的大客戶還要定期的進行調查和研究，進而做好售后服務工作。
三、結束語
在我國市場經濟發展迅速，銀行個人理財業務正處于迅猛發展階段，我國銀行的個人理財業務推廣中所存在的問題明顯。但是隨著我國經濟的發展和不斷進步以及銀行個人理財業務的發展規模、種類和范圍的不斷擴大，我們在發展中對出現的問題要逐漸進行分析，以提高我國個人理財業務的發展和完善。
作者：于波單位：內蒙古大學經管學院
個人理財論文:銀行業消費者個人理財論文
1銀行業消費者保護現狀
1.1銀行業金融機構明顯存在侵犯消費者權益的行為?！斑^度銷售”、“銷售誤導”、“充分告知”、“隱私保護”等方面分數明顯偏低，消費者充分的知情權、自主選擇權仍是消費者權益保護的重災區。調查結果顯示，主要體現在下述方面：一是銀行在對消費者進行風險評估時，27.27%的消費者反映，銀行存在根據其需要購買的產品來引導其在測評是選擇相應的風險承受能力，45.45%的客戶反映銀行要么代為完成風險評估測試或是風險評估形式不規范。二是銀行仍存在過度銷售。高達73%的客戶反映銀行存在過度銷售的行為。三是銀行信息披露不到位，風險提示明顯不足。高達85%的客戶反映，銀行在銷售過程中對產品的風險提示明顯不足甚至未做提示，而對于銀行的產品介紹只有3%的客戶清楚地知曉自己購買的產品情況，大部分消費者無法理解產品的具體內容和運作情況。
1.2監管部門對于消費者保護的作用顯著偏低，監管部門對于消費者保護的效果不盡人意。其中，高達81%的消費者都認為監管對于消費者的宣傳教育不夠充分，同樣高達81%的消費者認為監管對消費者保護的效果不佳，問責力度明顯不足。
2銀行業消費者保護不力的監管原因分析
2.1法律保護缺失，導致監管問責不力，消費者保護不足。對銀行業消費者保護法律制度的缺失主要表現在以下方面：一是銀行業消費者保護基本立法缺位。目前我國尚無關于銀行業消費者權益保護的基本立法。修訂后的《消費者權益保護法》仍然沒有將銀行業消費者與其他消費者加以區分?！渡虡I銀行法》僅在第三章規定了對存款人的保護?！躲y行業監督管理法》僅在立法目的中有保護存款人和其他客戶的合法權益的規定。二是作為銀行業監管部門，銀監會針對消費者保護的監管規制往往過于原則，缺乏針對性和強制力。特別是對于消費者個人信息安全和知情權兩大最為關鍵的權益保護上，缺乏具體細化的監管規定，難以作為對銀行業金融機構問責的有力依據。
2.2缺乏專門的銀行業消費者保護監管機構，監管資源配置不足，專業化程度不高。當前我國金融監管部門主要側重于對金融機構的規范性、風險性進行監管，對銀行業消費者權益的監管較為薄弱。且金融分業監管體制雖能滿足銀行業、證券業和保險業的細致化監管要求，但很難從容應對金融混業發展引發的監管漏洞。另一方面，雖然，2012年3月，銀監會獲批設立銀行業消費者權益保護局，但目前各派出機構尚未配備專職的消費者保護工作人員，監管人員對于銀行業消費者權益保護的專業知識欠缺儲備和更新，監管資源的分配不利于形成消費者權益保護監管的專業化優勢。
2.3傳統的監管方式無法實現對銀行業金融機構消費者權益保護的有效監管。多年來，以審慎監管為重心的監管架構主要致力于機構或單體風險管控，對市場行為監管的重視不夠，激勵不足，規制不嚴。而風險為本的監管更多專注于過程管控，使得監管規制變成事后提醒而很難實現“監管前移”。然而，像銀行銷售理財產品過程中出現的欺騙和誤導消費者，提供不適合的投資建議，泄露消費者信息和隱私等侵害消費者權益的行為，恰恰處于審慎監管和風險監管的盲區。傳統的監管方式難以及時發現銀行業金融機構的行為偏差，進而制止、糾正銀行業金融機構侵害消費者權益情況的發生。
2.4消費者投訴渠道不通暢，缺乏有效的爭議解決機制。消費者與商業銀行發生糾紛后，銀行業消費者較多地依賴于向監管部門投訴或是向銀行投訴。然而，消費者投訴的效果，特別是監管部門的處理結果卻不容樂觀。目前，銀監會主要依照《關于加強銀行業客戶投訴處理工作的通知》和《銀行業消費者投訴處理規程》進行處理。但由于缺乏上位法依據，認可度和強制力有限，進而導致處理效果不佳，問責力度不夠。
2.5金融知識匱乏、法律意識淡薄，造成消費者自我保護能力不足。金融產品相比一般產品涉及的專業知識較為復雜，而銀行業金融該機構擁有涉及金融投資、數理統計、財務會計、法律等多方位知識背景的專業團隊。因此，消費者在產品購買、定價、利益分配甚至訴訟等方面處于明顯的劣勢地位。同時，銀行業消費者的法律意識普遍比較淡薄，對于金融產品和服務合同的重要性認識不足，導致銀行業消費者事后的自我保護能力明顯不足。
3加強消費者保護監管的政策建議
3.1完善現有金融法律首先要將金融消費者保護明確列入監管目標。金融消費者保護不僅是維護消費者個人利益的需要，也是防范金融風險、維護金融穩定的需要。金融監管的目標既包括維護金融機構安全穩健運行，也包括維護金融消費者合法權益的目標。應借鑒國際先進經驗，創新金融監管理念，將金融消費者保護監管與審慎監管并重，并通過法律的形式加以明確、固定。其次，制定《銀行消費者權益保護條例》。在《銀行消費者權益保護條例》中明確銀行業消費者的權益，突出強調銀行業金融機構如實陳述、披露、平等對待、信息保密等義務，并賦予監管機構強制權和處罰權。，細化監管規則對消費者保護的要求。突出完善對客戶信息安全保護和消費者特別是弱勢群體知情權的保護要求，并增加相應的問責條款。
3.2提升銀行業消費者保護監管的專業化我國在現行“一行三會”分業監管框架下，銀行業消費者保護職能不僅缺乏相對審慎監管的獨立性，還散落于多家監管機構。在各監管當局都已成立消費者保護部門的背景下，強化銀行業消費者保護部門的資源配置，實現銀行業消費者保護監管的專業化，形成在履行銀行業消費者保護職能方面的專業優勢，就顯得尤為迫切和重要。
3.3踐行以消費者保護為導向的行為監管行為監管是對審慎監管的必要補充。行為監管強調主動監管，實施提前干預，鼓勵有序競爭。對我國而言，在分業經營分業監管的硬約束制度框架下，銀行業實施行為監管應堅持“以機構監管為主導，以功能監管為支撐”的原則，提前介入、有選擇地干預金融機構產品的銷售和服務流程，形成新的監管切入點。從產品全流程入手，分析影響利益分配的各個環節，包括產品設計審批、市場營銷、信息披露、售后管理、投訴處理等。重點糾正金融機構服務行為偏差，嚴格產品銷售標準，細化金融服務標準，從源頭上預防銀行業金融機構侵害消費者權益的發生。
3.4理順銀行業消費者糾紛解決機制建議堅持“先機構后監管，先基層后總部”的原則，要求銀行業金融機構明確各層級的消費者投訴受理程序規程。監管機構應督促銀行業機構建立健全金融消費者爭議解決機制，因為銀行始終是處理消費者糾紛的及時道防線。其次，可以在監管部門的主導下，為金融消費者的糾紛提供一個自律性的協調機制。銀行業協會可以設立專門的處理消費者投訴會員單位的機構，并制定相應的處理程序規則，為消費者投訴提供一個平臺。三是各級監管機構在信訪工作的基礎上，增設專門的消費者投訴受理部門，對消費者投訴情況進行調查、核實、調解，督促有關金融機構限期解決問題。
3.5加強對銀行業消費者教育由于我國銀行業消費者群體大，金融法律知識缺乏，銀行業消費者教育任務繁重。加強銀行業消費者教育應該由監管者、銀行業金融機構和行業協會共同推進，形成合力。首先，監管機構應積極開展金融知識普及宣傳工作，為金融消費者提供高水準的信息咨詢服務；增加監管工作透明度，強化金融知識普及，充分利用網絡、電視、短信等渠道，深入開展銀行業消費者宣傳教育活動，主動做好宣傳講解。同時，更加重視金融基礎教育，推動建立持續系統的消費者權益教育體系。其次，銀行業金融機構針對金融消費者特別是弱勢群體提供更多的金融基礎知識和信息，制定專門的金融教育計劃，在日常營銷宣傳中，注重對這部分群體個性化的咨詢服務。再次，行業自律組織的作用也不容忽視。行業協會應協助監管部門組織銀行業機構開展相關工作，代表行業與社會相關部門溝通協調，更好地發揮各方在金融消費者教育工作中的合力。
作者：單亮單位：上海理工大學公共管理學院MPA研究生
個人理財論文:中美個人理財論文
一、中美個人理財業務的差異
（一）從客戶管理上分析美國的個人理財業務擁有較為成熟的客戶管理體系?？蛻艄芾淼幕A主要是細分市場和定位市場，對不同的客戶群提供差別化的服務也是國外個人理財業務的基本經營手段之一。在美國個人理財市場中，金融機構對客戶進行詳細的差異分析，科學有效地為客戶指定具有針對性的理財方案，這樣不僅保障了客戶的利益，而且體現了個人理財的高質量服務水準。我國的個人理財市場還未意識到客戶管理的重要性。一方面，我國個人理財業務對于客戶的細分和定位尚未明確，面向多數民眾的理財產品缺乏針對性和人性化；另一方面，缺乏以客戶為中心的服務理念，多數金融機構目前主要以產品為中心進行產品的研發銷售，無法切合民眾的實際理財需求。
（二）從產品種類上分析美國個人理財產品受限小，靈活性高，個人理財產品的投資渠道，創新組合及產品設計都要優于國內個人理財市場。以花旗銀行為例，理財業務主要側重于理財顧問和代客理財服務，客戶可以通過同一個賬戶，較大限度地實現各方位的理財需求，其中包括儲蓄、保險、養老、教育及投資等業務，業務交叉性較強。由于我國利率尚未市場化，加之實行分業經營的限制，金融機構為客戶提供的理財產品相對較少。在資本市場未放開的情況下，除少數銀行推出境內合格機構投資者服務外，其他的理財產品都缺乏增值性服務，個人理財產品設計也較為單一。以上因素影響和限制了我國個人理財產品種類的創新，導致我國個人理財產品品種少，層次低。
二、我國個人理財業務的局限
（一）金融政策方面目前，我國分業經營和分業監督的管理體制，我國相關法律明確規定商業銀行不得從事于證券和信托等有關的業務，只能以第三方平臺的形式進行銷售業務。由于金融政策的硬性規定，我國個人理財業務的發展受到了較為嚴重的限制。目前，個人理財業務不能根據客戶實際情況和理財目標進行多方位結合和設計，只停留在建議和咨詢方面，不能為客戶進行理財投資組合。這限制了我國個人理財需求者在產品的多樣化和持有度，也限制了銀行個人理財的增值業務的發展。
（二）人才隊伍方面個人理財業務是一項專業性較強的綜合型服務，從事個人理財業務的人員不僅要有扎實過硬的專業知識基礎，還應該擁有較高素質的綜合型人才。因此，由于我國個人理財業務市場發展時間較短，個人理財業務對工作人員的要求較高，目前個人理財市場普遍缺乏個人理財方面的綜合型人才。由于個人理財業務人員代表了理財機構的整體形象，多數投資者都很重視辦理個人理財業務人員的專業水平及綜合素養。2001年中國人民銀行開始在國內推行國際金融理財師（CFP）認證制度，截至2012年6月底，CFP人數為14152人，雖然在近幾年人才數量有所增長，但是同發達國家相比，高素質綜合性人才依舊比較缺乏。
（三）客戶管理方面個人理財業務是一項以客戶為基礎的服務，客戶信息的管理顯得尤為重要。對于國內個人理財市場而言，最為重要的是在有限的時間空間內，在較大范圍內宣傳理財產品的營銷信息，吸引潛在客戶群體。國內金融機構應該意識到對于客戶群體的細分和定位的重要性。一方面，現有大部分理財產品主要在個人信貸、代收代付、信息服務等基礎的理財服務上不斷增加，并沒有針對性地滿足不同層面客戶的不同需求。另一方面，有些理財產品門檻較高，缺乏針對普通理財需求者的理財產品，大大局限了個人理財市場的發展。
（四）理財產品種類方面我國理財機構由于受到外部政策因素和內部創新意識不足等影響，缺乏個人理財產品的創新。截至2013年11月30日148家商業銀行共發行理財產品37943款，全年理財產品發行量方面同比增長超過30%。雖然理財產品呈現快速增長，但大多集中在少數一些商業銀行基礎性理財服務方面，對于理財產品的創新層次較低，理財產品同質化的現象較為嚴重。
三、完善措施
（一）對于金融政策方面的建議從國家層面來說，要逐步改革現有金融體制，創新金融政策，逐步實施適度的混業經營?？梢越梃b國外個人理財市場的有益經驗，制定并完善個人理財市場的法律法規，為我國個人理財的發展提供政策上的支持，大力推進我國個人理財市場的發展，使個人理財市場逐步從單一業務平臺模式改變為綜合業務平臺模式。從開展個人理財業務的各金融機構角度來說，在分業管理的大環境限制下，應該積極拓展理財思路，廣泛開展跨行業間的業務合作，從原先的業務轉變為業務融合，創新現有理財產品和營銷模式。
（二）對于人才方面的建議我國應該加強復合型金融人才的培養，特別是提高客戶經理的專業素養。及時，提升現有理財人員素質。應加強個人理財業務市場人員的培訓，制訂系統的培訓方案，促進理財業務人員之間有針對性的良性業務交流，保障對金融信息有暢通的宣傳渠道。第二，嚴格執行資格認證的準入與退出制度。監督機構應制定明確的資格認證系統，促進理財人員自發提升自身素質和業務能力，嚴令禁止違法違規的理財行為。第三，建立合理的薪酬激勵機制。理財機構應明確對于理財業務的績效考核，可以將關鍵指標考核體系、客戶滿意度和客戶信息收集與反饋三大方面與薪酬掛鉤，進一步激發理財人員的業務積極性。
（三）對于客戶管理的建議對于客戶管理，一方面理財服務機構應以客戶需求為宗旨，根據不同客戶的價值觀、產品需求和風險取向細分和定位客戶群體，實行差異化的個人理財服務。理財機構可將個人金融市場分為多個子市場，針對不同客戶群體，結合不同理財目標，設計出切合客戶理財需求的理財產品與理財服務。以現有客戶群為中心，加大理財產品宣傳力度，做好相應的理財咨詢服務，不斷壯大客戶群。另一方面，個人理財機構應針對客戶具體情況，科學利用現代化的技術手段進行理財產品營銷，為客戶提供品質便捷的理財服務。
（四）對于理財產品種類的建議首先，加強個人理財主打品牌建設。國際上知名的金融機構都有為人熟知的個人理財品牌，如匯豐銀行的“理財”，花旗銀行的“Citigold”。我國的個人理財機構應立足自身實際，發揮比較優勢，精心培育并推廣一款有特色的主打理財產品，提高核心競爭力。其次，個人理財產品應該在收益固定和風險較低的基礎上，加大對高風險金融市場投資組合產品的研發力度，力求滿足部分客戶對于高風險投資產品的需求。，理財機構應該加強整合理財產品和理財服務，研發結構性掛鉤產品，用以應對當今國際金融形勢的不穩定性。
作者：楊慧單位：云南財經大學金融學院
個人理財論文:余額寶的個人理財論文
一、支付寶公司在余額寶經營中所擔當的角色
1.支付寶公司在第三方支付結算業務中的法律角色是居間人。余額寶是支付寶公司2013年推出的一款旨在使客戶躺在支付寶賬戶里面的資金增值的理財服務，支付寶公司本身不是理財公司，也不是金融投資公司與基金管理公司，它是金融產品投資的商事人，支付寶公司創設的初衷是為了解決網絡購物買賣雙方交易付款的信用擔保問題，使網絡商城的交易買方能安心挑選網上商城展示的貨物并按照其標示的價款安心地付款，使賣方能安心地發送網購者選中的貨物，以避免錢財與貨物兩空的狀態。網絡交易一般是買方先將購物款項提交給支付寶這一第三方支付方，賣方看到買方已經支付款項給支付寶后便放心地將貨物發送給買方，買方得到貨物并無異議地驗收貨物后便發送收到貨物的指令給支付寶，支付寶才將買方事先支付的款項發送給賣方。支付寶提供的這種第三方支付服務起初是為了配合淘寶網和阿里巴巴網絡商城的電子商務活動，后來逐步將這種第三方支付服務拓展到其它電子商務公司，目前僅對與其合作的電子商務公司收取費用，而電子商務公司則通過出租網絡商務平臺上的店鋪對入駐商家收取年費，此外支付寶還對企業客戶收取服務費，對網購消費者一般是免費的。從支付寶這種一手托兩家而向商業用戶收取費用（傭金），向電子商務交易雙方提供貨款支付與結算服務的行為來看，它很類似我國《合同法》第四百二十四條規定的居間，支付寶為電子商務買賣雙方提供支付結算的通道服務而不參與到其中的結算“交易”中去。支付寶公司不能將買方事先支付給賣方的支付資金據為己有，即不得將客戶的資金與自有的資金混同，而應該分戶管理，待買家發送付款指令時才將客戶資金支付給賣家，從而完成整個支付結算服務。這很好地解釋了支付寶因為第三方支付因貨款“收款”與“付款”之間的時差而衍生的利息歸屬問題。這種資金時差利息按照從物隨主物的原理應該歸付款方（貨物買家）所有，因利息計算與劃歸成本計，因而應該歸消費者整體所有，劃歸消費者保護機構所有，用于維護消費者的權益。
2.支付寶公司在余額寶經營中所擔當的法律角色也是居間人。支付寶公司一方面與金融產品的供應商或設計商簽訂合作協議，為其推銷議定的金融產品，另一方面它與支付寶用戶、特別是支付寶認證客戶網簽金融產品代購協議，客戶購買客戶同意或指定的金融產品，結果歸屬于客戶。這種雙方的行為不是民事而是商事，而商事有信托、行紀、居間和經紀，而經紀是英美法系常用的法律概念。經紀實際上是大陸法系行紀與居間的綜合。我國的立法本質上屬于大陸法系，但是近年來基于美國在商事與商事法律上的成就，使得我國的一些商事立法時而不時地引進某些英美法系的商事法律制度，如在合同法上的預期違約制度、證券法領域的上市保薦人制度和將要改革的證券發行注冊制度。但是由于大陸法系概念法學的嚴謹性與嚴格的區分性，我國的商事制度常常用傳統大陸法系的概念在區分和定義商的法律性質。如證券承銷商與證券經紀商在證券發行與證券交易中的法律地位，英美法統一稱之為證券經紀商，而大陸法系的國家，包括中國必定要將其區分為行紀人還是居間人，好像不嚴格區分其法律地位就難以理清其法律權利與義務，也難以界定其法律責任。從目前余額寶是支付寶公司向支付寶客戶營銷基金、保險等金融產品的特性來看，支付寶公司擔當的法律地位類似于證券承銷商，但真實地位又不同于證券承銷商。其與承銷商較大的不同在于，承銷商銷售某金融產品后往往退出金融產品發行人與認購人之間的法律關系，最起碼不給認購人提供所購金融產品的市值查詢與保管服務，而支付寶完成金融產品的銷售后，沒有退出發行人與認購人之間的法律關系，不但為認購人提供代購金融產品的服務，還提供所購金融產品的市值查詢服務和所購金融產品的保管（托管）服務，甚至給認購人提供電子或紙質的交易賬單通知服務，這種本應由發行人提供的市值查詢與賬單通知服務，基于支付寶與發行人的協議，由支付寶這個中間商提供，支付寶公司在余額寶理財中充當著金融產品B－TO－C金融電子商務平臺服務商的地位，支付寶本身不能成為金融電子商務的交易當事人，基于這一客觀特性，支付寶公司在余額寶的經營過程中的法律地位更接近居間人，而不是行紀人。目前余額寶并不承擔客戶所認購基金等金融產品的風險，而是將風險轉移給所承銷或推銷的金融產品發行人，這一點也是支付寶公司是居間人而非行紀商的特性。但是這種金融居間人不同于傳統商業領域中的居間人，其突出的表現是金融產品網絡居間人附帶了傳統居間人甚至傳統金融居間人所不能提供的相關服務?？梢?，無論第三方支付業務，還是余額寶理財業務，支付寶公司均是互聯網金融居間商，其整個互聯網金融業務均屬于雙方的金融居間行為，其經營行為除受電子商務法與相關金融法的規制外，還應該接受合同法，尤其是合同法關于居間的法律規制。在金融居間業務中，金融產品交易的風險主要由交易雙方自行承擔，但金融居間商有過錯的，應當承擔連帶賠償的責任。相關部門應針對這種網絡居間商的特質加強金融電子商務的立法以加強對這一金融創新的規制。
二、余額寶經營中的監管原則
“余額寶是第三方支付平臺的金融創新，具有支付與增值雙重屬性”。2014年6月19日在人民日報社召開的，由人民網主辦的“人民財經年會系列論壇———2014創新金融論壇”，來自實務部門、監管部門以及理論部門的專家對互聯網金融進行了研討，多數專家稱余額寶是國內互聯網金融創新，而在美國則不是創新。這就表明美國是金融電子商務的先行者，美國規制余額寶類互聯網理財業務的法律與監管措施具有一定的參考價值。就國內目前的金融經營環境來看，當前余額寶經營的監管應該體現如下基本的原則。一是實施統一規范監管與分類功能監管相協調的原則。互聯網金融電子商務的優勢就是成本低、效率高、應對迅捷，根據這一特點，余額寶類業務經營應該采取跟傳統金融商業模式相異的管理模式。建議由其注冊登記的工商管理局統一進行規范監管，發現其超越先行許可的金融業務，涉及證券、保險、信托、銀行等它項金融分類業務的行為時應該通知相關的金融主管部門，并通知經營主體向所涉特殊業務部門的主管部門報送跟該業務許可有關的資料與文件，自動接受主管部門的分類監管。采取工商部門統一規范監管與行業主管部門分業功能監管相協調的原則，能充分利用工商部門面多點廣的機構設置優勢，減少互聯網金融企業多部門分別監管下的高成本，充分提高經營效率，降低經營成本，也有效地解決了專業性行業監管部門機構網點設置不廣給經營者帶來的不便，同時也有利于降低行業監管部門的行政辦公成本。二是遵循一業核準注冊，兼業登記備案的金融兼業模式?；ヂ摼W金融往往具有金融兼業經營的特性，但是其成立時往往是先取得某一金融分業的經營許可，再經工商局注冊設立。那么在持續經營過程中，當該依法設立的互聯網金融企業涉及非設立時許可的它類金融業時，是否應該先向該分業主管部門取得經營許可證？互聯網企業經營金融業務的優勢就是贏在先機，如果采取傳統企業經營支付結算業務先獲得銀監會的許可，經營證券業務先獲得證監會的行政許可，那么先機的條件盡失，商機也喪失殆盡。加上現行行政管理體制的整體官僚主義作風，必然延誤互聯網金融電子商務企業的商機，提高其經營成本。金融電子商務企業一照在手，業務先行，兼業登記備案，金融分業監管部門法定期限不作為便視為其合法經營的監管理念，有利于改進金融監管部門的行政服務作風，提高行政效率。
三、維護金融安全與促進金融創新相結合的原則
金融電子商務既然采取了跟傳統金融企業不同的監管門檻，為了金融安全，應該加強金融電子商務企業的資質審核，提升其抗風險能力，可以通過提高綜合類金融電商的注冊資本、完善內部治理結構、加強風險兌付金管理，強化核心員工任職資質管理，明確金融電子商務法律身份，加強金融電子商務立法，引導與規范其業務經營，細化其法律責任等方式來提高其抗風險的能力。
四、維護投資者合法權益的原則
現行金融電子商務主要是面向廣大網民開展理財活動，盡管其可以經營機構類電子商務。由于多數網民基本上是工薪階層，其抗風險的能力較弱，因而在與金融電子商務企業展開交易時，金融電商應該盡到謹慎盡職，向網絡交易客戶盡到詳盡的信息披露，對核心條款，尤其是可能引起客戶誤解的條款，涉及電商義務及客戶責任的條款應該以合適與醒目的文字或語音對客戶進行說明與披露。對可能引發的糾紛應該采取降低客戶成本，有利客戶維權的方式進行處理，對可能引發的訴訟應該做出有利于客戶就近參與，降低客戶訴訟成本的約定。這一點是目前余額寶類金融電商普遍存在的短板，需要立法明確地加以規定。如余額寶《余額寶服務協議》八款2項規定：“因本協議引起的或與本協議有關的爭議，本公司可與投資者協商解決。協商不成的，任何一方均有權提起訴訟，并以被告住所地人民法院為及時審管轄法院?！比绻囝~寶客戶狀告經營余額寶的支付寶公司就必須到支付寶公司的總部杭州進行訴訟，而互聯網金融的客戶遍及全國，并可能遍及全球，如果采取我國《訴訟法》原告就被告的傳統規則，客戶的維權成本就很高，這種異地訴訟的高成本，很可能使多數工薪族客戶放棄維權，這明顯不利于保護投資者利益，有必要在金融電子商務法中規定“涉及金融電商客戶的訴訟，采取客戶資金劃出地法院管轄或客戶住所地法院管轄，涉外金融電子商務的管轄地，當事人未約定的適用被告所在地法院管轄”。
五、互聯網金融協會自律與經濟職能部門監管相統一的原則
2014年4月央行的《中國金融穩定報告2014》首次列出了互聯網金融的5大監管原則。其中盡快成立中國互聯網金融協會，加強行業自律顯得更為突出。
從國內其他行業的監管經驗來看，行業自律有利于發揮企業的民主自治權，有利于經濟民主，抑制監管部門的官僚作風，一定程度上有利于保護行業服務對象的合法權益。行業自律還可以通過企業協商的方式減少，甚至抑制企業間的惡性競爭，還能形成統一的行業服務標準和規則，引導行業內部企業履行社會責任。但是單純依靠行業自律容易滋生行業利益，不利互聯網金融企業與普通金融企業的公平競爭，因而經濟職能部門的監管不可缺少。監管部門可以通過對互聯網金融協會的章程指導，協會機構安排，管理人員備案等方式進行規范性監管，對不符合相關法律規定的任職資格條件的協會高級管理人員進行否定。
六、維護公平競爭的金融市場秩序
互聯網金融依靠先機與相對優惠的政策獲得了比傳統金融企業更靈活的競爭環境，是否就意味著它比傳統金融企業更高級？市場經濟本身是法治經濟，也是公平競爭的經濟，權利與義務從來都是對等的，國家對互聯網金融設置更寬松的經營環境是針對互聯網行業的特性和國際互聯網金融業的發展趨勢而定的，也是為了敦促傳統金融企業盡快革新的倒逼機制?；ヂ摼W金融企業在經營過程中畢竟離不開傳統金融企業為其提供服務，在某種意義上這兩類金融企業是利用共享、利益均沾的共同體，因而在制定相關監管法律時必須兼顧傳統金融企業的利益，對傳統金融企業的某些特許領域，如偏遠地區經營成本過高的傳統金融企業應該給與適當的政策扶持，對傳統金融企業與互聯網金融企業之間不能通過協商確定服務價格的地方，國家應該制定有利于傳統金融企業生存的保護性經營標準，具體的規則應該由該領域的傳統金融企業提出方案，必要時監管部門可通過聽證會，或協商會的方式，充分聽取利益相關者的意見，法規制定部門對采納與不采納的意見均應該做出說明。這里所說的公平競爭不是保護落后的競爭，更不是平均主義，而是綜合現有的金融安全體系、弘揚創新和保護金融消費者、居民投資者利益等諸多原則而進行的綜合平衡下的公平。
作者：方琪賴華子單位：南昌大學法學院
個人理財論文:商行推廣個人理財營銷論文
個人理財產品的開發和創新已經成為各個商業銀行發展的重點,市場競爭十分激烈，暴露出我國商業銀行個人理財產品營銷意識不足等問題。2008年以來，我國通脹壓力增大,人對銀行加息的預期也不斷擴大,直接影響個人理財產品的設計和營銷策略。
經過對我國商業銀行個人理財業務的分析，得出我們所要闡述的營銷戰術產品、人員、促銷。
一、產品戰術
個人理財業務營銷的產品戰術包括三個方面，即商業銀行開發什么樣個人理財產品來滿足客戶;如何使客戶接受、購買銀行的理財產品;如何使客戶忠誠。分以下幾個戰術來闡述：
1.產品開發戰術。開發的關鍵點在于“以人為本”的創新，要求在個人理財產品定位首先是根據商業銀行自身的發展戰略，通過市場細分，找準目標市場，明確所服務客戶的構成，進而進行目標營銷，“一個人一個尺寸”，實現個人理財業務差異化和個性化服務。要求銀行不僅要知道客戶需要什么服務、喜歡什么產品，更需要通過分析去了解客戶的潛在需求和市場發展趨勢，并能利用自身優勢，不斷推出創新產品去引導市場、吸引客戶。
2.產品組合戰術。該戰術的出發點，是根據自身資源、市場需求和競爭情況，本著“以人為本”的原則，根據細分出的不同的市場，將其開發出的產品根據不同的客戶群進行組合，適當調整，達到的產品組合。尤其要注重產品組合的深度和關聯性，在不斷豐富原有理財產品線內新產品種類的同時，增強各個產品大類在最終使用、客戶及分銷渠道等方面的關聯性，適時推出符合客戶需求的“理財套餐”，牢牢鎖住客戶。
3.產品品牌戰術。是指商業銀行運用個人理財業務的名稱、標志和商標等組合要素，用來識別本行個人理財產品及服務，可為客戶提供產品功能以外的附加價值。必須根據客戶貢獻度確定市場細分的依據，著力打造自己的特色產品和服務。并配備客戶經理，提供個性化高層次服務，比如，教育計劃，投資規劃，稅務規劃等。定期拜訪，重視溝通，強化對客戶關系的管理和維護，提高個人理財產品的知名度和客戶的忠誠度。并且要求商業銀行確定特色強項產品、打造產品品牌，在市場競爭中有重點和有針對性地展開競爭，搶占市場。
二、人員戰術
人員是指商業理財業務所涉及到的銀行理財專家以及客戶群兩部分，“以人為本”的設計理財產品，“以人為本”的培養品質人才。
1.客戶群。對于客戶群來講，“以人為本”策略主要體現在，客戶細分之后投其所好。這需要商業銀行對客戶的個人偏好、風險偏好、投資能力等等方面考量，而現在國內銀行理財產品總以預期收益性為誘餌，客戶需求放在次位。
在此我們鼓勵中國商業銀行向美國商行的營銷策略發展，既提供一攬子服務，向客戶提供集業務員、咨詢員、情報員三種角色為一體的“個人銀行家”。2.銀行相關人員素質提升。我們所說的銀行相關人員，包括兩類：專業的理財規劃師或者理財顧問;客戶經理。及時類專業的理財規劃師（CFP），在中國仍屬于稀缺人才。在中國截止2008年5月近期數據，中國大陸CFP/AFP持證人總數已經達到20349人，其中CFP持證人數為2163人，AFP持證人數為18186人。即便不達到CPF的認證標準，國內較為專業的理財顧問也是鳳毛麟角，多數都沒有達到保險、證券、基金等等多元化知識儲備標準。
第二類客戶經理，他們的是理財規劃師之外專業人員的有益補充，不僅需要專業知識更加需要與客戶保持較好的聯系，打“感情牌”。在這點上，中國列家商業銀行的客戶經理的專業知識和客戶意識與這個標準還相距甚遠。
三、促銷戰術
促銷戰術，換言之就是宣傳策略，“酒香也怕巷子深”。促銷在營銷策略上分類眾多，就個人理財產品的本身屬性而言，可分為廣告促銷策略、優惠促銷策略、人員促銷策略和公共宣傳促銷策略等。
招商銀行2003年的宣傳綜合應用上述策略：它在全國范圍內舉辦“金葵花”理財文化月，包括“金葵花”理財周年回顧報告會、國內經濟界知名人士專題演講、投資理財巡回講座,以及“金葵花”理財動態指數論壇等一系列“地毯式”的宣傳推介活動。招行地毯式的宣傳是近幾年“金葵花”深入人心主要原因之一。
但另一方面，目前國內商業銀行推廣個人理財業務，存在有意宣傳“預期益率”、“較高收益率”忽略風險提示的現象。針對此現象，2008年4月《銀監會通知進一步規范商業銀行個人理財業務》中規定商業銀行為理財產品命名時，不得使用帶有誘惑性、誤導性和保障性的稱謂和蘊含潛在風險或易引發爭議的模糊性語言。
促銷不僅是理財產品推銷有效手段，但同時也在打造銀行品牌，若一味尋求短時銷售利益，會丟掉客戶信任度。把促銷當成長遠品牌塑造的一部分才應是銀行高瞻遠矚的表現。
四、小結
在春秋時期齊國明相管仲的“以人為本”的我國傳統思想指導下，合理構建產品、人員、促銷三方面的營銷戰術，我國商業銀行個人理財會有一個長足發展。
個人理財論文:人壽保險個人理財管理論文
[摘要]理財規劃的較高職業資格CFP，即注冊金融策劃師或理財規劃師有望登陸中國大陸。目前，國內個人理財市場方興未艾，客戶的理財需求日益增長，壽險業提供個人理財規劃服務是市場競爭的必然結果。國際同業的個人理財規劃服務已經蔚然成風，國內保險界也開始積極探索中國特色的個人理財服務模式。從長遠看，壽險業開展個人理財規劃服務將對壽險業產生積極影響，為壽險公司、人及中介機構、壽險客戶帶來多贏結果。未來幾年，我國壽險業的個人理財規劃服務將呈現出四大新趨勢，進一步推動我國保險市場的健康、持續、快速發展。
一、國內壽險業個人理財規劃服務的興起背景
（一）需求方：客戶理財需求日益增長
麥肯錫公司曾預計，2002年中國個人金融理財服務市場的稅前利潤將達310億美元，成為繼美國、日本和德國之后具有潛力的國家。雖然這一預計顯然高估了一些，但國內“理財熱”的興起卻是顯而易見的。分析表明，理財熱的興起至少有以下幾點因素：
1.居民可支配收入不斷增長，恩格爾系數下降加快。據國家統計局資料表明：1978—2001年城鎮居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均實際增長達到6.4％。在居民可支配收入不斷增長的同時，恩格爾系數下降加快。2001年我國城鎮居民家庭恩格爾系數為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個百分點。特別是1996年至2001年，恩格爾系數下降速度明顯加快，共計10.7％，年均下降2.1％。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強之后，在滿足基本消費的同時，有了更多的資金滿足其他方面的消費。
2.住房、醫療、教育、養老等體制改革激發了居民的理財需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產業化以及醫療和養老保險制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費觀念，也激發了居民理財的需求。也就是說，現在人們必須自己面對怎樣實現家庭的購房計劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問題。要解決這些問題，就必須要建立一套的、相互協調的家庭財務計劃和投資計劃，即我們常說的理財規劃。
3.金融產品的日漸豐富提高了人們的投資理財意識。20世紀的10年，我國證券市場從無到有，從小到大，走過了西方國家資本市場近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見的投資工具都初具規模。截止2002年9月，我國深滬兩市總市值達4.4萬億元，上市公司數有1200多家，投資者開戶數達6850萬戶。金融產品的日漸豐富既提高了人們的投資理財意識，又為人們的理財規劃提供了可實施的投資渠道。據中國社會調查事務所在北京、天津、上海、廣州四地對800人做的專項問卷調查結果顯示：74％的人對個人理財服務感興趣，41％的人需要個人理財服務。PA18個人理財網站專業調查顯示：50％以上的人是無計劃分配資產的；78％的人愿意接受專家顧問意見，自己理財；25％的人愿意接受服務委托理財；70％的人認為有必要時常對自己的投資績效進行評估；50％以上的人愿意支付顧問費。由此可見，我國居民的個人理財規劃服務需求是熱切而且比較成熟的。
（二）供給方：應對市場競爭，提供增值服務
我國保險市場競爭加劇已經成為業界共識，而分紅投資類保險品種，成為各公司最有力的競爭武器。近兩年來，分紅投資類保險品種，成為我國壽險業的高速增長的主力軍。中國保監會近期統計顯示，截止2002年10月底，全國保險公司壽險業務保費收入為1832.4億元，同比增長約70％。分紅類保險等新產品成為新的增長點，2002年上半年分紅險保費收入達624.06億元，市場占有率52.58％，同比增長1057.48％。國外成熟市場表明：無論是分紅險還是投連險，該類非傳統壽險都是未來保險市場上的主流產品，而該類產品的成功銷售非常需要銷售人員提供的理財規劃服務，綜合分析客戶的風險偏好和資金狀況等因素，將產品銷售給能夠承受投資風險，有理財觀念和理財需求的客戶，否則后患無窮，國外市場經驗就是如此。
此外，在我國加入WTO后，外資保險機構進入國內市場，其參與競爭的重點主要就是提供理財服務等一系列中間業務，而在這方面，外資保險具有更雄厚的技術和人才優勢。國內的保險公司要想保持或擴大自己的市場份額，就必須采取切實可行的措施，不斷壯大自己的個人理財服務隊伍，提供品質的個人理財規劃服務。
（三）中介方：未來潛在的理財服務供給者
雖然我國新興的保險中介機構數量和規模都在不斷發展壯大，但是迄今為止，沒有任何一家專業中介公司找到了長久穩定、附加值高的主營收入。據悉，多家保險中介機構都在積極策劃提供專業的理財規劃服務，以中介人的獨特位置來彰現自己從事理財業務的獨立性、專業性和客觀性，以此作為公司發展的有效武器。
二、國際上壽險業個人理財規劃服務概況
（一）CFP服務理念對壽險業的影響
研究個人理財規劃服務，就不能不研究CFP（CertifiedFinancialPlanner）。CFP是國際金融領域最和流行的理財規劃職業資格，2001年全美職業資格中排名及時。盡管CFP不是壽險專業從業證書，但是在國外，獲得CFP證書的人中，有70％以上同時持有保險經紀人和證券經紀人資格證書，CFP天然地同壽險公司的產品和服務相聯系。雖然壽險從業人員中CFP的總量有限，但CFP所倡導的“以客戶需求為中心”多方位的理財服務理念卻深入人心。國外的壽險公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財規劃服務的研究和開拓，并建立起了自己的個人理財規劃服務隊伍，為客戶提供理財規劃服務。
（二）亞太地區壽險業個人理財規劃服務狀況
在亞太地區，人們習慣稱理財規劃為“財務規劃”。馬來西亞、新加坡、韓國、日本等國都是國際CFP理事會成員，因此這幾個國家的壽險業個人理財規劃服務漸成規模，以財務顧問的身份為客戶進行理財規劃正成為新世紀壽險業務員的轉型目標。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險大會上，理財規劃的挑戰與角色定位成為此次大會的主軸。馬來西亞2002年推出了“建議規范”和“獨立財務顧問”制度，要求壽險業務員必須收集客戶充裕的資訊以后，才能提出適當的建議和壽險產品給客戶。新加坡從1988年要求壽險業務員開始運用理財規劃為客戶進行資產分配，自2001年7月1日開始，新加坡金融管理局規定所有壽險業務員在提呈建議書的同時，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險業務員像醫生、律師般收取專業的服務費用，提高業務員的形象和地位。
三、壽險業開展個人理財規劃服務的內容及影響
（一）壽險業個人理財規劃服務的基本內容
的個人理財規劃涉及各類金融產品，但并不意味著某個理財規劃師要提供從提出理財建議到完成具體投資操作全過程中的一站式服務。從成熟的歐美壽險個人理財市場服務看，個人理財規劃服務首先是某位理財規劃師提出“理財建議”，然后再尋找各專業領域的專家來具體實施理財規劃方案。
從服務內容上看，壽險業理財規劃服務主要包括：保險、投資、稅務、退休、教育、遺產等六大方面。提供上述六方面的全部規劃也稱為多方位的理財規劃。事實上，提供理財規劃服務并不一定要求面對所有客戶時都提供如此的規劃，按照客戶需求和壽險業務員的個人專業水平，也可以就某一個財務問題提供單一的解決方案（單方位財務規劃），也可以主要提供保險、投資和稅務方面的規劃（多方位財務規劃）。
從實施過程分析，CFP的標準執行程序共六步：及時、設定目標，目標必須有時間性、實際且明確；第二、收集客戶資料；第三、分析個人財務狀況，找出其長處和短處；第四、根據客戶能力和理財目標，制訂理財建議；第五、實行規劃，因為行動最重要；第六、定期檢查，因為理財規劃是動態變化的。
從壽險業務員的角度看，其實可以將以上六步劃分為兩個主要階段，從及時步到第四步為及時階段，即提出規劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財建議的實施和績效考核階段。不同專業背景的業務員可以在兩個階段中扮演不同重要程度的角色，但是無論如何，在及時階段，壽險業務員必須要為客戶制定一套的、互相協調的、可操作的理財建議，在這個階段，壽險業務員就相當于客戶的“軍師”，要提出戰略性的資產分配建議。并在該大前提下，為客戶制定更具體的保險規劃，同時推薦其他領域的專家來協助客戶實施其的理財計劃。
（二）壽險業推行個人理財規劃服務的影響
從直接的產品推銷轉變為圍繞客戶需求來組織生產和銷售，這個過程本身可以說是行銷史上具有質變意義的一大步，壽險業推行個人理財規劃服務具有劃時代的意義，將對整個壽險業、壽險公司、人及中介機構以及壽險客戶本身產生重要的影響并帶來多贏結果。
1.對壽險業的影響。整個服務模式的轉變有助于提升保險在公眾心中的形象，提高公眾的保險理財意識，避免少數不良人的行為影響到整個市場的健康發展?？梢哉f，個人理財規劃服務的推行，也是壽險業規范化、制度化、國際化的標志之一。
2.對壽險公司的影響。個人理財服務有助于開拓中高端客戶市場。通過客戶保險需求的深度挖掘，提高客戶的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業務收入，而且可以以客戶需求為導向，開發出最令客戶滿意的新產品，占據市場先機。同時，要滿足客戶的綜合理財服務需求勢必引起壽險公司與銀行、證券等跨行業金融企業的合作，通過客戶資源共享，創造更多的主營業務及其他業務收入。尤其對具有綜合性的金融集團背景的壽險公司更為有利。
3.對壽險人及中介機構的影響。實施理財規劃服務，要求業務員具備較高的素質和專業水平。按照CFP的“4E”標準，實施理財規劃服務必須要求從業人員在考試、教育、經驗和職業道德四個方面達到較高水準，才可能滿足客戶的需求。因此，在壽險業推行理財規劃服務，必然會推動業務員提高自己素質，轉變自己的角色，重新規劃自己的人生，朝CFP的較高職業資格邁進。如果能夠出臺強制性的法規，規定人銷售保險產品必須提供的財務建議，則效果將會更加明顯。另外，保險中介機構也有機會分到一杯羹，以提供理財咨詢、培訓和收取產品傭金找到立足之本。
4.對壽險客戶的影響。毫無疑問，壽險客戶也是真正的受益者，通過接受理財服務，他們可以明白自己的財務狀況，明白自己究竟需不需要保險，需要多少保險以及需要什么樣的保險；同時他們還可以明白自己的理財目標和生活目標是否合理，通過家庭資源的合理分配，以最經濟的成本實現自己的綜合理財計劃，從而做到“明明白白消費，輕輕松松理財！”
四、我國個人理財規劃服務的缺陷和發展趨勢
（一）目前國內壽險業個人理財規劃服務的缺陷
1.個人理財規劃服務市場尚處在初級階段，有效的理財需求和供給都不充分。雖然國內個人理財規劃服務需求日益顯現，少數公司也進行了有益的嘗試，但總體上講理財市場尚處于初級階段。初級階段意味著理財服務市場本身并沒有巨大的理財服務的主動性市場需求。雖然潛在需求很大，但現時的有效需求很少，普通的壽險業務員仍然可以用傳統的產品推銷式的方法獲得客戶。與此同時，理財服務的供給者也是風毛麟角，同時受制于人隊伍總體素質低下等原因，所提供的理財服務層次較低。
2.個人理財規劃服務資格認證體系尚未建立，市場影響力有限。由于個人理財規劃服務資格認證體系尚未建立，雖然各保險公司可以選拔自己的精英業務員進行理財規劃方面的培訓，并嘗試為客戶提供個人理財服務，但由于沒有系統的培訓體系和專門統一的培訓教材，也沒有、中立和專業的個人理財規劃服務資格認證證書，這些理財規劃人員的理財規劃技能和服務品質都難以獲得市場的廣泛認同，市場影響力有限。
3.現時金融產品的數量和品種不能滿足個人理財規劃服務的要求。雖然國內各項理財金融品種已經相繼出現，但各領域的金融品種都相對初級，如股票市場不規范、銀行產品簡單、基金投資風格趨同、保險產品流行一陣風等，這些都制約著理財規劃的制定和實施效果。
4.現行法律法規尚不健全。國內金融業分業經營的法律監管體系，個人稅法的不完善，遺產繼承等方面法律制度的空白，以及壽險行業理財規劃服務的行業標準欠缺等，從制度的層面制約著綜合個人理財規劃服務的發展。
（二）國內壽險業個人理財規劃服務的發展趨勢
1.壽險業開展個人理財規劃服務所需的法律法規正逐漸健全和完善。個人理財規劃服務的良性發展需要一個相對健全的法制環境，由于“理財”的專業性、復雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險、證券、稅務、遺產等方面法律法規的約束和保護，良好的制度環境是個人理財規劃服務發展的前提條件。如同馬來西亞和新加坡一樣，實施財務規劃服務的保險監管部門規章也有可能出臺。
2.壽險業個人理財規劃服務行業組織逐步建立和規范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國際上金融領域最和流行的個人理財規劃（CFP）副業資格有望登陸中國大陸，CFP標準的引入將大大有利于保險業理財服務的開展。擁有認證，參照4E標準培養出的專職理財規劃隊伍，必然會提升理財規劃師的職業影響，并刺激潛在的理財需求轉化為顯形需求。同時，保險業的理財規劃行業協會在中國金融策劃協會成立之后也有望誕生，行業的自律規范有可能逐步形成。
3.綜合性個人金融服務公司的出現使一站式個人理財規劃服務成為可能。隨著我國及時家綜合性金融集團中信金融控股集團的出現，金融業分業經營的模式重新引起了廣泛的思考。從國外經驗看，混業經營和綜合金融服務集團的出現應該是國內金融業發展的必然趨勢。就現況而言，無論是否混業經營，不可否認的是國內銀證、銀保、銀基的合作已基本形成并在不斷深入，在此基礎上，壽險業務員可同時對客戶推薦銀行和證券等諸多產品，理財建議的具體實施將變得更簡便易行。此外，專門培訓壽險理財隊伍，或提供理財建議、實施具體操作的綜合性理財咨詢中介機構可能出現。
4.投資分紅類險種流行，個人理財規劃服務層次提高。事實證明，兩年來投資分紅類險種的異軍突起是我國壽險保費收入快速增長的主要力量。國外的歷史同樣證明，隨著保險市場的發展，投資分紅類品種將成為市場主流，客戶將更清醒地面對投資收益和投資風險。隨著人們理財需求層次的提升，壽險業理財規劃服務的重點也會漸漸從最初的財務安全規劃演變到更高級的側重投資功能的規劃，進而發展到關系客戶終身的“生涯規劃”。
個人理財論文:商業銀行個人理財論文
摘要：目前我國商業銀行的個人理財業務與現實中的個人理財需求不相適應。本文指出了商業銀行個人理財業務存在的問題，簡要分析了個人理財業務需求，提出了解決上述問題的建議和對策。
關鍵詞：商業銀行；個人理財；問題；建議
一、我國商業銀行個人理財主要存在的問題
（一）商業銀行個人理財服務的層次有待提高
近年來，國內各家中資銀行紛紛成立了“個人理財中心”、“理財工作室”，但只有在一些大城市才有一些針對高端客戶的服務，而大多數理財中心只是停留在概念上,提供較低層次的服務。一些銀行提供的個人金融業務基本還停留在原來的存貸業務層面上，即使增加了，也只不過是如代買國債、金融業務咨詢等簡單的業務。銀行做的只是把自己的產品展示出來供客戶選擇，而并非是為客戶量身裁衣，進行專業的理財咨詢服務和投資組合建議。
（二）金融產品（包括理財產品）單一，且同質化現象嚴重
目前我國各商業銀行推出合規的金融產品只有幾十種，與世界各大銀行兩萬多種金融產品相比簡直是滄海一粟，根本不能滿足廣大個人的理財需求。同時，各商業銀行金融產品同質化比較嚴重，產品的開發和設計能力很弱。在金融產品的開發上，好的就一哄而上，缺少創新意識和特色，只是照搬照套，令顧客無所適從。
（三）個人理財服務對象門檻過高，缺乏適合普通大眾和工薪階層的金融品種
金融品種缺乏廣泛的適應性。雖然近年來銀行開拓的個人理財品種在不斷增加，同時為不同的客戶開發不同的產品，但是能向大眾普及的產品并不多，例如有些銀行的人民幣理財產品的起點需要達到5萬元甚至10萬元才能辦理，個人通知存款的起存點也要在5萬元以上，服務范圍狹小，沒有適用普通大眾和工薪階層的金融品種。
（四）商業銀行提供的是金融產品，而不是金融服務
大部分商業銀行都是把產品的宣傳單分別展示在架子上供客戶任意選擇，而缺乏個性化服務。因為客戶不能單憑自已對一些宣傳單上的介紹而了解這些產品的功能和效用，而客戶需要的不僅僅是各種擺出來的理財產品，而是銀行的理財人員在詳細了解分析其需求后，再根據客戶的特點來設計的個性化的理財方案。
（五）現有商業銀行的普通員工和專業理財人員理財專業素質急需提高，高素質專業理財人員非常缺乏
在目前商業銀行中，很多銀行的普通員工都不知道什么是“個人理財”，又怎樣去開展個人理財市場的營銷？有些銀行理財人員只是經過銀行內部挑選，沒有經過任何培訓和學習就直接上崗。而對于一些博學的理財專業人員又缺乏行業規范管理和職業道德約束，例如一些客戶資料保密、產品風險提示等風險管制等。高素質專業理財人員非常缺乏。
（六）部分客戶個人理財觀念不正確,個人理財市場有待培育
由于國內普及性金融教育嚴重滯后，客戶對風險收益沒有正確的認識，許多顧客在很大程度上把理財等同于發財，只求利潤較大化，而忽視了投資的風險；部分銀行理財營銷側重于收益的宣傳，沒有嚴格履行風險提示義務，使個人理財金融產品的預計(設計或宣傳)收益率與顧客的實際收益率差距很遠，其結果是絕大多數客戶不在銀行開辦個人理財業務。
二、關于改善商業銀行個人理財的建議
（一）加強對客戶需求的調查研究，尋找和開發市場
有需求就有市場，有市場就有效益。根據中國人民銀行網站公布的統計數據顯示，截至2005年9月，金融機構人民幣各項存款余額29.26萬億元，儲蓄余額達到14.23萬億元。在對北京、上海、天津、廣州等四個城市進行的專項調查顯示，74%的被調查者對個人理財服務感興趣，41%的被調查者表示需要個人理財服務（曹文，銀行個人理財市場問題凸顯）。這說明了我國目前開展個人理財服務的社會需求很廣泛，越來越多的普通客戶渴望得到銀行提供的個人理財“一站式”服務。但是現在中資商業銀行一般都和外資銀行一樣，把著眼點放在20%的重點客戶市場上，而把80%的普通、工薪階層客戶忽略掉。外資銀行這樣做的一個重要原因是基于他們所擁有的網點資源、經營金融業務品種范圍等條件的限制，而這正是中資商業銀行所擁有的優勢。根據以上的調查和現在的實際情況，城市大部分家庭特別是經濟較發達地區家庭都有數額不等的儲蓄存款。如何對這些存款進行保值、增值、投資和理財？這是客戶和中資銀行須共同考慮研究的。中資銀行要實現由經營產品向經營服務、品牌、文化方面轉變，就絕不能對中低端客戶“一棄了之”。反而，更應該把它作為重點開發的市場。
（二）以客戶為中心，加強對中低端客戶理財的服務
中資商業銀行應加大在中低端客戶理財的服務力度，例如大力開發一些“基金定投”的業務，讓更多普通工薪階層客戶參與其中。而對于一些中高端客戶還可以細分產品以供客戶選擇，比如銀行傳統人民幣理財產品區，外匯理財區,基金區,保險區等幾大板快。這樣使所有的客戶就對金融理財產品的分類一目了然，便于選擇。
（三）實行差異化服務，不同的客戶配備不同類型的理財服務
首先，對于絕大多數客戶來講,太多的產品會導致其不能選擇而失去興趣。銀行理財人員可以針對每一款產品做個標簽。這個標簽從六個指標來評定該產品的特性,即：安全性、收益性、流動性、加入門檻和成本、接受服務的便捷性和提供產品商的背景。絕大多數理財產品都具有復雜性、虛擬性、未來性和風險性,但通過上述6個評價指標,基本上”鎖定”了理財產品的特性,當然還有一部分產品特性只有市場和時間才能告訴我們答案。如此一來，客戶在獲取相關信息的同時可以對不同產品加以優、劣勢比較,從而找到適合自己的理財產品。
其次，理財群體有不同的層次，有的只需要購買一種或幾種理財產品就可以，有的需要對自己大筆資金進行理財規劃，這時我們就需要實行差異化服務。一些單一的，小額的理財服務可以由一線或大堂經理代為解答，而一些大額的、復雜的、多種理財產品組合的應由金融理財師（簡稱AFP）和國際金融理財師或注冊金融理財師（簡稱CFP）等高級理財規劃師對其進行一對一的服務了。
（四）以市場為導向，加大開發產品力度，增加理財產品種類，開拓理財渠道
1.對于商業銀行來說，選擇理財產品的開發方向是非常重要的，設計產品首先考慮的是市場需要，市場才是風向標，因為沒有市場的產品設計得再好也沒用。2.設計和開發理財產品要多方位地運用風險判斷技術和收益測算技巧，要求開發人員對所有金融產品，對各類金融市場了如指掌，并能夠進行綜合運用，測試的程序也非常復雜。所以應該長時間地大力投入。3.銀行除了自行開發產品外也可以加大與其它金融機構的合作從而增加理財產品的種類和渠道。商業銀行由于受金融、證券和保險分業經營政策的限制而無法開展一些業務，但卻可以通過代銷或的渠道來彌補這方面的不足。例如商業銀行可以與一些保險公司、基金公司、證券、信托公司合作設計一些靈活多變的理財產品放在銀行代銷代售，從而填補了商業銀行理財產品的某些空白。由于現行的個人理財市場的格局是銀行搭臺、多家唱戲，但其主角仍然是銀行，銀行憑借龐大的客戶資源和銷售渠道，以及快速的銷售能力，會進一步加強其在個人理財市場的主導地位。
（五）建設有特色和競爭力的理財品牌產品，實行多層次品牌戰略
1.各商業銀行應開發和建設有特色的理財品牌產品，防止產品同質化現象，增加市場競爭力，更好地服務于自己的顧客。2.從整體發展趨勢看，今后的理財品牌將會有三個層次：及時層次是創新能力強、產品差異大、服務能力強、成長性好的成熟品牌，包括光大銀行“陽光理財”、招商銀行“金葵花”理財、工商銀行的“理財金賬戶”，中國銀行“中銀理財”等；第二層次是創新一般、產品差異較小、服務差異化程度較低的品牌；第三層次是投入有限、創新差、服務能力差的品牌。商業銀行應實行多層次品牌戰略，吸引和服務多層次的顧客，擴大顧客群。3.在品牌建設中，商業銀行應多運用公眾媒體等資源傳播和塑造品牌，增加這方面的投入和營銷。因為提供技術含量高、設計差異高、服務個性化的理財產品對于提高品牌競爭力具有極其重要的作用，同時也為整個銀行業務轉型提供良好的基礎條件。（六）提高理財從業人員的專業水平，壯大理財專業資格人員的隊伍
與國內外的外資銀行理財從業人員相比，國內中資銀行的理財人員缺乏專業培訓和專業素質，部分從業人員專業水平較低，具備專業理財資格的人員很少。要改善這種狀況，應同時從兩個方面開展工作：及時，加強對目前在崗理財從業人員的培訓。2005年3月，我國的《金融理財師考試認證暫行辦法》開始實施?，F在已經有很多關于金融理財師（簡稱AFP）和國際金融理財師或注冊金融理財師（簡稱CFP）的課程開辦，各商業銀行可以對其在崗理財從業人員進行培訓，以提高其從業人員的專業素質和專業水平。第二，要求和支持鼓勵理財經理層或業務骨干通過考試具備金融理財師（簡稱AFP）資格，少數的已經具備金融理財師資格的，再去通過培訓考試具備國際金融理財師（簡稱CFP）資格，使整個理財隊伍具備專業從業資格人員從無到有不斷增加。尤其是要注重第二個方面的工作，注重理財類高端人才的培訓和培養。只有從業人員具有過硬的專業水平技能，才能令客戶信服，讓銀行為其理財。
（七）應加強理財從業人員和理財行業的職業道德和誠信
與外資銀行相比，我國商業銀行的理財行為或者說銷售行為不夠規范和缺乏規管。因為個人理財產品嚴格來說是風險產品，而風險的承擔者是客戶，而現在商業銀行的理財人員大多數是一味強調收益保障，而在談到風險時往往含混其辭，過多過高的保障不符合金融產品的客觀規律。因此，商業銀行應該作出內部指引，從風險提示到產品設計再到收益說明，規范和引導金融產品的銷售行為，用規則和流程科學地防風控險。只有講究理財的道德和誠信，才能令客戶放心，并讓其為自己理財。
（八）倡導正確的理財觀念，追求收益風險均衡，不斷培育和開發個人理財市場
目前很多客戶的理財觀念只是追求收益的較大化，從而背離了理財的真正意義和作用；還有些客戶只是求安全，任何投資都不參與，只會把金錢長期放在一些風險低收益低的產品上，缺乏有效的理財配置。理財的真正目的是合理地安排資金，使資金保值增值，從而達到人生的收支風險的平衡。
每個客戶的理財目標不同，對收益和風險的追求都有不同。銀行應該針對不同的客戶需求進行不同的產品分配。對于一些保守型的客戶應為他們提供一些存款型、保障型為主的理財產品，而對于一些投資型的可以為其配備一些基金、外匯或信托投資型的產品。對于一些長期投資的客戶可以配一些中長線產品，對于一些短期投資型的客戶則要為他們配些流動性強的產品，讓客戶各取所需。在此基礎上，不斷培育和開發個人理財市場。
