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保險行業的繁榮是國家經濟快速發展的體現，也是人民生活水平提升的重要表現，保險業不僅能夠為國內經濟社會正常運行提供基礎保障，而且能夠促進國內社會建設工作有序推進，為其都提供大量資金支持。目前，城市財險行業發展迅速，企業之間競爭越來越激烈，為了緩解企業的競爭壓力和生存壓力，財險企業需要進一步提升自身市場競爭力，破除目前經營發展中存在瓶頸問題，對于企業未來長遠發展具有重要作用價值。
一、我國財產保險發展現狀
財產保險是我國最早出現的保險業務種類，在保險業興起的過程中提供了多數保費收入，在我國保險行業發展歷程中起到了十分關鍵的作用。財產保險不僅關系到民眾的資金安全，還能有效降低企業的財務風險，對于國民經濟的穩定運行具有十分關鍵的保障作用。根據數據調查研究報告，從2004年至2020年，我國財產保險行業呈現快速發展趨勢，與壽險行業相比，在初始階段一直占據較大保險行業份額，一直到1997年才逐漸被壽險超過，但是值得說明的是，壽險行業雖然目前比重較大，但是相比于財產保險而言，增長速度和發展空間近幾年逐漸減少。從我國保險行業目前的發展情況來看，我國保險行業發展起步較晚，但是行業領域發展速度較快，與其他國家已經成熟的保險業之間的差距逐年減少，初期我國保費收入僅為美國的0.5%，而到了2015年，我國保費收入已經到了美國保費收入的19%，保險行業日益成熟。
二、競爭力相關概述
（一）環境競爭理論關于競爭理論的研究起源于生物、社會等學科，目前被普遍接受的定義是，競爭個體為了獲得某種利益或者達到某個目標，展開斗爭或者爭奪的社會性行為，隨著競爭行為的不斷開展，競爭要素也會發生變化。20世紀80年代，有學者發現企業的競爭優勢來源于市場環境的影響，企業的盈利能力取決于產品吸引力，吸引力越大，表明企業產品在市場中的競爭優勢越發明顯，與企業內部條件關聯性較小，這一理論認為企業要想提高自身市場競爭力，就需要針對環境的變化，提出了合理的企業決策。
（二）資源基礎競爭理論資源基礎競爭理論的主要研究方向在于資源與競爭力的關系。企業是由各類資源構成，比如資金、人力、建筑等，資源基礎是企業競爭力的主要來源，該理論著重對企業資源積累以及資產差異帶來的競爭力進行了闡述，認為企業要想持續擁有良好的競爭力，就需要具備其他企業缺乏的稀有內部資源，這部分稀有資源能夠對競爭力產生較大影響，獨特的資源配置影響力大于市場環境影響力?？偨Y如下：第一，資源有價值；第二，資源具有稀有性，不被其他企業擁有；第三，不具備復制性；第四，不可替代性。
（三）核心競爭力理論核心競爭力是指企業能夠自由發揮自身優勢的競爭力，該競爭力與企業內部條件密切相關，該理論認為企業核心競爭力能夠幫助企業在激烈競爭中始終保持優勢地位，并且該競爭優勢難以在短期內獲取，需要企業具備多方面能力前提下才能夠獲得，也就是企業綜合實力的體現，這種競爭優勢需要在長時間內持續積累才能獲得，是企業健康可持續發展的有力保障。企業核心競爭力理論的提出，使得企業競爭力提升研究有了新的方向，但是由于核心競爭力是由多個因素條件共同決定，并沒有明確的衡量標準，因此目前還需要一個完善的科學研究體系，與其他競爭力存在模糊的界限，提升核心競爭力方面還存在一定困難。（四）動態競爭理論與以上幾種競爭力理論研究相比，動態競爭理論更傾向于研究動態環境下影響競爭力的關鍵因素，而以上幾種競爭力理論研究的多是默認外部環境不變的前提下，影響競爭力的關進因素內容。顧名思義，動態競爭理論意味著企業需要時刻適應外部環境變化，即改變能力的能力該理論認為企業需要根據實際情況需要，對企業協調能力、整合能力以及重構能力都提出了更好的要求，使得企業的運營管理隨著環境變化而變化，具有流動性和靈活性，但是值得注意的是，企業競爭力并不是直接來源于動態競爭，而是在已有資源能力的基礎上，進一步放大自身的競爭優勢，以資源能力產生、發展以及演化等方面來研究競爭力與企業的關系。
三、我國財產保險公司提升核心競爭力中的瓶頸問題
（一）部分中小財險公司戰略規劃指導性不足部分中小財險企業特別是民營資本控股，股東和管理層具有一定流動性，并且由于中小財險企業自身資源不足，因而難以主導市場競爭方向，因此主要是外部市場的追隨者，企業產品結構明顯受到市場波動影響，因而企業的戰略目標也需要依據市場變化而發生調整。戰略目標對于企業的發展至關重要，而對于中小財險企業而言具有一定難度，因此部分中小財險企業在戰略調整方面存在一定的抵觸情緒，甚至敷衍了事，戰略調整之后就喪失了自身的職能作用，使得企業再無綱領性文件指導工作，工作開展多憑人員主觀意識，隨意性明顯。
（二）產險險種研發實力有待進一步提高目前，我國部分財產保險企業的產險產品結構尚存在不合理的地方，企業產品創新度還不夠，原因在于，財險企業起步較晚，缺乏產品創新的實踐經驗和意識，許多產險產品都是從國外引進，并且受制于自身擁有的資源，缺乏新險種開發的廣度和深度，為了保持企業的穩定盈利，通常會選擇以業務成交量為原則的發展路線，使得我國財產保險產品的同質化問題日益嚴重，過于單一的產險結構使得市場產品競爭更為激烈，比如出現惡劣的價格戰，導致財險行業發展停滯不前。
（三）產險風險控制水平亟待提高對于財產保險企業而言，產險風險管控工作也是極為關鍵的環節。目前我國產險風險控制水平還有待提高，具體表現在以下幾點：第一，一些財產保險企業為了搶占市場份額，采用了某些惡性競爭策略，盲目忽視保險標的潛在風險，使得風險系數在較高程度；第二，一些財險保險企業盲目追求企業規模擴大和業務成交量，對部分業務存在的風險進行的選擇性忽視，將風險集中于某一環節，不利于企業財務穩定運行；第三，一些企業為了迎合部分客戶的需求，在不考慮市場需求發展趨勢的情況下，推出了受眾較小的險種，該險種的風險系數以及收益系數不符合企業利益，嚴重影響企業健康發展；第四，一些財險企業的信息系統還存在不完善的地方，系統收集的風險信息不足，無法作為風險管控的數據庫。
四、新時期我國財險公司提升自身核心競爭力的有效措施
（一）推動財險公司戰略規劃的落地戰略規劃是企業開展工作的綱領性文件，需要企業基于客觀條件推動企業戰略規劃的有效落實，具體可從以下幾方面工作做起：第一，由企業管理高層牽頭，建立企業戰略規劃領導小組，結合目前市場環境變化情況以及未來的發展期望，重新設立合理的戰略管理目標，將企業重點項目納入階段性工作任務當中，加強企業戰略規劃的跟蹤指導，全程監督審視戰略落實情況，推動戰略在各執行單位中有效落實；第二，注重企業戰略管理的靈活性，設立戰略目標需要保留一定的可調整空間，保障企業能夠快速應對市場變化產生的風險，為戰略落實提供可靠保障。
（二）加大險種研發創新能力培育第一，強化產險產品創新的實效性，要求企業設計創新產品時，必須要結合當前的環境變化，結合動態競爭理論，第一時間對市場需求作出快速準確反應，保證該產品的創新點高度契合市場需求，具有明顯時效性；第二，要重視險種研發創新工作，提升企業管理層對險種研發創新工作的重視程度，進而增大在該方面工作的投入力度，促進創新工作順利進行；第三，加強第三方合作。企業財險險種創新要緊跟金融發展浪潮，加強與科研機構、高等院校以及相關主管部門的合作力度，豐富創新資源，彌補自身在創新設計方面的短板。
（三）實施差異化競爭戰略第一，市場差異化。市場差異化是指企業需要根據市場環境和市場條件等外部因素，對企業自身進行差異化定位，進而擴寬市場份額，形成自身的競爭優勢，主要是對目標客戶差異化，通過細化財險市場，進行分層次營銷，根據目標年齡、消費習慣以及消費環境等因素量身定制財險產品和服務內容等；第二，產品差異化。產品差異化是指企業對自身產品進行定位和定向改造，使產品在市場中具有鮮明特征，更符合特定人群的需求喜好，從而贏得市場競爭優勢，這一點主要是由于財險產品同質化嚴重，具體可從產品創新、產品增值以及差異費率三方面著手進行；第三，服務差異化。服務差異化要求企業將市場競爭從低價、低成本轉向風險管控以及客戶服務能力方面，要從服務流程差異化入手，目前眾多用戶關注產品理賠流程的暢通，因此企業要在把控風險的前提下，提高理賠效率，實現出單快、查勘快、處理快、支付快，保證客戶理賠服務體驗，提高服務精確度，實現理賠業務專業性和規范性。
（四）利用科技和數據打造競爭新優勢隨著互聯網信息技術進入傳統行業領域，新的競爭模式開始涌現，財險企業也應當及時轉變過去的經營觀念、銷售方式以及決策方法來提高自身競爭力，利用科技數據打造競爭新優勢是目前的主流優勢。第一，銷售層面。企業需要家里統一的營銷平臺，優化銷售服務流程，精準對接服務客戶；第二，運營層面。企業需要實現業務流程線上管理，并打造智能化管理平臺，為銷售端提供決策方案；第三，系統方面。引進AI智能引擎，構建數據化管理體系，使客戶能夠在系統內查詢相關數據信息，并與客戶實現智能化交互，建立服務數據庫，將產品數據和業務數據標簽化分類，便于企業內部工作人員隨時查閱使用，為業務中臺提供強有力數據支持。
（五）提升財險公司資金運用競爭力企業資金運用能力對于企業競爭力影響十分明顯，提升企業資金運用競爭力可從以下幾點做起：第一，提高資產管理水平。財險企業需要選擇換專業的資產管理公司合作，將資金資產交由更為專業的人員進行管理，使得資金能夠得到高效使用，為企業創造更多經濟效益；第二，加強企業資產負債管理，對于財險企業而言，資產負債管理對于企業穩定運營更為關鍵。由于財險業務合作會帶來額外成本，因此企業需要通過負債管理來減少企業資金鏈的運行壓力，根據資金不同特性執行不同投資策略，確保投資收益與投資風險平衡，集合企業管理需求調整自身負債機構，與此同時加強企業財務部門與其他部門的溝通交流，避免利差損產生。
（六）建立和完善人才培養機制我國保險行業在發展初期，為了盲目擴大企業規模，企業人員普遍素養不高，發展較快的財險企業普遍存在這一問題，因而降低了企業的市場競爭力，因此企業需要建立完善的人才培養機制。第一，擴寬人才引進機制，從國內外專業院校引進具有扎實專業基礎和綜合能力的高素質人才；第二，加強人員培訓工作，不斷完善人員培訓機制，建立科學高效的人才培養體系和完善人員晉升機制，要根據企業現階段工作需求，對人員進行針對性培訓，力求將培訓投入的資源價值最大化，利用股權激勵，崗位薪酬提升來激發企業人員的學習積極性，力求每次培訓都能獲得理想成效；第三，建立健全嚴格考核標準，針對像人保、國壽類似的國企財險企業，要以嚴格的考察機制避免人員在崗失職的情況，加強企業內部競爭力，提高人員個人競爭意識和能力。
（七）培育財險公司風險控制能力財險企業培育自身風險控制能力，需要做好以下幾點工作內容：第一，培養企業風險細分的能力。這一點能力要求財險企業要圍繞潛在目標的客戶需求，對保險產品的功能進行細分設計，具體需要提前進行市場調研工作，根據數據分析結果確定大致創意設計方向，并在產品設計過程中進行可行性分析，不斷篩選優秀產品設計方案，實現產品修訂補充，在產品初步完成之后，可進行試銷活動完成二次驗證，最終形成企業產險獨特定位；第二，提高費率厘定能力。財險企業在對保險產品進行定價時，在考慮純損失率的同時也要考慮目標客戶的心理和行為特征，厘定出合理的費率，盡可能降低企業產品的風險概率。
五、結束語
近幾年，隨著我國金融領域在國際影響力的不斷擴大，我國財險企業也成了金融機構實施跨境經營管理的重要合作伙伴，對我國金融行業的健康發展起到了關鍵性作用。與此同時也對保險企業自身發展帶來了巨大商機，但是由于目前市場競爭力激烈，我國財險企業的市場競爭力還不夠強大，因此還需要加強財險公司戰略規劃落地，推動險種研發創新，借助科技數據來提升競爭優勢，建立健全人才培養機制，提升企業風險管控能力，為企業穩定運營提供可靠保障。
作者:馮云 單位:永安財產保險股份有限公司廣東分公司
財產保險研究2
隨著我國汽車行業的快速崛起，以及我國汽車保有量的急劇增加，汽車保險業務作為一種汽車的必備保障，其市場規模及經濟價值不容小覷，因此也吸引了大量保險企業的關注，紛紛進軍汽車保險市場，形成了頗為激烈的競爭格局。為此，新時代下我國汽車保險，必須要形成良性競爭的市場格局，保證我國汽車保險市場的健康有序發展，切實完成由價格向服務的轉型。
1新時代我國汽車保險市場現狀
如今，在經濟社會發展態勢的刺激下，人們逐步將汽車消費納入日常清單，導致我國汽車保有量的大幅提升，我國快速躍升為世界最為活躍的汽車市場之一。在此背景下，汽車保險作為一種重要的保障形式，逐步受到了公眾的認可和接納，汽車保險市場發展緯度逐步深化，迎來了全新的變革與發展期[1]。目前，隨著我國保險市場的逐步自由化，汽車保險業務方式與國際接軌，給汽車保險業帶來了積極的影響，塑造了市場營銷的多元化格局，促進我國汽車保險的長期健康的發展。據相關研究顯示，我國的汽車保險產業鏈已經逐步形成，具體可歸納為三個層次，即上游行業、中游行業與下游行業，如圖1所示。另外，汽車保有量的增加隨之產生的效應，無疑帶動了汽車保費的持續增長，根據2014—2020年的汽車保險收入統計，其增長趨勢較為顯著，由2014年的5516億元增長至2020年的7480億元，而且在2019年達到創紀錄的8188億元，如圖2所示。
2新時代我國汽車保險市場的特征
2.1新政助力商業車險改革如今，汽車保險已經發展為該領域的第一大業務，經過長期的發展與改革，汽車保險無論是規模還是保費，均呈現顯著的上升趨勢[2]。為適應未來行業的發展格局，從而更好地推動汽車保險質量的升級，以及保障消費者的合法權益，銀保監協會在2020年9月頒布《關于實施車險綜合改革的意見指導》(以下簡稱《意見指導》)，其中明確要求應注重多緯度的改革，突出產品價值、保障范圍、服務質量等，切實推動行業的規范化建設，與之前相比力求做到保費只降不升、范圍只增不減、服務只優不差[3]?？梢?，伴隨新政策的實施，汽車保險業務逐步邁向正軌，極大提升了市場及行業的發展質量，實現了汽車保險環境的全面優化。
2.2汽車產業為車險提供機遇目前，汽車已經由以往的奢侈品變為家庭消費品，隨著汽車行業的發展及保險市場的擴大，汽車保險的銷售迎來重要機遇期，其作為一種必要的生命財產保障，已經與汽車行業發展保持緊密關聯，實現了同步發展。目前，我國汽車保險規模已經超過8000億元，未來還將向萬億規模拓展，并且其占財險市場的75%以上[4]?？梢?，汽車保險在行業中占據著主導地位，但其較高的賠付率也使行業利潤空間較為有限，一定程度上制約了行業的發展。另外，伴隨汽車制造業的持續發展，全球化、高科技已成為當今主流，其產業價值鏈不斷延伸，但汽車保險仍是其中不可或缺的重要部分，需利用汽車保險分攤用戶風險，進而不斷實現各個產業的發展。
2.3車險保費的收入持續增加車險保費是汽車保險業務收益的體現，更是支撐汽車保險行業發展的核心，伴隨汽車產業及汽車保險市場的優化，我國的汽車保險費用總額不斷增加，呈現出大幅上漲的趨勢。尤其是在汽車銷量不斷上升的背景下，隨著相關政策法規的出臺，投保率也比以往有了大幅提升。汽車保險主要以強制險、車損險、第三者責任險等為基礎，為消費者提供更有效的保障，根據以往的銷售經驗分析，汽車保險業務盈利水平保持相對穩定[5]?，F階段，由于受到新冠疫情的影響，汽車行業發展一定程度上受到了阻礙，但隨著疫情得到有效控制，行業逐步實現了全面復工復產，產能也基本恢復到疫情前的狀態，保證了汽車市場產品的需求。根據相關數據顯示，2020年5月，我國乘用車日均銷量已達4.9萬輛，環比增長12%左右，這也極大刺激了汽車保險業務的復蘇。
3新時代我國汽車保險市場營銷策略
3.1開發個性化險種，構建多元產品體系針對我國汽車保險市場的逐步擴大，創新營銷的背后應具有多元產品的支持，以期更好地服務于保險企業。面對如今汽車保險需求的日益精細化，保險企業必須突出以“客戶為中心”的服務理念，針對不同類型的需求提供多元化車險產品[6]。例如，在應對普通客戶的低價需求時，保險公司可借助電銷網銷等渠道，為其推出專屬產品，以進一步彰顯產品的價格優勢，滿足汽車保險的基礎型需要。另外，在汽車保險產品的創新上，可利用新舊產品有機結合，滿足不同用戶的屬性需求，對保險產品進行分類，為客戶提供差異化服務。在實踐過程中，保險公司可結合車主的相關信息，如歷史承保及理賠數據等實施分析，再通過公司的利益點進行險種的搭配，實現保險利潤的最大化。目前，在汽車保險業務的主要組合模式中，應包括四個效益險種，即車責險、玻璃險、盜搶險和自燃險等，不僅如此，在汽車保險的推廣過程中，除了關注于價格因素外，為用戶提供更優質的服務也必不可少，如利用對客戶的風險分析，可選擇相應的優惠政策，以提升在銷售環節中續保定價的吸引力，并積極控制好高風險車型的承保，如各類工程車輛、危險品運輸車輛、特種作業車輛等，防范劣質保險業務的流入。
3.2關注市場細分，實施差異化營銷從現階段汽車保險市場的特點來看，傳統的營銷模式已經難以適應新時代的變革，因此必須轉變以往的營銷方式，立足自身加強創新實踐，思考如何在激烈的競爭中脫穎而出[7]。一方面，汽車保險業務的發展應以客戶為中心，以客戶的實際需求作為切入點，借助現代化數據，真正掌握用戶的特點、需求及趨向，將現代營銷理念納入實踐范疇，充分挖掘汽車保險的客戶資源。同時，應采取對比的方法分析客戶習慣，在傾聽客戶需求的同時，創新保險產品和服務；另一方面，要利用好大數據優勢，收集更廣泛的數據資源，優化汽車保險產品及服務模式，推動轉型成果形成先發優勢。汽車保險業務需強調需求導向，由于汽車產品的多樣化導致了保險產品的多樣化，面對巨大的市場空間及客戶資源，汽車保險必須做好自身對市場的精準定位。首先，加強目標客戶信息收集，目標客戶群體龐大，同時也是汽車保險優化產品的重點，汽車保險業務的發展離不開目標客戶的支持，因此在產品的營銷環節必須注重信息的收集，要全面掌握相關需求，并根據實際情況制定出個性化的方案。特別是愈發要求細節的汽車保險市場，面對如此激烈的市場競爭格局，要求保險企業了解每個客戶的需求，增強其對于企業品牌的認同和依賴，如此一來對于客戶的公關就會事半功倍。
3.3推動信息技術創新，發揮智能平臺優勢對于汽車保險業務而言，營銷方式應當與時代變革接軌，以更豐富的線上服務模式，發揮出信息技術的創新優勢，利用微信公眾號及企業平臺等，為客戶提供全面化的服務，借助移動互聯網渠道推送新聞動態、熱門產品、社會熱點、車險報價及保單查詢等。隨著汽車保險行業管理的逐步完善，如今汽車保險電子化保單也迅速實施，讓客戶享受到了更加便捷的服務，提升了保險營銷的效率和質量。另外，利用面向于全社會的信息化平臺，能夠實現信息的大范圍覆蓋，打破了傳統的區域化營銷形態，使用戶隨時隨地都能及時了解汽車保險信息，再利用視頻、QA漫畫等，為用戶提供動態化、形象化、新穎化的指導及增值服務，還可以在平臺中設置一些小的互動游戲，改變以往嚴肅的保險營銷形象，給予客戶輕松和親切感，提升汽車保險的成交概率。除此以外，汽車保險營銷的成功與否，與汽車保險的信息化服務平臺密切相關，在實踐中應突出對銷售、服務等功能的整合，比如，利用汽車保險與救援平臺的技術合作，提升以客戶為中心的服務思維，利用云技術、大數據等技術，增強后臺服務管理能力，達到運營優化的目標，尤其是通過雙方后臺系統的升級，分階段實現基于移動新技術的道路救援服務運營機制，實現管理服務成本的大幅下降，并且能夠體現出最佳的運營效率，為客戶提供全方位的高質量服務[8]。另外，電子保單結構的優化應用，能夠大幅節約企業及用戶的時間成本，完成保單的即時查看和下載，其使用效率遠高于傳統紙質保單，實現車險保單的去紙化、移動化和通用化，推動信息技術的全流程應用。
3.4推進新舊渠道融合，提升營銷覆蓋面汽車保險業務的營銷大致包括線下渠道與線上渠道，線下渠道屬于傳統的營銷渠道，其總體占據汽車保險的三分之一。具體而言，客戶在購買車輛后可以直接進行店內投保，為用戶提供較為便捷的服務，其優勢在于用戶在出險時，可直接與汽車銷售商聯系，并且部分銷售商還會提供相關的增值服務，為用戶提供多元化的選擇，使汽車保險業務更具吸引力。另外，專業保險中介機構同樣屬于傳統渠道范疇，其特點是能夠同時代理多個保險品牌，為客戶提供豐富的選擇，而且可以讓客戶真正實現“貨比三家”。新興渠道則以線上渠道為核心，包括網銷渠道、電話渠道及交叉渠道等，即客戶無需經過第三方平臺，可直接與汽車保險企業進行溝通，避免購買汽車保險時的風險，具有辦理規范、管理權威和服務專業等優勢。事實上，在現階段的實踐中可以發現，無論是傳統渠道還是新興渠道，其均具備各自的優勢，而如何實現相關優勢的整合，無疑也成為汽車保險企業及行業需要重點考慮的問題。尤其是需要針對現階段的實際特點，加強新舊渠道之間的整合互通，利用資源共建共享達到雙贏目標。例如，可以利用汽車保險業務優勢，進一步引入“車+N”營銷模式，拓展汽車保險業務。
4結語
綜上所述，隨著新時代的到來，汽車保險行業已逐步趨于成熟，市場競爭也日益歸于平和，在遵循市場和行業規則的前提下，汽車保險企業必須積極創新，以全新的營銷策略打動消費者。特別是針對新時代的市場及行業特點，應科學制定出更加完善的汽車保險營銷模式，與傳統營銷互相融合、優勢互補，改變以往無序和惡性競爭的格局，真正做到以服務客戶為中心，推動我國汽車保險市場和行業穩步發展。
作者:萬凌云 單位:長江大學經濟與管理學院
財產保險研究3
1河南省農業保險發展現狀
在鄉村振興戰略背景下，河南省印發了《河南省“十四五”鄉村振興和農業農村現代化規劃》，為河南省農業保險服務鄉村振興，助力“三農”發展作出了一系列戰略規劃，為農業保險的進一步發展指明了方向。目前，河南省農業保險保費規模增長明顯，險種逐漸多樣化，覆蓋范圍和保障對象不斷擴大。
1.1發展成效在保費規模方面，2007年，河南省農業保險保費收入0.68億元，約占全國農業保險保費收入的1.28%；2020年，河南省農業保險保費收入達到55.87億元，約占全國的6.86%，2007—2020年，除2010年和2014年河南省農險保費收入出現明顯下降外，河南省農業保險保費規模均在逐步擴大，目前已經位居全國第二。在保障水平方面，2007年，河南省農業保險密度僅為2.34人/元，農業保險深度為0.032%，同年全國平均農業保險密度為17.37人/元，平均農業保險深度為0.192%（見表1）。2020年，河南省農業保險密度為456.84人/元，農業保險深度為1.044%，同年全國平均農業保險密度為460.41人/元，平均農業保險深度為1.048%，已經比較接近全國平均水平，表明2007—2020年河南省農業保險發展速度較快。在賠付支出上，總體上隨著保費收入而增加，2007年和2012年賠付比率較低，分別約為23%和34%；2010年，河南省頻繁遭遇自然災害，造成遠高于往年的損失，使得農險賠付比出現了劇烈波動；在其他年份，農險賠付比保持在47%~70%。
1.2產品創新農產品“保險+期貨”利用期貨對沖價格波動風險，轉移了農業生產經營過程中的價格波動風險，也緩解了政府對農業保險補貼的財政壓力，是金融服務“三農”的新路徑?；ㄉ俏覈匾慕洕魑锖陀土献魑铮ㄉ诜N植過程中，面臨著自然災害和市場價格波動等風險，嚴重影響產業的發展。2020年，河南省花生產量為594.93萬t，約占全國總產量的33.33%，是我國重要的花生產區。為維持花生生產穩定、降低市場價格波動帶來的影響，2021年，省財政廳和鄭商所便將花生納入“保險+期貨”試點品種，在河南省南陽市桐柏縣、駐馬店正陽縣、開封祥符區三個花生主產縣開展了“保險+期貨”項目試點。保費中農戶自繳10%，鄭州商品交易所補貼資金1000萬元，剩余部分由政府各級財政提供保費補貼。截至2021年年底，近20000戶參保農戶全部獲得賠償，賠付總金額為1529.1萬元，賠款為79.23元/667m2，雖然在一定程度上彌補了農戶的損失，但保障額度仍較低，尚不足以彌補農戶的物化成本。十八大以來，國家高度重視種業發展，并提出“確保中國人的飯碗主要裝‘中國糧’，‘中國糧’主要用‘中國種’”，而種業是一個高風險行業，研發投入大、市場風險高、投資周期長，且容易受到氣候、市場、技術等因素的影響。河南省積極響應國家政策，2021年出臺了《河南省小麥制種保險試點實施方案》，同時在3個省轄市和2個財政直管縣開展小麥制種保險試點工作，同時根據本省情況，探索開展其他類型作物制種保險。目前，河南省濟源市蔬菜制種基地面積達到24km2，是河南省最大的蔬菜制種基地，也是全國最大的十字花科蔬菜制種基地。為打好種業翻身仗，2017年，濟源市率先在全省探索開展了蔬菜制種保險工作，保費由各級財政補貼70%，農戶自繳30%。2021年，全年蔬菜制種入保面積為13.33km2，保費約181.72萬元，涉及3429戶，為蔬菜制種產業發展和鄉村振興提供了有力保障。
2農業保險推動鄉村振興存在的問題
2.1農業保險保障水平不高，產品供需不匹配，農業產業的保障力度不足農業保險保障水平不高的問題嚴重影響了保險損失補償功能的發揮。農業保險保障水平是衡量農業保險風險保障程度的重要指標，根據我國學者張峭的研究，用農業保險金額與農業產值的比值衡量農業保險保障水平，用公式表示為：保障水平=總保額總產值=承保數量×單位保額種養規?！羻挝划a值=承保數量種養規?！羻挝槐ｎ~單位產值=保障廣度×保障深度，采用中國銀行保險監督管理委員會公布的農業保險金額和總產值采用《2021年中國統計年鑒》的農林牧漁產值測算總金額，2020年，河南省農業保險保障水平為23.95%，而全國農業保險保障水平則為50.95%，遠低于全國平均水平。許多農險產品僅是對“物化成本”的保障，保險金額不及種養殖成本，而且在理賠時還有免賠額和賠付比例的要求，實際賠付金額可能更低，難以滿足農戶多樣化的風險保障需求。隨著農業產業化、專業化和適度規模經營的不斷推進，誕生了許多新型農業經營主體，他們相較于傳統家庭經營的農戶而言，具有專業性更強、規模更大、投資更多等特點。這些新型的農業經營者在保險需求方面更希望得到高額、保價格的保障，以此減少自身生產經營波動帶來的影響。而傳統農戶則更希望得到“實惠”的保險保障，即能夠在覆蓋生產成本的同時又有較高政府補貼的“普惠型”農業保險產品，但當前的農險產品都不能滿足這兩類主體的保險需求，農險產品對農業生產經營的保障水平仍有待提升，農戶的保險意愿不強。
2.2查勘定損難度大，經營成本高，農險經營面臨困難農業生產因為自身的特殊性，生產周期較長，往往還具有明顯的季節性特點，生產經營的位置也較為分散，給查勘定損帶來了一定的困難，也使得農業保險的經營成本大幅提高。農作物在生長周期的不同時段，受災所造成的損失是不同的，不同的農作物或牲畜的生長周期或養殖周期也有較大的差異，在不同地區不同種植條件下，同一種作物的生長情況也不盡相同，這就對農險經營提出了更高的要求。農業保險覆蓋范圍廣，涉及的農戶往往也很多，出險后，保險公司應當盡快定損理賠，盡管無人機、遙感等現代科技可以輔助進行定損，但由于當前遙感技術公司沒有法定的鑒定資質，其結果不被法律部門所認可，同時我國應用遙感技術起步晚，基礎數據欠缺，也會造成精度不高的情況。這時還需投入大量的人力成本和時間成本，勢必會增加農險公司的經營成本。
2.3風險防范水平有待提升，巨災風險分散機制不健全
河南省位于亞熱帶、溫帶季風區，洪澇、干旱、霜凍等自然災害頻發，許多小農戶在農業生產過程中并沒有采取有效的風險防范措施，遭遇突發災害時通常會承受較大損失。另外，自然災害還具有影響范圍廣、強度大的特點，波及全省大部分地區，農險公司需要承擔高額的保險賠償，這也是其不愿意經營農險的原因。農業作為第一產業，是國民經濟的基礎性產業，一旦遭受巨災，不僅會使農業生產者蒙受損失，還會傳導到下游的其他產業，給國民經濟造成更大的影響。農業巨災風險分散機制可以有效化解因農業生產過程中各種自然災害帶來的風險，而河南省尚無統一的農業巨災風險分散機制，僅通過農業保險，不足以完全化解農業巨災風險，急需構建完善的農業巨災風險分散機制。
3農業保險助力鄉村振興的對策
3.1提升農險保障水平，開發適應需求的農險產品由于農業的特殊性，地域、農產品或畜產品類型和種養殖技術上的差異會影響農戶對農業保險的需求水平和類型。農業保險公司在開發產品時要結合當地特色、產品類型和生產環境進行具體分析，設計出符合農戶保障需求的農險產品。就農業的經營主體而言，由于其對農業生產的態度和風險意識不同，對保險產品的選擇也大相徑庭。小農戶風險意識較弱，土地少、資金少，對保費變化更為敏感，因此應向其提供“普惠型”的農險產品；而新型農業經營主體專業化程度高，生產規模大，風險意識較強，尤其更為重視保險的保障水平和市場價格波動風險，因此應主要為其提供高保額、保價格的保險產品。
3.2加強保險科技運用與人才隊伍建設，降低生產經營成本現代新興科技的迅速變革推動了保險與科技的結合，產生了保險科技。在農險方面，保險科技可以通過移動互聯網進行線上投保、線上理賠，以及在大數據技術的支持下，及時推送相關的氣象災害和價格波動等信息，進一步優化保險服務；結合衛星遙感和無人機勘探技術及時快速勘查受災地區的損失情況，可以為人員無法快速到達重災區提供影像資料，加快后續理賠進度；通過人工智能和物聯網技術精準識別養殖保險標的，例如運用AI牛臉掃描識別技術，可以精準承保，有效降低虛假承保與理賠。另外，專業型人才隊伍建設也是推動農業保險持續發展的重要動力。農業保險公司應招聘有長期農業種養殖經驗的農戶，集中開展農險核保與理賠教育，將其培養成為復合型的農險理賠員；高等院校與農險公司展開合作，建立農險人才培養基地，增加學生前往農險公司實習就業機會，為農險輸送更多保險專業的高層次人才。
3.3注重防災防損，完善巨災風險分散機制保險業應主動加強宣傳教育，在農戶投保時就對保險標的采取適當的防范措施，對防災防損措施合理的農戶予以適度的保費獎勵。同時農險公司應計提一定比例的農業巨災準備金；中央和省政府應優化財政支出，將特定比例的救災資金作為農業巨災準備金；保險公司應采用分保和再保險的方式將風險進一步分散；鼓勵發行農業巨災風險證券化，借助金融市場可以有效分散巨災風險。協調各部門數據互聯互通，尤其是氣象部門、農業部門、應急管理部門以及農險公司，災害發生前及時采取措施預防，災害發生時迅速采取補救措施，災害發生后做好災后重建、理賠和宣傳教育工作，總結工作經驗，進一步完善農業巨災風險分散機制。
參考文獻：
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［2］張峭,王克,李越,等.我國農業保險風險保障:現狀、問題和建議［J］.保險研究,2019(10):3-18.
［3］蘭虹,趙佳偉,于代松.鄉村振興戰略背景下農業保險發展對策研究——以四川省為例［J］.西南金融,2020(5):64-77.
作者:劉洪淼 單位:新疆財經大學金融學院