引論：我們為您整理了13篇銀行統計論文范文，供您借鑒以豐富您的創作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發您的創作靈感，讓您的文章更具深度。
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（二）統計信息對業務經營管理起著控制、調節作用
統計信息匯總全行各項業務的經營情況，通過數字方式和綜合分析形式廣泛地被利用，是一種價值很高的經濟信息。統計工作貫穿于全行的各項經營活動中，可以體現全行業務經營的情況，統計工作的及時性和全面性的特點，可以適時地提醒和監督業務經營中各個環節不斷調整和改進，對領導下達控制和調節指令，保證業務正常運營起著參謀作用。
（三）統計信息對業務經營管理的科學指導作用
統計信息是以數據報表形式反映業務的發展規劃、辦理情況等全過程的，是全行經營成果的數字體現?，F在金融業競爭比較激勵，相互間通過研發新業務，開辦新產品等方式搶占市場，爭取客戶，商業銀行可以通過了解他行的經營管理方面的信息，來制訂本行的業務發展規劃，提高自已的競爭力。因此，及時準確的統計信息對業務經營管理起著重要的指導作用。
二、商業銀行統計管理工作現狀
過去商業銀行的統計工作缺少專項的管理制度，填報部門眾多，相互間缺少溝通，對統計工作只是敷衍了事。目前商業銀行加強了對統計工作的管理，并遵循“統一管理、相互協作、高效有序、及時準確”的管理原則。成立了統計工作的管理部門，使統計數據做到“統一管理，統一上報，口徑規范，保質保量”。各專業部門間能夠做到“分工協作，各司其責”，并能嚴格落實監管部門對統計工作的管理要求，使統計管理工作取得一定成效。
（一）成立組織機構，健全規章制度
商業銀行越來越重視統計信息工作，成立了專門的數據統計部門，配備了專業的統計人員，負責統計信息的管理工作，使數據能夠“統一采集、統一填報、統一報送”，實行全行數據的大集中，使統計工作得到高效有序地進行。一些行制定了《統計工作部門職責》、《統計信息工作崗位流程》等等一系列的管理制度，對統計信息工作的部門職責和崗位操作流程進行詳細的要求，并對全部報表進行梳理，將報表填報工作細化到部門，落實到責任人，規范全行統計報表的操作流程。
（二）實行考核通報機制，責權分明
一些商業銀行先后下發了《報表獎勵制度》、《報表責任追究制度》等一些激勵機制，對統計制度的執行，對統計報表的及時性、準確性、規范性等情況實行百分制考核，明確統計報表的質量和效率與業務績效掛鉤，并對統計工作實行按季通報，全年總評。對統計工作中出現的錯報、遲報、漏報等一些問題，根據程度不同，分別給予不同程度的處理，問題出現一次的，對報表主責任人和主管行長分別給予通報批評處理，問題出現兩次，對報表主責任人和主管行長分別給予通報批評和罰款處理，問題出現三次的，視不同程度給予待崗或停職檢查處理；對準確、及時完成統計工作的單位和個人，年終時給予獎勵。獎懲措施的出臺，充分調動了統計人員的積極性，提高了統計人員的責任心。
（三）信息與數據共享，報表實行科學化、系統化
為做好統計報表的報送工作，一些商業銀行開發了綜合報表系統，并與會計核心系統、信貸管理系統進行對接，達到幾個系統數據共享，根據內部管理、外部監管需要自定義統計報表，簡化統計程序，有效地提高統計數據的上報效率和質量。報表系統通過錄入、計算、補錄、歸集、整理、上傳、校驗等程序將各類數據元素轉化為統計報表，并根據內部管理、外部監管檢查的要求及時修訂統計內容和計算公式，使統計數據隨時適應管理部門的統計需要。
（四）定期排查，強化管理
為提高統計數據質量，總行定期、不定期的對統計數據按業務條線進行檢查，檢查統計制度的執行情況，手工采集數據是否建立完備的電子臺帳，統計檔案是否規范等。年底會同相關業務部室，采用現場和非現場相結合的檢查的方式，對所有的分支機構展開全面檢查，包括數據的歸類和采集加工等各個填報流程進行系統檢查，發現問題及時進行整改，徹底杜絕隱患發生。
三、統計管理工作存在的問題
（一）對統計工作重視不夠
商業銀行的統計報表涉及范圍比較廣，包括信貸類，財務類，風險類等等，報表的報送部門比較多，包括內部統計使用，人行的統計報表，銀監局的統計報表，統計內容更是五花八門，所以更是要求統計報表及時、準確、完整。而各支行的統計人員多為兼職，更沒有按統計要求配備報表的復核人員，所以造成一方面不能保證統計工作的及時性，另一方面不能保證統計工作的準確和嚴肅性。
（二）統計臺帳不完善，造成統計數據沒有足夠的依據
銀行的統計報表中涉及大量的信貸報表，信貸的很多數據從電算化系統中無法采集，只能依賴手工臺帳進行統計。為適應監管部門的檢查及各項統計內容的需要，需要各支行建立完備的統計臺帳，做到帳實相符，但是有的支行建立的臺帳內容不健全。
（三）統計數據基礎源的準確和完整性需要加強
我行的統計數據采集系統主要來源于會計的核心系統、信貸管理系統、財務管理系統，這些系統數據源的準確和完整至關重要。但是系統的操作人員在數據錄入時往往只錄入了重要信息，對一些小項或不是必填項往往忽略不填，造成數據從源頭就已經缺失。例如：房地產貸款借款用途劃分，大中小微型企業的歸類等，都不同程度存在問題，導致系統數據的產生誤差。
（四）統計人員素質不高，不能嚴格執行統計規章制度
統計人員自身素質直接影響著統計工作的質量和嚴肅性。統計隊伍素質不高，職業道德觀念不強，加之對統計人員日常繼續學習、知識更新管理的弱化，使基層的統計人員對統計的基本知識，統計規章熟視無睹，直接影響統計數據的質量。
四、加強統計管理工作的措施
（一）加強統計工作的組織領導，強化工作職責
商業銀行應確定專門的統計業務部門，編制自身的統計管理制度。一要盡快實現統計數據集中管理，使數據做到“一口出”；二要合理配備統計業務專職人員，并制訂相應的崗位職責、管理辦法、目標任務，加大對統計人員的培訓考核力度；三要加強統計工作的內部監督與檢查，督促各支行嚴格執行統計制度把好統計源頭的質量關，全面提升數據源的質量。
（二）加強審核，層層把關
對經過統計加工形成的數據要進行嚴格的審核，層層把關，堅持A、B角互審，手工審核與電腦審核相結合，部門之間互相審核與專人審核相結合，從“出口”上保證統計數據的質量，對于審核中發現的問題及時整改。同時建立績效考核制度，定期對統計情況進行評比和通報，鞭策和激勵統計人員提高統計數據質量。
（三）提升統計分析服務功能
統計部門要及時與相關各業務部門溝通，積極配合業務部門進行數據跟蹤分析統計報表的連續性、可比性、變化性，并對數據變化較大的要進行橫向、縱向的比較分析，及時核實情況，掌握變化原因，不斷完善統計分析內容，為全行提供全面、詳實的統計信息服務。
篇2
一、郵政儲蓄銀行金融統計制度方面存在的問題
1.沒有設置專門的統計部門和統計崗位。目前郵政儲蓄銀行向人行報送的報表由財務會計部門的人員兼職報送，沒有專門負責統計的統計部門和統計人員，更沒有制定金融統計及相關的職責制度，會計人員對金融統計制度不了解，很難保證郵政儲蓄銀行報表數據的準確性，從而影響了全轄金融統計數據的質量。
2.信貸報表未按“全科目”數據報送。郵政儲蓄銀行成立后，報表模式仍按郵政儲匯局體制報送，向人民銀行報送的數據主要是儲蓄存款、現金、存放中央銀行準備金存款、存放同業款項、應收及預付款項、應付及暫收款、短期貸款等項指標，而其損益類指標一直未納入金融統計“全科目”數據統計中，導致全轄金融統計報表數據不全、不真實。
3.報表對轉人行項目歸屬不準。會計人員由于不熟悉統計項目，對一些統計項目只憑自己的理解，存在報數不準的現象。如郵政儲蓄銀行陸續開始辦理小額存單質押貸款業務。據調查，對此項業務郵政儲蓄銀行只是其內部對業務量及相關內容進行統計，而在向人行上報的人民幣信貸統計報表中只在“短期貸款”中填入數據，而細分項目中隨意填報，有的全部報入“農業貸款”中，有的報入“其他短期貸款”項下“個體戶及個人經營性貸款”中，也有的報入“個人消費貸款”中，一種貸款歸屬不一致，致使郵政儲蓄銀行報表中反映的數據與實際不符。
4.郵政儲蓄銀行不報現金業務報表。郵政儲蓄銀行成立以來，一直未向人行報送現金報表，它的現金業務由其開戶行進行統計代報。據調查，開戶行將郵政儲蓄銀行存取的現金業務全部統計入該銀行現金報表中的“儲蓄存款收入”和“儲蓄存款支出”項目中。而實際上郵政儲蓄銀行的現金收支業務除涉及儲蓄存款收入、儲蓄存款支出外，還有商品銷售收入、服務業收入、城鄉個體經營收入、居民歸還貸款收入、匯兌收入（支出）等項目，將以上數據一概歸入“儲蓄存款收入和“儲蓄存款支出”項目，造成金融系統現金收支統計數據嚴重失真。
5.基層郵政儲蓄銀行電子化管理簿弱?；鶎余]政儲蓄銀行從未開發金融統計系統軟件，更沒有與人行轉換的統計系統，向人行報數以手工操作為主，數據準確性較差。據了解，基層郵政儲蓄銀行向人行報送的數據需向四個系統（即公司業務系統、儲蓄業務系統、小額信貸業務系統和客戶管理系統）中查詢取數，而且部分數據還直接查不到，需向省行詢問查詢得到，如短期貸款項下的明細貸款項目及委托存款及投資基金必須從省行系統中取據，然后手工錄入人行系統報送，因此準確性很差二、完善郵政儲蓄銀行金融統計制度的建議
1.加強郵政儲蓄銀行統計工作的組織領導和基礎管理。郵政儲蓄銀行應確定專門的統計業務部門，編制自身的金融統計制度。一要盡快實現統計數據歸口管理；二要合理配備統計業務專職人員，并制訂相應的崗位職責和目標任務，加大對統計人員的培訓考核力度；三要提高統計操作的電子化程度。盡快開發郵政儲蓄銀行金融統計信息系統，完成與人民銀行統計系統的電子接口，實現全科目數據電子接收。四要加強統計工作的內部監督與檢查，提升統計工作整體水平。通過采取以上措施，使郵政儲蓄銀行的統計工作真正達到全面、及時、準確的要求。
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一、郵政儲蓄銀行金融統計制度方面存在的問題
1.沒有設置專門的統計部門和統計崗位。目前郵政儲蓄銀行向人行報送的報表由財務會計部門的人員兼職報送，沒有專門負責統計的統計部門和統計人員，更沒有制定金融統計及相關的職責制度，會計人員對金融統計制度不了解，很難保證郵政儲蓄銀行報表數據的準確性，從而影響了全轄金融統計數據的質量。
2.信貸報表未按“全科目”數據報送。郵政儲蓄銀行成立后，報表模式仍按郵政儲匯局體制報送，向人民銀行報送的數據主要是儲蓄存款、現金、存放中央銀行準備金存款、存放同業款項、應收及預付款項、應付及暫收款、短期貸款等項指標，而其損益類指標一直未納入金融統計“全科目”數據統計中，導致全轄金融統計報表數據不全、不真實。
3.報表對轉人行項目歸屬不準。會計人員由于不熟悉統計項目，對一些統計項目只憑自己的理解，存在報數不準的現象。如郵政儲蓄銀行陸續開始辦理小額存單質押貸款業務。據調查，對此項業務郵政儲蓄銀行只是其內部對業務量及相關內容進行統計，而在向人行上報的人民幣信貸統計報表中只在“短期貸款”中填入數據，而細分項目中隨意填報，有的全部報入“農業貸款”中，有的報入“其他短期貸款”項下“個體戶及個人經營性貸款”中，也有的報入“個人消費貸款”中，一種貸款歸屬不一致，致使郵政儲蓄銀行報表中反映的數據與實際不符。
4.郵政儲蓄銀行不報現金業務報表。郵政儲蓄銀行成立以來，一直未向人行報送現金報表，它的現金業務由其開戶行進行統計代報。據調查，開戶行將郵政儲蓄銀行存取的現金業務全部統計入該銀行現金報表中的“儲蓄存款收入”和“儲蓄存款支出”項目中。而實際上郵政儲蓄銀行的現金收支業務除涉及儲蓄存款收入、儲蓄存款支出外，還有商品銷售收入、服務業收入、城鄉個體經營收入、居民歸還貸款收入、匯兌收入（支出）等項目，將以上數據一概歸入“儲蓄存款收入和“儲蓄存款支出”項目，造成金融系統現金收支統計數據嚴重失真。
5.基層郵政儲蓄銀行電子化管理簿弱?；鶎余]政儲蓄銀行從未開發金融統計系統軟件，更沒有與人行轉換的統計系統，向人行報數以手工操作為主，數據準確性較差。據了解，基層郵政儲蓄銀行向人行報送的數據需向四個系統（即公司業務系統、儲蓄業務系統、小額信貸業務系統和客戶管理系統）中查詢取數，而且部分數據還直接查不到，需向省行詢問查詢得到，如短期貸款項下的明細貸款項目及委托存款及投資基金必須從省行系統中取據，然后手工錄入人行系統報送，因此準確性很差。二、完善郵政儲蓄銀行金融統計制度的建議
1.加強郵政儲蓄銀行統計工作的組織領導和基礎管理。郵政儲蓄銀行應確定專門的統計業務部門，編制自身的金融統計制度。一要盡快實現統計數據歸口管理；二要合理配備統計業務專職人員，并制訂相應的崗位職責和目標任務，加大對統計人員的培訓考核力度；三要提高統計操作的電子化程度。盡快開發郵政儲蓄銀行金融統計信息系統，完成與人民銀行統計系統的電子接口，實現全科目數據電子接收。四要加強統計工作的內部監督與檢查，提升統計工作整體水平。通過采取以上措施，使郵政儲蓄銀行的統計工作真正達到全面、及時、準確的要求。
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隨著國內金融市場改革的不斷深入，使得銀行之間的競爭愈加激烈，在銀行壓低價格、放寬條件進行貸款擴張、搶占份額的同時，落后的風險監控技術將加大銀行經營風險，目前國內銀行業已經加大了風險控管的力度。為對貸款投放中產生的信貸風險進行有效防范，銀行在加大信貸資金管理的同時，必須對信貸資產質量進行有效提升。信貸審批系統的完善，可以對信貸風險進行有效降低。根據商業銀行需求進行信貸審批系統設計，應遵循“以客戶為中心，以電子化管理為手段，以風險防范為目的”的設計原則，進行信貸審批系統設計，主要分為兩層結構形式，為核心層與分支層。在設計中主要包括系統硬件、系統數據流、系統功能、系統權限控制與數據庫、待審批貸款查詢數據、審批查詢數據庫、貸款審批修改數據庫、審批詳情數據庫、貸款權限分配維護數據庫、貸款權限修改等多個方面。本文主要對以下幾個方面進行了分析。
（一）系統硬件框架選用瀏覽器與服務器的方式作為銀行信貸審批系統硬件系統的主要方式，也就是常說的B/S結構，這種系統方式對集中管理數據及系統維護十分有利，并能對系統成本進行有效降低，為客戶應用提供便利，利用瀏覽器可以有效實現客戶端操作。
（二）系統權限控制與數據庫設計在信貸審批系統權限控制設計中，應分用戶與角色進行權限管理，并在交易中設置權限管理，實現同時前后臺共同控制。嚴格維護功能授權，一鍵完成數據維護，可實現一個交易所有業務同時全部完成移交。在采集數據的過程中，應對報文所需數據進行采集，數據采集的方式主要包括以下三種：界面錄入、介質導入及其他系統抽取。首先，在驗證數據自動獲取中，必須嚴格按照個人誠信系統及企業征信系統的報文數據要求進行，確保數據格式、內容與報文要求相符合。其次，生成報文過程中，當數據采集完成后，應遵循報文需求進行各種報文的生成，并進行上報。最后，錯誤處理過程中，應按照返回的具體信息，對發生錯誤的報文進行錯誤的自動檢測，并形成正確的報文，檢驗合格后進行上報。
（三）貸款權限分配維護數據庫設計在貸款權限分配維護數據庫設計中，主要包括貸款流程編號、貸款種類、貸款期限、擔保方式等多方面內容，如表所示。
三、商業銀行信貸審批管理的探究
經濟效益是商業銀行存在的基礎，通過銀行信貸的方面最大限度地實現經濟效益。由此可見，商業銀行經濟效益是否良好，與信貸管理水平的高低具有關鍵性的作用。作為銀行運用信貸杠桿對日常經濟活動中的資金信貸關系進行組織、疏導、調節及控制的活動，信貸審批管理體系的建立與完善，對商業銀行科學化、規范化管理具有重要意義。
（一）加強學習，提升政策執行力一是信貸審批管理學習機制的建立與完善。定期開展各種專題業務研討等學習活動，對國家政策方針、制度等進行及時、系統地學習與交流，確保信貸審批工作人員能夠對上級行信貸管理戰略進行及時領會，并對政策和規章制度的精神實質進行準確掌握，將政策精神在本省經濟發展與本行經營管理中充分體現，規范審批流程、明確信貸管理方向，在銀行業務辦理及信貸風險防范中充分發揮政策的指導作用。二是強化政策傳導作用。通過多種途徑如審批座談會議、營銷聯動、業務培訓等方式，完善基層銀行信貸審批系統及風險防范管理體系，在申報項目方面積極引導基層銀行向總行政策靠攏，幫助基層銀行對風險條線及經營條線利益一致性有一個全面的了解，加大信貸風險控制力度，實現信貸審批與市場營銷的充分結合。
（二）堅持精細化審批，把好質量關口2014年前三個季度，建行河南分行賬面利潤、公司類貸款新增、個人存貸款新增、中間業務收入等主要業務指標繼續占據同業第一的位置，一些指標在建行分行以至全行系統都居于前列，同時，不良貸款率控制在2.62%，資產質量保持在同業領先的水平。隨著2015年的到來，商業銀行競爭愈加激烈及總行大力推進結構調整的政策要求，在信貸審批管理中，必須對各項政策進行全面了解與掌握，促使信貸審批管理符合本省經濟需求、各行經營實際，在合理調整信貸結構的同時，有效提高整體資產質量。1.積極推動信貸經營轉型。將信貸審批資源配置及營銷導向作用充分發揮出來，在審批過程中，促使信貸資源向非嚴控行業、優質客戶、重要項目及供應鏈融資、貿易融資產品上傾斜，在區域主導產業鏈中應起到深層次拓展的作用，進而實現“多產品覆蓋、向兩頭延伸、表格化管理”。2.加大防范風險控制力度。在審批中積極督促申報行努力挖掘和增加抵、質押方式的業務占比，或采取由信用等級更高、經營實力更強的擔保單位提供擔保，嚴格控制互保、交叉保及設備抵押項目，對集團客戶、關聯客戶以及虛擬集團客戶嚴格按照有關要求，認真研究總體資產負債情況、銀行在企業金融需求中的控制地位以及風險控制策略，努力提高授信方案質量。
篇5
2、《新資本協議下國內商業銀行操作風險管理研究》（上海銀行課題組）；
3、《我國商業銀行利率及管控機制研究》（潘文波，張中朝，深圳銀監局）；
4、《西方銀行業營銷體制的演變和借鑒》（金麟，交通銀行上海分行）；
5、《我國商業銀行X效率和規模效率變遷的實證研究：SFA方法的運用》（彭琦，交通銀行上海分行）；
6、《淺析中小企業融資策略與商業銀行服務創新》（王勇，交通銀行蚌埠分行）；
7、《授信業務的風險定價模型與實踐--基于中國商業銀行新部分戰略視角的研究》（李亞敏，復旦大學經濟學院。王浩，華東師范大學商學院）
二、優秀論文二等獎（15篇，排名不分先后）
1、《金融業全面開放背景下商業銀行并購研究》（門慶成，東北農業大學研究生學院）；
2、《放貸小企業：游走于“信任”與“不信任”之間》（陸顥，交通銀行南通分行）；
3、《商業銀行金融業務創新：以遠期結售匯業務為例》（毛金明，中國人民銀行太原中心支行）；
4、《歐美中小銀行的發展及對中國城市商業銀行改革的啟示》（丁寧 ，東北財經大學金融學院；丁溧，大連銀行中山支行）；
5、《金融市場創新突破口：對發展人民幣利率互換交易的思考》（張夢鎖，王大賢，國家外匯管理局山西省分局）；
6、《國有商業銀行公司治理研究--基于利益相關者理論的基礎分析》（徐昶，西南財經大學；劉小差，交通銀行成都分行）；
7、《關于流程銀行及其構建策略的思考》（馮靜生，安徽省銀行業協會）；
8、《商業銀行公司治理--一個董事會和高管角度的分析》（巴曙松，國務院發展研究中心；欒雪劍，交通銀行總行）；
9、《對我國中小企業信用擔保體系的一點思考》（鞏斌，安徽財經大學統計與應用教學學院）；
10、《論完善商業銀行中小企業貸款承諾業務》（周珊，河北大學經濟學院）；
11、《將“SS-C-P”框架引入商業銀行績效評價系統》（李欣，南開大學經濟學院）；
12、《交叉銷售與價值創新--商業銀行零售業務發展戰略中的藍?！罚?，復旦大學；許慧，交通銀行上海分行）；
13、《中國商業銀行個人理財業務發展策略初探》（張磊，東北財經大學研究生院；沈水辰，交通銀行大連分行）；
14、《論商業銀行消費信貸風險管理》（王鵬，馬寧，吉林大學經濟學院）；
15、《優化中國銀行業有效競爭的外部環境》（張衛，王聰，暨南大學經濟學院）。
篇6
隨著中國經濟的高速增長以及中國資本市場的發展，中國所創造的經濟奇跡，正在產生巨大的財富效應。據統計，2009 年中國高凈值人士數量為33.1 萬人，他們的可投資資產總計為18.3 萬億元。2010 年中國高凈值人數達到38.3 萬人，他們的可投資資產總額達到22.4 萬億元。由于中國經濟增長前景明朗，資本市場深入發展，中國將繼續維持私人財富及高凈值人士快速增長的趨勢。中國私人財富的迅速增長導致對理財需求的激增，這無疑為我國商業銀行的發展帶來了良好的機遇。
一、高端客戶對商業銀行發展的意義
高凈值人士是銀行高端客戶的主要來源。在中國，外資銀行把高端客戶分兩大類一類是私人銀行的客戶, 基本上是100萬美金以上客戶作為私人銀行的客戶；把10 萬美金到100萬美金定位為貴賓客戶。我國各大商業銀行規定有所不同畢業論文格式，但一般以800-1000萬人民幣作為門檻。這部分高端客戶所占的比重雖然不大，卻為銀行創造了絕大部分的利潤，是銀行在未來競爭中取勝的關鍵。
（一）高端客戶是銀行利潤的重要增長點
波士頓咨詢公司（BCG）的零售銀行基準比照調查表明，高凈值客戶的人均利潤是大眾零售客戶的十倍。在美國，有的商業銀行個人銀行業務利潤貢獻超過60%, 其中財富管理業務利潤貢獻接近50%。香港恒生銀行的個人金融業務對全行利潤的貢獻率也在48%以上。相比之下，我國商業銀行目前還處于初級階段，有較大的發展空間。因此，發掘現有高端客戶的潛力，擴大高端客戶的規模，必將為我國商業銀行帶來較大的利潤增長。[1]
（二）高端客戶是推動銀行創新的主要動力
據統計，我國高凈值人群中本科以上學歷的占68.5%，專科學歷的占20.4%。我國高收入群體的職業分布目前呈現出一種三分天下的格局, 這三個群體分別是企事業單位的中高層管理人員( 含國內企事業單位和三資企業) 、專業人員( 含專業人士和專業技術人員) 和民營經濟經營者( 包括個體戶和私營企業主) 怎么寫論文。這三個群體加起來占到總高收入群體的90%左右。這表明我國的高凈值人士普遍素質較高，且具有較強的資產管理意識和個性化的投資需求。高端客戶除了需要差別化的傳統金融服務外, 更需要銀行為其量身定做的金融服務,這將促使銀行不斷推出新的產品和服務。高端客戶的需求為商業銀行帶來新技術和新理念的挑戰, 更將為商業銀行注入不斷創新和發展的動力。
（三）高端客戶將促進銀行業務的穩固發展
由于大多數高端客戶有著大企業高管或私營企業主的職業背景，與這些高端客戶的關系對于銀行的公私業務聯動有著積極的推動作用，這無疑能促進公司業務穩固持續地發展。同時，對于銀行而言，高端客戶的多少對于優化客戶結構、顯示行業地位以及商業品牌有著“標桿”式的衡量作用。
二、商業銀行高端客戶的需求特點
了解高端客戶的需求特點，對于有針對性地開展營銷活動，十分必要。總體來說，銀行高端客戶具有以下需求特征：
（一）多元化
《2010中國私人財富報告》的調查結果表明畢業論文格式，我國89%的高凈值人士運用個人資產進行了投資，其中40.8%的高凈值人士選擇了至少3種以上的投資工具，采取多元化資產的配置策略。[2]據調查，我國的高凈值人士今后的投資將會更加謹慎，為了分散風險，確保資產的保值增值，其投資組合會更加多元化。這表明高端客戶的需求將日趨多元化。
（二）個性化
不同的客戶根據自己不同的風險和投資收益偏好, 會選擇銀行的不同金融服務與產品,相對一般客戶而言，高端客戶不僅需求各異，而且資產管理的意識和相關知識也相對較強，他們不僅會將不同銀行間的金融產品、服務質量進行比較，而且會主動參與定價，積極進行理財咨詢，他們需要銀行為其提供專業的個性化服務。
（三）便捷化
由于工作較繁忙，高端客戶群體對服務的高效性、便捷性要求較高，銀行服務的時空限制顯然不是高端客戶的便捷選擇。有調查數據顯示，超過一半的高端客戶選擇使用柜以外的方式獲得銀行業務?？梢?，通過實際和虛擬的銀行操作服務，使客戶獲得預期的服務效果尤為重要。
三、高端客戶的營銷管理策略
我國商業銀行要維護和擴大高端客戶的規模，必須以客戶為導向，加大營銷力度畢業論文格式，提供優質的金融產品和服務。
（一）滿足高端客戶個性化的需求
1．把握客戶需求。了解客戶需求是實施有效營銷的前提，商業銀行首先應做好信息收集工作。“誰先捕捉了信息，誰就搶占了市場先機”。銀行可通過收集數據、調研分析，迅速、高效地確定富有價值的客戶目標。在客戶信息基礎上探索發掘客戶深層需求, 確保銀行提供的產品和服務符合高端客戶的需求和期望。
通常，客戶的需求是動態變化且永無止境的，因此必須對高端客戶建立定期回訪機制。在德國，銀行業都配備了專門為高端客戶服務的客戶經理，并且對客戶經理有嚴格的制度規定。要求客戶經理必須每月拜訪大客戶一次，對有關數據進行深入細致討論，并形成書面的記錄存檔；要求客戶經理與客戶會談時間要占全部工作時間的50～60%。我國商業銀行也可以借鑒這一做法，根據客戶偏好采取電話、面談等多種形式, 多與客戶溝通, 對客戶提出的意見和建議等全面掌握, 為高端客戶管理者工作決策提供依據, 并聯系相關部門及時解決。
2．加強產品創新組合。高端客戶的金融需求日益多元化和個性化,單一的金融產品已很難適應和滿足這種需求。同時,金融產品具有同質化、內部構成元素相似的特點,這也為金融產品創新提供了較好條件。因此,在針對同一客戶多元化、個性化金融需求的時候,銀行可以有針對性地為客戶提品方案,對多種產品進行結構組合,這樣就能夠更好地滿足客戶的不同金融需求。
3.提供優質的增值服務。高端客戶選擇銀行,不僅需要金融產品和服務,還希望通過銀行服務結交朋友、建立圈子,因此只有深入的增值服務才能開發更廣闊的客戶群體。建設銀行從2009 年6 月起，由總行向全行高端客戶推出多渠道高爾夫增值服務。全行財富管理與私人銀行簽約客戶、個人金融資產在300 萬元以上理財白金卡客戶可通過CCB 網站建行高爾夫俱樂部、私人銀行或財富中心客戶經理、95533#001 或4008895533 等渠道，用積分兌換高爾夫服務，服務內容包括球場預定、球車預定、練習場預定、教練預約和賽事預約。貼近高端客戶消費需求的新穎增值服務是未來發展的趨勢所在怎么寫論文。對高端客戶的開發必須依托銀行與優質增值服務供應商的聯合，吸收廣泛的社會資源，使客戶在投資獲得經濟收益的同時，更能獲得精神世界的滿足。
（二）建立優秀穩定的客戶經理隊伍
對于高端客戶的營銷, 很大一部分工作是通過銀行專業的高端客戶經理來完成的, 建設一支擁有專業知識和技術、工作嚴謹、訓練有素的客戶經理團隊, 是商業銀行能否把握更多高端客戶資源、創造更多利潤的關鍵問題。
1、合理選拔客戶經理。在招聘選拔新員工時應注重專業背景，將更多的金融、保險、財會、稅務、法律、經濟等相關專業的高學歷人才，以及有5年以上專業工作經驗，具有深厚的專業研究背景畢業論文格式，或擁有特許金融分析師（CFA）、注冊會計師（CPA）、金融理財師（CFP）、注冊稅務師、律師等資格證書的人員引入客戶經理隊伍。[3]
2、強化客戶經理培訓?？蛻艚浝淼木C合素質對高凈值客戶的維護至關重要，因此，需要大力加強客戶經理業務素質和崗位技能培訓，要建立培訓考核制度，切實提高各類客戶經理的業務知識、風險管理能力和營銷水平，培養熟悉外匯、證券、基金、保險的投資專家。
3、穩定客戶經理隊伍。有統計表明，忠誠客戶數每增加5%，從每個客戶身上得到的平均收益會增長25%－100%，而獲取新客戶的成本是維護現有客戶的5倍。只有忠誠的員工才能產生忠誠的客戶，尤其是目前中國高端客戶市場競爭非常激烈，高素質人才異常緊缺，客戶經理的流失不僅會增加銀行的運營成本，而且還會導致高端客戶的流失。因此，采取適當的激勵機制，穩定客戶經理隊伍，不容忽視。[4]
（三）提供良好的技術支持
良好的技術支持，就是指簡易、快捷、準確的后臺操作，這是吸引和保留高端客戶的重要一環。要提高銀行后臺操作的效率，一方面需要不斷進行流程的梳理和優化，縮短服務和需求之間的差距。銀行在了解客戶需求畢業論文格式，對同業同質產品進行比較的基礎上應對流程的多余環節和重復工序進行優化、合并和刪減，對流程的割裂、沖突環節修補彌合，實現流程在業務條線之間、層級之間的有效對接，從根本上提高服務效率和市場競爭力。
另一方面，有賴先進技術系統的支持。銀行CRM系統可以幫助識別目標客戶或潛在客戶，可以幫助提高對內部客戶的服務質量。同時該系統可以幫助銀行對客戶做相近的分析，從而提供合適的產品和理財計劃，以提高客戶的忠誠度。因此完善CRM系統是提高營銷效率的重要保障。
高端客戶是銀行發展的動力，商業銀行應更新營銷理念，以客戶為導向，加強專業人才隊伍建設和信息化建設，滿足客戶日益多元化和個性化的需求，不斷提升在高端客戶中的信譽度和影響力，最終實現銀行與客戶的共贏。
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篇7
城市商業銀行作為商業銀行的重要組成部分之一，其特點就是績效受地方經濟水平發展很大?，F階段我國城市商業銀行面臨著定位困難以及發展困境,而主要問題在于城市商業銀行與政府、企業、居民、銀行同業間金融共生關系的不和諧性。而在城市地區經濟發展的同時，如何利用其對地方企業等的刺激作用，改善自身的經營政策和方針，從而提升自身的整體經營水平，并進一步實現其內涵可持續發展,最終提高對地區經濟的貢獻度，是本文研究的重點[1]。
一、哈爾濱銀行概況
哈爾濱銀行成立于1997年2月，是中國人民銀行批準的全國首批試點的城市商業銀行之一，是哈爾濱市唯一一家具有法人地位的地方性股份制商業銀行，其前身為哈爾濱市城市信用社聯社，在58家城市信用社基礎上組建而成，原稱為哈爾濱城市合作銀行，1998年4月正式更名為哈爾濱市商業銀行，2007年11月5日經中國銀監會核準更名為哈爾濱銀行。截至2010年末，資產總額1265億元哈爾濱銀行，存款余額1119億元，不良率0.8%，實現凈利潤13.02億元，盈利能力在黑龍江省位居前列。按照中國《銀行家》雜志統計，哈爾濱銀行綜合實力在全國800億元以上資產規模城商行中排名第9位。
業務方面，哈爾濱銀行業務主要包括個人業務、公司業務、國際業務、票據業務、債券業務和結算業務，主要呈現以下幾個特點：
1、小額信貸特色業務優勢突出。自2004年起，哈爾濱銀行大力實施中小戰略，解決中小企業融資難題。截至2009年末，哈爾濱銀行小額貸款余額189.33億元，占該行信貸資產總額的60%,貸款日均余額152.61億元,占信貸總資產日均額的55%，收益占信貸資產總收益的60%，總體不良率控制在1%以內。目前，哈爾濱銀行已經建立了覆蓋城市和農村市場，產品系列化，服務專業化，經營規模化，形象品牌化，技術國際化的小額信貸體系，形成了以哈爾濱為中心，向黑龍江省、東北地區和全國延伸的小額信貸發展格局。據亞洲開發銀行統計，哈爾濱銀行小額信貸規模已經位居世界前10位，走出了一條獨具特色的小額信貸發展之路論文格式模板。
2、不斷創新持續努力，促多領域領先發展。哈爾濱銀行是黑龍江省首家獲得外匯經營權的城市商業銀行；哈爾濱銀行的票據貼現中心成立于2000年9月，是經中國人民銀行批準的唯一一家具有“票據貼現市場”稱號的專業票據貼現機構，其業績在黑龍江省銀行領域排名第一位；哈爾濱銀行在東北地區率先開辦國際業務，是東北三省第一家獲得外匯經營權的城市商業銀行。2009年7月，成立個人外匯業務中心，我行成為國內首家開通盧布存款業務的銀行，2008—2009年盧布兌換量在全國排名第一位。
3、個人理財業務發展迅速哈爾濱銀行，“丁香花品牌”享譽全國。哈爾濱銀行積極發展個人理財業務，打造“丁香花理財”品牌，深受廣大客戶好評，截止2011年5月，已累計發行10大系列100余款產品，發行總額逾150億元，產品均達到預期收益率，極大滿足了廣大客戶的理財需求。在由中國《銀行家》主辦的“2008年中國金融營銷獎”評選中，“丁香花理財”產品榮獲2008年度中國金融營銷獎“金融產品十佳獎”；“丁香花理財季”營銷活動案例榮獲2009年中國金融營銷獎“最佳品牌營銷活動獎”。
財務狀況方面：
1．利潤指標概況
單位：人民幣千元
項 目
2009年末
2008年末
2007年末
營業收入
利潤總額
2,025,346
1,022,786
2,114,711
1,125,724
1,475,335
366,533
凈利潤
784,262
856,024
254,980
營業利潤
1,023,333
1,148,001
988,508
投資收益
篇8
據保守測算，黑龍江省2億畝耕地，每畝生產投入500元，按60%貸款需要600億元；發展5000萬頭生豬和1000萬噸奶，按50%貸款需要450億元；農村1800萬人、600萬農戶，按20%的農戶每戶建房貸款10萬元，需要120專業提供論文寫作和寫作論文的服務，歡迎光臨dylw.net0億元；全省1200億斤商品糧，加上包裝貸款可達1500億元以上。上述四方面信貸總需求就達4000億元。截至2012年9月末，全省金融機構涉農貸款余額為3821.9億元，滿足不了上述四方面測算的需求。
目前，金融支持農業發展面臨四大突出矛盾，即農業弱質性與信貸資金趨利性的矛盾，農業金融服務需求結構多樣性與金融功能單一性的矛盾，農業資金需求量大與資金吸納能力差的矛盾，農業地區閑置資金“充裕”與金融機構使用效率低的矛盾。
農村金融發展受到四大突出矛盾的影響。截至2011年末，黑龍江省擁有省級銀行類金融機構65戶，其中發放涉農貸款年末平均余額超過10億元的只有8家。“三農”所需貸款主要依賴農村信用社等縣域銀行類金融機構。2009至2011年，省農信社累計投放農業貸款2472億元，農業貸款增量份額占全省金融機構的85%以上，支農主力軍作用凸顯。
（二）大農機、大合作和城鎮化的推進，悄然催生信貸主體和資金需求量發生質的變化，銀行類金融機構涉農產品創新及信貸投放能力，尚不能適應農民專業合作社發展的現實需要。
據統計，截至2011年末，黑龍江省農民專業合作社已達2.1萬個，其中農機專業合作社1774個。農民社員發展到20.6萬人，帶動農戶近100萬戶，約占全省農戶總數的1/4。合作社服務內容由初期的以生產技術服務為主，逐步向銷售、運輸、貯藏、加工等環節延伸，許多合作社經營活動已擴展到農業產前、產中、產后等生產經營全過程。農村經濟組織以及經營結構的變化，使得信貸主體和資金需求量均產生了質變。僅以黑龍江省558個千萬元規模的大型農機合作社為例，每個合作社承包流轉1萬畝土地需支付300萬元左右承包費，加上購買種子、化肥、柴油和農藥等生產資料需300多萬元，每年籌集正常生產資金600多萬元，558個合作社每年需要33.5億元。但因合作社缺少有效抵押物等原因，省內銀行類金融機構發放貸款較少，造成合作社融資難，融資貴。近三年來，省內銀行類金融機構累計發放農民專業合作社貸款僅為84.26億元，與千萬元規模大型農機合作社每年生產資金需求相差近一半。
（三）農村信用社現有體制已不適應現代化農業發展的需要，與肩負的支農責任、主力軍作用不相匹配，急需逐步分類推進產權制度改革。
目前，黑龍江省農村信用社實行省、市、縣三級法人體制，全省設立了7個市地級聯社（法人管理機構）、6個辦事處（省聯社派出機構，非法人管理機構）、81家縣級機構（法人經營機構）。絕大多數農村信用社股東小、股權分散，真正意義上的法人治理結構尚未形成，原有高度分散、小額多戶式的傳統信貸經營模式已經不能滿足現代化大農業發展的需要。
（四）國有銀行占有存款資源數量巨大，綜合存貸比率較低，支農貢獻度極低。存款資源大部分上存，較大程度上造成縣域存款資源嚴重外流。
據統計，截專業提供論文寫作和寫作論文的服務，歡迎光臨dylw.net至2012年9月，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行等6大國有銀行省內分支機構存款余額合計為10197.3億元，占全省金融機構存款余額總數的66.8%；貸款余額合計為4084.7億元，占全省金融機構貸款余額總數的40.49%，存貸差6112.6億元。其中，涉農貸款投放746.7億元，占其貸款余額的18.28%，占其存款余額的7.3%。存款資金的大量外流，使本來十分短缺的農村資金更顯捉襟見肘。同時，還帶來“擠出”效應，農村信用社等金融機構可貸資金難以滿足日益增長的農業信貸資金需求，于是采取高息拆借資金方法，間接加重農業信貸成本。
目前，金融機構正在逐步轉變“三農”弱質產業觀念，一系列針對專業合作社及農業產業鏈條的金融創新模式應運而生，集約化、批發式“大農金”的概念正在形成。但省內金融機構多限于本系統內實施推廣，銀行間相互借鑒較少，農業融資難、融資貴的問題仍然沒有得到根本解決。
二、財政促進金融支持農業發展的政策建議
財政金融政策一端連著財政，一端連著金融，是引導金融資源合理流動的有效杠桿。要充分運用財政金融政策，積極引導金融資源支持方向。
（一）采取政府引導、社會參與、市場化運作的方式，積極扶持地方金融機構發展，發揮地方金融機構了解省情、貼近“三農”的優勢。
1.在貫徹實施國家對村鎮銀行、農村資金互助社、貸款公司等新型農村金融機構定向費用補助政策的基礎上，省政府注入村鎮銀行資本金。建議通過有資質的省屬企業，每年有重點地選擇10戶擬組建的村鎮銀行注入資本金，每戶不超過500萬元，省財政股權5年內不參與分紅。按照黑龍江省目前村鎮銀行每戶資本金平均3200萬元測算，每年大體需要省級財政資金3200-5000萬元。
2.積極引導民間資本參與農村金融，給予村鎮銀行民營資本初始投入額5%的財政獎勵政策。按照每年15戶村鎮銀行每戶有3戶非銀行類民營企業（每戶占總股本5%以上的大股東）參與占總股本30%測算，每年大體需要財政獎勵資金720-2250萬元。
3.在深入貫徹實施縣域金融機構涉農貸款增量獎勵政策的基礎上，擴大政策實施范圍，給予小額貸款公司涉農貸款增量獎勵政策。對小額貸款公司年末貸款平均余額同比增長超過15%的部分，給予2%獎勵，促進小額貸 款公司加大支農力度，實現持續發展。按照2012年全省381家小額貸款公司涉農貸款年末余額超過15%部分約25億元測算，需要財政獎勵資金約5000萬元。
（二）建立以市場為導向，以財政扶持政策為支撐，依托農村產權制度改革，圍繞解決農村“信用不足”問題，發揮政府“增信”和“調控”功能，促進金融機構支持農民專業合作社等新興貸款主體發展。
1.重點選擇和支持部分縣（市）建立縣域融資性農業擔保機構。借鑒美國等國家為農場貸款擔保成功經驗，選擇糧食主產區、地方政府有意愿的縣（市），建立縣域融資性農業擔保機構，主要為區域內農民專業合作社等新興貸款主體提供貸款擔保，有效解決農民專業合作社、農業龍頭企業等貸款有效抵（質）押不足造成的融資難、融資貴問題。
2.研究制定農民、合作組織等農業貸款主體既有的直補資金、農業保險受益權等預期財政補助資金作為銀行貸款擔保的措施，引導和撬動信貸資金投向農村。例如：銀行根據農民未來應得到的財政直補資金情況，為農民設計直補資金擔保信貸產品，解決農民資金需求，同時降低銀行貸款風險，提高涉農金融機構發放農戶貸款積極性。
3.試行縣級財政資金存放與銀行類金融機構支持農業發展貢獻度掛鉤，發揮財政“調控”作用，有效引導和激勵商業銀行加大涉農貸款投放力度，有效遏制縣域存款資源嚴重外流問題，實現不花錢也能辦成事?？h專業提供論文寫作和寫作論文的服務，歡迎光臨dylw.net域金融機構處于“金融支農”的最前沿，縣（市）財政部門可結合縣域農業發展實際情況，以銀行類金融機構涉農貸款貢獻度為主要考核指標，按照“統籌安排，獎貸掛鉤；存量（暫時）不變，增量調劑；動態管理，考評兌現”的原則，研究制定“縣級財政資金存放銀行類金融機構考核激勵辦法”，加快實現縣域內金融機構新吸收存款主要用于當地發放貸款的目的，有效解決存貸比過高的縣域銀行類金融機構信貸資金短缺問題，促進和拉動縣域金融機構涉農貸款增長。
4.發揮小額擔保貸款財政貼息政策，促進農民工就業和創業，支持農民專業合作社發展。將經工商注冊的農民專業合作社視同勞動密集型小企業，納入小額擔保貸款財政貼息政策實施范圍，以緩解合作社貸款難、銀行難貸款問題。
5.研究探索擴大政策性農業保險規模和險種，開展銀行與保險合作，充分利用農業保險“增信”作用，促進參保農戶容易獲得貸款。目前，黑龍江省農業保險分為種植業（水稻、玉米、小麥、大豆）和養殖業（奶牛、能繁母豬）兩大類、6個險種。建議結合實際，開辦森林、甜菜、馬鈴薯等方面的農業保險，在穩步擴大原有保險基礎上，積極研究開辦新險種，為農業生產“保駕護航”。
6.建立和完善金融機構涉農貸款風險分擔和擔保機構風險補償機制，有效降低和分散銀行、擔保機構涉農業務風險。借鑒國內部分省市的做法和經驗，研究制定銀行類金融機構新增涉農貸款風險補償辦法，對其年度新增涉農貸款，按照一定比例（5‰）給予風險補償。研究制定擔保機構涉農貸款擔保代償風險財政補助辦法，對擔保機構為涉農貸款擔保新發生的代償，按照日均擔保責任額的一定比例（10‰）給予風險補償。
7.積極支持農村物權改革，促進農村產權市場發展，擴大農村有效擔保物范圍。財政部門應積極配合和支持有專業提供論文寫作和寫作論文的服務，歡迎光臨dylw.net關部門推進農村物權改革，加快農村土地流轉，深化林權及流轉制度改革，推進農村宅基地和房屋流轉管理制度改革，激活農村靜態資產，擴大農村有效擔保物范圍，使農村房屋、宅基地使用權、林權、土地經營權、土地收益權等均能夠作為銀行貸款擔保和抵押物。促進農村產權市場發展，加快農村各類可流轉資產權益的確權、頒證進度，完善市場化流轉的制度安排，培育交易流轉平臺和機構，建立有農村特點的物權、產權價格形成機制，促進農村資產和權益合法、有序地轉化為可交易金融資產。
（三）探索建立財政資金市場化、金融化運作模式，充分利用金融機構專業優勢、市場優勢，形成政府資源與市場資源有機結合，支持農業重要領域的發展。
篇9
筆者在了解國有商業銀行柜員工作壓力與職業倦怠的現狀的基礎上，整理、分析、歸納文獻綜述，對工作壓力與職業倦怠關系相關理論理解基礎之上，運用通過結構化、半結構化的調查方法，選擇L省A市具有突出特點的商業銀行進行調研，從性別、崗位性質、用工性質、工作年限的角度，運用回歸、模糊數學的運籌方法探究國有銀行柜員的工作壓力與職業倦怠之間的關系。通過實證研究檢驗本文的研究假設，建立工作壓力-工作倦怠關系的理論模型。在定性與定量研究的基礎之上，提出有效的干預措施，以緩解員工倦怠情緒，提高員工的工作積極性?！皣猩虡I銀行柜員工作壓力與職業倦怠關系研究 ”，主要研究兩個主題：即“工作壓力”和“職業倦怠”。這兩個主題是近年來全社會關注的熱點話題之一。員工的工作壓力的緩解不僅是個人的心理問題，更是全社會關注的熱點話題。職業倦怠不僅對柜員身心以及職業前途帶來困擾，也對其家庭、社會產生諸多不良影響。因此，國有商業銀行柜員工作壓力與職業倦怠關系問題作為畢業論文課題進行研究，具有一定的理論與現實意義。
（一）理論意義
工作壓力或工作倦怠問題，不僅是員工個體自身的認知或健康問題，而是企業管理理念、制度、方式等具有重要的關系。關注員工的身體和心里健康，體現了現代管理學發展的本質。目前國內研究，存在研究視角過窄、研究體系不完善等諸多問題。研究對象集中在教師、飯店員工等服務行業，對銀行領域內員工工作壓力與職業倦怠的關系研究，相對薄弱，因此，筆者認為國有商業銀行柜員工作壓力與職業倦怠關系問題是一個極具有理論價值的問題，對我國經濟社會的穩定和健康具有重要意義。對它的研究可能會彌補國內關于銀行員工職業倦怠理論不足，拓寬管理學、經濟學、社會學等社會學科的研究的思路和視野具有一定意義，為銀行管理者實施有效管理奠定理論基礎。
（二）現實意義
使商業銀行企業管理者認識到以人為本的管理理念，在重視追求企業利潤的同時，創造良好的工作氛圍和尊重員工的人的生理和精神需求，合理的分配柜員工作崗位，實現企業和個人和諧發展；有助于提高國有商業銀行的組織績效，增加銀行的市場競爭力，促進商業銀行的健康發展；改善銀行員工的工作生活質量，提高柜員的工作效能與歸屬感。從個體角度來講，工作壓力過大會給個人的身心造成多種負面影響，而職業倦怠就是工作壓力的嚴重后果之一。而且這些消極作用使個體產生壓力行為反應，長此以往會給個人事業造成停滯，更不利于銀行業的發展。
二、研究方法與過程
（一）數據搜集
筆者通過調查問卷的方式，首先收集一手數據信息，問卷調查包含三部分內容：（1）個人屬性變量 描述調查對象的個人屬性變量。（2）工作壓力變量 對工作壓力變量的測量用量表實現。（3）職業倦怠變量 對國有商業銀行柜員職業倦怠變量的測量量表參照經典測量工作倦怠的工具表，從三個維度測量職業倦怠這一變量。在正式大規模調查之前，選取個別不同層次的國有商業銀行柜員進行訪談以進行預調查，然后根據預調查結果又對問卷進行了部分修正，實施大樣本問卷調查。
（二）數據統計分析
筆者通過運用SPSS17.0統計分析軟件來對問卷調查獲取的原始數據進行統計分析，以觀察變量間的相互關系并對數據進行描述性分析、效度分析、信度分析、方差分析、相關分析以及回歸分析等。
筆者分別以工作績效及其兩個維度作因變量，以工作壓力及其各維度作自變量，依次建立多元線性回歸模型：
Y=Po+PIX，+P2X2+……+PkXu
其中，Y是因變量，XI，X2，……Xk是自變量，po是常數項，pi， P2，......pk
是回歸系數，分別表示各自變量變動一單位時引起的因變量Y的平均變動單位。
通過統計軟件spss17.0對收集到的調查數據進行實證分析，包括國有銀行柜員的工作壓力及職業倦怠的測量，對不同屬性特征的樣本個體的工作壓力和職業倦怠做差異性分析，并對國有銀行柜員的工作壓力和職業倦怠進行相關分析和回歸分析。 同時利用樣本人口學特征進行統計分析下表2-1列出的是230份有效問卷的按照個人屬性變量所做的樣本人口學特征統計情況分析。
表2-1 調查樣本人口學特征統計情況表
可反應一下幾大商業銀行柜員特征：1、柜員男女比例失調。2、年齡分布為中青年結構，較為穩定，樣本年齡組成比例也充分說明了國有商業銀行一線員工的一種年輕化趨勢，與現實情況相符。3、從家庭婚姻狀況可以看出，調查樣本中己婚人士居多，進入國有商業銀行，工資穩定，工作穩定，工作相對體面，單身的也好找對象，有家庭的也相對婚姻穩定。4、學歷組成趨向高知高學歷。5、工作年限與國商業銀行柜員的年齡層次結構交相呼應。調查涵蓋了國有商業銀行柜員的全部組成部分，符合實際情況。以上分析說明調查樣本符合國有商業銀行柜員組成現狀，有代表性和典型性。通過工作壓力量表的描述性統計分析各維度的描述統計可以看出，國有商業銀行柜員的激勵缺失的壓力均值最高，對個人的能力和素質所造成的壓力均值最低，說明調查對象對國有商業銀行的激勵缺失所造成的壓力相較其他工作壓力更大，而個人能力和素質所造成的壓力相對來說最??；從各個具體選項來看，個人的能力和素質維度中的“個人身體狀況經常不能滿足工作需要”選項給柜員帶來的壓力最小，得分最低，說明調查對象對日常工作所需的身體素質條。通過職業倦怠量表的描述性統計分析國有商業銀行柜員的職業倦怠情況的描述性統計分析結果，個人成就感的降低是國有商業銀行柜員的職業倦怠得分最高的維度。玩世不恭維度得分最低。總體職業倦怠均值得分居中，說明國有商業銀行柜員的總體職業倦怠水平處于中等偏下程度；另外，被調查柜員對職業倦怠水平的評價得分的標準差也較小，說明各變量之間的差異不大，被調查對象的意見比較統一。
三、剖析成因
（一）不同個人屬性的國有商業銀行柜員在工作壓力和職業倦怠上存在顯著差異
筆者通過調查研究，對目前國有商業銀行柜員的現狀做出了全面的分析和比較，所闡述的差異性突出的表現在一下幾個方面：（1）新舊員工的交替，帶來了不同層面的員工壓力的增加。隨著就業形勢的嚴峻和銀行業對人才的渴望。每年銀行都會從應往屆畢業生中吸納優秀人才，使新鮮血液注入到銀行，同時，在新老交替的員工層面里，會帶來對老員工的不安和新入行員工的恐懼心理，產生一定的工作壓力。（2）性別比例失調，女性承載更多的工作和社會責任，而產生倦怠情緒。銀行從業者中男女比例嚴重失調的特點，女性在社會角色的扮演上隨著時代的不同，肩負起了更多的重擔，同時女性對家庭的關懷也不可缺失，這樣銀行從業人員中，大量的女性員工的存在，使得整個工作環境和集體中呈現出了巨大的壓力，來自工作和來自家庭的雙方面的擠壓，很容易形成女性員工的職業倦怠情緒。（3）學歷因素。越來越高素質的人群進入到國有商業銀行的陣營中，對于老員工來說，學歷上的弱勢就越發的凸顯。
（二）工作壓力和職業倦怠存在一定的相關關系
通過相關分析可看出國有商業銀行柜員工作壓力情況和他們承受的職業倦怠心理之間存在一定的關聯性。分別把兩個變量分解為不同的維度，各維度之間再分別判斷得知各維度間存在相互關聯性。與筆者的一下假設相吻合，即： 不同屬性的國有商業銀行柜員的工作壓力存在顯著性差異；不同屬性的國有商業銀行柜員所承受的職業倦怠水平是不同的；國有商業銀行柜員工作壓力與職業倦怠之間存在著相關性；國有商業銀行柜員的工作壓力能夠預測職業倦怠。
（三）工作壓力可預測職業倦怠
經過回歸分析后，得出國有商業銀行柜員所承受的工作壓力可以預測他們所產生的職業倦怠情況。工作壓力的七個維度可以有效預測他們的職業倦怠表現程度并顯著影響柜員們的職業倦怠水平。
四、對策建議
針對上述綜合分析的國有商業銀行柜員的工作壓力和職業倦怠現狀，筆者從工作單位角度出發，提出對員工職業倦怠方面的合理化建議：
（1）要科學的定位員工的角色。
（2）給員工進行科學的職業分析，在員工承受職業帶來的壓力的同時，會產生自身角色定位模糊與倦怠相伴產生。
（3）完善員工的薪酬制度和激勵制度。
（4）建立完善的培訓體系，提高培訓的效率。
（5）多與員工進行溝通幫助，為員工減壓。
（6）尊重員工的個性差異，根據不同的性格合理的安排工作。使每個員工都能找到自己喜歡的職業，增加對工作的興趣，把職業倦怠感降到最低。
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篇10
一、引言
由于中小企業自身特點，其發展不可能主要依靠股權融資（直接融資），多數只能依靠銀行貸款及其它間接融資方式獲得流動資金。因此可以說間接融資是中小企業發展的支撐。近年來，中國政府陸續頒布多項法規扶持中小企業發展。例如2003年的《中小企業促進法》以及2005年至2006年銀監會等部門出臺的一系列中小企業間接融資放寬政策，這正是本文研究的興趣點所在。本文關注的是融資放寬措施是對國有中小型企業更有利，還是對私營、外資企業傾斜更有利？同為中小企業，受益于逐漸寬松的間接融資環境，非國有中小型企業是否遭到了歧視。
許多學者將所有制歧視作為中小企業融資困難的一個重要原因[①]，但是國內學術界使用的數據證據多是來自局部地區企業的問卷調查，或者中小企業板塊企業年報。例如，徐洪水（2001）經濟學論文，郭斌和劉曼路（2002），虞群娥和李愛喜（2007），都以民間金融與中小企業發展都較為成熟的浙江地區為研究對象，研究方法也都選擇了問卷調查。梁冰（2005）選擇了全國東、中、西部有代表性的六個城市的1105 戶中小企業進行入戶問卷調查。田東霞（2005）等專門對西部地區中小企業發展做了經濟與法律等多方面的論述。此外，2002年德國IFO經濟研究所、國家信息中心中經網、國務院發展研究中心企業調查系統及國經中小企業發展研究中心等機構組成的“中國中小企業經營狀況聯合專題調查項目”（IFO等聯合項目）獲得的數據也被很多研究所使用，例如康立（2007）。以上的研究方法是企業個體層面的調查，能夠獲得第一手詳實數據，但是仍然存在有兩個缺點：首先，問卷調查準確度難以保證。問卷調查高成本與低收益的特點決定了獲得樣本量的有限。多數只能得到各種間接融資渠道選擇比例，并不能獲得實際間接融資變動的精確數字。其次，問卷調查方法難以實現持續性，并且抽樣方法也因人而異，造成無法對研究對象進行持續統一的關注中國。也有學者使用資本市場的數據進行研究的，比如劉建勇和楊浩（2008）就對2006年一年的中小企業板塊企業數據進行統計比較，得到規模歧視大于所有制歧視的結論?？稻В?007）選擇了單個上市企業進行融資研究。趙英軍（2006）從單個城市信用社角度出發，研究中小銀行的貸款業務。還有一部分研究建立在銀行貸款流向的統計分析上，例如李凱慧（2003）就研究了國有銀行對非國有企業貸款占全部銀行貸款的比例問題。但是簡單的統計比較具有很大的局限，難以對各種因素綜合考慮。
針對以上研究方法的不足，本文考慮采用中小企業面板數據對所有制歧視的存在進行驗證，對近幾年來的政策效果做一個實證分析。目前國內使用面板數據分析的文獻極少。陳曉紅和劉劍（2006）的截面數據回歸分析是有意義的嘗試工作。他們主要考察的是銀行貸款余額，這一點與本文的關注點不同。凌智勇（2004）對上市公司的多年平均數據做了相關回歸分析，其中使用到了短期貸款、長期貸款、流動負債率等變量經濟學論文，并控制了貸款額度增加額與總資產之比為因變量，這一點和本文有相似之處。本文采用面板數據無疑會給研究帶來很多好處，尤其是調查數據時間上的持續能夠反映各年度政策效應的趨勢，并且由于統計口徑一致從而能夠被不同研究者驗證研究成果。
本文以下安排為：第二部分介紹研究方法和數據處理，第三部分是文章的計量模型分析和估計結果，第四部分按照實際控股類型重新定義企業所有制，做了穩健性的檢驗，第五部分是全文的總結。
二、研究方法和數據[②]處理
如前所述，本文主要的研究方法是使用面板數據進行政策分析，分析對象是2001年至2006年間有關促進和扶持中小企業發展的政策法規。具體有兩個關注事件：2003年實施的《中小企業促進法》，銀監會2005年7月的《銀行開展中小企業貸款指導意見》以及之后的一系列銀行等金融業的間接融資放寬政策，比如國家開發銀行開展的“兩臺一組”中小企業貸款模式等等。以這一段時間的政策效果為研究對象的國內還有應展宇（2004）等，但是這些主要是用文字論述政策變遷的影響。
表1：中小型企業劃分標準
行業
指標
單位
中型
小型
建筑業企業
從業人員數量
銷售額
資產總額
人
萬元
萬元
600~3000
3000~30000
4000~40000
600以下
3000以下
4000以下
交通運輸業企業
從業人員數量
銷售額
人
萬元
500~3000
3000~30000
500以下
3000以下
工業企業
從業人員數量
銷售額
資產總額
人
萬元
萬元
300~2000
3000~30000
4000~40000
300以下
3000以下
4000以下
郵政業企業
從業人員數量
銷售額
人
萬元
400~1000
3000~30000
400以下
3000以下
住宿和餐飲業企業
從業人員數量
銷售額
人
萬元
400~800
3000~15000
400以下
3000以下
零售業企業
從業人員數量
銷售額
人
萬元
100~500
1000~15000
100以下
1000以下
批發業企業
從業人員數量
銷售額
人
萬元
100~200
篇11
銀行非現場監管是監管當局對銀行機構實施余融監管的基礎方式之。從西方發達國家銀行監管的 發展 軌跡看，特別是在 金融 危機頻發的國際背景之下，“風險監管”逐步成為當今監管主流理念，其大力倡導的監管手段便是非現場監管，亦即存在由現場監管為主向非現場監管為主的逐步過渡趨勢。非現場監管是有效銀行監管的重要組成部分，也是持續銀行監管的重要手段和方。法2003年，銀行監督管理委員會承接銀行監管職責后，有必要針對非現場監管中存在的主要問題，進行修改和完善，以進一步提高銀行監管的質量:和效率。鑒于此，筆者一對非現場監管存在的主要問題進行探討。
一、非現場監管的概念及內容
所謂非現場銀行監管，是指監管當局運用 現代 化的監管工具，建立 科學 合理、符合國際銀行業監管標準的監測指標體系，并對銀行機構的經營情況進行持續監測、分析、判斷和預警，以及時掌握銀行機構和整個金融體系的運行狀況、風險因素和突出問題，并采取防范和糾正措施的監管行為。非現場監管作為一種事前監管，其目的在于認識、監測與控制銀行業務的內在風險。通過非現場監測，閱讀和分析審慎報告、統計報表及其他包括公開信息在內的有關信息，審查和分析銀行的財務狀況等手段，監管當局可以實現對銀行經營與風險狀況及發展趨勢的持續跟蹤。非現場監管常常能反映出銀行潛在的問題，特別是現場檢查間隔時期發生的問題，從而提前發現風險并在其惡化之前迅速要求銀行拿出解決辦法。由此可見，非現場監管是貫穿于整個銀行業監管流程的主線，也是構建持續性銀行監管體系的重要基礎手段。
按照巴塞爾銀行監管委員會（bls）《有效銀行監管核心原則》的有關內容和當前各界比較一致的認識，一個完善的非現場監管體系應包含以下內容：具有通暢的渠道能獲取真實、有用的信息，在單一合并表的基礎上收集、審查和分析相關銀行信息，并能確保信息的真實性；具有審慎經營的指標監測體系，通過制定和利用審慎法規的要求來控制風險，其中包括資本充足率、貸款損失準備金、資產集中、流動性、風險管理和內部控制等；具備非現場監管信息分析評價系統，能運用統計監管信息，對銀行的財務和經營狀況進行持續監控。2004年
1．明確非現場監管內容
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一、研究意義
商業銀行是一個以追求利潤最大化為目的,以金融資產和負債業務為主要經營對象,功能多樣化,業務綜合化的金融性企業。我國商業銀行為適應多方面的要求,不斷完善績效評價體系,但在操作中仍存在許多具體問題,很大程度上制約了我國商業銀行的經營管理水平。因此,有目的性地解決當前存在的問題,建立一個適合商業銀行發展需要的績效評價體系,對于提高我國商業銀行績效評價的有效性有著關鍵的作用。
商業銀行績效評價指的是商業銀行在市場機制的作用下,以“流動性、安全性、盈利性”為經營原則,高效率的運用自身資源,提供適應市場經濟要求和商業銀行發展規律的金融產品和服務所體現出來的運作效率和風險管理水平。
二、商業銀行績效評價第一階段
在國外,商業銀行績效評價的理論和方法的發展經歷了三個階段。第一階段是20世紀60、70年代,西方銀行業經營環境穩定,監管嚴格,銀行保持著相對固定的存貸款利差。銀行盈利僅取決于其市場份額,業務的發展必然導致績效的提高,所以經營目標主要是增加市場份額。產品單一,市場風險較小,考核重點僅僅在于存貸業務的增長和市場份額。銀行基本不需要進行績效評價?？冃гu價開始進入財務績效評價時代,出現了大量著名的財務分析或評價模型。杜邦公司在1903年首創了以凈資產收益率(ROE)為核心的杜邦財務體系分析系統,模型將ROE分解為資產凈利率(ROA)和權益乘數(EM),整體分析各種因素對公司經營績效的影響。而后,在1972年,美國學者戴維•科爾第一次將杜邦分析系統應用于商業銀行領域。1928年,美國的亞歷山大•沃爾更是提出了沃爾評分法,利用綜合評分的方法對企業進行評價,該方法隨后普遍應用于銀行的績效評價工作中。
三、商業銀行績效評價第二階段
第二階段是在進入80年代后,整個西方銀行業處于放松管制的轉變時期,利率管制的松動、匯率的逐步市場化,銀行經營的大環境復雜多變,競爭激烈。單純業務發展不再能帶來盈利的增長,相反,盲目發展貸款業務所帶來的信用風險導致了大量的損失,銀行在管理上也出現了問題,甚至走向破產關閉。此外,商業銀行在產品種類,業務范圍上進行了開拓和發展,許多非金融公司也進入了金融服務行業,使得競爭更為激烈。為提高經營效益,保證競爭優勢,銀行試圖以績效評價作為手段改進內部管理,剔除不能創造效益而增加成本的工作環節和服務,并將利潤最大化作為主要經營目標。
因此,商業銀行在不斷開拓新的盈利來源的同時,意識到業績管理的必要性,并試圖通過績效考評改進內部控制。在1979年,美國聯邦金融機構檢查評議委員會制定了駱駝評價體系。內容主要包括五個方面: 資產質量、資本充足性、管理水平、盈利水平和流動性。該體系對以上5方面進行整體分析,然后對商業銀行的總體經營水平進行評估,最后評定綜合等級。駱駝評價體系綜合考慮了“三性”原則,將三者有機統一起來,但駱駝評價體系仍然主要從財務角度方面對銀行財務績效進行審核和評估。由此可見,傳統銀行的績效評價是以財務指標分析為主導,輔之加以非財務指標分析。
四、商業銀行績效評價第三階段
第三階段定義在90年代以后,消費者所獲得的各種金融服務產品的來源更加廣泛,銀行經營在高度競爭環境下面臨著巨大的操作風險、信用風險和市場風險。因此,銀行逐步將價值最大化作為經營目標,評定價值最大化、充分考慮各種風險成本。wi1lam D Miller在《商業銀行評估》中提到評價銀行績效必須在關注影響銀行的財務因素的同時,也要關注非財務因素。由此,提出了10P評估法。10P是指利潤、資產、資產和負債的組合、產品、營銷渠道、業務流程、戰略計劃、人事制度、潛力和銀行個性。分析以上10個因素可見,willam主要上是從非財務指標來分析銀行績效,擴展了銀行績效的分析方法。哈佛商學院的教授RobertS•Kaplan和復興集團的總裁David P Norton在1992年《哈佛商業評論》中發表了以平衡計分卡作為績效管理系統的論文:《平衡計分卡一績效驅動指標》。首次提出平衡計分卡概念,以此為基礎形成一種新型戰略管理體系。由于平衡計分卡有很多優點,越來越多的銀行將它運用到銀行的管理活動中,世界前400家大銀行中就有50%在績效管理中使用了平衡計分卡。
參考文獻:
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在倡導企業核心競爭力與綜合實力的新世紀，競爭對手的改革與發展、市場競爭環境與競爭規則的變化、行業內競爭與合作的深化、監管政策的調整、城市商業銀行與地方政府的相互影響、城市商業銀行所在地區經濟發展趨勢等因素構成了城市商業銀行面臨的外部機遇與挑戰。而如何提升自身的競爭力成為城市商業銀行改革的核心問題。
一、城市商業銀行發展現狀
1．城市商業銀行發展的內部狀況。
(1)公司治理有待完善。目前，我國城市商業銀行已經普遍實行了股份制，并按照《公司法5的相關規定建立了股東大會、董事會、監事會和管理層等相互制衡和協調的組織架構。但由于占控股地位的國有資本和集體資本的所有者缺位，委托關系不明確，各城市商業銀行實際被控制在少數政府資本人手中，因此在實際運行中，這種相互制衡的制度并未產生實際效果。
(2)資本實力較弱，資本充足率不高。近半數城市商業銀行的自有資本在1億～5億元之間，遠不能與國有商業銀行相比，并且城市商業銀行資本補充的渠道過于單一，這將在長時間內阻礙其發展。
(3)市場定位發生偏離，品牌形象不突出。城市商業銀行的定位應當鮮明，即服務于地方經濟、地方市民以及中小企業，并就此開展特色業務，打造品牌優勢。但在業務經營中，這種市場定位卻難以體現，與國有商業銀行爭項目、搶戶頭、搭車擠貸的現象時有發生，這就導致市民的需求不能及時得到滿足，中小企業客戶不斷流失，城市商業銀行自身的品牌優勢難以建立。
2．城市商業銀行發展的外部環境。
(1)城市商業銀行會受到地方政府的約束，無法真正實現自主經營。地方政府往往直接或間接控制城市商業銀行，其經營受到地方政府投資活動的影響。另外，城市商業銀行的運行機制仍為行政式而非市場化，從而約束了市場主體的進一步發展。
(2)缺乏公平有序的市場競爭環境。城市商業銀行成立較晚，自成立之日起就面臨國有商業銀行對客戶的壟斷、客戶資源不足等不利局面。
(3)城市商業銀行在政策傾斜中處于被動地位。目前實施的優惠措施更多地關注改制中的國有商業銀行和發展相對緩慢的農村信用社，而對城市商業銀行不夠重視。
二、城市商業銀行競爭力統計評價指標體系構建原則
1．全面性原則。一方面，構建的指標體系應包括影響競爭力的各主要因素；另一方面，應分析各指標項目之間的因果關系，系統地、相互聯系地對城市商業銀行做出全面的評估。
2．系統性原則。構建的指標體系內部的各指標之間應具有一定的邏輯關系，而不應雜亂無章。
3．可比性原則。構建的指標體系可以進行橫向、縱向比較，具有國際可比性和歷史可比性，尤其是城市商業銀行與四大國有商業銀行以及各城市商業銀行之間競爭力的可比性。
4．動態性原則。構建的指標體系要有預見性，即不僅能夠體現當前影響城市商業銀行競爭力的各種因素，而且可以反映未來可能會影響其競爭力的因素。
5．定性與定量結合原則。為了對定性指標進行量化，應通過對每項因素設置權重值，實現對定性指標的定量分析；同時，應對定量指標的數據進行定性分析，實現對定量指標的定性分析。
三、城市商業銀行競爭力統計評價指標體系的構建
根據上述城市商業銀行發展現狀的分析，參考美國的駱駝體系評價法、穆迪評價方法和標準普爾評級以及有關專業報刊的評價，構建城市商業銀行競爭力統計評價指標體系(見右上表)。
四、城市商業銀行競爭力統計評價指標體系的運用
1．建立城市商業銀行競爭力統計評價指標體系的方法體系內各指標對評價總目標影響和作用的程度各不相同。為了客觀、準確地反映這一事實，我們引人權重的概念。權重是指標體系的一個重要組成部分，權重的合理分配直接影響到評價的科學性。基于不同經濟發展階段和不同城市商業銀行的發展狀況，各級評價指標的權重會發生變化。運用專家打分或問卷調查的方法，將城市商業銀行競爭力分為5個等級。每
級競爭力的統計評價指數為：。其中，SCi表示第i種競爭力統計評價指標指數；Yj表示第j種競爭力要素指
