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近年來，小額保險在我國引起了學界和實務界的廣泛關注。2008年6月17日，中國保險監督管理委員會（以下簡稱“保監會”）下發了《農村小額人身保險試點方案》（以下簡稱《方案》），在山西、河南等9個省區農村推行小額保險試點，2009年又在此基礎上將范圍擴大至河北、安徽、山東、重慶等11個省、市、自治區，已基本覆蓋我國的廣大農村。從近幾年實踐來看，我國農村小額保險發展所需的法律法規方面存在許多缺陷與不足，亟待進一步完善。本文對此進行了探究，嘗試對我國農村小額保險監管法律法規改進提供一些有益的對策與建議。
一、小額保險的產生及其在我國的發展
小額保險是指由不同實體以營利或不以營利為目的為中低收入群體提供的，依據保險原則管理其風險并在所保風險發生時支付基本生活保障，以幫助其抵御特定風險（如大病、天災、生存資料損失等）的一種保險形式，兼具福利性和商業性之功效[1]。而農村小額保險是指專門為農村地區從事農業勞動的人員提供的，以與其生產和生活環境密切相關之風險為標的的一種小額保險。
20世紀90年代以來，小額保險在世界范圍內日漸興起，并受到許多國際組織和各國政府的重視。國際保險監督官協會（IAIS）、扶貧協商組織（CGAP）等國際組織組建了小額保險專項工作組。同時，如小額保險中心（Microinsurance Center）等民間機構也紛紛成立并致力于在世界范圍內推廣小額保險業務，視其為一個新的商業契機和扶貧手段。據CGAP統計，截至2006年12月有超過四十個國家和地區在實踐20余種小額保險產品，累積受眾已經超過8億人次，成為小額信貸發展最為迅速的農村金融產品[2]。截至2007年4月，小額保險在中南美洲的秘魯和哥倫比亞、非洲的南非和烏干達、亞洲的印度、孟加拉國和菲律賓等國都取得了較好的發展，從人數上看，中南美洲有780萬人，非洲有350萬人，亞洲有6720萬人被小額保險所覆蓋[3]。
我國自2008年農村小額保險試點工作開展以來，在一些地區取得了較好的成績。以山西為例，截至 2009年7月，該省晉中市農村小額保險承保人數達到40.02萬人，承擔風險保額52.03億元，統保行政村683個①。2009年擴大試點以后，福建省龍巖市和中國人民財產保險股份有限公司抓住機遇積極響應號召，在龍巖市上杭縣古田鎮創辦了“三農”綜合保險示范區，開展了全方位綜合性保險保障體系的試點工作。至2010年7月，“三農”綜合保險覆蓋全鎮21個村，其中18個村人人參保。古田全鎮4334戶全部參加了農房統保；全鎮18298人全部參加了自然災害公眾責任險、新農合大病補充保險；農村小額家庭財產保險承保面達90%，小額人身意外險的承保面達87%；全鎮9800畝水稻以及10654畝森林全部參保?！叭r”保險保費收入170.9萬元，賠款支出71.4萬元，人均保障金額超過30萬元，領先于全國、全省的平均保障水平①。保險公司方面，2009年6月30日截止，中國人壽保險公司農村小額保險已累計保障604萬低收入農民，保單件數超過309萬件，為農村300多萬個家庭提供了總額為805億元的風險保障，有效緩解了農村家庭主要勞動力因傷殘或死亡帶來的沖擊，促進了農村社會的和諧發展②。
二、我國農村小額保險監管法律法規存在的問題
兩年多來，我國小額保險業務發展迅速，成績不凡，但小額保險運營發展中仍潛藏著一些亟待突破的瓶頸問題，特別是在風險防范與監管法律規則方面的欠缺，這些問題在保監會上述的《方案》中表現有以下幾點。
（一）監管目標有失偏頗
雖然《方案》下發后各地方保監局和各試點縣所在地政府都紛紛響應，積極出臺各種配套性的規范文件，但由于《方案》將小額保險作為一種“金融扶貧”與“解決農村人口保障”的一種有效手段，并在此基礎上將此次試點工作的意義定性為：“統籌城鄉人身保險業務發展，緩解我國農村地區保險供給不足問題，擴大農村地區保險覆蓋面，提高保險業服務和諧社會和新農村建設的能力”③，從而給人以小額保險是一種單純“扶貧工具”的錯誤解讀，導致現實中各地的保險公司和縣、鄉基層政府為追求保險覆蓋面而盲目推進、擴大農村小額保險試點工作。以山西省左權縣為例，該縣2008年的《關于在全縣農村進行小額保險試點工作的通知》④明確規定“結合我縣實際情況，縣政府決定先把經濟條件較好的粟城鄉作為第一批試點進行統保,其余各鄉鎮要結合各自新農村建設情況，至少統保1至2個村”。安徽省安慶市望江縣的《農村小額人身保險試點工作實施方案》⑤甚至制定了提高覆蓋面的獎勵措施。首先，這些規范性文件的弊端在于簡單的統保方式雖然能快速提高覆蓋范圍，但同時也造成一些受保農戶并不了解自己擁有的保險，甚至不知道自己有保險。其次，對統保目標的直接規定和獎勵政策很可能導致小額保險的盲目擴張和“運動化”發展，使得試點工作背離其推行的初衷。這些問題都集中反應了我國縣、鄉層面的基層地方政府對我國推廣農村小額保險價值理解上的偏差。
（二）試點操作規則過于簡單
《方案》中規定了農村小額保險試點的產品業務模式、鼓勵支持政策以及保險監管要求，但是綱領性較強，原則性規定較多，具體的可執行措施卻寥寥無幾。產品和業務模式上《方案》雖規定：“多種形式的意外傷害保險，兼顧適量的定期壽險，擇機推出可承保多個生命的聯生保險”⑥，但是由于規定缺乏可操作性，實際沒有給地方小額保險發展以合適的指導，導致現實中的保險產品十分的局限。以安徽省安慶市望江縣為例，該縣將試行的小額保險產品規定為兩種：農村小額意外傷害保險、小額貸款借款人意外傷害保險。山西省左權縣只有農村小額團體意外傷害保險一種，試點產品單一。在試點公司的確定上，《方案》規定的條件只側重于考察保險公司對于農村小額保險的發展意向，而保險公司開展農村小額保險業務的準入退出機制，償付能力等標準尚處于缺位狀態，亟待進一步的完善。
（三）相關監管內容不完整
《方案》對農村小額保險提出了一些創新建議，例如倡導小額保險公司與農村團體的合作，利用他們原有的網絡優勢增加覆蓋率，但卻沒有對這些團體能否作為農村小額保險的提供者做出進一步規定。我國農民合作社有著悠久的歷史，當前在農村仍有較強的影響力，農民在用合作社的方式統籌規劃其生產的同時，同樣可以為其成員提供互助保險產品。且互助組織作為保險提供者，相對于商業保險機構有著低成本，風險敏感度高的特點，通過合理的制度以發揮這一主體的優勢能夠幫助完善我國農村小額保險市場。另一方面，農村小額保險在運作上有著和傳統保險不同的特質。一是農村小額保險針對大病、巨災等特定風險，與商業保險相比風險結構差異較大，在風險準備金的額度上應該有所區別；二是農村小額保險只提供基本生活保障，賠付額度雖低但從重要性看無疑需要更多的保證；三是農村小額保險在保費的繳納、保險的賠付程序上要簡便易行，高效便民。這些要求應該在農村小額保險的監管法律法規中有所體現，以充實小額保險監管內容。
三、完善我國小額保險監管法律法規的建議
針對我國農村小額保險的上述監管法律法規缺陷，筆者認為應從以下幾方面來改進現有的保險業監管法律法規，以適應農村小額保險的特殊監管要求，從而為小額保險的監管提供清晰的法律依據。
（一）科學定位農村小額保險的監管目標
農村小額保險是集商業性與福利性于一身的特殊保險形式，《方案》中對于農村小額保險的描述有忽視小額保險商業性的嫌疑。雖然福利性和商業性雖很好概括了小額保險的特質，但不能作為監管目標，因此要對小額保險的雙重屬性進行再抽象，從中萃取出符合我國農村發展實際的小額保險特有的監管目標。
商業性的首要特征是以盈利為目的，短期的盈利無法讓農村小額保險獲得足夠的市場推動力。因此，讓農村小額保險獲得持續的盈利能力是商業性的首要要求。同時，保險是一種風險分散工具，這一特點要求參保人員具有一定的規模，具體到農村小額保險。由于其針對的對象為農民這一中低收入階層，使得農村小額保險若要遵循商業保險的一般原則，并獲得持續性盈利則必然要求更大的覆蓋范圍，利用規模效應分散風險，降低成本。另一方面，福利性也對農村小額保險提出了兩個相同的要求。第一，我國發展農村小額保險的目標就是將其制度化為社會保障體系中的一員，因而也要求小額保險能夠提供穩定持續的服務，否則就不能融入社會福利體系之中。第二，作為社會福利體系成員，農村小額保險的作用就是為廣大農民分散特定風險，不但要求覆蓋更多不同種類的風險，在廣度上也要覆蓋為數更多的農民。因此，商業性和福利性雖然存在諸多矛盾，但是在“覆蓋性”和“可持續性”這兩點上的要求是共同的。筆者認為，將以上兩點結合就組成小額保險的監管目標，推進小額保險可持續性發展并能夠最大程度覆蓋中低收入群體的需求。在這一目標的指導下，小額保險要兼顧盈利能力和風險分擔功能，單是依靠市場自身的發展是遠遠不夠的，這就需要政府和法律法規對其發展的同時也要嚴格監督管理。
（二）推進農村小額保險的相機型監管
所謂相機型監管，就是監管機構針對被監管對象的不同特質及發展狀況采用切合其實際的監管方式與手段。小額保險監管法律法規的制定與實施必須考慮到我國農村小額保險如下幾個特質，適時推進相機型監管。
1.經營主體的多元化。農村小額保險的經營主體有商業保險公司、互助組織、其他非政府組織（NGOs）以及小額金融機構等。這些主體之間不但組織結構差異大，而且在運行機制和目標上更是相去甚遠。
2.微薄的盈利空間。農村小額保險是針對農民群體所設計的保險產品，過于集中的風險和較低的保費收入加上精算和風險控制的要求，結果是巨大的成本和微薄的收益。
3.地區差異性大。農村小額保險運行的地區條件差異大（自然條件、人口組成、貧困程度、信用程度），不同農民群體面對的風險組成也不同，各地區對于風險的理解和關注順序千差萬別，農村小額保險的運作必須注重這些差異。
4.補貼依賴。由于農村小額保險在發展初期極端脆弱，必須有政府補貼才能發展壯大，許多國家政府甚至在其發展成熟之后依然給予財政上的鼓勵和優惠。
上述特點決定了農村小額保險監管措施必須更具有針對性。首先，應放寬小額保險的準入范圍，為非政府組織、小額信貸機構等主體經營農村小額保險掃清障礙。準入規則方面應針對小額保險多主體經營的特點，摒棄傳統的機構準入而采用單獨的業務準入。其次，在小額保險補貼政策上應該設置適當的標準，可以嘗試實行補貼規模與群眾滿意度掛鉤。以群眾滿意度為標準能引導農村小額保險機構正確認識小額保險，反應了小額保險的社會效益的同時為監管機構控制農村小額保險的發展方向提供了依據。再次，注重中介市場的完善，放寬農村小額保險中介的準入條件。這有兩個方面的作用:一是降低保險公司成本。二是能利用農村現有的關系網絡來對農村小額保險進行深入宣傳。最后，保險業應重視與鄉鎮企業網絡、農村家族網絡體系的溝通與聯系，探索中國特色的小額保險銷售平臺與服務平臺[4]。
鑒此，筆者認為我國農村小額保險可引入相機型的監管方式，即保監會在創設監管規則時應在準入條件、補貼額度、中介培訓等方面設置自由裁量空間，授權各保監局根據當地實際情況，對農村小額保險進行相機型監管。如將準入的原始資本金條件規定在一個區間之內，各地方保監局可根據本地實際針對不同的準入主體確定不同的標準。這種相機型監管方法在貫穿監管理念的同時兼顧了地區差異，并在各地保監局之間形成了監管競爭，能有效避免監管套利，提高監管實效。
（三）完善相關監管制度
1.開放互助組織的準入制度，創新其危機救濟機制?；ブM織在農村小額保險發展中是一股不能忽視的力量，《方案》中卻沒有設置相關的制度。我國互助組織可以參照適用《農民專業合作社法》（以下簡稱《合作社法》）中對于合作社的制度和機構的規定，但是應在其基礎上修改相關內容，如加入設立組織的最低資本要求。鑒于小額保險需要較大的基數，修改成員人數五人以上至五十人以上等。在危機處理上，互助組織具有人合性，一般不以盈利為目的且保障性較強，因此要求監管機構能夠調整危機處理制度，以適應其上述特點。筆者認為，保單接管是一個適宜的選擇。小額保險額度小，保障基本需求的特點使其在面對危機時更需要保護投保人的利益，而互助組織的建立多是基于成員互信，單純接管其運作較困難，因而將危機互助組織的保單統一轉移或分配給其他保險人能更好地保護投保人的利益。由于小額保險本身較為簡單且運行成本較低，保單接管的可操作性較強，與單純接管或整頓相比更為科學，同時也為其他主體提供了擴大業務范圍的有利條件。
2.注重償付能力監管，完善再保險制度。在償付能力監管上，針對農村小額保險不同保險人之間對于資本運行方式的不同，可以設置依照資本能力分級收取的準備金制度。資本運用的風險來自于投資，互助組織的資本總額一般較低且不傾向投資，因而低準備金能優先用于償付保險索賠，保證了償付能力。對于高投資傾向的商業保險公司設立高準備金也能幫助緩解投資風險。影響償付能力的不安定因素可以用針對性的政策補貼解決，例如在利率影響較大時的利率補貼，針對巨災的補貼等，且對于地方監管機構來說補貼具有較大的靈活性，能夠滿足地區差異性的需求。同時，國家監管機構能夠通過補貼額度的調整來控制補貼帶來的道德風險等負面效應。另外，需完善再保險制度。我國目前的再保險制度并沒有覆蓋到提供小額保險的互助組織、非政府機構和小額信貸公司等主體，而這些組織卻急需再保險制度。將這些機構納入再保險體系中能夠增加其抵御風險的能力，幫助其獲得更多的可運行資金，同時也擴大了其與商業保險機構合作的空間，有利于小額保險不同主體間的交流合作，更合理地分散總體風險。
參考文獻：
[1]Craig Churchill. Protecting the Poor, A Microinsurance Compendium. International Labor Office, 2006.
篇2
一、“近因”原則的缺失
《保險法》規定保險活動的基本原則有：自愿原則、試實信用原則和遵守法律和行政法規的原則。而“近因原則”這一被國際保險業普遍運用的原則在我國缺乏運用的法律依據。所謂“近因原則”是指保險人按照約定的保險責任范圍承擔責任時，其所承保危險的發生與保險標的的損害之間必須存在因果關系。在近因原則中造成保險標的損害的主要的，起決定作用的原因，即屬近因。只有近因屬于保險責任，保險人才承擔保險責任。而近因原則的缺失正是導致保險合同當事人，尤其是投保人產生凡是投保的利益遭到損失時皆可獲得賠償的想法的根源，從而導致一些不必要的糾爭。近因原則作為常用的確定保險人對保險標的的損失是否負保險責任以及負何種保險責任的一條重要原則，在我國《保險法》、《海商法》竟未作出明文規定，不得不說是我國保險立法的一重大缺憾。二、不利解釋原則適用上的模糊
投保人和保險人之間的權利義務關系是通過保險合同來確立的，而作為附合合同的保險合同，不論是投保單、保險單還是特約條款，大部分都由保險人制定，在制定時，必然經過深思熟慮，反復推敲，內容多對自己有利，且已經基本實現了格式化。格式保險合同由保險人備制，極少反映投保人、被保險人或者受益人的意思，投保人在訂立保險合同時，一般只能表示接受或者不接受保險人擬就的條款。再者，保險合同的格式化也實現了合同術語的專業化，保險合同所用術語非普通人所能理解，這在客觀上有利于保險人的利益。因此，一旦合同成立而雙方發生糾紛，投保人將處于不利的地位。為了保護被保險人或者受益人的利益，各國在長期的保險實務中積累發展了不利解釋原則，以示對被保險人或者受益人給予救濟。在格式保險合同的條款發生文義不清或者有多種解釋時，應當作不利于保險人的解釋，實際上是作有利于被保險人的解釋。我國合同法第四十一條規定“對格式條款有兩種以上解釋的，應當作不利于提供格式條款一方的解釋?！北ｋU法第三十條也規定：“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關應當作有利于被保險人和受益人的解釋?！蔽覈P于保險合同條款解釋的規定，已經實際上確立了不利解釋原則，與國際慣例是相一致的。這對于被保險人和受益人（經濟上的弱者）的利益維護具有十分重大的意義。
但在司法實踐中，由于缺乏統一明確的標準，以及不承認判例的拘束力，不同種類的保險合同用語經不同的法院解釋，關于該用語的正確含義，所表達的當事人意圖，以及由此產生的效果，可能會存在相互沖突甚至截然相反的結論。而由于不利解釋原則在適用上缺乏統一的標準，究竟何種條款能適用該原則，特別是不利原則能否適用于國家保險管理機關核定的基本保險條款，將直接影響保險合同雙方當事人的爭議結果。而我國保險法律法規中對此既沒有相應規定，關于這方面的案例和研究也鮮見于眾。
依照我國保險法第一百零六條規定。商業保險的主要險種的基本保險條款，如保險法第十八條規定的保險人、投保人、被保險人名稱和住所；保險標的；保險責任和責任免除；保險價值；保險金額等條款，由金融監督管理部門制訂?；颈ｋU條款是運用于主要商業保險險種的保險條款；商業保險的主要險種，由金融監督管理部門核定；凡金融監督管理部門核定為商業保險的主要險種的，金融監督管理部門應當制訂基本保險條款。國家的基本保險條款，各保險公司應當執行。此類條款所使用的語言被保險管理機構依法規定核準，理應不存在歧義，但實際生活中，保險人根據其自己的認識水平和為了謀取最大化的利益，在備制保險合同時依自己需要將基本條款插入其中，而投保人對保險合同的備制不能做任何事情，而且往往在訂約時也難以全面知曉保險合同的性質和內容，根本就無從知曉哪些條款屬于基本條款，就更別提理解了，例如對“現金價值”一詞，有的保險合同中將其定義為：“本合同的保證現金價值、所有繳清增值保險的現金價值以及累計紅利之和?！庇械谋ｋU公司則干脆對其未作任何解釋，投保人對該詞只有靠自己理解，但實際上“現金價值”一詞的定義應該是責任準備金扣除退保費用后的金額，而責任保證金指的是保險公司從保戶累積的保險費中扣除被保險人的死亡成本以及分攤保險公司所發生的費用再加上利息計算后所得金額。所以被保險人在訂立保險合同中的弱勢地位是顯而易見的。一旦當事人對基本條款發生歧義或者文義不清的爭議時，法院對是否應當適用不利解釋原則就會因缺乏統一的認知標準而感到無所適從，不僅會影響被保險人的利益和保險人的商業信譽，也會給國家法制的統一和法院裁判的權威性帶來不利的影響。
三、合同陷阱的隱藏
根據《保險法》的規定，保險人與投保人應各自依約履行義務，承擔責任，其中投保人的主要義務和責任有：告知義務、維護義務（包括維護保險合同標的安全及其危險程度增加的通知義務）、繳納保險費的義務；保險人的主要義務和責任則是：說明義務、及時賠償、解約限制和承擔費用等。可以看出，在交付保險費與賠償方面，投保人的交付保險費的義務與責任，與保險人承擔賠償的義務與責任，兩者是相互獨立的。誰違反自己的該項義務，便要承擔與該項義務相應的責任。但雙方的義務與責任之間不具有此消彼長的對應性，投保人交付保險費義務的違反，并不必然導致保險人賠償責任的減輕或免除。但有些保險公司（主要指財產保險公司）在使用格式合同與投保人協商財產保險費的交付與賠償方式時，作出了如下約定：經雙方同意，投保人未按約定繳付首期保險費的，保險合同不生效，發生保險事故保險人不予賠償；投保人未按約定繳付第二期保險費的，發生保險責任范圍內保險事故，保險人按下列一種方法賠償或承擔保險責任：1、按實交保費與應交保費比例折扣支付賠償金額；2、按實交保費計算保險期限，過期不負賠償責任。上述賠償方法是按實交保險費與應交保險費的比例，來確定保險人承擔的賠償責任。實際上將投保人違反交費義務的責任，規定為減輕或免除保險人賠償義務的依據。通過保險人制定解釋格式條款的優勢，全部或部分地剝奪了投保人獲取賠償的主要權利，加重了投保人的責任，這與《合同法》的公平原則和《保險法》的立法宗旨是明顯相悖的。而且該賠償方法還隱藏著非經留意難以發現的合同陷阱。如按第1種方法，當投保人交付了第一期保險費后，在第二期交費義務履行期限未至時，如發生保險事故，盡管投保人無任何違約行為，也只能獲得部分賠償。按第2種方法，實際上賦予了保險人根據投保人交費情況而單方變更保險期限的權利，甚至免責，對保險事故不負擔任何責任。保險人巧妙地利用格式合同設置了能使自己規避應盡的部分或全部義務而使被保險人或者受益人喪失利益的陷阱，充分說明保險人在擬制這種格式合同時，已經嚴重地違背了誠信原則。此類條款的適用，違背了現代社會民事法律關系中最基本的公平與誠信原則，損害了許多被保險人的利益，應受到保險監管部門依職權的主動干涉。
四、不易把握的明確說明義務
《保險法》第十六條詳細規定了投保人對保險標的或者被保險人情況的說明義務以及保險人對保險條款的說明義務，第十七條則規定了保險人對免責條款的明確說明義務。上述兩款雖對投保人履行“如實告知”義務和違背義務的責任，作了詳細明確的描述和規定，但對保險人的“明確說明”義務的履行卻沒有規定相應的形式，使其在實踐具有極大的彈性和不確定性。僅從以上述條款的字面上來看，第十六條針對投保人故意隱瞞事實，不履行或因過失未履行如實告知義務的情形分別賦予保險人有解除保險合同、不承擔賠償或給付保險的責任、不退還保險費或視情況退還保險費的權力。而對保險人未盡明確說明保險條款的責任則未作任何規定，而保險人對其責任免除條款未作明確說明的后果也僅是導致該有關條款不產生效力而已。通過對比，不難看出《保險法》在這一問題上對投保人明顯科以了較保險人為重的責任，有違民事主體雙方權利義務平等原則之嫌。作為素有“最大善意和最大誠信合同”之稱的保險合同，在現實生活中，卻因保險合同雙方當事人在履約過程中對合同中使用的語言文字理解不同從而產生爭議的例子屢見不鮮，恐怕與《保險法》對保險人上述義務的規定太過寵統有著一定的關系。此外，因《保險法》對有關保險中介組織規定不完善，以及國內保險行業體系的不成熟，目前國內還沒有一家專業化的保險公司或經紀公司，一些保險公司大量聘用（嚴格意義上來說，只能算是使用，因保險公司與個人人員之間并未建立勞動關系）個人從業人員，此類人員數量雖多，素質卻差次不齊，而且流動性極大，他們為了獲取傭金，在對一些可能影響投保人決定的合同條款進行說明時，也難免會為了一己之利而有意作出含混甚至違背條款本義的解釋，所以導致爭議的發生也就無足為奇了。
五、滯后的保證保險立法
隨著社會主義市場經濟的日趨活躍，在商品流通過程中出現了許多新的交易方式，建立在信用基礎上的交易方式日漸增多，特別是隨著分期付款這一現代消費方式的出現，涉及到保證保險的問題越來越多，不少保險公司均開辦了此類業務，但《保險法》除在第九十一條確定財產保險業務范圍時提到信用保險外，根本沒涉及到保證保險。作為一種特殊的財產保險合同，保證保險合同是保險人為被保證人（債務人）向被保險人（債權人）提供擔保而成立的保險合同。投保人向保險人支付保險費，在被保險人因債務人不履行債務等原因遭受損失時，由保險人承擔賠償責任。保險人的地位相當于保證合同中的保證人，所以也可以說保證保險合同實際上屬于保證合同的范疇，只不過采用了保險的形式。在保證保險合同中，保險利益是債權人的債權，而債權屬于財產權，因此，保證保險在性質上仍屬于財產保險，原則上法律對于財產保險的規定也可適用于保證保險，但其與一般的財產保險又存在著顯著區別，保證保險承保的危險是針對被保證人信用不良造成的主觀性損害，具有明顯的信用性。由于保證保險是從擔保法中的保證制度演變而來，同時兼具二者的特征，是保證制度同保險制度的融合，其當事人（關系人）在法律上具有多重身份，使之難以同保證合同截然分開。
由于《保險法》未對保證保險合同作出明確的規定，對保證保險的性質及保證保險和保證的關系也存在爭議，所以就導致當事人在訂立合同時往往只考慮自己的利益，保險人除考慮收取保險費外，常常在保證保險合同中訂立很多的免責條款，而被保險人卻以為一經投保即可萬事大吉，糾紛的產生也就不足為奇了。由于保證保險既涉及保證又涉及保險，對此類糾紛是適用但保法還是保險法？由于保證保險合同往往與另一合同相關，如汽車買賣合同、借款合同等，而且保險合同一般是買賣合同或借款合同的附屬合同，因而發生糾紛時，涉及兩個合同、三方當事人，債權人或被保險人如何起訴就存在著爭議。在司法實踐中也極易將保證保險合同糾紛定性為保證合同糾紛，從而導致適用法律的混亂和失誤。
綜上所述，由于我國在保險立法上存在的一些法律空白和缺陷，現行的帶有明顯計劃經濟體制烙印的《保險法》無論在內容上，還是在范圍上，都已越來越不適應保險業自身發展和保險經營環境的變化，不能滿足社會發展的實際需要。特別是在我國加入WTO后，中國的保險市場必將逐步同國際接軌。1997年底，占全球金融服務貿易95%以上的70個WTO成員國在《服務貿易總協定》基礎上又達成《金融服務協議》。其中，有六個基本準則適用于發展中國家保險業的開放問題：1、最惠國待遇準則；2、透明度準則；3、發展中國家更多參與準則；4、國民待遇準則；5、市場準入準則；6、逐步自由化準則。這些基本準則中任何一項準則都會對我國現行的計劃保險制度提出明確的挑戰，任何一項準則的實施都將沖擊我國現行的保險制度。如何抓住保險業面臨的機遇和挑戰，加強保險立法建設，盡快調整、修改、制定出符合WTO要求的保險法律法規，優化保險市場的法制環境，以引導并保障我國還處于初步階段的保險業健康發展，使其在規范軌道上運行，就顯得尤為迫切。在此，筆者僅就如何完善我國保險法律法規發表一下個人的淺見。
一是完善保險活動的基本原則。要在進一步完善自愿、最大誠信和遵守法律和行政法規原則的基礎上，在保險立法中將公平原則、近因原則等符合民法基本原則和國際保險行業普遍運用的原則作明文規定，以充分發揮保險合同“最大善意”、“最大誠信”的作用。此外，還應根據WTO成員國約定的協議與保險市場發展的趨勢，將考慮市場準入政策、取消外資優待、實行國民待遇，逐步自由化等問題的規范化納入立法的視界，盡快建立起與國際慣例接軌的保險基本法律制度，促進國內保險業的規范化發展，以更好地參與競爭，迎接挑戰。
二是規范保險人義務，加大對投保人合法權益的保護。主要是要強化保險人在訂立保險合同時應履行的解釋、告知等義務和責任，對超額保險、重復保險等規定應載入保險合同的專項備注條款，并盡善意提配和說明的義務，當保險人未盡上述義務時，賦予投保人變更或者解除合同的權力，使保險合同雙方當事人的權利義務平等，以保護弱勢地位的投保人合法權益。此外，還可推行《確認書》制度，對于雙方應履行的告知和說明義務，由雙方逐項簽署一式兩份確認書來作為雙方已盡各自義務的證明，以把保險合同的最大誠信原則落到實處。既可維護保險合同的穩定性，又可避免雙方在發生糾紛時各執一詞卻又無法提供證據。
三是強化監管機構職能，提高監管水平。保險業監督管理機關要在檢查保險公司的義務狀況、財務狀況、資金運用狀況和對保險公司償付能力進行監督管理的同時，加強對商業保險合同中非主要條款和保險費率的監管，對存在合同陷阱，規避法律法規和加重對方義務責任等情況的合同條款要依職權主動進行查處，責令限期改正，并予以一定經濟處罰。同時對一些應用廣泛，易引起歧義如“現金價值”一類的保險專業詞匯，實行統一的標準化解釋，并作為強行標準載入相關合同條款，以避免一些不必要紛爭的出現，促進保險業的健康發展。
四是要逐步建立與國際慣例相一致的保險法律法規體系。通過借鑒發達國家保險業制度的先進之處，結合我國保險業發展的實際情況，進一步完善保險投資的相關法規，通過立法，據展投資領域，控制投資比例，細化保險資金運用的規范，提高保險投資的盈利能力，為保險公司提高投資回報率創造條件；完善有關保險中介組織的法律法規，加強對保險人、保險經紀人及其相關組織的管理，規范保險中介行業及其從業人員的責、權、利；加快保險精算報告、保險機構資產管理及保險機構的接管等配套法律法規的建設，以建立起一整套既具有中國特色，又能與國際慣例接軌的保險法律體系。
參考書目：
篇3
互聯網保險對于傳統金融領域的沖擊是多方面的，首先保險業務需要在穩定以及創新間尋求平衡?；ヂ摼W保險也是創新保險業務的先驅者，保監會自從2012年1月起也一系列相關的監管規則，如《保險、經紀公司互聯網保險業務監管辦法》、《關于專業網絡保險公司開業驗收有關問題的通知》、《互聯網保險業務監管暫行辦法》以及《關于加強互聯網平臺保證保險業務管理的通知》等，這些都鼓勵了互聯網保險的發展。然而現行法律規則如傳統證據規則如何適用、投資保險人員的信息怎樣保護和防范道德風險的情況。雖說我國人民法院對于保護投資保險人員的個人隱私以及生活有一些條文涉及，但從傳統保險的銷售以及后續服務進程來看依然存在問題，不能夠很好的滿足互聯網保險對于法律法規的需求。所以，如何能夠確保互聯網保險的可持續發展，讓法律及監管解決互聯網保險面臨的挑戰，成為值得深思的課題。
（二）互聯網保險面臨的風險
由于互聯網保險領域的風險，既有傳統保險風險的網絡化導致的風險，例如信息不對稱問題、戰略風險、聲譽風險，也有互聯網保險形成的新型風險，例如信用累計、互聯網欺詐、可能在瞬間發生海量的信息安全問題和大規模的流動性風險，此外，由于互聯網金融往往涉及產融結合、金融綜合經營、境內外資本結合等情況，形成了跨行業、跨市場、跨境的復合風險來源。
1.法律監管盲區。盡管我國人民法院對于國家保險業務發展中的問題進行了司法解釋，較為明確保險人員在網絡上銷售保險時候的義務，保險人應當對于免責條款的提示以及說明負責，但當前我國傳統的法律法規并沒有做到對于投資保險人員身份的核查和義務履行，在電子合同有效確認之類的網絡銷售環節中較容易出現糾紛，沒有對其進行明確的解決。除此之外，保險業務的銷售有著較為嚴格的地域限制，雖然互聯網打破了這種傳統的限制，但異地客戶的保險后續保障業務怎樣施行也是互聯網渠道銷售保險的合規重難點。以上種種，也肆待進一步完善相應的法律及監管政策予以規范。
2.網絡信息安全困境?；ヂ摼W保險業務的發展是離不開網絡技術發展的，對于互聯網保險的安全協議等技術也為互聯網的保險業務發展提供了很有力的支持。但因為網絡技術存在漏洞，互聯網保險依舊存在一定水平上的技術風險，主要來源于多種黑客的侵犯。由于網絡的自由開放性，個人信息存在著被泄露的隱患。
3.道德風險困境。在傳統的投保方式之下，保險業務的施行必須有保險人和投保人的簽名，從而反映投保人和保險人的意圖?；ヂ摼W保險則省略了這一個程序，這也就為道德風險發生預留下來了可乘的機會，同事會出現理財上的糾紛。而盡管電子支付安全性在當前時代中越來越高，但在保險業務收付過程中也經常會發生客戶的欺詐現象?；ヂ摼W的操作是較為隱蔽的，網絡投保人以及被保險人可能會采用虛構被保險人的年齡手段進行欺詐，保險公司也很難進行查證。這樣的情況持續久了勢必會造成公司賠付增加以及利潤下降的情況。
4.產品創新困境。目前互聯網保險的產品現狀是：首先不同企業對于同類型保險產品的同質性依舊很高，而投保人可以選擇的余地較小，對投保人不能夠進行個性化產品的服務；其次公司互聯網銷售渠道中沒有具體讓利于投保人的優勢。通過對比部分公司的線上產品，許多企業直接將線下的產品在網上銷售，沒有真切的降低費率和條款，沒有?ο?費者造成影響力。
二、互聯網保險業務風險控制的難點
篇4
藝術品保險；信息不對稱；法律規制
隨著我國經濟的發展，國內藝術品市場的火爆，天價藝術品不斷被拍出，藝術品“跑步”進入了億元時代，藝術品的安全性便倍受關注。不管藝術品是由個人收藏還是機構收藏，安全性總是第一位的。如果拿出來展覽或者到拍賣市場進行交易的話，更需要有一定的安全措施，這其中就包括藝術品保險。于是保險公司就成了防止偽品進入市場的第二道門檻。盡管尚在起步階段，但對藝術品保險市場前景的看好，幾乎是行業的共識。
2011年1月，在文化部與保監會公布的11個文化產業保險試點險種里，“藝術品綜合保險”名列其中。而在首批試點的3家保險公司中，人保財險近期先于太平洋產險、中國信保開出了文化產業保險藝術品專屬保險第一單。隨著文化產業保險破冰，藝術品保險等有望成為保險市場的嶄新增長點。
1 藝術品保險的現狀
2011年10月，故宮展品被盜、文物受損事件引起了人們對藝術品安全問題的關注，也將不為人所知的藝術品保險帶入公眾視線。2010年我國藝術品拍賣市場成長迅速首次超越美國名列世界第一。但與此同時，藝術品卻有九成以上未買保險，博物館、美術館的多數藏品也都處于“無保”狀態。這充分暴露了海內藝術品保險缺位現象嚴重。
藏家無意識買保險、機構無錢買保險、保險公司無豐富產品，這就是當前國內藝術品保險市場的“三無”現象。面對這種現實的需要，2010年3月，、保監會、文化部等九部門聯合《關于金融支持文化產業振興和發展繁榮的指導意見》，要求各保險機構應在現有保險產品的基礎上，探索適合文化企業特點和需要的新型險種和各種保險業。2011年1月，保監會與文化部聯合了《關于保險業支持文化產業發展有關工作的通知》，確定了3家試點公司以及第一批11個試點險種，試點險種包括了藝術品綜合保險。至此，正式拉開了我國藝術品保險行業的序幕。
對比國內藝術品保險行業的稚嫩，歐美藝術品保險已經較為成熟，其成熟的藝術品市場已被稱為“準金融市場”。投保人意識也普遍比較強。藝術品保險在國外非常完整的產業鏈，從藝術品估值到拍賣、運輸、保養、和維修，每個環節都由專業的商業公司完成，保險公司需要做的工作很簡單，一旦出現問題修繕由專業公司完成，并有具體金額可向保險公司理賠。歐美方面是有許許多多的方面值得國內去借鑒和學習的。
2 藝術品保險的信息不對稱問題
藝術品保險市場是信息不對稱市場，藝術品特殊的價值構成更是決定了信息問題的個性，那就是在信息披露、信息傳遞和信息安全等，均較一般保險要求更高。信息經濟學的出現為藝術品保險領域信息問題的求解提供了新的視野，于藝術品保險而言，所披露信息的使用者包括多方主體。藝術品的保額一般包括藝術品市場價值、風險系數、保險公司運作費用三個方面。在藝術品保險中，除了要考慮實物風險以外，還要考慮投保人的道德風險和逆向選擇。在對藝術品的核保過程中，如發現投保人的背景、資質、管理水平、風險關控等各方面尚缺乏成熟的做法及經驗，會更加謹慎。
基于藝術品市場環境復雜多變的特性，由信息不對稱引致的市場失靈雖然難以完全避免，但可以通過各種手段減輕其對藝術品市場的沖擊。決策所依賴的信息在量上不充分， 在分布上不對稱， 在質上不準確。這種不對稱，主要在于國內藝術品評價體系的不可量化性、藝術品鑒定人才的缺乏、供需雙方不成熟，以及由此帶來的真偽難分、價值難估等。這些問題涉及面較廣，不僅涉及到法律層面的制度設計和技術操作問題，更有深層的文化觀念問題以及整個社會大背景給實施行為提供可能性的問題。究其原因，主要存在以下三方面的問題：
2.1 藝術品市場價值估值的難題
藝術品保險投保之前的鑒定評估是最大的難題，也是投保人與保險公司出現爭議較多的環節。目前國內有資質的鑒定機構很少。比如文化部的鑒定中心、省級博物館、故宮博物院等，但這些機構都是事業單位，他們存在法律主體模糊的問題，一旦鑒定評估出現差錯引發糾紛，他們沒有能力承擔法律責任和經濟責任。由于國內保險公司沒有這方面的專門人才，準確的評估往往很難。目前藝術品市場造假的情況比較嚴重，有些贗品甚至可以瞞過專業人士的眼睛。如果有人拿價值幾百元的贗品到保險公司投保，說是價值很高，但投保后故意損壞或者丟失，保險公司的損失就會很大。
2.2 藝術品真假問題
就某種意義來說，我國藝術品鑒定很大程度上仍停留于經驗判斷的“眼學”層面。即使保險公司聘請專家進行評估，也往往由于鑒賞專家之間因鑒賞角度和藝術理念的不同，而很難作出統一的評估。[ 倪進.當代中國藝術品金融化發展的若干問題[J].藝術百家2010（5） ：21]因此，鑒定專家是否真地“目光如炬”，其實難說。藝術品市場引入保險是抵御贗品的有力武器。專業保險公司的介入，從側面加強了職業與專業的真偽判斷，可以在一定程度上遏制贗品進入市場。換句話說，拿到藝術品保單的藝術品，從市場角度來看，其效能等同于取得了一份附加鑒定證書。藝術品保險對藝術品的保值和增值具有不可小視的意義。藝術品保險有利于交易、收藏和展出。
2.3 藝術品保險公司運作費用問題
藝術品的費率幅度往往很大，根據所在地、估價、藝術品本身的質料等等從百分之幾、千分之幾到萬分之幾都有可能。由于藝術品保險的費率偏高，從經濟的角度考慮，很多藝術品收藏者和機構被迫主動放棄了投保的打算。由于我國的保險法中還沒有關于精神產品保險的明確規定，造成了國內外保險法的不對接，在一定程度上阻礙了國內藝術品保險市場的發展，同時，稅收政策、公證手段等也不完善，這就需要相關部門逐步制定和健全相應的法律法規，為藝術品保險市場創造一個良好的外部環境。
3 對藝術品保險信息不對稱的法律規制
由于藝術品保險的風險信息存在不對稱性，總結出相應的法律制度激勵真實的信息披露是很必要的，下面從法律規范、司法規制、行業規范三方面來探討藝術品保險信息不對稱的規制問題，以期能實現藝術品保險契約最優，從而保證藝術品市場的規范運行。
3.1 法律規范的基本規制
3.1.1 法律原則規制——誠信原則
在很多情況下，信息不對稱更多的是一個誠信問題，比如拒絕提供自己真實的信息，或有意無意地提供并制造虛假的信息。藝術品發生事故具有偶然性，保險人的賠償或給付將由偶然性支配。因此，藝術品保險人只能根據投保人或被保險人對藝術品的狀況的說明來決定是否承保。由此基本原則派生出了投保人的如實告知義務，我國《保險法》第17條第1款規定：“訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知?！?/p>
3.1.2 法律規則規制——如實告知義務
1）說明義務
在藝術品保險合同中，說明義務很有必要，其立法目的是為了督促保險人明示說明藝術品合同內容，彌補投保人作為“外行人”所欠缺的專業知識，改變信息劣勢的地位，使其在充分了解合同的前提下締約、履約，實現意思自治。
2）告知義務
告知義務是指投保人在訂立藝術品保險合同時，對保險人有關藝術品的詢問應據實回答，特別是有關藝術品的風險狀況的重要事實。告知義務以說明義務的履行為前提，如果保險人未盡說明義務，當藝術品事故發生時，他不得以投保人違反告知義務為由拒賠。保險人經營藝術品保險業務，一般具備豐富的經驗，對于藝術品哪些事項應當由投保人告知，保險人應當最清楚。若其已經知道或者應當知道有關事項，卻并不向投保人詢問，證明其認為該事項并不重要，可以視為保險人放棄了要求投保人告知有關藝術品事項的權利。若告知義務人主張采用口頭方式履行告知義務的，
3）通知義務
通知義務分為兩類：一類是指在藝術品保險合同訂立后，投保人、被保險人應及時通知保險人有關藝術品標的風險狀況變化的事實。如果投保人的行為與藝術品安全事故的發生有因果關系的，保險人可解除合同，不賠償保險金但要返還保費；無因果關系的，保險人原則上不得解除合同。
3.2 司法規制
在司法領域中，對藝術品保險信息不對稱問題的啟示主要來源于其中的有利解釋原則。對有疑義的保險合同條款作有利于投保人的解釋，由保險人承擔條款擬定的責任，防止其利用含混不清的合同語言獲利。因此，有的學者認為“有利解釋原則是有利于弱者一方的實質性政策的工具”。有利解釋原則的適用可以督促藝術品保險人真實而準確地向投保人傳遞有關藝術品保險合同的重要信息，否則，藝術品保險人就要承擔語義不清、表意不明的不利后果。
3.3 行業規范
3.3.1 發展配合藝術市場經營風險所需要的保險契約
藝術品保險是一種將不確定性的風險損失轉化為一種確定性的保費支付，從而實現風險的轉移并達到損失的分擔的一種機制。沒有不確定性和風險的把握就不會有確定性的賠付和風險分擔。充分認識并有效防范藝術品潛在的風險問題，加快完善發行、交易機制，細化監管措施，將風險控制在可測、可控、可承受的范圍之內，正確引導藝術品市場良性發展，促進我國藝術品文化產業繁榮興旺。
3.3.2 探索藝術品保險風險分散機制
為擴大承保能力與承保范圍，有效地化解藝術品風險對保險企業的沖擊，建立多層次、內外結合的藝術品保險風險分散體系是保險公司的必然選擇。具體來說，藝術品保險的風險分散可以通過擴大承保范圍與利用再保險進行分保來解決。
1）擴大承保范圍
擴大承保范圍有兩層含義：一方面是要求保險公司增加承保險種，為市場提供全面的藝術品保險保障；另一方面是要求其擴大宣傳，提高藝術品投保率，使大數法則發揮作用。[ 耿蘊潔，趙鵬.我國藝術品保險簡論[J].上海保險.2010（9）：24]在藝術品綜合保險產品少，可選擇不多的情況下，保險專家建議藏家或者藝術機構可以為藝術品組合購買保險，如貨運保險、財產險、第三者責任險等。
2）利用再保險進行分保
國內保險公司可以跟國外保險公司合作。由于藝術品的保額普遍比較高，國內的保險公司承保后必須向國際再保險市場進行分保。一般來說，較小的保險公司攬了業務后會交大公司分?；蛟俦?。大客戶如果只愿意與一家小保險公司打交道，那么只需開一張支票過去。同時，這幾年國內保險公司通過借鑒國外的經驗，可以考慮推出藝術品綜合保險，比如平安財險就曾經推出過“藝術品綜合保險”，主要承保一些現代的字畫、雕刻和瓷器，但對古書畫等非常珍貴的藝術品，則要“特別約定”。
3.3.3 建立公正專業的藝術品鑒定及鑒價的專業人員或機構
培養專業化人才隊伍是趨勢所向。目前，國家文物鑒定委員會是中國藝術品鑒定的最高機構，專家承擔鑒定責任，但不為商業服務。專家的結論只表明其歷史價值和藝術價值，不包括商業價值。中國內地藝術品市場圍繞保險的配套也不健全，比如服務商業的評估評鑒、鑒定鑒價、藝術品修復等幾個環節都存在空缺。發展專業的藝術品評估機構也是十分必要的。另外，如果保險損失不是全損，有些時候可以修復，修復完以后有沒有折價的問題，其在市場價值變動的情況也需要研究。正因為這是理賠其中的因素，所以在每個地方發展這種保險的時候，一定要對修復專家、鑒價師、鑒定師有一定了解，并逐漸形成一個專業、完善的機構體制。
3.3.4 引進專業化防災防阻服務
當保險公司在接待一個客戶以后，應把防災防阻當做一項必修功課，考察他的倉庫，提供相關專業意見。就能避免諸如把名畫掛在陽光直射的地方，甚至有把畢卡索的畫放在廚房旁邊等等帶來的不利后果。引進專業化防災防阻服務理念雖保險沒有辦法完全避免損失，但可以把它當成是一個輔助工具，幫助整個藝術品市場發展，發揮其正面的效果。
綜上，基于對藝術品買賣雙方整體效益以及拍賣的社會效率的追求，是允許一定程度的信息不對稱存在的，但對于可能危及藝術品行業市場秩序的嚴重的信息不對稱，則應給予明確的否定評價，并且依照其程度給予不同程度的懲罰。這正如法律對于市場上普遍存在的交易雙方的信息不對稱的態度一樣。在信息經濟學和經濟法學的指導下，中國各大保險公司的制度會不斷傳承和發展，通過培養專業的藝術品保險人才、建立專業的藝術品鑒定和鑒價制度，藝術品保險風險管理必將不斷推進，中國藝術品保險市場的前景必然會越來越值得期待。
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篇5
作為保險合同的投保對象，保險標的是保險事故發生所在的本體，即作為保險對象的財產及其有關利益或者人的生命、身體和健康。在09年新修訂的保險法中，保險利益沿用了2002年第一次修訂后的保險法（下文稱為舊保險法）的定義，將保險利益界定為：投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險利益限定了保險合同的可保范圍，又將保險金額限定在了損失范圍內，是財產保險合同的基石。
二、新保險法針對保險利益的法制評價
所謂“無利益無風險”，保險利益原則是財產保險制度本身發展的必然要求。為了適應新型經濟體下的經濟關系，新保險法于2009年正式實施。
（一）明確了保險利益存在的時點。
新保險法對不同類型保險合同的保險利益存在時點進行了區分限定。 2009年新保險法12條對保險利益存在的時點進行了分條列是：“人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益。財產保險的被保險人在保險事故發生時，對保險標的應當具有保險利益?！毙卤ｋU法不再要求保險利益時時刻刻都存在，新法只要求出險時，被保險人對保險標的具有保險利益即可。
（二）擴大了主體范圍，明確了被保險人的法律地位。
新保險法第12條規定：“保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益?！迸c舊保險法相比較，保險利益的主體由之前的“投保人”轉變為“被保險人或投保人”，明確了被保險人在保險合同中的法律地位。新保險法將主體范圍擴大至被保險人，保護被保險人在保險事故發生時能獲取相應賠償。
（三）填充了保險標的讓與時的保險空白期。
新保險法49條：“保險標的轉讓的，被保險人或者受讓人應當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。被保險人、受讓人未履行本條第二款規定的通知義務的，因轉讓導致保險標的危險程度顯著增加而發生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任?！苯涍^修訂，新保險法對保險合同轉讓由最初的“從人主義”轉為現在的“從物主義”加讓與通知的模式。新法下，危險未顯著增加的情況下，保險人不能以投保人未履行通知義務拒絕保險合同的理賠。填充了保險合同的空白期。
三、新保險法針對保險利益規定的不足之處以及相關建議
新保險法對舊保險法的不合理處作出了相應補充完善，對保險利益方面的修訂有了實質性的進步。但是新保險法的修訂也不可避免的存在滯后性，其并不能夠靈活地針對實務中各種情形都作出細致的規定。本文建議針對實務中的突出問題，可以且有必要通過司法解釋的出臺輔以補充規定。新保險法的完善將更好的保護保險合同當事人的利益，給財險發揮經濟補償的職能提供良好的法制環境。
（一）對保險利益范圍的界定較為模糊，可輔以司法解釋做出具體補充規定。
關于保險利益范圍的界定，各個國家的規定也都不完全一致。英美保險法主張“經濟利益說”，即保險利益是可以用金錢衡量的利益；臺灣學者多主張“利害關系說”，即投保人或被保險人因出險而受損，不出險而獲益；而我國新保險法仍沿用舊保險法主張“適法利益說”，即法律上認可的利益來限定保險利益的范圍。較之前者，新法的“法律認可利益”過于原則化，不能靈活適應新生經濟關系的發展，阻礙了財險范圍擴大的腳步。如網游平臺的“虛擬財產”，雖然已有財險公司推出與虛擬財產有關的險種，但是受制于保險法概念尚不清晰的因素，保險責任的認定、保險糾紛的解決途徑等都存在障礙。針對此類缺乏法律條文形式規定的新型經濟體，可以且有必要通過司法解釋的出臺將此類保險標的上的保險利益納入可保范圍，選取典型案例給出指導性意見。
（二）保險利益轉移的時點模糊，建議司法解釋明晰保險利益轉移時點。
新保險法雖然明確了保險標的讓與時，除效力待定情形外受讓人自動取得保險利益的結果，但是并沒有明確保險標的讓與時保險利益轉移的具體時點。實務中，讓與人與受讓人之間關于保險金求償權的糾紛時有發生，讓與人與受讓人之間的糾紛不僅會增加當事人的時間成本和財物成本，也往往導致財險公司理賠成本的增加。因而，可以且有必要通過司法解釋對保險利益轉移時的具體時點加以限定。本文認為保險標的所有權的轉移時點和保險利益的轉移時點并非總是重合，不應簡單通過所有權是否已轉移判斷受讓人是否擁有保險利益。建議可具體給出如下條款作為判斷標準：若受讓人已經承擔了保險標的的主要風險和獲利機會，就視為受讓人取得了保險利益，無論受讓人是否已取得保險標的所有權，法律規定或另有約定的除外。
作為財險合同的基石，保險利益立法規定的完善是保險法成熟的標志。法律條文的不清晰規定將會導致實務中保險合同當事人的無所適從，不利于保險文化的可持續發展。新保險法的再次修訂應考慮到實務中的發展需求，進一步完善法律用語，力求做到精確。
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篇6
Key Words：claim procedures，time limit，legal regulation，Insurance Law
中圖分類號：F840.2 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2013）03-0067-04
保險理賠難向來為社會公眾和輿論所詬病。2009年修訂后的《保險法》（下稱新《保險法》）頒布后，各保險公司積極梳理理賠流程、改進理賠服務，理賠難問題得到有效改善。但新《保險法》關于理賠程序和時限的規定仍存在與保險理賠實踐不夠契合、相關法律責任設置不完善等問題。
一、保險理賠程序與時限法律規制的價值目標、結構及內容
（一）價值目標
損失補償是保險的基本功能，這一基本功能通過保險理賠得以實現。因此，理賠是保險合同權利義務關系的核心，關系到被保險人投保目的和權益的實現。保險理賠法律規制的價值目標之一，在于追求公平理賠。所謂公平理賠，有兩方面要求：一是被保險人對發生在保險責任范圍內的損失，有權按照保險合同的約定，獲得全面、充分的賠償；二是保險人應防止出現不合理的超賠和保險欺詐。保險理賠法律規制的價值目標之二，在于促進保險人盡速理賠。確保危險事故發生后，被保險人能及時得到賠償。
（二）新《保險法》關于理賠程序與時限法律規制的內容
為實現公平理賠和盡速理賠的價值目標，新《保險法》針對理賠的程序和時限作出了明確具體的規定，主要體現在條文的第21條至第25條（見表1）。
二、法律規制與理賠實踐的對比分析
（一）法律規制與理賠實踐流程的對照
新《保險法》對理賠流程設定為：損失通知提供損失證明資料核定損失賠付或拒賠。在涉及保險人的每一個程序中，均作出了時限的要求。這樣的法律規制完全契合對公平、及時理賠的價值追求。
在理賠實務中，各家保險公司的流程雖然有一些細微差別，但總體可分為六個步驟：受理案件現場查勘損失確定（被保險人提交單證材料）賠款理算核賠結案歸檔。其中，現場查勘和損失確定在實務中常合并為查勘定損（估損）。賠款理算和核賠是保險公司內部核算理賠款的兩個環節，也可以合并核賠。如此，保險公司理賠工作流程可描述為：受理案件查勘定損（被保險人提交單證材料）核賠結案歸檔（見圖1）。
（二）法律規制與實踐流程差異分析
對比兩個流程，首尾兩個環節意義差異不大，中間環節由于涉及到理賠金額的確定，在理賠中最為關鍵，也最容易產生爭議。法律對于時限的規制也集中體現在這些環節。
比較法條中的“提供損失證明資料核定損失”和實務中的“查勘定損（被保險人提交單證材料）核賠”，二者差異的關鍵在于對法條中的“核定損失”該如何理解，其對應實務中的是“查勘定損”還是“核賠”環節？不同的解釋會對實際執行效果產生很大的影響。
若將“核定損失”視為“查勘定損”，則按照新《保險法》第23條和第24條的規定，被保險人提出賠償請求且提供相關損失證明材料是查勘定損期限的起點。若如此，首先從被保險人角度來說，其規定是非常不利的。法律之所以規定被保險人有提交損失證明的義務，從法經濟學的角度來看，是由于保險標的處于被保險人的掌控之中，關于保險事故的性質、原因及損失程度等，被保險人非常清楚，而保險人難以知情。法律規定由被保險人在能力范圍內提供有關證明資料，意在提高理賠的效率。但損失證明提交畢竟只是輔助保險人確定賠償金額的要素，如果將損失證明資料提交時間作為查勘定損期限的起算點，則有可能使損失證明資料提交義務變成保險人遲延理賠的借口。根據第22條第2款規定，保險人認為有關證明資料不完整的，被保險人有義務補充提供。但有關損失證明和資料是否完整的判斷權力在于保險人。對于保險人所要求的補充資料，如果被保險人由于能力或者技術條件的原因不能及時提供、甚至根本無法提供，保險人可能會以此為托辭不啟動查勘定損程序。其次，從保險人角度來說，如果不是從接到報案即主動啟動查勘定損程序，而是等到被保險人提交相關證明資料后方才查勘定損，就難以取得事故現場的第一手資料，必然加大查勘定損的難度。因此，依這種解釋完全不能符合立法價值取向。
因此，采取另一種解釋更為合理，即認為第24條規定的是保險人核賠的時限。在此之前事故現場已經查勘完畢，保險人和被保險人已經就損失進行過初步的磋商，甚至保險標的已經修復完畢。在目前的監管實踐中，監管機關開展未決賠案清理檢查一般也將“三十日”作為保險公司核賠的最長時限，自被保險人初次提供索賠證明資料起算，其中補充材料的時間予以扣除?？梢?，對于查勘定損這一保險理賠中確定損失金額的最核心環節，新《保險法》中竟未涉及，這不能不說是一個遺憾。
綜上，建議在未來的《保險法》修訂中，將實務中的“查勘定損”環節納入規范范圍，規定保險人自收到事故發生通知之日起，應及時進行查勘定損，否則需要承擔因未及時查勘導致損失無法確定的不利后果。在當前階段，可以司法解釋形式明確第23條中的“核定損失”為“核賠”，以防止由于存在不同理解導致該條文規定被當作不及時查勘定損的借口，致使其督促保險人盡速理賠的立法價值目標落空。此外，監管機關可以建議甚至要求保險公司在保險合同條款當中，約定查勘定損的時限，以督促保險公司盡速啟動理賠程序，改善理賠服務。
三、違反保險理賠程序與時限的法律后果
（一）違反法定程序和時限的表現形式
違反保險理賠程序與時限的問題，通常表現為下列形式：
1. 拖延賠付。
（1）要求被保險人提供的索賠材料超出合理范圍，增加理賠難度。如，要求提供的證明或資料與確認保險事故的性質、原因、損失程度等無關，或明顯超出被保險人能力范圍，或受客觀條件限制難以取得等。
（2）對被保險人提供索賠資料不全的，不及時通知其補充，或不是一次性通知其補充。
（3）接到報案后，不及時查勘、定損。
（4）被保險人材料提交齊備后，不及時進行核賠。
（5）賠付金額確定后，拖延履行賠付義務。
（6）對賠償或給付金額在索賠時尚不能最終確定的案件，對其中能夠確定的未及時向被保險人先行支付。
2. 無理拒賠。
（1）在與被保險人達成賠付協議后，沒有在法定時限內履行賠付義務，經被保險人催告在合理期限內仍未履行。
（2）保險人認為不屬于保險責任，但未向被保險人發出拒賠通知書，或雖發出拒賠通知書但未說明理由。
（3）不按照人民法院的生效民事判決履行賠付義務。
（4）仲裁裁決后，保險公司既未在法定期限內提出撤銷申請，又不按期履行仲裁裁決，或撤銷仲裁裁決的申請被法院駁回后，仍不履行仲裁裁決。
（二）法律責任設置
在新《保險法》中，違反理賠程序和期限的法律后果分為民事責任和行政責任兩種。民事責任方面，第23條第2款規定，“保險人未及時履行前款規定義務的，除支付保險金外，應當賠償被保險人或受益人因此受到的損失”。行政責任方面，第116條第5款將“拒不依法履行保險合同約定的賠償或給付保險金義務”列為保險業務活動中的禁止行為，第13款規定了兜底條款“違反法律、行政法規和國務院保險監督管理機構規定的其他行為”，第162條規定了相關行政處罰內容。
（三）對法律責任設置、執行的思考
1. 民事責任。一般認為，第23條第2款中“損失”，只是針對保險人遲延履行的損害賠償責任。顯然，這樣的規定并沒有體現對拖賠行為的懲罰。其他國家和地區不乏通過建立懲罰性賠償制度解決理賠難問題的成功經驗，值得借鑒。
如美國保險人在理賠程序和時限方面的下列違約行為可能會被法院判令其承擔懲罰性賠償責任：
（1）在對保險標的物定損完畢后未能在合理期內作出賠付或者拒賠保險金的決定。
（2）在對全部信息進行合理分析之前就拒絕被保險人的賠償請求。
（3）在沒有正當理由的情況下故意拖延調查或者賠付。
（4）保險人惡意威脅或拒絕按照保險合同的約定向被保險人賠付保險金。
又如我國臺灣地區，其法律規定保險公司如不及時履行賠付義務，須給付高額利息，即“保險人應于要保人或被保險人交齊證明文件后，于約定期限內給付賠償金額。無約定期限者，應于接到通知后十五日內給付之?！?/p>
筆者以為，在當前我國保險理賠難問題還比較突出的情況下，對惡意的或情節比較嚴重的拖賠、無理拒賠等行為設置懲罰性賠償，通過加大違規成本來督促保險公司公平、及時予以理賠很有必要。
2. 行政責任?！侗ｋU法》出臺十幾年來，對公司不依法理賠而予以處罰的案例很少。近年來在保監會外網公布的案例中，僅有浙江保監局和甘肅保監局對個別保險機構“拒不依法履行保險合同約定的賠償保險金的義務”予以過行政處罰。
究其原因，主要有二：其一是認為行政權力不宜介入民事關系，對此類行為予以行政處罰是行政權力入侵司法權，有所謂“入侵司法權論”。筆者認為，根據《保險法》對監管機關職責的規定，若保險公司違反了理賠的法定程序和時限，存在拖賠、無理拒賠等違法行為，監管機關按照法律規定予以懲處屬依法履行職責，不存在入侵司法權的問題。其二是由于對違法行為的認定缺乏統一的標準和尺度，監管機關往往比較謹慎，一般僅將不按期履行生效的司法判決書、仲裁裁決書以及保險公司與被保險人達成的協議的行為認定為“拒不依法履行保險合同約定的賠償或者給付保險金義務”，而對其他一些拖賠、無理拒賠等違反法定程序和時限的行為則不予介入。
近年來，監管機關的思路有了很大的轉變。保監會《關于開展財產保險積壓未決賠案清理專項工作的通知》中明確指出，要“嚴肅查處拖賠、無理拒賠等侵害保險消費者權益的違法問題。一旦查實，要按照《保險法》相關規定嚴肅處理”?？梢?，目前監管機關的思路已經比較統一，但還有認定標準和處理尺度問題有待解決。筆者認為，監管機關應出臺違反理賠法定程序和時限的處罰指導意見，防止因執法標準、尺度不一出現畸輕畸重的問題，其中可著重考慮以下幾個方面：
（1）明確第116條第5款“拒不依法履行保險合同約定的賠償或者給付保險金義務”的表現形式。
（2）將其他一些不屬于第116條第5款的違反法定程序和時限的行為，如違反及時一次性告知義務、及時核定義務等，按照違反第116條第13款認定。
（3）對一些法定時限的起點，明確保險公司必須留有可供調取查閱的記錄，如被保險人提交完備損失證明材料的時點，與被保險人達成賠償或給付協議的時點等。
（4）考慮違規的主觀故意、超時限長短等性質情節，確定采取監管措施或實施行政處罰，以及處罰的種類、幅度等。
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篇7
一、重復保險的概念界定
重復保險，也稱復保險，其具體內涵有狹義和廣義之分。狹義的重復保險指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故與數個保險人分別訂立數個保險合同的行為，且各保險合同約定的保險金額總和超出保險標的價額。德國、法國、日本和韓國均采納此觀點。廣義的重復保險指要保人就同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故與數保險人分別訂立數個保險契約，而該數個保險契約，均須于同一保險期間內發生效力而言。[1]48意大利和我國的臺灣地區認同此種定義。兩者主要區別在于總的保險金額是否超過保險標的的價值。
新《保險法》第56條第4款規定：重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。與舊《保險法》相比，新規定由廣義說轉而采用狹義說，嚴格限定了重復保險的保險金額總和應該超出保險標的價值。事實上，由于重復保險的目的在于合理分擔各保險人的賠償責任，沒有過多考慮各保險人的賠償責任之和是否超過保險標的的保險價值。將重復保險限定于超額的重復保險，并沒有多少實益。[2]188-189因此，臺灣地區在2007年對《保險法》進行修訂時，仍然堅持廣義說。從這個方面講，大陸地區關于重復保險的新規定沒有充分考慮實際生活的需要，使一部分正當投保人的利益無法得到保護。當然，從民法角度思考舊《保險法》的相關規定，不難發現法律論文，舊《保險法》存在同時使用廣義和狹義概念的體系沖突，造成該條文理解和適用上的困難。因此，新《保險法》雖然導致重復保險在事實與法律規范之間出現巨大隔閡，但仍有益于法律概念的精確和適用的便利，應予肯定。
二、重復保險的法律構成
根據新《保險法》對重復保險的界定，其構成要件如下：
（一）被保險人與保險標的特定性?，F代保險理論和實務普遍認為，保險合同訂立時，投保人是否是保險利益主體并不重要，關鍵是保險事故發生時，被保險人是否是保險利益主體。在財產保險中，只有被保險人有權依照保險合同請求保險人填補損害，“被保險人對保險標的必須具有保險利益，投保人對保險標的是否具有保險利益并無實際意義”，[3]31因此，重復保險的要件之一是被保險人相同。投保人針對同一保險標的的不同保險利益投保，通常情況下，不構成重復保險，但是，若該保險利益存在權利混同或者吸收，構成重復保險。[4]103因此，重復保險的構成要件之一是同一保險標的，而非同一保險利益。但新《保險法》第56條第4款未明確指出重復保險投保人或被保險人應為同一人，因此難以避免投保人同一或不同一的情形下被保險人的不當得利，而若僅以投保人同一為構成要件，不論被保險人同一或者非同一，保險人都需要對同一保險事故進行兩次以上的賠償，造成不當得利的機率遠大于以同一被保險人為構成要件的情況。
（二）保險責任期間的重疊性。重復保險責任期間的重疊性包括全部重疊和部分重疊。全部重疊，則保險責任的起訖時間完全相同，亦稱同時復保險。部分重疊，則保險責任的起訖時間非完全相同，但存在部分相同，亦稱異時復保險。“不過保險期間之始期及終期， 并不以絕對相同為必要，只期間有一段重復，則在其重復期間內，仍為復保險契約。”[5]48所謂同一期間法律論文，不必數個保險契約之始期與終期，完全相同，只須其一部分的期間，立于交叉關系，而發生共利之利害者，即成為復保險。[6]115此外，有教材認為這里的“期間”是指數個保險合同的“生效期間”。[7]256事實上，由于保險合同的生效期間并不一定與保險責任期間完全一致，有時保險合同已生效，但保險責任期間未開始，因此，該這里的“期間，應指保險“責任期間”，而非保險合同“生效期間”。新《保險法》第56條未明確對此構成要件作出規定，實為不足。
（三）保險危險或保險事故的同一性。新《保險法》規定，同一保險事故是重復保險的必備要件。重復保險中，保險合同承保的保險危險或者保險事故并不要求完全一致，只需存在共性即可。一方面要求數個保險合同中約定的保險事故范圍有重合處，唯此種重合之保險事故方為同一保險事故；另一方面要求在保險事故發生時，所發生的是各保險合同中約定的同一保險事故。只有各個保險合同約定的保險事故是同一保險事故，且其與實際發生的保險事故亦均為同一事故，方構成重復保險的同一保險事故。若各個保險合同中的保險標的與保險利益是同一的，但其約定的保險事故各不相同，則不能構成重復保險。
（四）保險人與保險合同的復數性。各國保險法均規定，重復保險投保人是與數個保險人訂立數個保險合同，即保險人應當多數且不同，并分別訂立數個保險合同。如果對同一保險利益與同一保險人訂立數份保險合同，即使保險期間相同、保險事故相同、被保險人相同，也可能不成立重復保險，僅是單保險的一種特殊。但是新《保險法》僅規定了重復保險的保險人需為復數，這一規定未盡完善。在保險人為復數的情況下，并不能想當然的推理出多份保險合同，也可能會產生一份保險合同，所以，必須強調重復保險合同的復數性。
三、重復保險的通知義務
新《保險法》第56條第1款規定：重復保險的投保人應當將重復保險的有關情況通知各保險人。新規定對投保人課以主動向各保險人告知重復保險具體情況的法定義務，有進步意義法律論文，但卻在通知義務所涉及的通知事項、方式以及違反通知義務的法律后果都缺乏具體規定，使通知義務難以發揮真正作用。
（一）投保人的具體通知事項。韓國《商法》第672條第2款規定：投保人應當向各保險人通知各個保險合同的內容。德國《保險契約法》第58條第2款規定：通知中應包括與投保人訂立保險合同的保險人和具體的保險金額。臺灣地區《保險法》第36條規定：復保險，除另有約定外，投保人應將他保險人之名稱及保險金額通知各保險人。由此得知，投保人的重復保險通知事項不僅應當包括與之訂立保險合同的保險人的名稱和住所，還應當包括保險標的、保險價值、保險金額、保險責任范圍和保險期間等事項。但新《保險法》關于投保人應予通知的“有關情況”顯得過于抽象和寬泛，令投保人難以明確具體內涵，不利于保險人“知情權”的保護。
（二）投保人履行通知義務的方式。各國法律原則上允許投保人采取口頭方式或書面方式為之。新《保險法》亦取同樣要求。但應當注意，重復保險的通知屬于保險人主動詢問的內容，如果保險人不加以詢問，投保人不為通知義務不應當承擔法律責任。因為投保人和保險人在訂立保險合同時，信息不對稱，保險人擁有豐富的專業知識和保險經驗，投保人只是偶爾為之，對保險本身及其相關規則了解甚少。可見，投保人履行重復保險通知義務的方式取決于保險人的詢問方式，保險人以書面詢問的，投保人應當以書面方式為之；保險人以口頭詢問的，投保人應當以口頭方式為之。但是投保人在以下情形應享有免除通知義務：一是保險人已經知道或者在通常的業務活動中應當知道的重復保險；二是經保險人申明不需告知的重復保險；三是投保人按照默示或者明示擔保條款不需告知的重復保險。[8]40
（三）通知義務履行的證明。各國保險法雖對重復保險的通知方式沒有作出任何規定，但以各國保險法所規定的對未履行通知義務的重復保險的嚴苛的法律后果而言，它要求投保人對于重復保險的通知應當承擔舉證責任。在我國新《保險法》中，關于重復保險中是否履行通知義務，沒有關于法律后果的規定，因此也就缺少舉證責任存在的意義，這是我國保險立法上的不足。
（四）通知義務的后果。其一，投保人故意不為重復保險通知或意圖不當得利而為重復保險的，其合同無效；其二，善意之重復保險，其保險金額之總額超過保險標的之價值者，除另有約定外，各保險人對于保險標的之全部價值，僅就其所保金額負比例分擔之責。但賠償總額，不得超過保險標的之價值。其三，善意訂立數個保險合同，其保險金額之總額超過保險標的之價值者，在危險發生前法律論文，投保人得依超過部分，要求比例返還保險費。保險合同因惡意重復保險而無效時，保險人如不知情，應取得保險費。雖然新法規定了投保人須履行重復保險通知義務，但卻沒有規定任何有關違反該義務后的法律后果。此種立法規定會導致以下不正常情形：一是使法律對重復保險通知義務的規定形同具文，因為不論投保人通知與否，法律后果均相同，而且投保人不履行通知義務，還可能造成保險人不知曉重復保險的存在，而使投保人有獲得不當得利的潛在機會；二是不區分惡意與善意的投保人，使有惡意的被保險人，在企圖以不正當手段詐領保險金，損害保險制度的誠實信用原則時，仍有取得保險金的可能。因此，缺少違反通知義務的責任內容規定，也是新《保險法》的缺失之處。
四、重復保險的效力
基于新《保險法》在重復保險的通知義務上缺乏具體的可操作性規定，保險實務中難以對保險當事人之間的權利和義務予以明確，進而產生許多的矛盾和糾紛。而這一立法缺失問題之所以產生，是因為我國保險法在立法理念上，對于重復保險的法律效果未能從當事人主觀心態的立場加以劃分。[9]72解決這一問題，唯一可行的辦法就是采用各國保險法通例，針對投保人的主觀心態，在我國《保險法》中明確區分投保人的善意與惡意，給予不同的法律評價，通過增加重復保險強制通知義務規則，從而賦予重復保險通知以不同的法律后果，使重復保險的利益保護機制發揮應有的功效。
（一）惡意復保險的效力。對于惡意重復保險，由于投保人企圖謀取不法利益，破壞保險制度分散危險、填補損失的宗旨及功能，因此，各國和地區立法例多規定重復保險中惡意訂立的保險合同無效，我國新《保險法》雖沒有對惡意復保險做出規定，但第56條第1款關于“重復保險的投保人應當將重復保險的有關情況通知各保險人”的規定，在立法上已經實質上確認投保人在不為重復保險通知時，具有惡意的存在。因此，對有重復保險而未盡通知義務的投保人法律論文，仍可以適用保險法第56條第2款規定，即“重復保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償保險金的責任。”據此，在我國保險法上，將惡意的不履行通知義務的投保人與履行通知義務的善意投保人相比較，其法律上的后果是相同的。這一立法目的，雖然是為了在保險司法實務中起到簡化規則、防止法官濫用司法裁量權的作用，但是因其不區別惡意投保人與善意投保人而使其承擔同等后果，顯然有失公正。
（二）善意重復保險的效力。對于善意重復保險，各國和地區立法例所采取的模式主要有三種：一是日本的優先承包主義。將重復保險分為同時重復保險與異時重復保險。同時重復保險時采用的是比例分擔主義；而異時重復保險，則按保險合同成立的先后順序，在保險價值額度內，前保險人先負擔保險金，對負擔不足以填補全部損害時，由后保險人繼續承擔填補損失的責任。[10]341二是法國和瑞士采用的比例分擔主義。不論構成重復保險的各保險合同是同時成立抑或異時成立，各保險人僅按照其所保金額與保險金額總和的比例，負分擔賠償責任。三是連帶賠償主義。在重復保險中，不問各保險合同成立的先后均屬有效，各保險人在其保險金額限度內，對被保險人負連帶賠償責任；被保險人可向全體保險人或其中一人主張求償。保險人給付保險金超過其應付的保險金額后，就各保險合同的保險金額與復保險的保險金額總和的比例，得向其他保險人行使求償權。但投保人的全部請求不得逾損害之總額。[11]339
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篇8
省人大常委會執法檢查電視電話會議之后，縣人大常委會主任會議及時研究部署《產品質量法》及相關法律法規實施情況的檢查工作，以“三講”教育為動力，妥善安排執法檢查和各項日常工作，提出了執法檢查要“有聲勢、有重點、有成效”的總體要求。4月20日縣人大辦發出執法檢查的通知，法律實施主體單位縣質量技術監督局和其他相關單位主動投入自查工作，在自查的基礎上，縣人大組織執法檢查組進行抽查。這次檢查有如下特點：
一是把對法律實施情況的檢查與學習宣傳法律相結合。首先是縣人大常委會組織常委會部份組成人員和機關工作人員認真學習三個法律及有關法規；接著于4月27日召開了縣經委、縣質量技術監督局、農業局、縣商業行業辦、供銷社、煙草專賣局、糧食局、工商局、醫藥管理局等單位的干部學習法律和進行座談。提高了我縣生產和流通部門干部的產品質量意識、法制意識和對這次全省統一部署執法檢查的重要意義的認識。宣傳上，除了采取多種形式宣傳三個法律外，煙草專賣局、商業行業辦、糧食局等單位還結合自身實施有關法律、法規開展宣傳。糧食局結合國家今年新公布的《稻谷規格品種收購質量標準和計價辦法》組織干部職工學習，舉辦培訓班。醫藥管理局將三個法律打印成冊。農業局對農藥、化肥經營者組織學習培訓31人次。
二是檢點明確。根據xx實際，在檢查行政部門對貫徹實施產品質量法及相關法律法規情況時，確定了三個重點行業，一是關系我縣主導產業的食用菌生產原輔材料、塑料筒袋、竹制品生產銷售行業；二是對關系人民群眾人身健康、安全的行業如藥品、食品、建筑材料行業；三是專營專賣如香煙、食鹽、化肥農藥經營行業。通過自查、檢查以考察我縣產品質量工作的情況。
三是以執法檢查為動力，加大執法力度，及時查處各類違法案件。根據群眾對市場牛肉注水的反映，質量技術監督局明查暗訪，5月10日當場查獲了一經營戶在屠宰黃牛時注水的不法行為。商業行業辦加大了生豬集中屠宰的宣傳力度和工作力度，從4月26日開始對生豬屠宰市場進行一個月的集中整治。工商部門從5月20日起開展“工商百日執法大行動”，加大打擊生產、流通領域假冒偽劣違法行為，查扣價值3萬元的冒牌排氣扇107臺。
四是自查工作做得較細，面較廣。質量技術監督局、工商局、經委等10多個重點部門、重點行業向縣人大常委會執法檢查組匯報了自查情況，其他相關單位報送自查書面材料。
二、貫徹實施產品質量法及相關法律、法規的成效
我縣在貫徹實施產品質量法及相關法律、法規過程中，根據實際情況，以增強領導干部和生產、經營企業的產品質量意識，保護廣大人民群眾的合法權益和維護市場經濟秩序為重點，加強執法隊伍建設，加大打擊制售假冒偽劣產品行為的力度，加大產品質量認證制度和標準體系建設的工作力度，為促進地方經濟健康發展起到了積極的作用。主要的成效有：
一是加強宣傳工作，提高了全社會的產品質量意識。近三年來，每年的“3. 15”國際消費者權益日和九月份的質量月都舉行大型現場宣傳活動，開展產品、商品的質量咨詢，受理消費者投訴，展示假冒偽劣商品。還通過印發宣傳資料5000多冊（份），舉辦各類培訓班12期400余人次，組織法律知識競賽等宣傳教育方式，提高全社會產品質量意識和標準化生產重要性的認識。為企業推行質量體系認證制度、標準體系建設、計量檢測工作打下了基礎。
二是強化企業生產標準工作，促進企業產品質量提高。在工業領域，針對我縣生產企業規模小、基礎差、無標生產嚴重的實際，加大產品標準工作。全縣133家（類）產品，有60％，計72家（類）產品無標生產。通過逐個企業、逐個產品制訂完善產品標準體系，使工業企業執行標準從不足40％提高到96％，基本達到“消滅無標生產”的要求。在農產品領域，制訂了第一個地方農業標準。《高架栽培花（厚）菇生產技術規程》，完成了受全國供銷合作總社委托對《香菇》行業標準的修訂工作。
三是支持和鼓勵企業采用先進科學技術，不斷提高產品質量。浙南鉛筆廠、豐園公司兩個企業分別生產的鉛筆、刨花板產品執行標準達到國際標準。今年我縣雙槍竹木有限公司開展IS09002 國際標準質量認證，目前已正式通過認證。在縣人民政府和質量技術監督部門給予大力支持下，于6月底正式申請認證。通過抓典型，有力地推動了企業產品質量工作。
四是開展群眾性的產品（商品）質量活動，提高全社會產品質量意識。工商部門和消費者協會通過評選“消費者信得過單位”和創建“打假維權、消費者滿意街區”活動，提高全社會產品質量意識和生產經營單位的產品質量工作。全縣有14家企業被評為“消費者信得過單位”。生產經營單位產品質量有較大提高。2000年抽簽六個（類）產品122個批次，合格率100％的有水泥5個批次，化肥33個批次，竹筷2個批次；合格率90％以上的有香菇筒袋62個批次；麥麩18個批次合格率78％；不合格的有蛋糕2個批次。
五是認真執行工作計量器具強制檢定制度。質量技術監督局成立三年多以來，嚴格執行計量檢定的法律規定，對強制檢定的工作計量器具及時檢定，共強制檢定工作計量器具9718臺件。今年5月份開始，對液化氣計量實行計量監證制度，維護了市場公平競爭秩序和消費者權益。
六是打擊生產銷售假冒偽劣產（商）品的違法行為，富有成效。質量技術監督局在有關部門配合下，開展集中打擊食用菌原料滲雜使假，去年查獲滲假麥麩240多噸，端掉制假窩點5個。三年來共查處違法案件474件。工商部門去年共查處劣質食用菌原料麥麩370噸，石膏30噸，紅糖2160公斤，酒精1280瓶，福爾馬林1300瓶。煙草專賣局對卷煙市場管理以路上查處走私販假為主，通過煙草專賣經營者戶籍化管理，逐步走上了規范經營者進貨渠道管理為主的市場管理，凈化了卷煙市場。
七是加強了執法隊伍建設。質量技術監督局從1996年10月份成立以來，工作條件、執法水平、技術裝備不斷改善。實行垂直領導管理以后，為改善技監局工作條件，縣人民政府安排了條件較好的辦公用房。成立了食用菌檢測中心，配備了20多萬元的設備。16名干部職工，經過省級培訓，均取得執法資格證書。建立了行政執法責任制，規范了執法行為。
三、存在問題和建議
1、認識有待提高，宣傳貫徹工作必須進一步加強。從檢查匯報情況和抽查中發現，生產經營單位，特別是領導干部，產品質量和法律意識不強，在對生產經營的指導工作中忽視產品質量工作。如有的主管部門產品質量管理知識、產品標準知識匱乏，存在產品質量監督管理、產品標準工作是技術監督部門之事的思想，內部設置無人專管該項工作。必須加強宣傳力度，使廣大干部群眾認識到沒有質量就沒有效益，認識到產品質量管理是全面加強管理的必然要求，既是企業日常管理的基本內容，也是各級政府服務企業、服務經濟的重要手段和基礎性的管理工作。要通過宣傳，形成大家都來關心產品質量、監督產品質量的良好社會氛圍。
2、要加快檢測機構申報通過計量認證的步伐。檢查中發現，全縣所有檢測機構均未通過計量認證。由于財力不足和思想認識上的原因，目前多數單位申請認證積極性不高，工作難度較大。檢測數據關系到產品質量是否合格。計量認證可有效地規范檢測行為，提高檢測水平。特別是向社會出具檢測數據的機構，未通過計量認證，檢測數據不具法律效力。建議縣政府要統籌安排，加大經費投入，改善硬件，相關部門要加強技術人員培訓，提高業務水平，為加快檢測機構的計量認證步伐打好基礎。
3、流通領域假冒偽劣產品層出不窮，城鄉之間、不同商品之間質量差距較大。如糧油食品市場，存在著使用他人包裝物的違法行為。特別是大米包裝物，xx大米使用浦城等產地名稱或包裝，誤導消費者，損害消費者權益。建議要加強部門之間協調和執法工作的配合，加大執法力度，嚴格執法，提高管理水平。對流通領域的假冒偽劣的不法行為，工商技術監督部門要與相關部門密切配合，形成合力，嚴厲打擊。對去年工業企業生產標準進行的完善修訂工作，工業主管部門要加大工作力度，使之真落到實處。
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隨著人類社會步入汽車時代，世界各國紛紛建立強制汽車責任保險制度，來保障機動車事故受害人的基本權益。在我國，這類保險被簡稱為“交強險”，其強制性和社會公益性決定了它在各種保險當中的特殊地位。現實生活中，機動車車主為了保障自己在事故發生后能夠及時有效的賠付被害人，減輕自己的賠償壓力，往往會選擇重復投保交強險。在我國，針對重復投保交強險的現象，由于沒有具體的法律規定，各個法院的判決意見不盡相同，出現同案不同判的現象，給司法實踐帶來困惑。鑒于此，本文將就交強險重復投保后保險合同是否有效及其賠付規則進行討論。
一、交強險的含義及立法目的
交強險是“機動車交通事故侵權責任強制保險”的簡稱。是通過法律強制機動車所有權人、使用人或管理人對機動車交通事故受害人應當承擔的賠償責任為保險標的的責任保險。
之所以要專門設置交強險，主要目的是為了保障交通事故受害者的合法權益，使其及時有效的獲得賠償，以獲得醫療救助。隨著汽車工業的發展，每年有越來越多的機動車交通事故發生，加害人與被害人之間因為賠償問題而產生的糾紛已經成為社會的主要矛盾之一，為了保證社會的安定，更好的解決交通事故糾紛，設置交強險是十分必要的。
二、司法實踐中對于交強險重復投保問題的解決方法
在司法實踐中，不乏交強險重復投保的問題，總結了近五年的案例之后，實踐中法官對于該問題的解決方式主要分為兩種：
（一）解除起期在后的第二份保險合同
（二）重復保險合同均有效，均在交強險限額內賠償損失
三、對交強險重復投保法律效力的探討
（一）現行法律并未禁止重復投保交強險
首先，《道路交通安全發》、《交強險條例》只規定了機動車必須投保交強險，并未規定機動車在同一保險期內只能投保一份交強險。
其次，司法實踐中，法官判定起期在后的合同應撤銷的理由往往依據保監會的《機動車交通事故責任強制保險承保、理賠實務規程要點（2006）》第一章第一節第一條第（四）項：“告知投保人不要重復投保交強險，即使投保多份也只能獲得一份保險保障?！奔暗诙碌谒墓澋谌龡l第（二）款第6項：“被保險機動車投保一份以上交強險的，保險期間起期在前的保險合同承擔賠償責任，起期在后的不承擔賠償責任。”但是，該規定是保險行業內部的規定，并不是法律，不具有法律的強制力。
再次，保險法針對財產保險并不禁止重復投保，相反，還用專門的第56條法條加以規定。交強險作為責任保險的一種，在性質上屬于廣義的財產保險，因此在一定程度上不應當否定并解除起期在后的保險。
（二）造成重復投保的原因往往在于保險公司未盡到告知義務
在于建玲訴李強等機動車交通事故責任糾紛案（2014年04月10日）中，法官認為投保人完全可以通過投保商業險來轉移交強險外的損失風險。但是在實務操作中，造成交強險重復投保的原因往往是多樣的。
實踐中的一種情況是有起期在前和起期在后的交強險。兩者之間保險期間重復的時間較短。在這種情況下，投保人往往是為了用起期在后的保險續接前一份，或者并不知道車輛原來投過交強險。另一種情況是兩份保險的保險期間一致或者相差不大。這種情況可能是投保人希望自己擁有更多的保障，在事故發生時確保自己承擔更小的賠償。這種情況往往是投保人對法律不了解而導致的。 無論是哪一種情況，如果保險人在與投保人簽訂交強險合同的時候，能夠明確告知投保人自己關于重復保險的免責內容，投保人就會查清車輛交強險投保情況，而選擇商業險來保障自己。此外，實踐中往往是因為保險人無法證明自己在合同簽訂時盡到告知義務，法院才判定保險公司承擔責任。因此，如果保險公司能夠明確告知投保人重復投保拒絕賠償的后果，就會大大避免實踐中交強險重復投保的問題，不能因為保險公司的工作不足而否定重復保險的效力。
（三）重復投保交強險不會造成投保人不當得利
首先，交強險的賠付款是付給交通事故的受害人的，而非投保人。交強險存在的目的，就是為了保障受害人的利益，彌補其財產損失，使其能夠及時獲得醫療救助。被保險車輛以及投保人并不是交強險的賠償對象，因此也不可能從中獲利。
其次，如果重復投保的交強險均有效，盡管投保人因重復投保減輕了其在事故發生后的賠償壓力，但是不可否認的是，在事故發生前，投保人交付了雙重保險金。前期投入的更多，事后獲得更多保險賠付是極其自然的，符合公平原則。
再次，如果制定了適當的賠付規則，將法律規定的最高賠償限額與交通事故發生的損失相結合，就不會存在加害人與被害人惡意串通，騙取保險金的情況出現。
最后，如果投保人僅允許一份交強險有效，又因為我國交強險存在最高賠償限額，那么受害人獲得的賠償是有限的。如果允許重復交強險均有效，那么受害人往往能獲得更高的賠償。
經過以上討論可見，交強險重復投保的兩份甚至多份保險，在法律效力上應當是合法有效的，不應當撤銷起期在后的保險合同。
四、交強險重復投保的賠付規則
（一）一般的重復保險賠付規則不完全適用于交強險重復投保
1.重復保險的定義。我國《保險法》在第三節財產保險中規定了重復保險的相關內容。
第56條第4款給出了重復保險的定義：“重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險?！?/p>
交強險屬于責任保險，責任保險在很大程度上屬于財產保險，但對于交強險是否完全適用于一般的重復保險規則，則值得商榷。
2.交強險重復投保與一般的重復保險的不同之處。一般的重復保險需要保險金額總和超過保險價值。與財產保險不同，交強險屬于責任保險。在事故發生之前，無法預測事故發生所造成的損失額，因此也就無法確定其保險價值。既然沒有辦法確定保險價值，那么在事故發生之前，也就不存在超額保險或者重復保險的問題。
可見，在重復保險方面，交強險與一般的財產保險有不同之處，在制定交強險重復投保賠付規則時，可以借鑒一般的重復保險采用的方式，但不能完全適用。
（二）關于交強險重復投保賠付規則的建議
因此，在經過對司法實踐中案例的總結之后，以下規則較為符合交強險重復投保的實際情況：
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1 人才的選擇
1.1 公司的權利
①審查權：在審查應聘者條件時，公司有權要求其提供能夠證實其身份和能力的相關材料，并有權審查、核實其材料的真實性和可靠性。對于部分材料的真實性不能現場、直接確認的，必要的時候可以通過向有關行政管理部門查詢或者向發證單位函調。為了在聘用前可以全面了解該應聘人員的綜合情況，通過向其原任職單位發員工背景調查函的形式，了解其在原單位的工作時間、崗位、職責描述、薪資水平、工作表現及業績、人際關系、離職原因、給新單位的推薦或建議、有無競業限制協議等。
②知情權：在公司審查應聘者條件的時候，公司有權知情其與工作、崗位要求相關的個人材料，如必要的家庭、親友狀況、個人愛好、疾病史、應聘初衷和對崗位的認識、離開原工作的原因等。對于與應聘崗位、工作相關的信息，應聘者應積極答復，不應將此視為侵犯個人隱私。
1.2 公司的義務
公司對應聘人員須詳細告知其應聘崗位的狀況及職責描述，如需經常加班、出差等需要事先與其進行溝通，并最好采集其書面的意向。離職員工重返公司的，公司需要向其強調其連續工齡、本企業工齡是否連續計算等政策。
1.3 應聘人的權利
應聘人員有權要求招聘單位提供明確的崗位說明書，在聘用的時候有權了解招聘單位與招聘、聘用相關的基本信息。
1.4 應聘人的義務
應聘人在應聘和被聘用時，必須毫不隱瞞其身份、學歷、工作經歷等方面的真實情況，并保證相關材料的真實性。提供虛假信息和材料經查證，應聘人應承擔由此給用人單位造成的一切損失。
2 培 訓
2.1 公司的權利
①評價權和考核權：對于培訓是否取得預期的效果，公司有權根據被培訓人的表現和績效進行評價，根據評價結果決定崗位配置及崗位內容的變更與否。②培訓協議的簽訂權：公司有權與被培訓人就培訓內容、期限及服務期等方面簽訂培訓協議。
2.2 公司的義務
①培訓應有針對性和現實性：公司在制定崗位培訓計劃的同時，必須具有針對性，有的放矢，才能取得較好的培訓效果。培訓的內容必須科學、務實，避免不必要地、盲目地進行。②培訓的事先告知和征求意見：培訓必須事先告知被培訓人，將培訓計劃事先通知崗位上工作的人員，從而給被培訓人充分的準備時間。
2.3 被培訓人的權利
①選擇決定權：被培訓人有權根據公司的培訓計劃和自身的特點選擇決定參加培訓的內容，有權參與培訓方案的設計，并最終決定是否參加培訓。②服務期的約定權：在培訓之前與培訓人簽訂培訓協議時，對約定培訓后延長的服務期有權做出單方的意思表示。
2.4 被培訓人的義務
①盡力達到培訓效果：被培訓人需按照培訓人的培訓計劃盡力參與培訓，并盡力達到培訓效果，取得較好的培訓成績。②根據培訓協議約定的服務期，積極將培訓所學知識運用到崗位實踐中，在服務期內盡力履行應盡義務，同時違約時承擔違約責任。
3 考 核
3.1 考核人的權利
3.1.1 根據考核制度規定和權限行使考核權
考核人有權根據公司關于考核制度的規定和權限，發揮主觀能動性，本著公平、公正的原則，對被考核人行使考核權限，進行行之有效的考核。
3.1.2 考核結果的執行力
考核結果一經合法程序產生即具有相應的效力，被考核人和相關部門、人員須盡力執行，以保證考核結果的最終效力和落到實處。
3.2 考核人的義務
①嚴格按照考核制度和權限進行考核：考核人在行使考核權利的同時，必須遵守考核制度和考核權限的約束，不能超越權限或是濫用權限，且必須按照考核制度規定的流程進行雙向的、全面的考量，從而避免由此造成考核結果的不真實。②考核應公正、公平地進行：考核人須盡力保障考核結果的公信力和說服力，確保不偏不倚。
3.3 被考核人的權利
①對考核結果的認可權：對考核結果及整個考核過程，被考核人有權要求公開并進行監督，對考核的結果有權加以認可，非經被考核人認可的考核結果即為單方面的、無效的，不能作為進行其他人力資源管理活動的依據。②對考核結果的抗辯權：被考核人認為考核結果不能真實反映自己的績效，可以按照考核的流程及申訴的渠道行使抗辯權，向有關部門提出自己申訴的理由和能夠證明自己理由的材料。
3.3 被考核人的義務
①接受考核：被考核人須配合考核的進行，將實際工作業績真實、完整地展現，以保證考核結果的公正。②接受由于考核結果帶來的一系列后果：公司各項勞動用工制度、獎懲及培訓制度與績效考核密切聯系，由于考核結果造成的關于勞動合同期限、薪酬福利、培訓等方面的調整，被考核人須一并承擔。
4 用 人
4.1 用人單位的權利
①選擇權：用人單位在明確崗位要求的情況下，有權根據崗位設置和崗位職責選擇合適的人才，并根據實際發展需要選擇崗位的數量和設置。同時，用人單位也有權對不符合崗位要求和不適應公司發展需要的人員進行重新選擇。②管理權：在雙方確立勞動關系后，用人單位有權對相應的崗位和人員通過依法制訂公司規章制度，科學設計公司發展機制等手段進行管理，合法、充分地行使勞動用工自，對勞動關系實施相應的控制和調節。
4.2 用人單位的義務
①依法管理的義務：用人單位實施管理的手段、程序等必須嚴格依照法律、法規的規定進行，不得違反國家有關的強制性規定。②依法承擔法定義務的義務：在建立勞動關系之后，用人單位需要承擔國家規定的強制性義務，如依法簽訂勞動合同、依法參加社會保險、依法保障員工安全生產環境、休息休假、獲得報酬等一系列義務。
4.3 受聘人的權利
①平等就業權：受聘人在符合崗位條件及職責要求的情況下具有平等就業的權利。②選擇崗位的權利：受聘人在用人單位為其提供了崗位選擇的情況下，有權根據自己的條件、能力等個人狀況選擇崗位。③獲得報酬權：受聘人在提供相應勞務的同時，有權獲得與其所提供勞務等價的報酬。④安全受保護權：受聘人有權受到與其崗位相適應的安全生產保護，并得到提供勞務期間避免受到傷害的保護。⑤休息權：受聘人在提供相應勞務的同時，有權根據法律規定及公司制度獲得相應休息的權利。⑥獲得社會保險權：受聘人與公司確立勞動關系并向其提供勞務后有權獲得相應的社會保險，以保證其生活及發展。⑦非法定情由不失去勞動機會權：受聘人在正常勞動期間，如果不存在法律明確規定的情由，應受到不失去勞動機會的保護。
4.4 受聘人的義務
①提供勞務的義務：受聘人應根據用人單位提供的崗位及雙方簽訂的勞動合同約定，忠實、勤勉地提供勞務，創造最佳業績。②遵守制度、服從管理的義務：受聘人在勞動關系存續期間，需嚴格遵守公司的規章制度，服從公司的正常管理，保障公司正常生產、發展的需要。③保密義務：在關鍵的技術、銷售、財務、管理等崗位上工作的受聘人，對于其崗位上接觸到的尚在保密期的用人單位的相關保密信息、技術或商業秘密等，承擔保密的義務，無論其在職或是已經離職。
5 留 人
5.1 公司的權利
5.1.1 選擇激勵方案、規劃員工職業生涯的權利
公司應根據發展需要和生產實際，選擇適合的激勵方案，合理規劃員工的職業生涯發展。
5.1.2 根據員工業績確定適用何種激勵、如何激勵的權利
公司有權根據員工的能力、業績對其進行選擇、適用相應的激勵措施，并有權進行相應的調整。
5.2 公司的義務
①保證員工最低收入和基本福利。公司必須依法保障員工的最低收入和最基本的保險福利待遇，以作為其基本生活的保障。②公司在設計留人機制時，必須遵守國家有關強制性規定，并遵循科學的定薪規律和企業發展規律。
5.3 員工的權利
①有權要求獲得與其業績相適應的待遇和福利：員工在留人機制中并非被動，而是平等協商的一方主體。員工有權根據公司制度及雙方約定要求與其所提供勞務、所創造業績相適應的待遇。②非法定事由和平等約定，福利待遇保持相對穩定的權利：員工的待遇一經確定，即應保持相對穩定，并應寫入雙方書面約定的勞動合同中，員工有權在除法律規定的事由和平等約定外，維護自己相關待遇的穩定，從而獲得自身發展的保障。
5.4 員工的義務
①接受公司的管理：員工在確立勞動關系、接受公司的有關制度設計后，必須接受公司的日常管理，服從公司按業績進行的正常分配。②提供與激勵相適應的勞務：員工必須積極、勤勉地向公司提供與其所受激勵相適應的勞務，保證業績的穩定和不斷上升。
6 結 語
當然，現代企業管理手段的形式是多種多樣的，內容也極其豐富多彩。作為現代企業管理的法律保障，是有一定的原則性和規律可循的。隨著現代勞動關系的發展和日益多元化，企業管理的法律保障勢必需要繼續加強，從而促使企業管理更加科學化、規范化，以適應創建和諧勞動關系的發展需要。
參考文獻：
篇11
[Keywords] function theory；probability integral；overlapping boundary
1.概述
煤炭是我國的主要能源和工業原料，是國家所有的非再生資源。合理開采和優化利用煤炭資源，保護受開采影響區域的主要井巷、建（構）筑物、水體、鐵路和地面生態環境，保護礦井開采不受水體的威脅，使煤炭工業健康持續發展，適應可持續發展戰略模式，是我國煤炭工業的主要技術政策。因此國家專門編制了《建筑物、水體、鐵路及主要井巷煤柱留設與壓煤開采規程》，對保護煤柱的留設列舉了多種計算方法，如：垂直剖面法、垂線法、數字標高投影法等，本文針對不規則保護跡線壓覆界限――也就是保護煤柱的留設采用概率積分法，供大家探討。
2.“開采沉陷”影響函數理論――概率積分法
概率積分法是針對不規則保護跡線（圈定圍護帶后），采用函數理論，求算所選各斷面在相應的地質、采礦條件下的主要影響半徑r（下沉盆地邊緣―r端）來確定移動主斷面上下沉值為0點的連線（零線）即為保護煤柱――壓覆礦產資源范圍線。
主要計算公式：
圍護帶至受護邊界距離：D=r-s=r-0.1Hi ；
r=Hi/tgβ。
式中：r為主要影響半徑；β為主要影響角，即采動后地表下沉值為0點與煤壁垮落后偏移點（拐點偏移距）連線與水平線間所夾銳角，其正切，tgβ稱主要影響正切，是概率積分法中重要參數；s為拐點偏移距；Hr為計算點煤層埋藏深度。
該方法是建立煤層座標系，S>0指向采空區，r為正；S
利用該法，計算整體采空區各種移動變形等值線。在開采邊界選定數個剖面，建立以煤層底板深度Hi為參數建立移動變形分布剖面函數r=。在-r～+r區間以=（0、±0.1、±0.2、±0.3?！?.5）為引數查各點分布函數值乘以相應移動變形最大值，求得各點移動變形值，連接同名點即可繪出各種移動變形等值線。
插圖1 開采沉陷”影響函數理論――概率積分法
3.關于影響函數理論――概率積分法主要影響角正切經驗值確定的說明
規范和教科書給定的主要影響正切值經驗值（按覆巖性質區分）：
堅硬（硬砂巖、硬石灰巖、輝綠巖）tgβ=1.2～1.6；
中硬（中硬砂巖、石灰巖、砂質頁巖）tgβ=1.4～2.2；
軟弱（砂質頁巖、頁巖、泥灰巖及粘土）tgβ=1.8～2.6。
沈煤集團根據多年各巖移觀測站綜和分析成果，給出了具體經驗值：沈北礦區tgβ=2.0（屬軟巖類）；沈南礦區西馬四礦tgβ=1.85（中硬類）；沈南礦區林盛礦tgβ=1.89（中硬類）。
4.影響函數理論――概率積分法在《沈陽市沈北新區核心起步區壓覆煤炭資源儲量評估報告》的應用
沈陽市沈北新區核心起步區基本建設項目建設用地范圍由蒲河及其支流水系的內邊界線和礦井邊界線環繞而成，其形狀近于一不規則的橢圓型，長軸近東西延伸，長約6.31公里，短軸近南北走向，寬近2.42公里，其地理坐標：東經123°28′04.57″～123°34′15.25″，北緯41°03′13.57″～41°05′05″，整個建設用地占地約15.28平方公里。
該項目區形狀為一不規則的橢圓形，通過對幾種壓覆界限的確定方法的比較，借鑒礦山生產過程中確定村莊沉陷區范圍和公路、鐵路保護煤柱的實際采用方法，認為采用影響函數理論――概率積分法更為合理可靠。
根據影響函數理論――概率積分法的計算公式：
圍護帶至受護邊界距離：D=r-s=r-0.1Hi ；
r=Hi/tgβ。
（1）圍護帶寬度的確定
203國道屬一級公路、沈陽市沈北新區核心起步區經濟開發帶為重要城市規劃商務區，河南村、增產村、吳三家、小望、大望、大蔡臺子、小蔡臺子皆為規模較大的村莊，根據規范，建（構）筑物保護等級劃分為Ⅱ級，圍護帶寬度定為15米。
（2）圍護帶至受護邊界距離
根據上述公式D= Hi/tgβ-0.1Hi ；
將項目區界限繪制到煤層底板等高線及儲量估算圖上，根據不規則跡線，選擇不同的特征點在底板等高線的底板標高（這里需注意的是：本方法是采用的煤層底板深度，因此一定要將底板標高換算成底板深度），若底板標高為負值，可采用底板標高加上該特征點的地表標高（如果該區地形變化不大，可采用附近地表標高的平均值），tgβ值在沈北礦區取2。
將該點圍護帶寬度值加上受護邊界距離展到底板等高線圖上，并將所有的擴展點也就是移動主斷面上下沉值為0點的連線（零線）即為保護煤柱---壓覆礦產資源范圍線。
在此基礎上進行壓覆儲量估算。
5.影響函數理論――概率積分法實際應用效果
篇12
關鍵詞 ：原生態；生態優先；環境保護；可持續發展
中圖分類號：F592文獻標識碼：A文章編號：1673-260X（2015）04-0142-02
引言
在1986年召開的國際環境會議上，生態旅游被定義為“一種常規的旅游形式”，1993年國際生態旅游協會把生態旅游確定為“具有保護自然環境和維系當代人們生活雙重責任的旅游活動.”我國在1995年對生態旅游進行了這樣的界定，生態旅游是在生態學的觀點、理論指導下，享受、認識和保護自然和文化遺產，帶有生態科教和科普功能的一種專項旅游活動[1].西方一些學者提出了生態旅游開發的五個成功因素：綜合方法、規劃、緩慢的開始、教育與培訓、地方利益最大化、評估與反饋[2].
“原生態旅游”這一概念是我國在2006年以后逐漸被提出的，本質含義是現代人對現代生活方式的反撥式調適，是對質樸、原始的異質文化生態的尋求.“原生態旅游”提倡“原真性”旅游，即在旅游中最大限度地恢復人類與自然的親密交流.這樣，人類與生態之間就構成了一個關系平臺，一種合作范式[3].
相對于“原生態旅游”的價值和概念而言，本文認為：（1）“原生態旅游”首先要明確人與自然生態中任何一種物種和物質之間平等的價值觀.在生態中，人類并沒有被賦予高于其他生物和物質存在的特權.人類與生態存在著一種“共生關系”，即人類與其相關物種之間是平等、互惠的關系；（2）“原生態旅游”提倡“原真性”旅游，即在旅游中最大限度地恢復人類與自然的親密交流.
1 景區概況
阿圖什天門旅游區位于阿圖什市上阿圖什鎮省道309線南側17公里的西天山南脈，距離阿圖什市57公里，距離南疆旅游名城——喀什54公里，是目前發現的規模大于張家界天門的中國第一大“天門”，也是我國西部邊陲的第一“門”，1947年，英國探險家艾瑞克·厄爾·希普頓游獵于此發現了它，并用文字記錄向世界介紹了它，因此天門也稱為“希普頓石拱門”.2005年，美國《ADVENTURE》探險雜志推薦其為全球25條最新探險線路之一.
阿圖什天門呈“∩”字型，寬約100米，高約500余米，鬼斧神工，天造地設，山勢雄奇、險峻，山谷幽深、寧靜和神秘，其高度大約是張家界天門高度的五倍.天門因其奇異的地形地貌，以及獨特的旅游吸引物，開發前景十分廣闊，具備打造成為國內游客探險獵奇、自然觀光的旅游勝地和旅游目的地的資源條件.
2 規劃思路
阿圖什天門規劃以“環保優先，生態原真，可持續發展”為規劃指導理念（圖1），在這一理念指導下，一切開發建設都以保護當地原生態為前提，在此基礎上還應考慮到建設項目或活動是否具有較強體驗性和教育性的開發原則.在規劃理念與原則的共同指導下，天門景區通過建立嚴格的分級保護區制度、設立功能分區，建設配套項目，從而達到規劃目標.
3 規劃方案
3.1 總體策劃
以“希普頓探險之路”為主線，以“恢復物種的多樣性，保持生態的穩定性”為理念，開展自然觀光、生態探險、運動休閑、科普教育等旅游活動，共同構成旅游區的游覽體系.
3.2 規劃布局
整個旅游區的規劃布局為：一心、一帶、四區（見圖2）.
一心：游客接待中心，根據它在旅游區所處的位置及其在旅游區的重要性分析，將其確定為規劃結構的核心地段.
一帶：山地徒步帶，結合旅游區的空間結構，提出一帶結構，在旅游區主干道沿線分別設置入口廣場、換乘中心、游客接待中心及沿途補給站，為徒步游客提供便利條件.
四區：根據規劃地段內各地塊在功能上的區分，將旅游區規劃為入口景觀區、山地徒步探險區、山地科普區、天門核心景觀區.（1）入口景觀區：主要功能是一個為游客提供入口導示、交通換乘服務以及滿足游客旅游購物需求的區域.主要設施包括入口廣場、換乘中心、自駕車營地.（2）山地科普區：主要功能是一個向游客展示山地科學知識的區域.主要設施包括游步道和安全警示牌.天門核心景觀區：（3）主要功能是以自然景觀觀賞為主，集休閑、觀光、餐飲于一體的多功能綜合型區域.主要設施有游客接待中心、游步道、安全警示牌、安全島、野外露營地、銜天臺、天門觀景臺.（4）山地徒步探險區：主要功能以山地徒步為主的探險區域.主要設施包括游步道和安全警示牌.
4 規劃特點研究
4.1 嚴格的分級保護，維護了原生態
根據生態資源的特性以及生態環境的保育與維護，將旅游區劃分成一級保護區、二級保護區和三級保護區三區（見圖2）.環境功能區劃和生態功能區劃都是環境保護規劃的重要內容，也是有效的管理手段[4].
一級保護區，即天門核心景觀區，僅設置必要的游賞步道和相關設施，風格與周圍環境協調；旅游資源開發要嚴格執行國家有關法律法規，制定科學的開發和保護方案，廣泛征求意見，反復論證，慎重決策，充分落實保護措施；景區內人文景觀應貫徹執行“搶救第一，保護為主，合理開發，永續利用”的方針，嚴格遵守“修舊如舊”的原則，同時保持原來的建筑形式、結構，保持原有的建筑材料和工藝，保持其原有的歷史風貌；要科學核定旅游區的旅游容量，超過日飽和環境容量時要限制游客人數，同時禁止開荒種地，全面禁止放牧，以保護植被.
二級保護區為一般保護區，設立游客接待中心，建筑風格與景觀環境相協調，為游客提供基本的旅游服務，同時限制與旅游區景觀游賞無關的建筑；禁止荒坡地全墾整地、嚴格控制煉山整地，注意草地牲畜載荷量，控制過度放牧，要嚴格實行以草定畜和禁牧期、禁牧區及輪牧制度，保護植被.
三級保護區為適度建設區，建立游客換乘中心、奇石館、自駕車露營地以及景區入口廣場，整體風格與環境協調，為游客提供多種旅游服務，原有幾家采砂、采石場，規劃停止開采，全部關閉.
4.2 注重體驗，人與自然親密交流
阿圖什天門景區定位于徒步探險，景區面積廣大且旅游資源豐富，加上嚴格的分級保護，開發建設力度很低，使這里保持了原汁原味的原始風貌，游客在景區中，就像置身于人類未發覺之地，不受人為因素約束，想怎么走，就怎么走，線路，旅途難度、時間完全由自己制定，摒棄了以往旅游景區既定的旅游模式，打破了被動旅游的行為方式.單純的“保護主義”的方法（將人和保護對象分離）在經濟發展滯后的保護地區是很難行得通的，只有使當地人從被保護對象和旅游中獲得經濟收益，受保護的物種、區域和生態系統才能夠存在下去[5].真正的使個人的自主性、能動性得到了發揮，使人得到了充分的體驗，也使人與自然得到了親密交流.
4.3 科普旅游，打造品牌
天門景區中的山地科普區，利用自身優勢資源，積極打造科普教育示范區，其主要功能是向游客普及山地科學知識.
項目活動包括地質學科普活動、土壤學科普活動、植物學科普活動、水環境科普活動、氣象學科普活動.
在天門旅游區設立大地構造及地殼演化研究基地、國際地質學術界研究基地等研究點，為地質專家提供科研場所；
景區劃出一定范圍的區域設立土壤改良試驗基地，為降低南疆地區土壤鹽漬化做貢獻，從而為其提出科學合理的措施；
在天門旅游區綠化過程中，邀請植物專家，在旅游區成立生態植物示范基地，從而為南疆三地州開展綠化工作以及水土保持工作提出科學的建議，做出示范；
在旅游區雨水沖溝地設立水質監測點，檢測雨水在沖刷山體過程中是否帶有污染物，是否對下游恰克瑪克河有污染，影響下游居民的生活飲用水質，同時旅游區可成為高校資源環境專業的實習地；
鑒于天門旅游區特殊的地理位置及地形條件，可在此設立氣象信息監測點，成為高校氣象學專業的實習地.
5 小結與討論
阿圖什天門規劃以“環保優先，生態原真，可持續發展”為規劃思想，通過建立嚴格分級保護區制度，有效的保護了當地的原生態環境，展現了天門景區的自然美、險峻美的原生態特點，在給游客帶來返璞歸真，重回自然的體驗的同時，還推動了當地旅游業與生態環境的可持續發展.
參考文獻：
（1）彭兆榮，閆玉.論生態旅游、原生態旅游與原旅游[J].西南民族大學學報，2011，（1）：130——134.
（2）Eckersley， R， Green Politics and the New Class： Selfishness or Virtue [M].In Politics Studies， 1989.
篇13
綠色保險也稱為環境責任保險，是以被保險人因玷污或污染水、土地或空氣，依法應承擔的賠償責任作為保險標的的保險。綠色保險是綠色金融中重要的一環，其實質是以貫徹創新、協調、綠色、開放、共享五大發展理念為目標，以保險為金融工具保護生態環境，以促進經濟社會的可持續發展。為了維護污染受害者的合法權益和提高企業防范環境風險意識，實行綠色保險是一種行之有效的手段。綠色保險具有經濟補償和社會管理的職能。
二、我國綠色保險發展存在的問題
（一）綠色保險供給和需求不平衡。
從綠色保險的市場發展規模和程度來看，綠色保險產品的供給和需求存在著雙缺。目前我國的綠色保險產品主要以環境污染責任保險為主。保險業開發的環境責任保險主要針對石油鉆井、船舶和天然氣勘探開發造成的污染，而這些行業受法律監督必須參保?？梢?，目前的綠色保險產品類型單一，無法適應越來越廣泛的投保需求。在目前上市的綠色保險產品中，尚未研發針對水污染、噪聲污染、光污染、核污染等其他高污染行業的具有特別針對性的保險產品研發，對企業在保險產品的選擇范圍造成了一定限制。
（二）企業的投保意識薄弱、積極性差
建立綠色保險，主要是通過多數企業的參保來解決少數企業的高額賠償負擔。但是，目前我國企業參保比例少，綠色保險規模小，難以實現環境風險的分散機制。企業對自己的社會責任定位沒有清晰的認識，對環境任險的轉嫁責任功能缺乏了解。這就導致企業對很多公眾責任事故缺乏維權和索賠意識，不運用法律手段進行解決。大部分企業存在僥幸心理，保險意識淡薄，一旦出現大的環境污染事故主要依靠政府承擔處理責任，排污企業也就不會有很強的風險意識和動力去投保綠色保險。一些企業對于綠色保險的具體操作過程還不太了解，這些都影響了企業的投保熱情。因此，排污企業也就不會有很強的風險意識和動力去投保綠色保險。
（三）關于綠色保險的法律法規不健全
首先，雖有部分現有的法律法規體現了綠色保險的相關內容，但從總體上看，我國一直缺乏針對綠色保險的完整性、系統性的規定。法律法規對于過錯責任進行了框架約束，而對歸責的原則、賠償標準等內容及條款的解釋還不夠明確，對于之后的協調和執行也設置了障礙。再者，即使目前已有有關綠色保險的相關法律法規，但這些法律法規過于原則，缺乏具體的實際操作規程，特別是污染賠償方面的法律規定，目前污染賠償的責任絕大部分往往由國家和社會承擔。
三、我國綠色保險發展的解決對策及建議
（一）豐富和完善綠色保險產品體系
通過實施創新驅動發展戰略推進綠色保險業創新，加快綠色保險業體制機制、產品服務、商業模式等方面的創新。豐富綠色保險產品，完善綠色保險產品體系，不僅有利于滿足和擴大不同的客戶需求，而且還能借助完善的產品體系對防止環境污染提供多方面的保障；同時，通過產品體系能夠擴展企業環境風險管理的范圍，有助于對環境多方面的保護。
（二）加大政府支持力度，建立激勵機制
