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據艾瑞咨詢統計數據，我國手機銀行用戶數從2010年至2012年有較大增長。截至2012年末，我國手機銀行用戶數超過9800萬，較2010年末提高63%，預計到2015年年末，用戶數將達到3億；2012年手機銀行業務規模達到9000億元，較2010年提高265%，預計到2015年業務規模將達到9萬億元。
國外的先進銀行中電子銀行替代率普遍超過80%，國內銀行機構平均只有44%，中小銀行則不足30%。因此，發展手機銀行有利于銀行機構特別是中小銀行機構提高電子銀行替代率，從而實現銀行規模擴張的戰略要求。
目前，手機銀行由銀監部門負責監管，人民銀行主要對其中的手機支付業務進行管理。對于手機銀行的管理，目前的制度依據主要是銀監會頒布的《電子銀行業務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》。對于手機支付，人民銀行正在擬定相關管理制度。按照人民銀行的管理思路，將手機支付中的近場支付納入預付卡管理；將遠程支付納入互聯網支付進行管理，不單獨出臺手機支付管理制度。
存在的主要問題和風險
業務管理要求不明確。從現有的管理制度看，僅有《電子銀行業務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》對手機銀行的業務辦理做出了總體性要求，但對手機銀行具體的業務管理要求仍不明確，如交易規則、參與各方的職責和紀律等都沒有明確，一般由各銀行機構自行制定，不僅不利于行業的有序競爭，而且不利于保護客戶的合法權益。
技術實現方式尚不成熟。目前，手機銀行的多種技術實現方式在硬件設施、軟件配置、安全控制措施等方面尚不成熟。如客戶端模式需要針對特定的手機終端進行開發，相關技術還在研發過程，不盡完善。另外，手機支付尚沒有形成統一的技術標準，各行在推廣業務產品和業務試點時，通信網絡、基礎設施和技術協議各不相同，造成各銀行的手機銀行支付業務互不兼容，資源浪費，延緩了手機支付業務的發展速度。
存在一定風險隱患。目前，手機銀行業務存在的主要風險有：一是信息安全風險。因間諜軟件攻擊、網絡傳輸信息被截取、移動通信運營商、銀行機構的內部工作人員不良職業道德等原因可能造成手機銀行信息、客戶信息被泄露和篡改。二是業務操作風險。如客戶由于操作不熟悉或誤操作造成資金損失，引發法律風險。三是系統運行風險。手機銀行業務處理系統往往需要實行7*24小時運行，這對系統的連續性、穩定性提出了較高要求。一旦銀行機構業務處理系統發生故障，又缺乏相應的應急措施，就有可能影響業務指令、資金支付的及時、準確處理。
社會公眾接受度不高。目前，手機銀行主要以高學歷、高收入的年輕人為主，農村和邊遠地區的農民受知識水平和傳統觀念的影響，對手機銀行的認知度和接受度較低。而且，手機銀行業務資費較高，操作相對復雜，使用上又存在著一些風險隱患，因而社會公眾對手機銀行的接受度不高。
促進手機銀行業務發展的對策和建議
針對我國手機銀行發展中存在的問題，要從完善手機銀行業務管理制度，構建有效的監督管理體系入手，采取有效的安全保障措施，切實規范手機銀行業務，降低業務風險。同時要突破制約，加大業務推廣力度，促進手機銀行業務健康快速發展。
強化手機銀行業務管理。一是進一步明確參與各方的權利義務關系。銀行機構應制訂有效的業務管理制度、內部控制制度和風險管理措施。移動通信運營商應為手機銀行業務提供可靠、穩定、及時的移動通信網絡服務。二是進一步明確具體業務的交易規則。要規范手機銀行業務開辦環節操作，規定銀行機構與客戶簽訂協議的具體內容，要求客戶在開辦手機銀行業務時，必須將賬號與手機號碼進行綁定。要明確規定手機銀行支付指令的發起規則和效力范圍，統一制定銀行機構與特約商戶之間的資金結算規則，銀行結算賬戶的資金劃轉要遵循銀行結算賬戶和銀行卡管理的有關規定。三是建立跨部門的協作監管機制。人民銀行、銀監、工信、公安等管理部門要密切溝通聯系，加強手機銀行業務的監管合作。對不同規模和管理水平的銀行機構、不同類型的業務實施差別化監管。要規范銀行機構與移動通信運營商的合作創新行為，明確其在技術開發、終端受理、統一標準等方面合作要求。
強化手機銀行的安全保障。一是嚴格銀行機構內部控制。銀行機構應按照“內控優先”的要求，將內部控制滲透到手機銀行業務全過程，覆蓋所有的部門和崗位。要針對手機銀行業務建立分工合理、職責明確、相互制衡、報告關系清晰的組織結構。要對手機銀行業務的安全性風險、業務中斷風險、欺詐風險等進行持續的監測和評估，定期對本機構業務開展、系統運營、風險管理等情況進行總結，進一步完善相關措施。二是增強手機銀行業務技術安全性。銀行機構要采取數字簽名、指紋識別、動態口令等方式，對訪問系統、發出交易指令的客戶進行身份識別，確保業務指令是賬戶所有人真實意圖的體現。要在手機用戶端安裝相應的安全控制軟件，實現儲存在手機上的重要賬戶信息和交易信息的自動加密功能，減少因手機丟失而產生的信息泄露風險。移動通信運營商應通過技術手段不斷提升網絡的防攻擊性，確保數據傳輸的安全完整。要加強手機銀行業務注銷環節的風險管理，確保賬號注銷與業務功能關閉同步進行。三是加強手機銀行應急管理。要建立完善的應急管理機制，制訂突發事件應急處置預案，建立統一指揮、協調有序的應急管理組織體系。人民銀行、政府部門、銀監等部門之間要加強溝通協調，及時組織突發事件會商和情況通報，指導銀行機構應急管理工作。銀行機構應建立數據災難恢復備份中心，進行數據異地備份，確保業務的連續性。銀行機構還應定期組織對應急預案的演練和評價，強化應急處置知識和技能培訓，增強應對突發事件的危機意識和處置能力。
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二、我國手機銀行業務發展現狀
根據近幾年的調查結果表明，我國手機銀行使用規模逐年增長(見圖1)，近兩年增長幅度較大，尤其是在2012年一年內，使用規模增加了450%，直接從5000萬人左右躍升到2.9億人，而2013年在2012年的2.9億人的規?；A上又增長了59%達到了4.6億人。我國手機銀行的交易規模也高速增長，在2011年時交易規模僅1.2萬億，2013年就增長到了12.7萬億的規模，而2014年又繼續突破達到了28.7萬億。從使用規模和交易規模來看，我國手機銀行業務在近兩年來的發展得到一定的突破。
根據《2014手機銀行市場調查報告》顯示，我國手機銀行業務在手機網民中的使用率已經達到了59.7%(誤差率在5%以內)(中國電子商務研究中心)。使用群體年齡主要集中在20―45歲之間，并且手機銀行業務使用主要集中在轉賬匯款和投資理財等方面。手機銀行正在不斷地滲入人們的生活，為人們提供了便利，也為銀行拓寬了客戶規模，降低了服務成本，增加了銀行的收入。從整體實際情況看來，我國手機銀行業務主要集中在城市地區，農村地區手機銀行業務發展水平較低，手機銀行市場潛力巨大，需要進一步的發展。
三、農村地區已具備發展手機銀行的業務條件
近年來我國對農村支付體系的關注度逐漸提高，并且在2012年開展了農村手機支付試點，農民的支付環境開始逐步得到一定的改善。農村地區經濟的發展以及生活水平的提高，使得我國農村地區已經基本具備發展手機銀行業務的條件。這也將有助于農村地區支付環境的改善。
1、手機使用率逐年升高，已經基本實現手機普及化
據工信部的統計顯示，截止到2014年底，我國手機用戶達到12.86億戶，移動電話的普及率已經達到94.5部/百人。而且早在2011年我國農村手機普及率已經近90%。截止到2015年3月底，即使4G網絡剛剛推行5個季度，其用戶總量也已達1.6億，占手機用戶比重達12.5%，其中也包括了一部分農民用戶，可見我國手機的使用已經實現高度普及。
2、網絡發展較快，手機上網接受度較高
一方面，我國移動網絡覆蓋率在2013年底就已經達到98%，基本完全覆蓋。在2013年底移動運營商又相繼推出4G技術，且4G網絡覆蓋率也正在逐步提高，以湖北省為例，僅僅一年的時間就實現了所有城區鄉鎮和部分發達農村地區的4G網絡覆蓋，可見以這種覆蓋速度持續下去，我國農村地區4G網絡覆蓋的時間也不會很久。在這種逐漸完善的網絡環境中，農民的手機上網接受程度也較高，據工信部統計，截止到2013年底，我國農村網民中手機上網率高達83%。另一方面，隨著我國農村互聯網覆蓋范圍逐漸擴大，使用網絡的人數也在不斷增加，而且，現在的無線網絡備受人們青睞，有部分農村家庭已經實現手機連接家中的WiFi而不是通過數據流量上網。
3、農民收入和受教育水平逐漸提高，消費的習慣也逐漸有所改變
2014年我國農村常駐居民的人均可支配收入已經過萬，即便是除去價格因素的影響，其實際增長速度仍達到9.2%。而且目前農村地區達到初中文化水平的人所占比例較高，這就滿足了手機銀行的推廣要求，因為手機銀行業務并不是十分復雜的程序，只要通過適當的講解及演示，其可接受程度還是比較高的。近幾年來人們開始逐漸接受網上交易，雖然農村地區發展較晚，但可以看出其有開始轉變的跡象，這樣，手機銀行業務的普及相對也會容易得多。
四、農村地區發展手機銀行的益處
1、手機銀行發展給農民帶來的益處
(1)緩解金融服務空白現象，一定程度上滿足農民需求。在我國農村地區，農民對基本金融服務的需求很高，然而，農村地區的網點數目根本不能滿足農民的需求，在一部分農村地區仍然存在著金融服務空白的現象，這些情況限制了農民生產、生活水平的進一步提高。農村地區的金融需求一般都為微觀金融，而我國手機銀行業務恰巧提供的就是微觀金融的服務，這就為解決農村地區金融需求問題提供一個有效的途徑。中國農業銀行手機銀行的小額貸款業務還于2009年末在廣西、河南進行了初步嘗試，并為農民提供了貸款便利。因此，如果農村手機銀行業務能夠成功的推廣，那么我國農村地區的金融服務空白現象就會得到緩解或者徹底消除，農民的基本金融服務需求在一定程度上也能夠得到滿足。
(2)為農民生活提供便利，降低農民享受金融服務成本。手機銀行業務的實現是通過網絡來完成的，所以一些基本的金融服務就不需要農民到附近的網點才能實現，農民可以足不出戶完成相關業務，也不需要有路費的支出。一般的銀行都能夠提供基本的手機銀行業務的全天24小時服務，網絡受理業務的速度也比較快速，這就允許農民在銀行的非營業時間享受到基本金融服務，在春種秋收等比較忙碌的季節也不需要為獲取必須的金融服務而浪費寶貴時間。目前各個銀行為了爭取客戶，在手機銀行的服務方面一般都給予一定的優惠，例如轉賬手續費優惠或免除轉賬手續費等服務。因此，通過手機銀行業務能夠有效降低農民的時間成本和金錢成本。
2、手機銀行發展給銀行帶來的益處
(1)手機銀行能夠降低銀行在農村提供金融服務的成本。我國農村地區的金融網點數目目前不能滿足農民的金融需求，在農村地區建立實體網點并且提供人工服務往往要花費相當高的成本，因此銀行都不愿意在農村地區建立機構網點。就西部地區而言，其地多人稀的特殊環境就在一定程度上限制了農村金融機構的數目，因為其高成本是無法通過有限的收益來彌補的。據統計，我國柜臺業務每筆成本約為4元，而手機銀行僅僅需要0.6元，這就顯示出了手機銀行業務的優越性，商業銀行不需要在為不能建立足夠的物理服務網點而苦惱，通過手機業務不僅能夠為農村地區提供基礎的金融服務，還能為已經建立網點的農村地區降低經營成本。
(2)擴大了銀行的服務范圍，有利于銀行利潤的增加。近年來，我國銀行在農村地區的服務范圍增長緩慢，由于信息不對稱問題和抵押物的問題，貸款業務在農村地區發展遇到瓶頸，甚至有縮小的趨勢，我國部分銀行在一定程度上放棄了農村金融市場。而我國農村金融市場的規模是不可小覷的，通過手機銀行業務的不斷發展，銀行服務的范圍就能夠延伸到農村地區，能夠為更多的農民提供基礎金融服務。部分收費的金融服務就會形成銀行收入的來源，從而利于銀行利潤的增加。
五、農村手機銀行業務發展面臨的問題和風險
1、農村手機銀行業務發展面臨的問題
(1)手機銀行能夠提供的服務種類限制了其業務的發展。雖然我國各類銀行幾乎都推出了手機銀行業務，但更多的是偏向將網上銀行業務通過手機來操作，這并不是業務創新，而是一種操作設備的轉移。目前我國農村地區手機銀行主要提供包括查詢、轉賬和匯款等業務。業務創新的程度的低下，導致我國手機銀行的服務種類有限，在一定程度影響到了農民的接受度，普通的轉賬匯款業務雖然滿足了部分農民，但隨著經濟的發展，農民對生活質量水平的要求也在不斷提高，簡單的業務逐漸不能滿足新時代農戶的多樣化需求。
(2)手機銀行業務接受度有限，限制了農村客戶規模。手機銀行業務收入要有客戶規模作為基礎進行支撐，然而，我國農村地區接受手機銀行業務受到了多種因素影響。雖然農村地區消費觀念有轉變的跡象，但是仍有很大一部分人固守現金結算的觀念，在這些農民眼中，只有通過現場交易他們才感覺到踏實。農民缺乏安全感，手機銀行業務的實現是基于網絡基礎之上的，部分農民總是擔心一旦發生網絡故障而使得自己的財產受到損失。此外，手機銀行業務宣傳度不足，我國農村地區仍有很多農民不知道手機銀行業務的存在，更不知道手機銀行業務能夠為他們提供多大的便利，缺乏手機銀行業務相關信息，業務的接受也就無從談起。
2、農村手機銀行業務發展面臨的風險
(1)法律缺失風險，導致農民的權利不能得到有效保護。目前，涉及到手機銀行業務監管的相關法律法規主要為《電子銀行業務管理辦法》與《電子銀行安全評估指引》，二者都沒有對手機銀行業務做出具體規定。而其他有關規定也只是針對風險提出框架性的規定，沒有具體配套實施方案，沒有對參與主體的權利、義務進行明確清晰的劃分，也沒有對法律責任的承擔者進行明確規定。這就導致農民的索賠權和隱私權等權利在進行手機銀行業務交易的過程中暴露在風險之中，一旦農民財產發生損失，其受到的損失很有可能需要自己承擔。法律的缺失在一定程度上增加了農民的合法權利受到侵犯的概率。
(2)網絡風險和操作風險增大了農民財產損失的可能性。當代信息技術快速發展，隨著網絡的普及，通過網絡的黑客攻擊和網絡傳播的病毒都可能給農民帶來損失，而且有些農民的手機系統安全度不高，更加容易遭到攻擊，還有部分越獄、root以后的手機更加不能保證系統的安全性。一旦農民在進行手機業務操作遭到攻擊發生損失之后，勢必會影響農民對手機銀行業務的信心，銀行的業務開展就會受到阻礙。在農民進行手機銀行業務操作或者銀行內部人員進行操作的過程中，如果對手機銀行業務操作方式不熟悉或者對業務了解不透徹，很有可能發生操作失誤，而農民就要承擔財產損失的風險。
六、農村手機銀行業務發展的相關建議
1、積極開發符合農民需求的業務種類
業務種類的開發應該更加貼近農民的生活，在我國農村地區更多需要的還是存貸款、結算、支付等業務。為了讓農民能夠通過手機銀行業務實現基本業務需求，我們可以借鑒菲律賓的經驗，通過第三方中介作為點，來為農民提供小額現金服務。銀行還可以從農業生產的角度來開發適合農民的業務，例如通過與當地農資供銷網點合作，當農民購買需要的物資時，可以使用手機銀行結算，從而免去攜帶大量現金的麻煩。另外，銀行應該積極到農村地區進行調研，從而發現農民具有強烈需求的業務，進而通過專業人員設計出符合農民需要的手機銀行業務。
2、加大手機銀行業務在農村地區的宣傳力度，鼓勵農民接受手機銀行業務
通過廣播、電視、網絡等途徑對農民進行手機銀行業務的宣傳，讓農民對手機銀行業務有比較全面的了解，還可以考慮以獎勵的形式引導已經使用手機銀行業務的農民向其他人進行宣傳，通過自己熟識的人推薦往往會使農民有安全感。另外，手機銀行業務可以嘗試為農戶提供關于惠農、農產品產銷等信息，引導鼓勵農民嘗試使用手機銀行，在試用的過程中，農民的觀念也會漸漸改變，其對手機銀行業務的接受程度也將有所改變。
3、完善法律體系，使手機銀行業務具有規范性，充分保障農民的權利
應該盡快建立《手機銀行業務管理辦法》，使業務的操作流程和處理具有規范性，并且要對參與主體的權利和義務做出清晰規定，還要明確法律責任的規定。其中首先應該要保護消費者的知情權、隱私權等基本權利，只有農民的合法權益得到保護，農民才會增加對手機銀行業務的信心。其次，銀行應及時進行信息披露，并且對農民具有風險提示義務，銀行積極履行義務有助于提升農民對業務的滿意程度。最后，要對法律責任進行細化，當農民財產遭受損失時，在公平公正的基礎上應盡可能的維護農民的利益，明確法律責任承擔主體。
4、銀行和農民都需要對網絡風險與操作風險防范做出努力
銀行應該加強系統的安全防護，定期對安全系統進行檢測，防止存在可以被黑客攻擊的漏洞，還可以推行電子簽名和語音驗證的防范方式，這需要客戶在銀行系統中預留自己的數字簽名和聲音信息以及語音驗證暫時取消密碼。具體方式是先進行數字簽名，然后再接受隨機驗證碼，以語音形式進行預留聲音匹配驗證，考慮到客戶聲音因感冒等原因可能與預留不同時，客戶可以輸入語音驗證暫時取消密碼，再完成相關交易。在操作方面銀行應該制定詳細完備的操作流程，并對相關規章制度做出明確規定，落實操作風險責任追究，提升操作人員的業務執行能力。農民應該培養安全防護意識，盡量不對手機系統做出更改，并每天對系統安全進行檢查，養成在交易前先查毒的習慣，謹防欺詐。在農民開通手機銀行業務時，農民應該積極了解手機銀行業務的操作流程，有不確定的操作步驟時應先通過電話向客服咨詢相關步驟，然后再進行業務操作，避免盲目隨意完成操作。
【參考文獻】
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（一）電子銀行的概念
根據國家外匯管理局2011年《電子銀行個人結售匯業務管理暫行辦法》，電子銀行個人結售匯業務是指通過網上銀行、電話銀行、自助終端等銀行非柜臺渠道辦理的個人結售匯業務。電子銀行個人結售匯業務自開辦以來，由于其便利性、快捷性等優勢而發展迅速，截止目前玉溪市每年超過六成的個人結售匯業務通過電子銀行辦理。
電子銀行是金融產業與現代網絡信息技術相結合而進行金融創新的產物，其主要關注對銀行內部業務活動和流程的改造，使信息技術發揮其在降低經營成本，提高管理效率和質量等方面的作用。
（二）電子銀行業務發展歷程
1.政策支持和鼓勵電子化發展趨勢。自2007年《個人外匯管理辦法》實施以來，國家外匯管理局積極適應銀行業務電子化發展趨勢，積極研究電子銀行個人結售匯業務開辦模式，2008年1月1日起國家外匯管理局綜合司了《關于中國工商銀行開辦電子銀行個人售匯業務的批復》，開始通過中國工商銀行電子銀行系統（包括網上銀行、電話銀行）為境內個人辦理自助售匯業務的試水。隨著信息技術的發展和業務系統的完善，2010年初國家外匯管理局分別在工行、中行、招商等幾家銀行機構及其網點開展電子銀行個人結售匯業務試點工作，電子銀行個人結售匯業務進入新的階段。2011年4月1日，國家外匯管理局和實施了《電子銀行個人結售匯業務管理暫行辦法》（匯發[2011]10號），電子銀行個人結售匯業務在有條件的全國銀行機構全面開展，截至2013年經批準可以辦理電子銀行個人結售匯業務的銀行已超過15家，全面滿足個人電子銀行結售匯業務發展的需要。
2.電子銀行業務管理的逐步規范。電子銀行作為新型金融業務創新，需要建立和完善對其業務的管理和規范，2011年國家外匯管理局下發了《關于銀行開辦電子渠道個人結售匯業務試行個人分拆結售匯“關注名單”管理的通知》（匯發[2011]41號），對分拆結售匯業務的個人實施分類監管和主體監管。同時，以法規為依托、以技術為手段，2013年下發了《關于規范電子銀行個人結售匯業務接入審核工作的通知》（匯綜發[2013]77號），統一了電子銀行開辦的技術接入規則，確保了電子銀行數據的準確和完整，為非現場監管數據分析提供有力的技術保障。
（三）電子銀行個人結售匯業務發展現狀
1.近年來，隨著我國金融行業電子化技術的高速發展、個人對外交往程度不斷擴大以及居民金融素質的持續提高，電子銀行因其方便快捷，正成為一種新興的金融工具進入了一個前所未有的繁榮發展期。以玉溪市為例，目前開辦電子銀行個人結售匯業務的銀行有3家，分別為中國銀行玉溪分行、工商銀行玉溪分行和建設銀行玉溪分行。2012年，電子銀行個人結售匯量同比增長了1.2倍，2013年同比增長了2.2倍，2014年上半年同比增長了2.6倍。電子銀行個人結售匯量占全部個人結售匯的比例同時也快速增長，2012年至2014年上半年占比分別為19.24%、45.79%、69.55%。
2.目前電子銀行外匯業務僅局限于個人外匯業務。電子銀行外匯業務發展處于起步階段，電子銀行外匯業務局限于個人外匯業務，主要與我國外匯業務發展所處階段和外匯管理政策因素相適應。雖然近年來各金融機構加大對公機構電子外匯業務的“試水”工作，工行、建行等業務宣傳中包含“企網結（購）匯”，實質上也只是遠程下單（指令）、近端審核的操作模式，未擺脫傳統的現場操作的模式，自主性和實時性方面與傳統的電子銀行和互聯網業務存在一定差距。
3.個人電子銀行交易方式集中于互聯網和自助終端，電話銀行發展相對落后。隨著無線技術的應用和推廣，使互聯網業務隨時隨地的辦理，電子銀行外匯業務更加的便利和快捷，成為未來掌上銀行發展趨勢。受區域經濟發展、生活習慣和技術安全問題，內陸地區居民個人電子銀行大多選擇傳統的自助終端辦理，以玉溪市為例，2014年上半年個人通過自助終端辦理結售匯業務比重占43.63%，較去年提高了34個百分點;網上銀行辦理結售匯業務比重達到25.92%，較去年提高了3個百分點。各外匯指定銀行推出的電話銀行外匯業務，結合目前電話集成技術和自動應答操作，電話銀行在操作性和便利性有所折扣，加之銀行宣傳力度不夠，選擇電話銀行辦理外匯業務的個人數量有限，自電子銀行開辦以來，玉溪市長期未發生電話銀行外匯業務。
二、電子銀行的業務優勢
（一）節省銀行的服務成本
個人結售匯業務存在業務量小，筆數多的特點，因此通過柜臺辦理業務耗費大量的銀行人力物力，通過電子銀行辦理可以節省銀行的服務成本。
（二）個人辦理結售匯業務更加便捷
按照現行的規定，個人到銀行柜臺辦理結售匯業務時需填寫相關單據，銀行工作人員需通過“個人結售匯管理信息系統”進行查詢及錄入，由于該系統目前尚未與銀行內部的業務系統連接，每辦理一筆結售匯業務要經過柜臺詢價、審核身份證件、進入系統查詢限額、再錄入結售匯信息等多個程序，耗時較長。若通過電子銀行去做，只需依照電子銀行的指引就可順利、快捷地完成，足不出戶就可以得到周到的服務。
三、電子銀行業務監管存在的問題
（一）“關注名單”信息未能實現在不同銀行之間共享，管理效果弱化
國家外匯管理局的《關于進一步完善個人結售匯業務管理的通知》（匯發[2009]56號），認定了個人分拆結售匯行為特征，根據《電子銀行個人結售匯業務管理暫行辦法》，外匯指定銀行定期篩查涉嫌分拆結售匯業務的客戶名單，列入“關注名單”管理，有效實現了個人結售匯的主體監管。但“關注名單”的管理只是在銀行自身內部共享，無法實現銀行間聯網共享，對于選擇多家銀行辦理電子銀行業務而分拆的行為，難以發揮監管效力。
（二）申報隨意，統計數據的準確性難以保證。
電子銀行個人結售匯業務在進行結售匯資金屬性申報時，均為結售匯交易主體個人通過網上銀行或銀行自助終端的結售匯界面進行自主申報，無需到銀行柜臺進行臨柜申報。由于交易主體個人素質參差不齊，在缺少銀行柜臺人員的監督指導下，申報存在一定的隨意性，結售匯數據的準確性難以保證。據調查，個人填報數據為圖省事，甚至出現填報“運輸”、“國際交流”、“金融服務”等交易性質，銀行日終結算或事后核對數據，無法及時對個人業務進行核查和指導，導致個人填報數據的失真。而電子銀行個人外匯交易數據報送的不準確又影響了外匯局的非現場監管效果。
（三）結售匯業務監管難度加大。
《個人外匯管理辦法實施細則》規定：對個人結匯和境內個人購匯實行每人每年等值5萬美元的年度總額管理。一些人為了達到提高使用額度的目的，往往通過分拆等方式規避這一規定。以往通過柜臺辦理的方式，對違規操作者起到了一定的約束和震懾作用，但是開通電子銀行個人結售匯業務后，缺少了身份識別環節，更容易出現一人操控多個外匯電子賬戶的現象，結售匯分拆的隱蔽性更強，加大了對個人結售匯年度總額監管的難度。
（四）判斷購匯人民幣資金來源存在一定難度。
《個人分拆結售匯“關注名單”管理規定》第三條第（三）款中對“ 5人以上分別發生年度總額以內購匯，且購匯金額均接近年度總額，其在購匯前均收到來源于同一個人或機構劃轉的接近年度總額的等值人民幣資金”應被認為進行了分拆結售匯交易。但是銀行在實際操作中，由于未實行本外幣聯動機制，很難判斷購匯前收到的人民幣資金是否來源于同一個人或機構劃轉，如果是手持人民幣現金購匯的，就更難以判斷資金來源。
四、監管對策
（一）建立跨銀行的全國性“關注名單”，有效發揮“關注名單”機制作用
進一步完善個人結售匯系統，將“關注名單”納入該系統管理，形成跨銀行的全國性的“關注名單”，實現全國聯網和共享。由外匯指定銀行分別在系統內公布“關注名單”改由外匯局定期公布匯總的“關注名單”，使外匯指定銀行可以查詢所有已列入關注名單的個人，嚴格監控其辦理結售匯業務，有效防止可疑資金通過電子銀行渠道流出入。
（二）加強業務指導和宣傳，確保電子銀行數據準確性和規范性
目前，由于外匯管理的專業性，一方面，居民個人對外匯管理政策的關心度不足;另一方面，各銀行主體對外匯業務宣傳和指導力度不夠。外匯管理部門應加強對外匯業務宣傳的監督和指導，督促銀行對開辦電子銀行業務的個人進行政策宣傳和培訓，網上銀行增加對個人結售匯資金屬性申報項目的詳細說明，以減少個人辦理電子銀行個人結售匯業務時的錯誤申報。對于自助終端指定專人講解和指導業務操作，促進個人合理、合規使用電子銀行業務。同時，外匯管理部門加強銀行報送數據的監督和考核，督導銀行工作人員按照“了解你的客戶”原則，加強個人電子銀行數據的核對和校驗工作，及時關注異常數據的核對和篩查，確保個人報送數據的準確、真實、有效。
（三）加強電子銀行個人結售匯非現場監管
加強電子銀行個人結售匯數據監管，建立銀行與外匯局間的聯動機制。銀行可通過個人結售匯系統銀行端及自身的會計系統等，定期對電子銀行個人結售匯數據進行監測比對，對于異常的電子銀行個人結售匯應及時向外匯局報告;外匯局則可以通過個人結售匯系統等對電子銀行個人結售匯數據進行非現場核查，對于異常情況可及時向銀行了解、通報。
（四）通過技術手段加強對個人結售匯業務分拆的識別和防范
為防止個人利用電子銀行渠道進行分拆，可以通過技術手段提高對個人分拆結售匯行為的鑒別能力，要求開辦電子銀行個人結售匯業務的銀行均需從技術上滿足識別分拆結售匯行為的要求，同時要求銀行在開發電子銀行防分拆系統時不僅考慮事后的篩選，還需通過一定的技術設置，將識別環節前移至業務辦理環節，從而切實加強對個人分拆行為的事前防范。
（五）盡快實行本外幣聯動機制
通過建立本外幣聯動機制方便銀行對“關注名單”篩查和甄別核對，有效遏制個人以分拆手段規避年度總額管理。具體方法是整合目前個人結售匯系統、個人外匯收支非現場監管系統數據，將購匯人民幣的直接來源、結匯所得人民幣的流向等數據納入系統，并開發相關的監測預警模塊，對結匯后人民幣資金匯往同一個人或機構的行為進行預警，減少對違規行為調查取證的難度，提高外匯非現場監測的效率。
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篇5
農業銀行；電子銀行；發展；業務
在銀行等金融機構，面向社會公眾開放的網絡交易平臺便是電子銀行，它的應用可以使銀行的客戶通過網絡實現辦理各項金融業務，可以為客戶提供更具優勢的服務。這種服務方式打破了傳統銀行辦理業務的時間、空間局限性，無論何時何地，只要客戶擁有電子設備通過互聯網便可辦理金融業務。電子渠道在銀行的應用包括多項內容，例如POS機終端、電話銀行、手機銀行、ATM自動柜員機等。而電子銀行則屬于一種全新的服務方式，它是商業銀行大力發展與我國信息技術高速發展的產物，可以對傳統商業銀行中服務的不足之處及時補充，并加以提升。近年來，我國商業銀行中的電子銀行業務發展異常迅猛，作為農業銀行也意識到電子銀行對銀行發展的重要性。為此，農業銀行也在不斷擴展服務方式，提高客戶應用電子銀行的服務體質量。
1.我國電子銀行發展現狀
1.1創新產品少、發展層次較低
1997年，我國網上銀行業務首先從招商銀行開通，之后網上銀行業務便開始逐漸遍布各大商業銀行。截至2015年，我國使用網上銀行的個人用戶達一億人次，交易額突破百萬億元。我國近200家商業銀行開通了網上銀行業務，不少企業開始通過網上銀行注冊用戶。但是，值得關注的是，很多電子銀行只是傳統銀行延伸至互聯網上的業務，網上業務基本都屬于傳統業務范疇，業務量也多集中于存取款、轉賬等內容，并無更多創新型產品。盡管電子銀行在我國出現較早，但整體層次較低，創新型產品微乎其微，并且電子銀行的服務尚不健全，很多客戶利用電子銀行還會承擔一定的風險。
1.2業務發展水平較低，后期潛力巨大
據不完全統計，在美國、日本等發達國家，約七成的家庭使用電子銀行。在電子銀行業務中幾乎涵蓋了70%的銀行業務量。我國現階段使用電子銀行的商業銀行較多，但發展水平不高，很多業務內容受限。但是電子銀行能夠有效降低運營成本，交易總成本卻不會因為業務量大幅度提高而受到影響，因此后期電子銀行的發展潛力巨大，很多內容值得深入挖掘和利用。
1.3電子銀行業務健康發展的前提條件日趨成熟
現階段，在我國金融業發展領域，一個重要的內容便是電子銀行的發展。近年來，我國成立了金融監管體系，并且以金融信息化作為重要課題，在支付系統中也不斷在強化現代化體系的發展和運行，全面信息化管理也成為中央銀行廣泛推廣的管理模式。我國也正是進入推廣應用現代化支付系統的時代。從金融服務到經營管理，再到宏觀貨幣政策，在這樣的環境下實現了一體化。整個金融服務系統由支付服務系統與清算系統組合而成，我國的支付服務由此進入一個嶄新的時代。2000年，我國成立金融認證中心，電子證書成為當下電子商務中為實體辦法的唯一憑證，且難以造假，有效保證參與者身份的真實性，便于檢驗和管理。我國也針對當前電子銀行廣泛發展的趨勢，頒布了眾多條例、管理辦法等內容，有效監管和保障了電子銀行在我國順利發展。
2.農業銀行電子銀行業務發展概況及存在問題
電子銀行在我國出現的時間較早，但是農業銀行開設電子銀行業務的時間較晚，因此電子銀行業務在農業銀行的發展較晚，后期發展速度迅猛，如今農業銀行已經形成了較為完備的電子銀行業務體系，包括網絡銀行、電話銀行、手機銀行等多項業務范圍，客戶規模也逐步壯大。2015年底，我國在農業銀行開通電子銀行的客戶已經超過4億戶，傳統業務在電子業務中分流高達七成。很多地區，農業銀行的電子銀行業務已經初具規模，電子銀行業務在農業銀行也得到跨越式的發展。超過60%的總銀行業務量都是在電子銀行業務中辦理的，業務量也隨著客戶對電子銀行的熟悉程度不斷呈現攀升趨勢。
2.1網上銀行的發展現狀
最初在推廣網上銀行時，農業銀行是在自己的官方網站上推介產品的，讓客戶不斷熟悉網上銀行的使用方法?，F在農業銀行已經在門戶網站上建立了綜合金融服務平臺，不僅可以實現賬戶資金的管理，還能通過網上銀行投資理財、交納各類費用，并且享受各類營銷服務內容，大多數傳統農業銀行網點辦理的業務，均已實現了在網上銀行辦理，網上銀行正以十足的發展勢頭發展，從交易規模來看，網銀交易量也呈現大幅攀升態勢。
2.2電話銀行的發展現狀
利用電話網絡辦理完成各類金融業務的方式便是電話銀行，客戶可以通過撥打銀行電話完成金融交易內容。此項業務出現于1992年。最初，農業銀行開通電話銀行時只是作為銀行信息查詢的方式之一，并不能為客戶提供更多的轉賬、還款等金融業務。之后，隨著客戶需求的增加，農業銀行開始借助電話銀行開通更多的特色服務，幫助客戶實現網上轉賬付款，直接訂購產品等金融業務。
2.3手機銀行發展現狀
2005年，農業銀行開始發展手機銀行業務，短短幾年里，手機銀行已經成為農業銀行一個重要的金融交易平臺，很多客戶利用智能手機便可輕松掌握賬戶信息，并進行個人理財管理，在線消費、享受公共服務等內容也可輕松實現。這個平臺上多種金融業務的開通，使金融服務內容不斷優化和豐富?？蛻糁恍钂呙瓒S碼，手機上便可以輕松利用農業手機銀行辦理各項業務，也可在微信客服中尋找需要辦理業務的內容，這無疑為農業銀行電子銀行業務發展提供了便捷的發展空間。
2.4農業銀行電子銀行業務發展瓶頸
首先，定位不夠準確。農業銀行開通電子銀行業務，并未將電子銀行業務作為主推內容，而是將它作為傳統銀行業務的補充，因此，無論是傳統產品的推廣、同步都未及時將電子銀行開展的相關業務同步開展。第二，管理體制尚需完善?，F階段農業銀行的管理機構停留在殘缺不全的現狀，并且不同部門間取法協調互助，很多網點的管理能力薄弱，業務繁瑣導致工作效率低下，有礙各類信息的廣泛普及。第三，營銷機制有待健全。無論哪種業務都需要科學的營銷機制，而農業銀行中并未將自己的電子銀行業務作為獨立的品牌來營銷，在電子銀行市場競爭日趨激烈的今天，農業銀行顯然市場推廣力度不足。很多客戶并未充分了解電子銀行業務，參與電子銀行業務的積極性相對較低。第四，從業人員綜合素質有待提高?，F階段，農業銀行中的從業人員普遍精通傳統銀行業務，但是對電子銀行內容缺乏必要的技術知識，農業銀行在選拔人才隊伍時沒有按照人才引進計劃，及時更新對人才知識內容的要求。掌握專業而全面的電子銀行方面知識的人才稀缺，這也是導致農業銀行在開通電子銀行業務后，創新力度不足的主要原因之一。第五，電子銀行的風險防控機制尚未構建。從農業銀行內部發展來看，它們并未建立電子銀行業務統一標準的操作規范，在流程設置方面也缺乏必要的規范內容，權限制約方面來看，不同的部門間規劃不清晰，并且技術層面的保障力度不足，這也給電子銀行業務未來發展中帶來一定的數據安全隱患。
3.加快農業銀行發展電子銀行業務的策略
3.1加強電子銀行品牌建設
作為未來一個時期的重要發展內容，農業銀行應當給予電子銀行業務足夠的重視，不斷強化對電子銀行品牌建設的力度。過去，農業銀行一貫以產品至上為發展理念，如今應當轉變發展理念，將客戶需求作為重要的發展導向，將業務流程不斷簡化。盡可能滿足客戶的不同需求，特別是在開展電子銀行業務過程中，要讓客戶看到農業銀行可以提供的貼心服務，更個性化、綜合化的服務內容成為未來發展的核心內容。針對客戶通過電子銀行反饋的需求信息，農業銀行應當合理利用好這些信息，對客戶需求做出預測，超前開發，將電子銀行業務產品領先研發。此外，農業銀行應當發揮自身的農業優勢，拓寬渠道，吸引更多農業電子銀行業務，為廣大農民提供更多更優質的服務，這也是塑造品牌影響力的有效途徑?？梢詫㈦娮鱼y行的特性與金融同業有機結合，將提供的金融服務不斷優化。在創新層面上，農業銀行要把握好金融市場更新換代快的特點，不斷研發覆蓋能力更強的金融業務，將所有銀行開通的電子銀行業務囊括其中，并利用農業優勢，加快發展特色業務，擴大電子渠道，提高業務覆蓋面。要注重技術研發隊伍的人才培養力度，讓他們擁有更先進的技術，不斷年研發和推廣電子銀行新業務，實現現有銀行業務的優質升級，在增值業務方面，可以利用電子商務的優勢，實現銀行與企業的有機合作，擴大宣傳范圍，樹立品牌形象，將過去保守的觀念突破，讓客戶充分感受農業銀行電子銀行業務帶來的便捷條件和優越性，并且重視客戶體驗及反饋信息，將這些作為不斷改善電子銀行業務的源泉，將品牌打造地更加深入人心。
3.2打造過硬電子銀行人才隊伍，健全考核機制
提高現有的專業人才隊伍綜合素質，定期尋找掌握高精尖技術的人才前來授課，讓專業人才掌握的內容不斷更新，與時俱進，并且強化管理崗位、業務營銷崗位的綜合素質，在培訓中著重對員工開展業務知識、信息技術、營銷策略等內容的培訓，不斷提高他們的全方位素質。在員工掌握過硬的傳統銀行業務素質基礎上，還應當讓員工意識到電子銀行業務發展的重要性，并將電子銀行業務的相關技能納入績效考核范圍內，鼓勵員工積極主動營銷，將電子銀行業務的規模不斷擴大。例如，對新開戶的客戶介紹電子銀行業務的優勢，鼓勵他們使用電子銀行相關業務等。并將考核指標逐步向電子銀行相關產品方面傾斜，建立好相應的考核機制后，讓員工認識到其中的重要性，以此來引導員工認識電子銀行業務的相關內容。銀行在發展過程中，要注重客戶的信息反饋，可以建立專門的客戶體驗中心，將客戶在使用電子銀行過程中的體驗真實記錄下來，作為后期改進業務內容的主要參考內容，在體驗過程中還可以使很多潛在客戶加深對農業銀行電子銀行業務的認識和了解。
3.3加強電子銀行維護，提高電子銀行使用率
除了建立必要的反饋機制外，還應當積極開展激活活動，不少電子銀行用戶雖然開通相關業務，卻從未使用過，這部分用戶稱之為睡眠戶。為此，農業銀行應當不斷加強對這部門客戶的回訪和指導工作，幫助他們解決使用過程中的疑問，提高電子銀行業務的使用率。針對企業用戶還可開通上門推介活動，不僅負責使用的輔導，還應當負責后期的維護工作。電子銀行市場競爭日趨激烈，無論是產品銷售的競爭力還是吸引力都需要不斷提高，農業銀行在面對這樣的市場形勢，應當利用好成本優勢，為開通某些電子銀行業務的用戶提供必要的優惠政策，提高打折力度，鼓勵客戶使用電子銀行業務完成交易內容，讓客戶在使用電子銀行業務時享受到實實在在的優惠和更加便捷的服務。
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篇6
隨著2013年《商業銀行資本管理辦法（試行）》的實施，我國銀行業面臨日益剛性的監管約束，資本約束壓力逐步加大；同時政府推動構建逆周期的金融宏觀審慎管理制度框架，也將商業銀行經營管理的各個方面覆蓋。優秀的城市商業銀行愈來愈重視對自身戰略定位的研究，其中電子銀行的發展成為一個關鍵問題。發展是進步的，但是不能盲目。電子銀行業務繁多，縱然是強大的國有銀行業也不能平均使力，將每一項業務做得至善至美，更何況弱小的城市商業銀行？為能順利解決這一發展策略問題，我們不妨建立一個指標評價體系，規定評價原則，選擇合理指標，用科學嚴謹的方法將這定性問題用定量的方法優化處理。
2.城市商業銀行電子銀行業務發展策略AHP模型的構建
城市商業銀行發展電子銀行業務，最根本的是需要資金，如果沒有資金的供給，要發展業務，特別是與電子銀行相關的業務則更是無從談起。但是資金的使用是有機會成本的，城市商業銀行發展電子銀行的各項子業務具有替代性，不可能對每一項都花費相同的成本而同時發展，而是需要分輕重緩急，分別對待。筆者認為，城市商業銀行電子銀行業務發展策略選擇應該遵循以下原則：
（1）滿足資金需求原則
保證開展業務所需的資金，能夠滿足發展的資金需求。這一目標又包括兩個方面的具體要求：電子銀行業務啟動時的基本建設資金需求，電子銀行日常運營所需費用，保證電子銀行業務正常維護的資金需求。
（2）低風險原則
電子銀行各項子業務的資金數量不盡相同，其所帶來的成本和回報也不同，因此風險不可能相同。所以城市商業銀行在選擇發展策略時，不能僅僅只關注資金成本，而是要同時兼顧發展的風險，這是兩個方向不一致的目標，因此，綜合考慮兩個目標是能夠給銀行帶來最大效益的路徑，也是選擇最后策略的有力支撐。
（3）效用原則
城市商業銀行發展電子銀行業務的最終目的是提高市場份額，增強銀行的盈利能力。而要實現這個目的，必須得增強所開展業務的效用，能夠贏得持續的競爭力，而增強競爭力也是銀行未來發展的必由之路，中間業務比重的擴大需要電子銀行業務的貢獻。
（4）技術可行性原則
通過調查，城市商業銀行中從事電子銀行業務的員工人數和質量不如國有銀行，設備也無法媲美股份制商業銀行。因此，在技術含量要求極高的電子銀行業務中，能否滿足技術性的要求，能否給目標群體一個滿意的服務是需要考慮的關鍵問題。故在發展中必須保障技術的可行性和完備性。
（5）市場需求原則
市場的需求是引領銀行創新開展業務的路標。在任何一項業務開戰前需要調查市場對于業務的預期和反應，市場的預期越高，反應越強烈，全新的業務投入市場的才會有更多的消費者使用。
3.城市商業銀行電子銀行業務發展策略選擇的模型分析
（1）層次分析結構的確立
本文分析了基于城市商業銀行發展電子銀行業務的最優策略。最優策略的選擇關鍵在于準則層和子準則層的指標因素，而APH層次分析法的評級是根據指標的相對強弱由小到大排列而得出結果的，本文層級分為1-9等。城商行發展電子銀行業務策略的評價體系如下：
目標層A：電子銀行發展策略目標A
準則層B：業務成本B1；建設成本C1；運營成本C1；維護成本C3；業務效用B2；盈利能力C4；宣傳效用C5；替代效用C6；市場狀況B3；市場門檻C7；市場需求C8；市場競爭程度C9；銀行資源B4；人力資源C10；技術資源C11；機器設備C12；風險控制B5；操作風險C13；聲譽風險C14；內部管理風險C15
待選方案P：網上銀行P1；電話銀行P2；手機銀行P3；自助銀行P4
（2）選擇AHP模型的準則層的權重的確定
本文采用了AHP分析方法，對有關專家，教授和銀行從業人員進行了問卷調查，向他們請教關于城市商業銀行發展電子銀行業務的觀點，征詢了最優發展策略的層次分析結構的意見及建議，最后請他們根據自己的專業知識和經驗對所列的各級指標按照1-9等打分。本文的問卷共計發出100份，并最終收回80份有效調查問卷。本文通過運用AHP層次分析法的軟件，對各層數據進行分析后得出權重，所得結果即權重分別為：自助銀行0.3444；手機銀行0.1564；電話銀行0.2064；網上銀行0.2928。
4.結論
從上面的權重可以判斷，城市商業銀行電子銀行四項子業務的排序結果依次為自助銀行，網上銀行，電話銀行，手機銀行。城市商業銀行根據自身情況，在選擇電子銀行發展策略時首先發展網上銀行，其次展開自助銀行的布局，再次開展電話銀行業務，最后完成手機銀行的建設。但隨著科技的飛躍和客戶需求的豐富，電子銀行還會衍生出更多的子業務，譬如現在在討論的遠程銀行就是一個典型針對企業級客戶的電子銀行新概念，故發展策略也會略有調整。
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篇7
一、電子銀行業務簡介
2006年3月1日起實施的《電子銀行業務管理辦法》中有關于電子銀行的定義，文中指出：電子銀行業務是“商業銀行等銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的銀行服務?！睆闹形覀兛梢詺w結一下電子銀行業務的特點：一是具有全天候的特點，全體24小時連續運行為客戶服務；二是任意地點的特點，客戶在任何一個地方都可以獲得服務；三是以客戶為中心的服務特點；四是程序化的服務模式。
二、電子銀行業務發展現狀
上世紀九十年代，我國開始興起了銀行卡、ATM、POS等的應用，網上銀行、電話銀行、手機銀行也在這一時期開始萌芽發展。截止到2012年的統計數字顯示，我國的電子商務交易規模已經達到了54萬億。通過十多年的發展，我國的電子銀行業務體系逐步完善，服務水平逐步提高，規模持續高速增長，相關的信息系統建設力度不斷加大，電子銀行業務在運營、安全、服務水平等方面得到了進一步的提升，出現了我國目前電子銀行業務發展的新現狀，即“競爭激烈、新品迭出、效益顯著、前景喜人”。
三、我國電子銀行業務發展的制約因素
1.目標客戶群體模糊，營銷機制不健全
我國各大銀行中高、底端客戶資源比例相差懸殊，低端客戶資源比例過大，資源結構形勢不樂觀。電子銀行業務在制定營銷方案之時，首先要確定的問題就是：產品究竟由誰來購買。但現實則不同。我國目前的各大銀行和中小銀行在電子銀行業務營銷過程中，普遍存在畏難的心態，導致對各種客戶資源一概而論局面的出現，目標客戶群體定位不準。
另一方面，我國電子銀行業務在營銷宣傳上存在投機和短期行為，影響了電子銀行業務產品的市場認知度和深層次推廣力度，無法讓客戶對電子銀行業務產品真正了解，也就無法促使客戶認購。
2.產品創新力度不足、特色欠缺，功能尚待完善
我國電子銀行業務目前還處于通過把一部分傳統的柜臺業務電子化的階段，還談不上真正的產品創新、特色經營。而且就產品來說，部分產品的優勢與特色無法與大環境下電子化技術的普及相結合，從而導致產品更新換代緩慢。
3.重視程度不夠，管理措施不足
電子銀行業務就目前而言是作為傳統銀行業務的補充而存在的，其效益優勢還不明顯，這在效益考核方面是一個弱點，往往在以效益、存款指標為考核內容的前提下，無法讓基層真正重視，更無從談推廣。這種考核方式的影響，造成對電子銀行業務重視不夠，口號喊的響，但缺乏主動推廣的動力和意識，從而使得電子銀行業務的優勢無法發揮和放大。
4.產品服務不到位，缺乏售后服務專業人才
近幾年發展迅猛，銀行缺乏大面積的專業人才，手機銀行、個人網銀等遇到的問題，往往只能一層轉一層的反映，最后的結果往往是客戶反饋的意見無法得到解答。而在得不到解決的情況下，往往就會影響到客戶的適用熱情。這一方面受到電子銀行業務機制不健全的影響，最為重要的則是電子銀行業務缺乏專業的售后服務人才，無法滿足客戶的需求。
四、發展電子銀行業務的對策
1.轉變觀念，加強重視
電子銀行業務作為銀行業務發展的方向和未來競爭力的決定因素，銀行要進一步轉變觀念，明確發展思路，轉變經營方式，增強盈利能力，實現戰略轉型。高度重視電子銀行業務的組織機構和規章制度建設，加快電子銀行業務的發展步伐。
2.加強領導，落實措施
銀行要把電子銀行業務作為吸引客戶和開拓市場的重要工具，加強領導的同時，要給以政策傾斜。要在加強業務發展的同時，加強管理，落實各項措施，形成統一的電子銀行業務規范、流程和標準。
3.完善產品功能，加快更新腳步
隨著競爭的加劇，產品創新速度的快慢和科技含量的大小決定了企業的盛衰成敗。科學、技術、生產之間以及各門科學和各項技術之間的關系更加緊密，科技成果轉化為生產力的速度空前加快，極大地提高了勞動生產率，促進了世界經濟的發展。就目前我國電子銀行業務創新機制不完善，特色不明顯的現狀，要加大科技投入力度，引進新技術、新理念，推出新產品，暢通產品經營渠道，通過優質的產品和服務，來創造效益。
4.加大宣傳推廣力度，塑造品牌形象
所謂品牌就是指產品能夠打動消費者的核心價值。針對電子銀行業務的品牌形象來說，最為核心的價值就是方便快捷。讓消費者親身感受到這種業務的方便快捷的特點，從而驅動著消費者認同這種產品服務，進一步的喜歡上甚至是愛上這種業務。
要把電子銀行作為宣傳推廣的重點和中心，通過電視、報紙、網絡等媒介來宣傳電子銀行產品和業務，擴大電子銀行產品的市場影響力和認知度，形成品牌效應。
5.重視隊伍建設，加強員工培訓
電子銀行業務的發展離不開人這個因素，高素養、專業化的人才隊伍是其發展的支撐。因此，要不斷通過市場變化或者需要，來對員工進行分層次、分崗位的培訓，從而通過學習讓員工各項素質得以提升。
參考文獻：
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篇8
一、引言
手機銀行是一種移動通信網絡技術與銀行業務有機結合的金融服務方式。自2000年，工商銀行、中國銀行先后推出手機銀行服務，該業務就憑借其方便、高效的優勢迅速成長起來，成為一種新型支付方式，并在其余各家銀行中推廣開來。
二、我國手機銀行發展現狀
1.手機銀行發展迅猛
手機銀行業務利用通訊技術，以其特有優勢，在最近幾年發展迅速。根據iResearch數據顯示，自2010年起，手機用戶數量急速增長。特別是在2011年底，手機用戶數量比去年同期更是提高了96.9%個百分點。同時手機銀行處理資金規模也快速增大，截止2012年11月，手機銀行處理金額已達8000億，與去年同期相比提高265.3%。此時，各家股份制銀行、城市商業銀行繼國有銀行之后紛紛推出手機銀行業務，擴展業務范圍。根據易觀數據，截止2012年，已有83%的銀行推出手機銀行客戶端，全面開展手機銀行業務。
2.手機銀行業務范圍廣泛，使用形式多樣化
隨著用戶需求的增長與銀行間競爭的加劇，手機銀行的業務范圍也得到相應的擴展。以工行為例，目前其手機銀行涉及賬戶查詢、轉賬匯款、個人貸款、繳費業務、外匯業務、貴金屬交易、理財業務、信用卡業務等多種業務。同時，手機銀行的使用形式也是多元的。根據iResearch2012的調查數據，在wap、app、短信手機銀行3種主要的使用形式中，用戶使用過app的比例最高，達到64.6%。
3.國有銀行在手機銀行業務占據絕對優勢
四大國有商業銀行的手機銀行業務其他銀行業務相同，比起其余中小銀行仍占據絕對優勢。根據2012年的調查數據，在所有手機用戶中，使用工商銀行手機銀行的客戶最多，建行次之，分別達25.4%，21.8%。
4.多產業交叉
不管是與傳統的銀行業務還是網上銀行相比較，手機銀行都具有特殊的商業模式―由電信運營商、銀行和手機生產商三者結合。它以移動電話為基礎，電信網絡為媒介，經中國人民銀行監管，辦理銀行相關業務。
三、存在的問題
1.同質化程度高
各大銀行均將手機銀行看做是繼網上銀行之后的另一塊金磚，但由于競爭秩序的混亂導致各家銀行的手機銀行業務同質化程度特別高，大致都分為3個板塊：查詢繳費業務、購物業務、理財業務。
2.客戶群體不均衡
由于手機銀行的使用對用戶文化水平有一定的要求，這使得很少有低文化水平的人選擇這種業務。因此，擁有較好教育背景的人群是目前主要的手機銀行客戶。調查顯示，手機銀行客戶主要是文化程度在本科及以上的群體，他們占到所有用戶數量的67%。
3.便捷程度不高
手機銀行的推出，降低了銀行的營業成本，但實踐調查表明，仍有許多用戶反映，手機銀行還存在許多系統上的缺陷，導致其便捷程度并不太高。像登錄時間過久，操作界面復雜，響應速度緩慢這都阻礙了手機銀行向更高的層次發展。
4.跨部門監管的問題
與傳統的銀行業務不同，由于手機銀行有多產業相互交叉的特征，因此監管也是跨部門的，這增加了對手機銀行管理的難度，如電信運營商與銀行利潤分配的問題以及安全防范責任的問題都成為跨部門監管的重難點。
5.安全機制的問題
由于安全防范手段的單一，同時智能手機不斷推陳出新導致系統的不穩定性，使得手機銀行的安全成為許多客戶擔心的問題。調查數據表明，41.4%的用戶表示安全程度是他們是否選擇手機銀行的首要因素。
四、加強手機銀行發展的相關建議
1.拓寬手機銀行業務范圍
在目前手機銀行市場同質化程度較高的情形下，各大銀行應該積極拓展業務范圍，引進人才、資金和技術，開發具有特色的業務，從而改善目前銀行容易丟失客戶的局面。
2.走差異化發展道路
由于用戶群體的不均衡性，商業銀行應針對手機銀行這一業務，走差異化發展道路，在保證適當利潤的前提下，銀行可以根據不同的客戶的特點，設計不同的業務類型，使手機銀行的針對性更強，從而增加其客戶群廣度。
3.完善手機銀行系統，重視客戶體驗
目前，仍有客戶反映手機銀行系統有許多漏洞，針對這一情況，銀行方面應該組織技術人員尋找技術漏洞，完善銀行系統。同時可以在各個網點開展用戶體驗活動，讓用戶更加了解手機銀行操作流程，增加手機銀行普及度。
4.完善利潤分配機制，確認責任范圍
由于手機銀行主要是由銀行和電信運營商兩大系統支持，在利潤分配問題上，兩者仍有爭端。因此，這兩大行業應當完善利潤分配機制，明確責任范圍，從而提高手機銀行產業的標準化程度。
5.完善手機銀行安全機制
安全問題是手機銀行客戶最關心的問題之一，現階段雖然有一些針對銀行業的法律，但手機銀行這一特定領域，目前處于無法可依的尷尬局面。針對這一問題，政府應該出臺相應的法律配套措施，提高手機銀行的安全系數。同時，銀行也應該針對釣魚網站、賬號密碼被木馬盜取等相關問題，積極完善其安全系統，從而提高手機銀行的安全性。
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篇9
1.3有利于新興業務市場的搶奪近幾年，互聯網技術在國內迅速發展，國內網民數量早已躍居世界第一的位置。據中國互聯網絡信息中心近日的第33次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2013年末，中國網民規模達6.18億，互聯網普及率為45.8%。其中，手機網民規模達5億，繼續保持穩定增長。手機網民規模的持續增長，促進了手機端包括手機銀行在內的各類應用的發展，成為去年中國互聯網發展的一大亮點。電子銀行業務正是擴展這部分人群的重要手段，隨著互聯網普及率的提高，客戶的金融消費偏好也發生了變化，手機電子支付已經為人們所接受并逐漸成為支付的主要方式之一，在線理財、融資等新業務也受到越來越多的客戶關注和選擇。因此，誰在電子銀行業務方面占據了先機，誰就把握了主動。否則，就有可能被市場淘汰。
1.4有利于彌補網點不足的問題，實現跨區經營從區域性商業銀行的發展來看，其具有跨區經營的強烈意愿。但是，在實際的發展過程中，區域性商業銀行必然會面臨營業網點稀少的問題，從而導致客戶辦理業務不方便、客戶對銀行的信任度不足等問題。同時，由于監管當局嚴格限制異地開辦分支行，所以網點稀少會是區域性商業銀行一個較為長久的問題。對此，區域性商業銀行通過加快電子銀行特別是互聯網金融等新興電子銀行業務的發展，能夠在很大程度上彌補網點數量不足的問題，促進區域性商業銀行的跨區域經營。
2區域性商業銀行電子銀行業務發展現狀
國內區域性商業銀行的電子銀行業務在這幾年開展得如火如荼，因為電子銀行的發展，使區域性商業銀行面臨了新的發展機遇。金融電子化、網絡化成為今后銀行業發展不可逆的必然趨勢，已在區域性商業銀行間形成普遍共識。當前，國內區域性商業銀行歷經幾年的厲兵秣馬，其電子銀行體系已基本建設完善，部分區域性商業銀行在向客戶提供電子銀行基礎服務的同時，積極開拓創新，著力打造在線理財、資金歸集等具有更多價值創造功能的電子銀行業務，初步具備了一定的業務競爭力?？偟膩砜?，國內區域性商業銀行的電子銀行業務起步較晚，受自身發展因素的影響，電子銀行發展水平特別是網上銀行、手機銀行業務與國有大行和股份制商業銀行尚有較大差距。但在各區域性商業銀行之間，電子化水平相對較為均衡，表現在整體環境下的信息技術水平在各個銀行間比較接近，各區域性商業銀行對銀行電子化的應用水平也比較接近。由此帶來區域性商業銀行業務電子化熱情普遍較為高漲。
3制約區域性商業銀行電子銀行發展的主要因素
當前，區域性商業銀行電子銀行業務發展主要存在以下制約因素：
（1）區域性商業銀行的信息技術力量較為薄弱，業務電子化能力較低。區域性商業銀行因對信息技術的投入能力和技術人才培養力度的不足等因素，信息技術水平遠落后于國有銀行和股份制銀行，信息技術水平不能有效滿足業務發展的需要。
（2）區域性商業銀行電子銀行業務創新能力不足，產品建設有待加強。區域性商業銀行電子銀行專業人才相對匱乏，且對市場發展缺乏科學的預測，發展電子銀行往往只是一味地追隨國有銀行、股份制銀行乃至外資銀行的腳步，產品研發存在較強的跟風色彩，不能很好地從本行實際出發進行產品建設。
（3）區域性商業銀行在風險控制能力上相對較為薄弱，在此基礎上發展電子銀行，加之缺乏相應的技術和管理人才，電子銀行風險控制水平較低，市場影響力和客戶認可度有待提高。
4加快區域性商業銀行電子銀行發展的對策
4.1制定電子銀行發展戰略規劃當前，針對區域性商業銀行中電子銀行業務的分散管理、發展緩慢等特點，需要對其進行全面梳理，制定出切實可行的發展戰略規劃。同時，由于自身情況和所在區域經濟發展的差異，區域性商業銀行電子銀行發展的途徑和方法也會有所不同，在制訂規劃時，既要有戰略上的超前意識，重視系統框架與平臺建設，又要立足實際應用，安排好眾多建設項目的先后順序，逐步完善電子銀行的業務品種和功能。
4.2完善業務組織架構在發展電子銀行的發展過程中，需要建立能有效滿足業務發展需要的業務組織架構。各區域性商業銀行應該學習先進銀行做法，成立總行一級電子銀行部門，明確電子銀行部門的職能職責、發展目標等，在總行層面加強專業化管理，同時明確各分支行、網點的電子銀行業務職責，通過業務組織架構的完善打造業務發展合力，推動業務加快發展。
4.3加強業務人才建設發展電子銀行需要既熟悉金融業務又熟練掌握信息化知識的復合型人才，因此區域性商業銀行應加強人力資源管理，建立以人為本的管理機制和科技創新體制。一方面要積極引進各類人才，充實員工隊伍，提高員工隊伍的整體素質；另一方面要留住人才，加強對員工的技術培訓，提高專業人才的待遇，充分發揮其創造力，為加快電子銀行業務發展提供有力的技術支持。
4.4開發個性化產品與大銀行相比，區域性商業銀行具有規模小、網點少、客戶基礎薄弱的先天弱勢，這就決定了在電子銀行方面與大銀行的發展策略不同，不能走產品多而全的道路，而要立足實際，細分客戶需求，特別是要大力支持中小企業服務。因此，要利用中小銀行決策鏈條短、機制靈活的優勢，針對目標客戶開發個性化產品。
4.5合作開發由于區域性商業銀行受制于地域的限制，除本地外在其他地區一般沒有分支機構，致使區域性商業銀行跨行、跨地域的支付手段只能依靠于人民銀行大、小額等支付系統和第三方清算服務組織，走合作開發之路。從降低電子銀行建設和運營成本的角度來看，合作開發也是區域性商業銀行電子銀行發展的必由之路。
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一、我國手機銀行業務發展現狀分析
由于移動終端所必有的貼身便捷特性，而且手機作為個人移動設備的最強大終端，使得手機銀行成為繼ATM、互聯網、POS之后銀行開展業務的強有力工具，越來越受到國際銀行業的關注。據權威調查分析，未來幾年，全球移動支付將代替現有的現金、借記卡、信用卡等支付手段，成為支付領域的主要支付模式。
近年來，全球移動支付的發展是越來越火爆，歐美發達國家及日韓在移動支付領域都做出了不錯的成績。就韓國而言，它的手機用戶占全國總人口的82%，寬帶普及率是世界最高，電子商務基礎設施被公認為世界級水平，這些都為韓國移動支付的發展提供了良好的基礎。經過多年的發展，韓國的電子錢包、移動信用卡等移動支付業務日漸成熟，并在這一領域形成了獨有的特色，成為全球移動支付領域一股強有力的力量。根據韓國銀行的《2009年韓國網上銀行使用情況》顯示，截至2009年底，手機銀行注冊用戶數達到1116萬，增長了31.6％。手機銀行日均交易規模達2656億韓元，比2008年增長了76.2％。同時統計顯示手機銀行用戶每年都呈現出快速增長勢頭，2006 年與2005年相比增長29.6％，2008年也比2007年增長了42.6％。而且手機銀行交易次數也是連年上升，2009年的交易次數172萬次，比2008年（105.7萬次）提高了 62.7％。而作為3G業務最成熟市場之一的日本在手機銀行業務上也有不錯的發展，截至2009年6月底，日本手機用戶1.08億，3G用戶達到1.02億，占所有手機用戶數的94.4%。目前在日本手機銀行已經成為主流支付方式。歐美雖然在手機銀行業務上重點推進3G網絡，通過提升網絡數據流量從而盈利，但也是由于網絡的改良，使得手機銀行業務有了較大程度的發展。日韓兩國與我國地域接近、市場相似，3G技術的普及應用較早，他們的發展情況和經驗值得我們參考和借鑒。
我國的手機銀行業務發展起步較晚，但是已經取得了較大的發展。到目前為止已有中國工商銀行、光大銀行、交通銀行、中國銀行、中國建設銀行、浦發銀行、民生銀行等多家銀行開展了手機銀行業務。2009年1月7日，我國3G牌照花落中國移動、中國電信、中國聯通，標志著我國進入3G時代，這將為我國手機銀行業務的開展提供有利的環境?，F在我國推出的手機銀行業務已經基本實現了銀行的各類業務，以中國工商銀行為例，手機銀行包括短信手機銀行、手機銀行普通版和手機銀行3G版本三套系統，提供了賬戶管理、轉賬匯款、繳費業務、手機股市、基金業務、國債業務、外匯業務、銀期轉賬、信用卡服務、住房公積金業務等多種金融服務。
數據來源：中國工信部統計數據
圖1是根據工信部統計的數據繪制成的，是我國近幾年移動手機用戶數量的總體情況。從表中可以看出,2010年我國移動手機用戶達到了8.59億戶，比2009年增長了15%，可見我國移動手機用戶近幾年增長趨勢明顯。據CNNIC報告和中國銀聯統計，截止2010年12月底，我國手機上網用戶和支付用戶分別達到3.03億和2000萬戶，手機支付業務年交易金額超過540億元。龐大的手機用戶群體和市場規模將為手機銀行業務的發展奠定基礎。同時隨著3G時代的來臨，手機銀行將逐漸進入高速發展時期，這將給我國手機銀行的發展帶來更廣闊的發展前景。
資料來源：3G門戶《2011中國手機銀行用戶調研報告》
2011年3月17日3G門戶網的《2011中國手機銀行用戶調研報告》顯示，我國手機銀行業務在手機網民中的使用率從2010年7月的調查結果的36.8%上升至52.2%，盡管其中經常使用的網民只占17.8%，但可以說明手機銀行已獲得越來越多手機網民的歡迎和認可，手機銀行業務在手機網民中的使用率也顯著提高。通過手機銀行用戶的月收入分布（如圖3）可以看出，經常使用手機銀行業務的用戶的個人月收入偏高，其中，個人月收入5000元以上的比例為15.4%，2500元以上的比例為52.2%，均高于偶爾使用手機銀行業務的用戶。使用人群結構的優化，預示手機銀行業務有著良好的發展前景。事實上，經常使用手機銀行業務的用戶由于收入偏高且使用手機銀行頻率高，必然會成為手機銀行業務的核心客戶，這一個較為富裕的群體將在很大程度上促進手機銀行業務的繁榮。
數據來源：3G門戶《2011中國手機銀行用戶調研報告》
二、手機銀行風險分析
手機銀行雖然使用起來比較方便、便捷，但是和網上銀行一樣，同樣面臨著不同的風險。同時手機銀行作為一種實體銀行的虛擬環境，不僅有傳統銀行所具有的風險，而且由于它具有即時性、虛擬化等特點，風險要遠遠高于傳統銀行。目前，我國手機銀行業務存在下列風險：
（一）手機銀行技術風險
手機銀行業務的開展都需要硬件平臺來支持，因此銀行必須設定特定的技術解決方案。如果設計方案存在漏洞，那將會給銀行帶來一定的風險。同時各商業銀行都是通過客戶端進行手機銀行業務，網絡與設備出現問題、病毒侵入以及突發事件都會給手機銀行業務帶來風險。銀行安全措施做的不到位，一旦計算機病毒侵入往往會造成網絡主機系統崩潰、數據丟失等嚴重后果；或者系統遭黑客侵入、手機遭到病毒攻擊，對手機銀行的客戶信息進行竊取和修改，這不僅會給客戶造成不小的經濟損失，同時銀行在聲譽上和經濟上也會受到傷害。
（二）手機銀行操作風險
這種風險主要是指客戶在進行手機銀行業務操作時不熟悉相關知識和對手機銀行業務操作方式不熟悉所導致的風險，或者是銀行內部人員對手機銀行業務操作失誤致使客戶遭受損失的風險。
（三）手機銀行信譽風險
手機銀行的信譽風險，指的是由于手機銀行業務遭遇侵害、出現失誤、監管不力或其他原因，給手機銀行客戶造成經濟損失，導致在公眾輿論產生負面評價，對銀行造成信譽受損的風險。信譽風險包括公眾對銀行整體運行產生持續負面印象的行為，這些行為嚴重的損害了銀行與客戶之間關系的建立和維持。如果公眾對銀行處理問題能力極度喪失信心，也會引發信譽風險。對于商業銀行來說，提供一個高效、可靠的服務平臺對開展手機銀行業務服務是至關重要的。若銀行不能提供安全、可靠、準確和高效的手機金融服務，那么銀行的信譽勢必將受到損害，這也將會阻礙銀行其他業務的開展?？梢?，手機銀行服務的成敗直接關系到商業銀行的經營。
（四）手機銀行法律風險
手機銀行給商業銀行業務發展帶來了新的特點，作為銀行新增加的一項業務，在大多數國家和地區都沒有相配套的法律制度與之相適應，而在某些情況下銀行和客戶之間的權利和義務還未明確，這就帶來了法律風險。目前，我國法律法規對于手機銀行業務運作的適用性也是不明確，在客戶信息披露和隱私保護方面也存在著法律風險。如果銀行和把客戶之間權責不明確時，一旦客戶和銀行間發生糾紛，雙方就有可能進行法律訴訟。當銀行在無法可依的情況下開展手機銀行業務時，其潛在法律風險不容忽視。
三、手機銀行風險防范的對策建議
（一）手機銀行技術風險防范
1.身份識別
各大商業銀行都對手機銀行采取了客戶身份信息和手機號碼綁定的方式進行安全防范，客戶只有用本人的手機才能以客戶的身份登錄手機銀行，他人是無法登陸的。當客戶需要輸入密碼和個人身份信息時， 數據應該立即被加密編碼，同時保證機密信息傳輸的單向性。在這過程中，信息不能在手機終端顯示，以防他人看見這些信息。若客戶輸出信息錯誤，或者線路出現故障，系統應立即終止交易并返回到登錄頁面再進行身份鑒定。為防止有人惡意試探別人密碼，系統應該設置密碼錯誤次數限制，當達到限制時，將該客戶手機銀行業務處于暫停狀態。為了保證手機銀行的操作過程是按客戶意愿進行的，手機銀行系統應具備客戶確認機制，防止信息被竊取。
2.數據的完整性和保密性
手機銀行業務是客戶利用手機進行業務操作的，一旦客戶的手機信號不好時，往往會導致信息延遲和數據的不完整。因此，移動通訊系統中應當提供相應的機制來應對這種事情的發生。手機銀行是利用手機終端進行業務操作的，這些設備有時會遇到惡意手機編碼和其他惡意的攻擊。所以，手機銀行系統應配備相應的安全措施如設置防火墻、監視控制系統等等來確保數據的完整性。為保證數據的完整性，應該對于所有的交易數據進行摘要處理并對交易數據進行校驗，以防止數據在傳輸途中修改或丟失。
一般來說，手機已經具有了一些安全技術，但是這些技術相對簡單，容易被解密，保密性欠缺。手機銀行整個系統應采用端對端的加密數據傳送方式來保證數據的保密性。交易數據在傳送之前，手機端必須和手機銀行服務端建立一個安全通道，如果客戶提供的帳號密碼和驗證信息正確，客戶和服務器才能建立連接，客戶才能進行交易，這樣客戶的敏感和機密信息得到保護。同樣加密、解密和相關的鑒定處理也應該有專門的設備和程序來保證。
3.災難恢復性
手機銀行的災難恢復包括系統災難恢復和數據災難恢復。系統災難恢復就是安裝必要的恢復和后備系統，來保證系統的可恢復性和高系統可靠性，將系統故障所造成的風險降低到最小。數據災難恢復是面對自然災害、病毒侵入、硬件故障等事情，將用戶數據從存儲設備中拯救出來，從而將損失降到最小。
（二）手機銀行操作風險防范
一般情況下，防范銀行操作風險最有效的方法就是制定盡可能詳細的業務規章制度和操作流程，使內控制度建設與業務發展同步，并提高制度執行力。針對手機銀行業務是銀行新開展的一項新業務，銀行應立即制定詳細的業務規章制度，及時發現并彌補制度設計和執行上的缺陷，不斷完善管理制度體系。同時銀行要切實強化風險責任的追究機制，加大對責任人員的查處力度，并強化教育，提高銀行員工綜合素質。同時監管部門要對手機銀行業務加強監管，對手機銀行進行適當的監管可以有效的降低風險。另外針對客戶由于知識上缺乏而犯的操作錯誤，銀行應該對其進行指導和普及手機銀行使用知識，這樣來降低客戶使用手機銀行過程中存在的操作風險。
（三）手機銀行信譽風險防范
信譽風險會影響銀行建立新型客戶關系，降低其服務能力。首先銀行應該加強業務宣傳，樹立良好品牌，最重要的是樹立屬于“自己”的品牌。有良好信譽的品牌經營是信心與可靠性的保證。只有那些有良好信譽，能贏得消費者信賴的銀行業務品種才能獲得生存的權力，贏得更大的市場。其次銀行要加強銀行內部管理，同時要做好銀行系統的安全防范工作。銀行內部應設立專門負責稽核業務流程、進行安全評估、風險防范的機構或委員會，定期對系統安全性的測試結果及審計記錄做出分析，并向銀行高級管理層或董事會提交報告。同時要建立科學的操作規范和嚴格的內部制約機制，保證程序員與操作員分離、經辦人員與管理人員分離、制作者與執行者分離，任何人進入系統的操作必須有記載。隨著手機銀行業務的不斷拓展，應適時對登陸手機銀行的重點客戶進行監控。按照巴塞爾協議監督核心原則和《關于洗錢、扣押、沒收犯罪所得公約》等國際條約，對手機銀行交易進行跟蹤，通過數據挖掘軟件，對可疑交易進行分析，防范利用手機銀行進行非法資金交易。
（四）手機銀行法律風險防范
我國手機銀行業務開展相對較晚，法律法規不健全。商業銀行應加強自我保護意識，要盡量用法律法規來防范法律風險。對于商業銀行，首先要強化風險意識，要認識到，法律風險一旦發生，會給銀行帶來嚴重后果。法律合規部門應集中優勢力量全面跟蹤參與手機銀行業務，對其中可能存在的法律風險進行盡職調查，同時提供法律咨詢、談判等多方面的法律服務，使法律風險降至最低。其次在手機銀行業務處理上應充分利用現有的法律來制定手機銀行相關協議及業務流程，如《合同法》、《會計法》《票據法》等。在技術安全上，利用目前執行的關于信息技術安全的行政法規，如《中華人民共和國計算機信息系統安全保護條例》《金融機構計算機信息系統安全保護工作暫行規定》等。銀行應注重交易數據的保管；認真研究其作為證據的合理性，爭取渠道合理認定，為可能的糾紛或投訴做好必要的準備。
四、結語
我國的手機銀行體系無論是銀行還是運營商都不能滿足客戶的需求。隨著3G時代的到來，各個商業銀行都看到了手機銀行的潛在商機，紛紛開通了手機銀行業務。但是作為虛擬環境交易的載體，手機銀行存在的風險不容忽視。各商業銀行在開展手機銀行業務的同時，也要對手機銀行存在的風險加以管理和控制。同時監管部門也應該加強監管，按照《電子銀行業務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》對手機銀行業務進行有效的監管，形成有效的監管體系對手機銀行業務的發展是非常重要的。
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基金項目：
1.上海市教委重點學科建設項目：經濟系統的運行與調控（J50504）
2.教育部：國家級滬江創新創業人才培養實驗區
3.上海市教委：上海市第三期教育高地（電子商務）
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電子銀行成為競爭客戶的新利器。隨著商業銀行電子銀行功能的不斷完善、安全性能的不斷提高,電子銀行突破時空界限,全天候、跨地域、廣輻射的優勢日益被客戶認識,其安全便捷的服務吸引著越來越多的客戶。電子銀行業務的快速發展,大大提升了銀行的客戶服務能力,逐漸成為競爭新客戶、穩定老客戶的重要手段。尤其是電子銀行順應了網絡時代的工作生活方式,吸引了一大批成長性良好的新生代客戶,促進了銀行客戶結構的改善。
盡管商業銀行電子銀行業務取得了長足進步,但普遍還存在一些不容忽視的問題,突出表現在以下幾個方面：一是業務整體結構和質量仍有待進一步提高,柜面業務的分流效果和客戶的整體活躍程度仍有提升空間。二是業務發展的機制有待進一步完善,“客戶經理+產品經理”的營銷格局尚未形成。三是電子銀行面對服務需求的壓力依然很重,銀行的服務現狀還難與客戶的期望相匹配。
提升電子銀行業務市場競爭力的發展策略
信息化正在加速改變傳統經濟運行模式和城鄉二元結構。企業特別是中小企業、微型企業的財務管理信息化水平迅速提升,縣域和農村電子金融服務加快興起,為電子銀行業務發展帶來更為廣闊的市場空間。因此,商業銀行必須全面分析電子銀行業務發展所面臨的機遇與挑戰,運用正確的發展策略,全力拓展電子銀行業務,促進業務的經營轉型和綜合效益的提高。
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二、我國電子銀行業務存在的問題
電子銀行業務經過10幾年的發展，各家銀行電子業務在客戶群體培養、業務產品開發上都有了長足的進步，但整體業務的發展水平良莠不齊，主要表現在以下幾個方面：
第一，銀行信息化建設滯后于業務發展需要。各家商業銀行信息化水平不一，新興的城市商業銀行、農村信用社信息化建設仍處于起步階段，業務全面的電子化還有待時日。而起步較早的銀行由于設計理念、技術落后等原因，在應對新興金融業務方面顯得建設周期過長、系統靈活性不足，無法快速滿足客戶需求。另一個比較突出的問題是業務數據綜合分析應用的問題。目前，商業銀行在客戶信息、交易數據已經有了相當程度的積累，但是針對客戶數據進行深層次的分析與應用，發掘用戶的交易行為，對不同用戶采用不同的營銷策略，打造具有營銷理念的電子銀行產品方面仍需要進一步的努力。最后，現有的電子銀行業務各個渠道業務流程相對獨立，渠道間的資源共享程度不高。表現尤為突出的是面向企業的電子業務。企業業務參與角色眾多，業務流程復雜，一筆業務要在企業內部多個角色之間流轉，這些流轉環節通常只能在一個系統中完成，其他系統則很難介入，如網上銀行業務手機銀行系統無法介入，而手機銀行業務網上銀行系統也無法介入，渠道間的資源得不到有效的整合利用，即不方便客戶，對銀行也是一種損失。
第二，電子銀行業務品種趨同現象明顯。經過十幾年的發展，電子業務正逐步完成了柜臺業務的替代化，但多數電子業務是對手工業務的照搬，產品層次較低、結構雷同，主體業務局限在資金查詢、轉賬匯款、投資理財等傳統業務上，創新與增值業務較少，銀行間電子業務相似度達90%以上。怎樣在傳統的業務基礎上，利用現代通訊技術和信息技術進行業務整合創新，為客戶提供有增值價值、有品牌效應的電子業務品種仍然是銀行業所面臨的一個課題。
第三，產品營銷與推廣的力度不夠。產品營銷是商業銀行推廣業務打造本行業務品牌的重要手段。多數銀行成立了專門的電子業務營銷部門，負責規劃推廣本行的電子業務。同傳統的業務相比，一方面電子業務效益較為隱蔽，其收益不會以直觀的方式得以體現，產品推廣的投入力度難以同傳統業務相比。另一方面電子業務誕生時間較短，營銷部門推廣經驗欠缺。怎樣在新的條件下實現產品影響力的最大化，仍然是不少銀行所面臨的問題。
第四，電子業務安全性有待于進一步加強。隨著電子業務的推廣與普及，針對電子業務的犯罪也逐年增多，現有電子業務的安全手段多種多樣，如口令保護、通訊加密、數字證書、動態口令等，但是利用信用卡詐騙、釣魚網站、木馬等手段獲取用戶資金的犯罪依舊此起彼伏，每年涉案金額近億元人民幣，電子業務的安全問題已經成為阻礙電子業務進一步發展的桎梏。
三、商業銀行電子銀行業務發展策略
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物流銀行業務的全稱是物流銀行質押貸款業務，簡稱物流銀行，是指銀行以市場暢銷、價格穩定、流通性強且符合質押品要求的商品質押作為授信條件，運用物流公司的物流信息管理系統，將銀行的資金流與企業的物流有機結合，向公司客戶提供集融資、結算等多項服務于一體的銀行綜合服務業務。
（一）物流銀行業務的特征。1.物流銀行業務的業務特征。物流銀行業務是一般動產質押業務的升華，與一般的動產質押業務的業務特征相比，具有標準化、規范化、信息化、遠程化和廣泛性的特點。標準化是指物流產品的質量和包裝標準都以國家標準和協議約定的標準由物流公司驗收；規范化則指所有動產質押品都按統
一、規范的質押程序由第三方物流公司看管，確保質押的有效性；信息化的特點主要指所有的質押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系統進行，有關業務管理人員都可通過互聯網，檢查質押品的情況；由于借助物流公司覆蓋全國的服務網絡，確保了該行在全國各地開展異地業務，并能保證資金快速匯劃和物流及時運送，因此，此業務具有遠程化的特征；而廣泛性是指該業務服務客戶可是大、中、小型各類企業，既可以是制造業，也可以是流通業，總之只要這些企業具有符合條件的物流產品，銀行都可以提供此項服務。2.物流銀行業務的信用特征。物流銀行業務能為需要資金的企業提供數倍于原有交易規模的信用額度，這種業務模式具有信用放大效應。如果按照一般的物流銀行業務中的保證金比率為三分之一計算，對于一般的流通企業來說，物流銀行業務可以使其銷售額擴大了近50％，商品周轉時間縮短三分之一左右；如果整個銷售網絡全面采用物流銀行業務，對于生產商來說，將使其整體銷售額擴大50％左右。3.物流銀行業務的風險特征。物流銀行業務的風險具有復雜性、多樣性、難測量性和難控制性的特點。這主要是由質押商品的授信條件本身所決定的。
（二）物流銀行業務的創新點與銀行風險。物流銀行業務可為企業提供部分產品裝卸、儲存、運輸、銷售流通費用，而這些流通費用約占商品價格50％，同時還會減少約占整個生產過程90％的物流時間。從另一個角度來說該業務打破了的傳統思維方式，為商業銀行獲取更大的市場和利潤回報提供了新的途徑，同時也創新地引用物流(動產)質押來解決部分企業融資困難的問題。因為物流銀行業務服務的對象比較特別。物流銀行業務的服務對象為缺少土地、房產等固定資產卻擁有較多流動資產的企業，這類企業往往難以滿足現行銀行融資中的擔保條件。物流銀行業務相對于傳統思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項業務本身的創新點，對于銀行來說，這種創新可以大大的降低銀行資產的非市場風險。目前國內各大商業銀行大都存在著過分依賴大客戶、貸款授信額度過于集中的問題，從馬柯維茨的投資組合理論來看，這種把雞蛋放在一個籃子里的做法無疑會給銀行帶來很大的市場和信用風險。以某上市銀行為例，其最大的l0家客戶貸款比率接近50％，年均比率高達61-8％，大大超出了中央銀行指引標準。銀行借助于物流企業的規范性和整體實力，開展“物流銀行業務”業務，就能調整資產結構降低授信風險，確保貸款資金安全，而且銀行還突破區域限制與外地的生產商發生聯系，拓展了銀行的業務范圍，在此基礎之上開拓和發展一批優質的新客戶群體，在保證安全性的前提下提高資產的收益性。
二、物流銀行業務發展的前景。
（一）中小企業發展為物流銀行業務發展帶來的機遇。物流銀行服務的對象中多數為中小企業，尤其是一些商貿企業，這些企業大都缺乏土地、廠房、機械設備等固定資產來抵押，因此難以滿足貸款擔保條件而常常遭遇融資困境，但他們擁有較多的諸如原材料、半成品、產成品或經銷商品等流動性資產，而物流銀行業務可以以此類資產為抵押為企業提高信用，甚至還可以把處于運輸過程中的流動物資作質押，比如廠方發給經銷商的貨物，在運輸過程中整個都可以被質押。據統計，目前我國中小企業數量已占到全國企業總數的99％，中小企業對GDP和工業增加值的貢獻率已分別達到63％和74％，然而在全部信貸資產中，中小企業的比率尚不到30％，也就是說，國有部門利用了70％以上的銀行信貸，而對工業增加值的貢獻率卻不到30％。從另一個角度來說，廣大中小企業的融資空間也為物流銀行業務發展提供了機遇。
（二）我國物流業發展使得物流銀行業務發展前景廣闊。擁有目前全球最富有經濟活力的物流區域和最大的消費市場，我國的物流市場潛力和發展都非?？春谩Ｎ覈斍拔锪鞒杀菊糋DP的比重為20%左右，比發達國家的平均水平（10%）高出1倍。世界500強中的400多家企業在華進行了投資，這其中90%左右的外資企業都選擇了物流外包，占中國市場全部物流外包企業總數的70%。與此同時，越來越多的國內企業對物流外包的認知和需求，都促使中國第三方物流市場不斷呈現增長趨勢。當前中國第三方物流市場規模為600億元人民幣左右，預計今后幾年年均增長率將達25%，良好的市場發展使得我國的物流銀行業務前景廣闊。
三、物流銀行業務的發展現狀
作為我國金融產品創新的新突破，2004年6月物流銀行業務被廣東發展銀行最早正式推出，這項業務在推出之時得到了國家發改委中小企業司的全力支持，廣東發展銀行在全國10個城市進行了試點推廣，其階段性成果表明物流銀行業務成為了受許多企業歡迎的一種有效的理財工具，在開展此項業務最初的半年間廣東發展銀行已向20多家企業提供了該項服務，業務總金額過40億元。2005年廣發銀行通過中國遠洋物流有限公司、中國外運股份有限公司和中國物資儲運總公司等物流公司，已與一汽貿易總公司、諾基亞（中國）投資有限公司、北京全國棉花交易市場有限責任公司、嘉里糧油商務拓展（深圳）有限公司和鄭州宇通客車股份有限公司等大型企業（集團）公司進行全面物流銀行業務合作，支持了200多家經銷商和10000名終端用戶，并帶來存款近20億元。
在北方地區，自2004年山東省的煙臺海通物流的一筆1500萬元的倉單質押融資開始后，山東省的許多物流公司（中儲青島公司、中外運青島公司、博遠、環魯、煙臺海通、臨沂立晨等公司）主動聯系銀行和客戶，在銀行的支持下物流銀行業務得以展開，其中臨沂立晨公司已為山東新光紡織、百華鞋業、華祥塑料、力健糧油、卡特重工、魯南紙業等生產企業提供了物流金融服務，2005年融資額為1682萬多美元，2006年上半年依靠“物流銀行”業務的功能為生產企業融資2000萬美元。
從全國來看，目前已經有多家銀行開展了物流銀行業務，走在該項業務最前沿的銀行有：廣發銀行，建設銀行，招商銀行，民生銀行,中信銀行等多家銀行，近期他們為客戶提供的動產質押融資的服務越來越多?？傮w上來說，我國物流銀行業務的發展還處于起步階段，但是還存在很多的問題，其中主要的問題就是還沒有形成規模效應、非理性定價、操作不夠規范、業務品種相對較少、服務意識淡薄，尤其是國有大銀行對此項業務的重視不夠。
四、我國物流銀行業務發展的對策和建議。
（一）引導各類主體加入物流銀行業務市場。各類金融機構應該在物流銀行業務市場發展的戰略分析上，根據自己面臨的市場機會和威脅來比較分析自身發展該項業務的優劣勢，不能盲目的開展和發展此項業務。從可提供物流銀行業務的金融主體來看，有絕對優勢和比較優勢的金融機構在物流銀行業務上可采用積極的市場擴張戰略。目前物流銀行業務已經在國內貨幣市場開創了良好的局面，但提供此業務的主要金融機構為商業銀行，而物流公司、擔保公司、財務公司、投資公司、以及信托公司也可以在一定程度上參與到此項業務的競爭中來，作為分食者的各類金融主體的增加將會使物流銀行業務以更快的速度發展。
