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篇1
底線思維是一種很典型的后顧性思維取向，是一種很重要的思維方式。曾在講話中指出：要善于運用底線思維的方法，凡事從壞處準備，努力爭取最好的結果，做到有備無患、遇事不慌， 牢牢把握主動權。若將底線思維應用到飛行安全保障過程中，對飛行保障過程中可能存在的潛在危機、風險等負面影響進行有效識別，并采取有效措施進行防范，防患未然，堵塞漏洞 ，那么就會牢牢把握住安全工作的主動權。本文通過深入理解底線思維的內涵及對安全工作的重要影響，來識別航空情報保障過程中的風險源。
1 “底線思維”方式的內涵及對安全工作的重要影響
“底線”是指事情在能力范圍前的臨界值，它是實現一個目標時的最低要求或是最低保障。有人會感覺“底線”這個詞太過于消極、被動，對于工作標準而言要求太低了。若是單一的“底線”或許會如此，但若是“底線”和“思維”結合在一起，則是一種非常積極主動的思維方式，它注重的是對危機、風險、底線的重視和防范，排查出潛在的風險，守住風險的底線。而守住風險的底線僅僅是一個開始，立足最低點，在此基礎上量力而行，乘勢而上，爭取最大的效果和期望值，這才是底線思維的最終目標。從底線思維的內涵，我們可以看出，它完全適用于安全生產保障工作。眾所周知，飛行安全保障工作是一項系統工程，關系到人民生命和國家財產安全，責任非常重大，其中的任何一個環節出現問題，都有可能造成不可估量的損失。那么如何防患未然，化風險為坦途，將隱患消滅在萌芽狀態，這就需要我們用底線思維的方法，充分發揮底線思維的科學預見作用，未雨綢繆，找出安全工作中各種潛在的風險，找到安全與風險之間的分水嶺，把安全工作的主動權牢牢把握在手中。可見，底線思維方法對安全保障工作有著極其重要的影響。
2 危險源與“底線”之間的關系
廣義的危險源是指危險的根源，包括危險載體和事故隱患。狹義的危險源是指可能造成人員死亡、傷害、財產損失、環境破壞或其他損失的根源和狀態。危險源是事故發生的根本原因。識別危險源的目的就是要找出可能發生事故的隱患，并采取有效措施加以防范。從實現的最終目標上講，危險源與“底線”是完全一致的，都是為了隱患未然而采取的有效控制。從概念上講，“危險源”與“底線”有些接近，都是影響安全的隱患，但是在內涵和范圍上還是有所區別。危險源的概念和內涵要比“底線”更寬泛，它包括影響安全的所有隱患。而底線是介于安全與不安全之間的臨界值，范圍比危險源小，內容更精確，所以利用底線思維來反推識別安全工作中的危險源，有利于更準確的定義和把握住安全工作中的重大危險源，以便能夠突出重點，抓住難點，準確把握，更加有的放矢的開展工作。
3 如何運用“底線思維”方式確定情報保障工作中的“危險源”
3.1 確定情報保障工作中的“底線”。運用底線思維方式反推工作中的危險源，首先要確定什么是工作中的“底線”？對于航行情報工作而言，我認為底線就是介于安全與不安全之間的界線。在民航局空管局下發的《民航空管系統不安全事件標準（試行）》（民航空局發[2014]70號）的通知中，明確規定了航空情報專業中的不安全事件，即：情報嚴重差錯和情報一般差錯的界定標準。其中情報一般差錯標準可以說就是情報專業的“底線”，其內容如下：（1）對各有關業務部門按規定時間提交的航空情報原始資料，因工作疏忽未能及時進行審核、上報，造成情報資料不能按照預計航空資料定期制規定日期公布；（2）因航空情報動態信息處理系統故障，造成航空情報服務中斷30分鐘（不含）以內的；（3）未按規定接收和處理航行通告，造成影響航空器正常運行的后果。
由于情報保障原因造成上述任一的事件，均為情報一般差錯。那么可以說以上條款均是情報保障工作中的底線，若觸及了以上底線，就會發生不安全事件。
3.2 通過“底線”識別情報保障工作中的危險源。確定了情報工作中的“底線”之后，就可以根據這些“底線”反推工作中的危險源?，F根據一般差錯的三項條款，以表1的形式分析識別有可能造成上述后果的危險源。
3.3 對危險源進行風險評價及有效控制。上述表格中危險源并不是我們日常工作中識別出的全部危險源，它只是其中的一部分，但這些危險源是最重要的，因為其中任何一個危險源出現問題，都有可能導致一般差錯問題的發生，出現不安全事件，所以對以上危險源要更加重視和關注。識別危險源的最終目的是要控制住這些危險源，因此，我們還要采取有效措施，控制住這些危險源，遠離底線，掌握住安全工作主動權。
結語
篇2
將于10月1日起正式施行的這部《指引》，對保險公司董事會的構成、運作和監管作出了較為系統、全面的規定，目的在于規范董事會運作、提高董事會決策質量、促進保險公司完善治理結構。
加強管理
《指引》屬于行政指導性文件，適用于在中國境內依法設立，設有董事會的保險公司和保險資產管理公司。法律、行政法規及監管規定對國有獨資保險公司、外資保險公司、上市保險公司另有規定的，適用其規定。
《指引》從董事、董事會和專業委員會、會議制度、董事會秘書及董事會輔助工作機構、公司治理報告等五方面對保險公司董事會運作進行了詳細規定，是系統規范保險公司董事會運作的第一個專門性指導文件。
《指引》從增強可操作性的角度，對董事的任免、資格、職責義務、盡職保障、以及董事會專業委員會等方面做了較為細致的規定。如鼓勵保險公司建立7~13人組成的董事會，并要求公司在章程中明確規定執行董事、非執行董事和獨立董事的比例。同時，針對目前一些公司不及時改選董事會，導致董事會超期服役的現象，《指引》明確了董事會改選的相關程序。
在對董事進行考核方面，《指引》明確了董事的盡職考核程序、內容等，要求董事會每年向股東大會和監事會提交董事盡職報告。
同時，為及時掌握公司的薪酬情況，加強對董事和高管人員薪酬的引導和管理，《指引》要求保險公司在公司治理報告中向保監會披露相關內容。
規范會議流程
董事會是通過會議方式進行決策、行使職權的?？茖W規范的會議制度是董事會正常運作、發揮職能的基本制度保障。但在實踐中許多保險公司的董事會會議制度規定得過于原則，實際操作性不強。
對此，《指引》把會議制度作為重點，從會議召集、提案與通知、會議召開、表決和決議、會議記錄和檔案保存等幾方面，對董事會會議的整個流程進行規范。如規定董事會定期會議每年至少召開四次，并要求公司董事會擬定年度會議計劃，以便做好提案與準備工作。
針對目前董事缺席董事會會議的現象，規定一年內兩次未親自出席董事會會議的，公司應當向其發出書面提示。
實踐中，由于董事辭職、免職等原因，一些公司董事人數會暫時減少，達不到《公司法》和《公司章程》要求。
對此，《指引》規定了補選董事的程序和時間，并明確了這種情況下董事會的運作方式。同時，針對目前一些公司沒有及時啟動董事會改選工作，導致董事超期服役的現象，《指引》對董事會改選相關程序予以明確。
關于董事會的召開方式，《指引》規定對需要以董事會決議方式審議通過，但董事之間交流討論的必要性不大的議案，可以采取通訊表決的方式進行，由董事在決議文件上簽字即可。
同時規定包括利潤分配方案、薪酬方案、重大投資及資產處置、聘任及解聘高管人員以及其他涉及公司風險管理的議案不得采用通訊表決方式召開會議。
豐富公司治理監管手段
對于規范保險公司董事會運作的外部監管，《指引》從三個方面作了規定：一是規定保監會可以通過監管談話等方式對董事的盡職情況進行監督；二是規定保險公司召開董事會會議的，應當在會前報送會議通知，會后報送會議決議；三是規定保監會可以委派監管人員作為會議觀察員列席會議；四是建立公司治理結構報告制度，豐富了公司治理結構監管的手段。
隨著公司治理結構監管的逐步深化，需要構建更完善的非現場監管手段，對此，《指引》規定專門了公司治理報告制度。
公司治理報告是綜合反映一個年度內，公司在治理結構制度建設、股東及股權、董事會、監事會、管理層、激勵約束機制、關聯交易、信息披露等方面完善治理結構情況的自查報告。
篇3
1.2有效管理保險基金的需要
工傷保險公司正常運營的基礎就是工傷保險基金，對于工傷保險基金的管理一般都是設定專門的存儲賬戶，政府委托正規機構對這筆基金進行專門管理，實現?？顚Ｓ谩Ｔ诜煞ㄒ幵试S的范圍內，該基金可以用于購買資產，獲得經濟收益，但是這些收益并不歸屬于管理機構，因此管理機構有效運轉該項基金、獲取收益的積極性大大減弱，導致工傷保險基金的整體收益不高，甚至對工傷保險公司的正常運行造成阻礙。
1.3提升參保者的積極性
參保者是商業保險運作過程中最重要的因素，為了調動雇員與雇主的積極性，需要為參保者提供更加靈活的服務，工傷保險的商業化模式就能夠為這些靈活提供平臺。保險公司在法律要求的范圍內，根據市場條件以及運作規則來設定費率層次，雇主在選擇保險公司時可以考慮綜合因素，結合自身公司的風險狀況、保險公司的經營狀況、基金的報酬率以及費率的高低等，這種方式保障了人們的自主選擇權利，能夠有效提升參保者的積極性。
2農民工工傷保險商業化模式的運作方式
2.1健全準入制度
農民工工傷保險由公共管理模式向商業化模式轉變，首要的變化就是保險公司要親自運作具體保險工作，因此對商業保險公司有較高要求.因此，政府應該建立健全商業保險的準入制度，設置門檻，只有具備相關條件的保險公司才能夠進行工傷保險的商業化運營。可以通過公開招標的方式，本著公平、公正、公開的原則，各個保險公司根據自身優勢開展公平競爭，避免暗箱操作現象的出現，最終選拔出經驗豐富、能夠為農民工提供優質服務、同時運行成本低、利潤空間大的保險公司參與工傷保險的運營，保證運營的有序和透明。
2.2加大監控力度
政府還要建立健全監控制度，加大對農民工工傷保險商業化模式運作的監控力度，監督保險公司的正常運轉，監督過程應該貫穿保險公司運作過程的始終，除了上述所說的準入資格以外，還要監督其保險基金是否能夠安全運作、保值增值，所披露的信息是否安全可靠，工傷理賠政策是否有效落實，農民工利益是否得到保障，是否按照國家規定及時得到補償金。政府轉變職能的過程實際上是一個放權過程，商業化的運作模式就是將運作權利交給保險公司，但是政府決不能因此放松警惕，反而應該加大監管力度，保證工傷保險商業化模式的正常運行。
2.3建立健全保險制度
由于保險制度的不健全，很多臨時性農民工無法享受到工傷保險的待遇，因此政府應該建立健全保險制度，擴大工傷保險的受益范圍。根據我國實際國情，應該建立起以工傷保險為主、以商業保險為補充的保險制度，實際操作中，可以將，選擇這種運作模式由以下原因：一方面，無論是雇主責任險還是工傷保險，都要求雇主與雇員或者說用人單位與雇員之間存在勞動關系，二者之間能夠起到相互補充的作用，但重復享受，雇員在享受工傷保險補償以后，計算雇主責任險時會扣除已經補償的那部分，因此不會對雇員進行雙重補償，減少相關糾紛的發生；另一方面，雇主責任險彌補了工傷保險覆蓋范圍窄的不足，使工商事故的所指范圍更廣泛，二者共同運作對農民工起到一種雙重保險的作用，避免由于事故的不確定性導致理賠無果現象的發生。
篇4
中國保險業對外開放要有新思路。保險業的對外開放必須本著循序漸進的原則，既要學習借鑒國際通行的做法，又要緊密結合中國的實際，不斷探索、穩步推進。在實踐中處理好加快發展和防范風險的關系。中國保險監督管理委員會副主席吳小平12日在京表示。
在第二屆國際金融論壇年會上，吳小平說，一是要繼續擴大開放，加強中國保險業與國際保險業的合作。中國保險業將按照統籌國內發展和對外開放的要求，通過改革開放不斷為加快發展注入新的活力。一方面認真履行入世承諾，按照承諾的時間表，逐步取消外資保險公司經營地域和經營范圍的限制。在今年12月11日以后，允許外資壽險公司向中國居民提供健康保險、團體保險和養老金、年金保險服務。在經營地域上，全國開放沒有限制。因此外資保險公司從今年年底開始就基本上享受了國民待遇。另一方面更好的發揮外資保險公司的作用，充分利用國際國內兩個市場、兩種資源提高中國保險業的國際化水平。
二是實施走出去的戰略。支持具備條件的中資保險公司到國際資本市場融資。中國人保、中國人壽和中國平安三家公司在海外成功上市，為中國保險業進入國際資本市場開展融資合作積累了經驗，隨著中國保險企業的日漸成熟，中國還將有更多符合條件的保險企業到境外上市融資。
三是加強國際性保險人才的培養，建立具有國際水平的保險人才隊伍。隨著中國保險市場的進一步對外開放，迫切需要一批熟悉國際保險市場，了解國際資本運作方式的國際性的專業人才。
四是提高保險監管水平，加強國際保險監管合作。中國保監會將繼續完善相關的保險法律法規，為保險業對外開放提供良好的法律、制度保障。
篇5
巨災是指洪水、地震、火災、風暴、交通事故等自然和人為的災難，其發生會造成人員傷亡和重大的財產損失。中國也是自然災害頻發的國家之一，但是我國的經濟補償方式主要依靠國家補償和社會捐助，商業保險賠償僅占5%左右，遠低于36%的世界平均水平。雖然我國的保費收入增長迅速，但是自然災害的損失金額卻大于財產保險的保費支出，可見我國的保險市場沒有形成規模，居民的保險意識還很薄弱。出現巨災風險時，國家財政補貼的方式并不利于保險業的健康發展，可利用金融市場上尋求出路。
二、美國巨災保險期貨期權的介紹
（一）美國巨災保險期貨期權
美國的巨災保險期貨是1992年由芝加哥期貨推出的，他通過每個季度的巨災損失金額和實收保費金額得出巨災損失率，而巨災期貨的價值隨著季節變化而不同，主要的影響因素是預期的災難損失率。在巨災保險的期權交易中，買賣雙方可以獲得相同的到期日的巨災保險期貨合約，買進較低價格的期權時賣出較高價格的巨災期貨，從而規避因巨災所承擔的風險。
這種巨災保險的期貨是以季度為交易周期的，期貨合約中明確了巨災類型和承保區域，合同損失的計算是此季度到下季度期間的保險責任中發生的損失，還有三個月的處理數據的滯后期，因此巨災保險的索賠給付是延時的。
（二）巨災保險期貨的優勢
如果巨災并未發生，在巨災保險市場上投資者將本金和利息收回，用以補充承擔的風險；如果發生了巨災危害，那么投資者的本金和利息都將轉移給保險公司。這樣的資金運作方式，擴大了保險的資金來源，并把巨災的風險進行了分散和轉移。
美國的巨災保險主要以政府為主導，但是在市場化運作下，減輕了保險市場壓力，保險公司可以在承擔部分災難損失的基礎上保持盈利，也減輕了國家在巨災發生時的財政壓力，更有利于保險業的資本市場的形成。
三、我國巨災風險的問題
（一）巨災損失中保險作用小
中國也是自然災害頻發的國家之一，但是我國的經濟補償方式主要依靠國家補償和社會捐助，商業保險賠償僅占5%左右，遠低于36%的世界平均水平。雖然我國的保費收入增長迅速，但是自然災害的損失金額卻大于財產保險的保費支出，可見我國的保險市場沒有形成規模，居民的保險意識還很薄弱。
（二）巨災保險制度不健全
自從我國1979年恢復了保險業務，但是20世紀90年代考慮到保險公司的償付能力，又限制了巨災保險，2001年又放開了財產險中的地震保險，但是并不普及到所有居民，只是局限在國計民生的大型項目上，可見我國的巨災保險范圍小，實施時間短，保險公司實力小，承保經驗小，巨災保險缺乏相應的法律法規和保險制度。
（三）巨災保險供需不平衡
雖然各類財險日益豐富和承保費用逐步上升，但是居民家庭財產缺乏保障，國家的大型項目和基建等也缺乏巨災保險的保障，農業保險中也存在巨災保險不斷減少的情況，除了巨災保險的需求量越來越大外，保險業本身的巨災保險制度的不完善和技術核保、巨災理賠服務這些方面的不足，也使得巨災保險業在中國經營慘淡。中國的巨災保險業還不能滿足社會需求，造成了供需嚴重不足的情況。
（四）巨災保險缺乏證券化運作
在我國巨災保險的慘淡經營下，更無從談起涉足保險的期貨期權交易，更沒有實現巨災保險的證券化運作，雖然短期內，無法實現巨災保險的證券化運作，但是我國也具備了巨災保險期貨交易的基礎。
四、我國發展巨災保險證券借鑒
（一）發展巨災保險證券的可行性
我國的保險市場在發展過程中逐步完善，保險和再保險公司的數量和規模不斷壯大，保險的監督機構也日益完善，保險公司償付巨災風險的能力有所提升。同時金融市場也逐步完善，金融市場和期貨市場的投資理念日漸成熟，這些都為巨災保險的證券化奠定了良好的基礎。
（二）建立巨災保險制度
首先逐步完善有關巨災保險的法律法規，并設計符合中國實情的洪水險、地震險、冰雪險等條款，推廣于農業、基建和居民生產生活中；其次，除了政府補貼外，和商業保險公司共同建立巨災保險基金，增強抵抗巨災風險的能力；第三，商業保險公司中有實力開展巨災保險的公司進行試點，并給以保險公司稅收和投保人費率的優惠；第四，對巨災保險進行再保險，增強巨災保險公司的抗風險能力，還可引進國外的巨災再保險公司參與；第五，推動巨災保險的資本化運作，對再保險延伸到資本市場，如巨災債券、巨災股權買賣，巨災期權與期貨等等，通過市場化運作擴大資金來源，降低巨災保險的承受風險。
（三）構建巨災保險的期貨模型
可以以美國的巨災保險期貨價格為模型，統計我國的各個季度的自然災害數據，建立巨災保險的期貨期權模型。選擇有實力的保險公司發行證券，對試點的保險公司進行巨災保險的信用評級，規范評級標準作為投資者是否購買期權的參考資料。
參考文獻：
篇6
隨著我國保險市場體系逐步完善，保險競爭日趨激烈，雖然承保保費總量激增，但是作為引領保險公司發展兩駕馬車之一的承保利潤呈下滑趨勢，依靠承保利潤推動保險業進一步發展的動力不足。國外成熟保險市場經驗表明，在充分競爭的保險市場中，承保業務利潤已經非常薄弱，保險公司的進一步發展需要另一架馬車的牽引——保險資金運用所獲得的利潤。保險資金運用雖是保險公司自身經營活動的組成部分，但是保險資金運用活動從來都不是孤立的運動過程，相反它涉及到保險領域之外的宏觀經濟中的多方面和多層次。因而即使是發達國家的保險行業的保險資金運用的安全性在這次金融危機中也未能得到保障，如AIG素以經營風險能力著稱，卻因為過度涉足衍生品交易、房地產金融產品過度集中而積累了大量風險，在次貸危機后這些風險集中爆發，使AIG幾乎破產。AIG是保險資金運用太過激進導致的風險，相反我國保險業則受制于資金運用范圍的狹小，盈利水平難以提高，這極大地影響了保險公司的償付能力。因此，加快保險資金運用法規及制度調整的步伐，從而有利于保險資金的合理有效運用，對保險公司增強其償付能力以及完善其保障功能具有重要意義。
1人壽保險公司保險資金的來源、性質及資金運用的方法工具
1.1 資金運用來源人壽保險公司的保險資金來源主要有：保險公司的資本金、運營資金、保證金、公積金公益金、各種準備金、未分配盈余、保險保障基金以及國家規定的其他資金，而我國保險資金主要來源于權益資本和準備金。其主要特性在于其長期性、穩定性、累積性和負債性。因此，保險公司資金運用的基本原則是：安全性、收益性、流動性。
1.2 保險資金運用的方法工具19世紀60年代以來，伴隨著資產負債管理的起源，促進了保險公司資金運用技術的發展。目前有較深遠影響的資產負債管理理論有：靜態投資組合模型、資產配置的動態投資組合模型、資產負債管理的動態模型。在壽險公司中主要運用資產負債的匹配管理，具體而言，保險資金運用方面的理論主要關注著以下幾個方面是否匹配：①資金來源與資金運用總額是否平衡，即資金來源總額是否與資金運用總額達到總量匹配。②資金運用期限與收益是否與負債來源期限與成本匹配。即壽險公司的長期資產匹配于長期負債，短期資產匹配于短期負債。③根據負債來源的流通速度來確定壽險資金運用周期使得速度匹配。④固定數額收入的資產是否與固定數額的負債匹配，分紅保險，投資連結保險這樣的部分變額負債是否與變額資產匹配。
2中國保險公司的實際保險資金的運作狀況
伴隨著保險業的發展，我國的保險投資業務在不斷前進。1986年，我國保費收入45.8億元，資金運用額僅有2億；1988年，保費收入增加到109.5億元，資運用額增加到7.8億。2002年，我國保險業資產總額超過5997億元，資金運用達到2308億元，其中國債987億，證券投資基金279億元。截止2008年末，保險總資產達3.34萬億元，較年初增長15.22%，保險資金運用余額達到3.06萬億元，比年初增長14.34%，不良資產比率保持在1%以下。近年來的具體數據見表1。
從投資收益看，保險資金運用收益929.35億元，資金運用平均收益率達到3.38%。但是我國壽險資金的運用渠道仍十分有限，保險資金的投資主要是集中在銀行存款、國債、金融債、部分企業債、證券投資基金、股票等金融類資產上。而且雖然法律允許保險資金以最高15%的比例投資于證券投資基金，但事實上壽險資金投資于基金的比例遠遠沒有達到上述限額。因此整體回報率不容樂觀，2004、2005、2006年平均收益率不到4%；2007年因股市的走高，賬面收益率超過10%；但2008年受到金融海嘯的影響收益率較低，不過2009年出現好轉。近年來我國保險資金運用結構見圖1、我國保險資金投資收益率見圖2。
3對我國保險資金運用的建議
3.1 在投資渠道方面，保險公司可根據自身的特點選擇投資方式。規模大的保險公司，可運用的資金雄厚，可使用投資組合將盈利性大、流動性強和安全性高的不同投資方式進行有效的組合。例如該組合可包括銀行存款10%、債券40%、股票30%、抵押貸款10%、不動產投資5%等。并且嚴格監管從而為控制投資風險提供條件。而對于小規模公司可以穩定的銀行存款及債券為主，保證公司的穩定經營。
3.2 組織形式上保險公司的資產管理組織架構也應與保險公司的資產規模、保險資金運作的特點相適應。但是目前，內設投資部門的管理模式在國內保險公司中普遍使用。運作歷史較短的較小規模的保險公司來說，這種管理模式的使用還較為合理。而對于投資管理專業化要求較高、規模較大的保險公司來說，應設立專業的資產管理部門，從而提高保險資產管理水平，增強保險公司的風險管控能力。同時，保險資金運用需要加強內部風險控制，引入先進的風險管理技術建立覆蓋業務全過程的風險監控機制，建立風險管理指標體系和風險預警系統，對資產風險實時動態監控，以確保資金運用的安全性和償付能力。
3.3 我國保險資金運用所面臨的環境是由多種歷史和現實因素的相交而共同造成的，想要短時間內完全擺脫這種困境是不現實的，而且盲目照搬國外資金運用模式也是不理智的，應該在保險資金運用的目的和原則指導下，充分考慮國內經濟形勢并適時根據形勢的變化做出調整。相信在中國新世紀漸進式改革的總體戰略背景下，原來投資局面的改變必然是一個漸進的過程。要到量變產生質變，這需要各各部門在允許的制度框架內積極推動相應的可行性變革。
參考文獻：
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[4]王衛國.“論我國保險資金運用法律監管的缺陷及完善”，《中國商法年刊》，（2008）.
篇7
近年來，我國保險融資取得了長足的發展，但保險資金的運用卻不理想。首先是運用渠道過窄。1995年10月1日實施的《保險法》明確規定，保險公司的資金運用必須遵循安全性原則，并保證資產的保值、增值。該法明確規定，“保險公司的資金運用，限于銀行存款，買賣政府債券，金融債券和國務院規定的其他資金運用方式。”實際上，在1998年以前，我國保險資金的運用只能存入銀行或購買債券。從全國幾大保險公司的情況來看，我國保險公司的資金40％～60％是現金和銀行存款。1996年，中保708億元總資產中現金和銀行存款為389億元，占49.8％，太保83.9億元的總資產中現金和銀行存款為43.6億元，占40.95％，平保76.18億元總資產中現金和銀行存款為37.72億元，占38.172％。銀行利率水平較高時，保險資金運用渠道過窄，還不足于對保險資金的投資收益構成較大威脅，但一旦央行施行降息，利差倒掛的問題便會凸現。面臨的利差損失將在未來幾年中滾動增加。
成熟保險業的經營是依靠保險和投資兩個輪子共同驅動和協調發展，通過保險融資，投資創利的方式來實現保險公司總體收益。所以，沒有保險投資，沒有投資績效的提高，整個保險行業的經營是不可能維持下去的。
不公平競爭問題
隨著對外開放不斷加深，特別是中國加入WTO必須開放金融服務業，外資保險公司看好中國市場潛力，紛紛搶灘國內保險市場。在資金運用上外資保險公司有明顯優勢，如《上海外資保險機構暫行管理辦法》規定，外資保險資金除可以人民幣和外幣存款、購買國債和金融債券外，還可購買企業債券(不可超過投資總額的10％)、境內外匯委托放款以及股權投資(不超過可投資總額的15％)。顯然，外資保險資金運用渠道明顯比內資保險資金投資渠道廣得多，從而導致不公平競爭，不利于國內保險業的發展。
從西方國家保險公司資金運用的實踐看，根據世界經濟合作與發展組織(OECD)對保險公司的資金運用分類，即房地產、抵押貸款、股份、固定收益債券、抵押貸款以外的貸款和其他投資方式等六類，OECD國家保險公司的資金運用以固定收益債券(包括國債、企業債、金融債券等)為主，比例一般在20％～40％之間，很少有超過70％的；股份投資(包括股票和實業投資等)一般在10％～30％之間，產險投資于股份的比例相對于壽險要高一些。以美、日、英三國為例：美國壽險投資于股票的比重1997年達到23.3％，日本1994年為26.6％，英國1996年為43.5％；各國保險公司持上市公司股票占整個股票市場市值比重為美國29.4％，歐洲40％，日本50％。以上數據表明，由于股票和債券具有較高的投資收益率，保險資金入市是提高保險資金投資績效的必要途徑。
保險資金入市解析
篇8
(一)背景
1.商業保險公司方面(1)商業保險公司健康險業務賠付率高,虧損嚴重,多家壽險公司對這塊業務采取了限制措施,有的甚至全面取消。(2)在理賠時保險公司一般都會到醫院調查住院的原始記錄,有的還要到多個科室調記錄。醫院為此耗費人力接待,加上各家保險公司采取的標準不一,導致醫院在實際操作中缺乏統一的準則,往往感覺千頭萬緒,在合作中產生抵觸情緒。(3)醫管會可以為商業保險行業建立醫務管理數據庫,包括客戶信息庫、疾病信息庫、醫療機構信息庫甚至是醫療專家信息庫等,這些數據庫對各家公司經營健康險、交強險、商業車險都有好處。
2.醫院方面“看病難、看病貴”使醫院形象受損,面臨很大的競爭壓力和服務壓力,希望能夠實現社會效益和經濟效益的最大化。同時,紅包、回扣、商業賄賂使醫院被廣泛指責,出現社會對醫院的信任危機。這些因素可能會導致醫院盈利水平的下降。醫管會的宗旨是營造公平、公正、公開的發展環境,將自發的、分散的聯系整合為系統的合作,實現醫、保、患三贏。短期目的是減少成本支出,扭轉保險公司經營虧損,提高理賠質量,提升行業形象;中期目標是給醫院提供更多病源,給客戶提供質優價廉的醫療服務,監督保險主體誠實守信地理賠,協助醫院及醫院管理部門加強對醫療質量和醫療服務的管理;從長遠看,順應了構建和諧社會的發展需要,是實現保險社會管理職能的重要途徑。
(二)職能
1.為有效化解投?；颊?、醫院、保險公司三方的矛盾,醫管會從各級醫院中評定出商業保險定點醫院,由成員公司根據自身業務發展需要從中選擇簽約。同時,醫管會對醫保雙方合作情況定期進行評估,每年調整商業保險定點醫院名單。
2.制定和維護商業醫療保險合作醫院考評標準,公布合作醫院考核情況,指導會員單位選擇合作醫療機構;研究和協調會員單位與醫療合作機構協作事宜;交流和傳遞保險業醫務管理信息。
3.建立商業保險醫療數據庫模型,為會員單位提供相關數據,提供醫務管理咨詢和相關知識培訓;研究和探索商業保險公司與醫療衛生部門的合作模式,促進健康險業務健康發展。醫管會的成立,搭建了保險行業與醫院溝通平臺,定期與定點醫院針對醫保合作當中取得的成績和問題進行交流,避免因缺乏溝通而對工作造成不良影響。各家保險公司雖是競爭對手,在專業上卻是共同成長的伙伴,利用定期溝通的契機,不但提高了專業技能,而且最大限度地保證了被保險人的應得利益,提升了服務水平,提高了保險公司信譽。另外,醫管會統一了與醫院的合作協議,經過與醫院大量的接觸、溝通和談判,采取請進來、走出去的方式,讓醫院認可這些標準,并按這些要求申請加入醫管會,共同促進商業保險事業的發展。
二、醫管會組織架構及模式
(一)組織架構
醫管會由行業協會牽頭,各家保險公司各派一名代表組成,設主任委員一名,常務委員五名,委員若干名。常務委員及委員由各家公司核保核賠部門經理擔任,主任委員由民主選舉產生。委員會下設秘書處,負責處理醫管會日常事務。醫管會制作專員工作證,在協調醫務工作時出示。各家保險公司醫務專員協調解決不了的,由醫管會出面解決。
(二)運作方式
1.以定期會議和重大事項專題會議制度運作日常事務。定期召開的內部會議有年初的全年工作計劃會、年中工作小結、年底工作總結及每季度一次的聯席會議;外部會議有年初的醫保合作情況評估、表彰會,年中的工作交流會。
2.協調各家保險公司共同簽署《保險行業關于處理與定點醫院關系的自律公約》,編寫《商業保險與商保合作》的培訓輔導教材,便于醫院了解商保醫務工作[2]。
3.與社保部門、傷殘鑒定中心等機構進行初步的聯系接觸,爭取與之聯網,分享其信息資源。
4.設立“醫保醫療費用評議小組”,檢查保險住院患者有無違規行為,如偽造病歷、虛開證明、掛床治療、小病大養、搭車開藥、不合理用藥、違規收費、超標準收費等。
5.利用司法鑒定幫助解決保險業無法解決的專業技術問題,為理賠提供科學依據。
三、醫管會工作成效
醫管會最早在湖北省實行,現已向地市延伸,解決了省醫管會遠程管理的困難。湖北省醫管會對各家定點醫院實行“醫療市場壽險部主任”駐院檢查醫方的治療及開具處方行為是否合理;組建了“醫療醫保費用評議小組”對合作醫院費用進行評估,同時建立了“醫務管理數據庫”,為各家保險公司的健康險管理提供數據支撐。隨后,福建、江西、河北、鄭州、西安等地的保險行業協會也逐漸開始組建醫管會;天津、山東等地的醫管會已初具規模;青島的醫管會選出了合作定點醫院,各個壽險公司同合作醫院之間簽署了《定點醫院合作合同》及《醫保合作自律公約》。醫管會的有效運作,促進了醫療觀念和醫療行為的轉變,改善了投保人員的就醫環境,縮短了平均住院時間,提高了理賠客戶服務滿意度,同時降低了成員單位的經營成本,在與醫療機構的交流與合作中闖出了一條新路子。
1.醫管會的建立提升了當地保險行業的形象,為保險業的發展創造了良好的經營環境。
2.成員單位的健康險經營風險得到控制,參?？蛻舻玫搅烁玫尼t療服務。
3.通過對定點醫院實行百分制考核,要求定點醫院從各個方面規范醫療行為,醫護人員的不合理用藥情況有所減少。
4.吸引了一批產險公司加入醫管會,業務范圍幾乎涵蓋產險、壽險的所有醫務工作。
5.提高了保險公司對醫院的管控能力,病人一入院就介入專線管理,醫療過程得到全程監控,由此解決了健康險風險難控的問題,探索出一套控制醫療服務供方風險的管理模式。
四、存在問題和發展建議
篇9
2.外資保險公司業務快速增長，市場份額穩步上升。，外資保險公司發展戰略已由初期的宣傳公司品牌、穩步經營轉向依靠產品創新和優質服務，大力拓展業務和實現業務快速增長。2002年，外資保險公司保費收入從1992年的29.5萬元增長到46.2億元，占全國市場份額的 1.51%.在國內最大的保險開放城市上海，外資公司占當地市場份額已上升到目前的13%.
3.外資保險公司進入國內市場的方式呈現多元化的發展趨勢，直接參股中資保險公司成為外資保險公司的重要選擇。繼新華人壽和泰康人壽等4家中資保險公司引入外資股東后，2002年美國ACE集團屬下的3家保險公司以1.5億美元擁有華泰保險公司22.13%的股份，匯豐集團以6億美元認購平安保險公司10%的股份，這是因為，直接參股可以繞開市場準入、經營區域和營業范圍等方面的限制，節省公司籌建和前期運營的巨額支出，充分利用中資保險公司布局完善的機構網點和龐大的客戶資源，直接進入國內保險市場。
4.保險市場開放的力度不斷加大，去年成為保險市場開放以來步伐最快的一年，今年將會有新的突破。在市場準入上，2002年共有6家外資保險公司獲準進入，批準了16家外資保險公司營業機構正式開業，這是外資公司市場準入最多的年份。在開放地域上，外資保險公司相繼在天津、蘇州、北京和大連落戶，開放地域開始由南向北、由東部發達地區向中部地區擴展。外資再保險公司第一次獲準進入市場。首家合資壽險公司廣州分公司的營業，使外資保險公司由區域性公司向全國性公司的擴展邁出了實質性的第一步。
按照我國加入世貿組織承諾，今年年內外資非壽險公司將可以向境內外客戶提供各種非壽險服務，其設立形式的限制將予以取消；成都、武漢等十個城市將首次對外資保險公司開放。市場準入數量限制的取消、經營地域的擴大和經營范圍的放寬，預示著今年我國保險市場的對外開放將步入一個新的發展階段。
5.法規建設取得積極進展，為依法監管提供了依據。1992年9月，為適應外資保險公司進入市場而制定的《上海外資保險機構管理暫行辦法》，存在著諸多不適應新形勢的地方。加入世貿組織后，我國對現有法規進行了清理。2002年《中華人民共和國外資保險公司管理條例》頒布實施。該條例對外資保險公司申請資格、申請條件和審批程序及時限要求等作了較為規范和透明的規定，為外資保險公司依法經營、監管部門依法監管提供了法律依據。
外資保險的市場運作模式對國內保險市場的
外資保險公司作為國際性商業機構，經營目標是業務拓展和利潤最大化。從我國保險市場開放的實踐看，外資保險公司在實現其商業運作目標的同時，所具有的強調盈利和風險控制原則、經營規范、管理嚴謹的現代市場運作模式，對推動國內保險市場發展發揮了十分重要的作用。
一是培訓保險專業技術人員，推廣大眾保險風險意識，對傳播現代保險知識起了先導作用。
二是引入了新的經營制度，使國內傳統的保險營銷方式發生了革命性的變革，對我國保險業建立現代市場運作模式起到了良好的示范和推動作用。1992年，友邦保險率先在上海采用的壽險個人營銷模式，引起了國內壽險業銷售制度的根本性變革，極大地促進了壽險業的發展。國內個人營銷占壽險保費收人的比重從1993年前的5%提高到目前的90%.外資保險公司不僅與中資公司同臺競爭，它們對承保、理賠、和投資等保險業務實行專業化經營、外包和強調核心業務的現代市場運作方式，對中資保險公司改變長期以來“大而全、下而全”的經營方式提供了很好的借鑒，促進了中國保險業調整和重組的步伐。
三是改變了市場競爭格局，激發了市場需求，引導保險業進入高層次的競爭，促進了開放地區保險業的發展。以上海為例，1992年率先開放后，上海的外資保險公司數量增加到2002年的15家，位居保險開放城市之首。同期，上海地區整個市場的保費收入，從1992年的18.2億元，增加到2002年的239億元。外資保險公司管理嚴謹、經營規范和重視產品服務創新的經營理念，對中資保險公司轉變以費率價格和高投入為主要競爭手段的經營策略，起到了有益的示范和引導作用。
四是加快了國內保險市場與國際接軌的進程，對政府監管轉向市場取向和采取國際通行原則起了積極的推動作用。外資保險公司的母公司大都在較為先進的監管方式下經營。它們要求改變與國際通行做法不相一致的監管方式，這無形中加快了我國保險監管改革的步伐。如監管部門在確立監管市場取向原則、注重依法監管、強調償付能力監管和增強監管政策法規透明一致等方面，進行了有益的嘗試。
我國保險市場開放的實踐證明，保險市場開放對提升我國保險業的整體發展水平和促進現代保險市場的初步建立發揮了積極的推動作用。在日趨激烈的市場競爭中，中資保險公司并沒有被擠垮，相反，保險市場出現了中外資保險公司共同發展的局面。
外資保險公司的經營模式對中資公司產生了
1.在經營上，借鑒外資保險公司著眼于公司長遠，堅持規范經營的戰略。1997年銀行存貸款利率降低，引發了中資保險公司銷售高預定利率保單的狂潮，某外資公司在其業務受到沖擊的嚴峻形勢下依舊堅持不調高預定利率。中資公司雖多收了上百億元保費，也因此而背上了沉重的利差損包袱。再如，在航意險共保前，市場秩序比較混亂，一些中資公司支付的手續費遠高于法定水平，但外資公司寧愿放棄業務也不去違反法規。
2.在產品創新上，借鑒外資保險公司以產品創新構建公司核心競爭力的經營策略。國內保險市場競爭日趨激烈，使產品創新成了公司發展的生命線。外資保險公司通常把產品開發作為經營的核心環節，不惜投入巨資進行新產品的開發。它們不盲目跟風，穩扎穩打，不斷有新產品問世，常常引領潮流。
3.在客戶服務上，借鑒外資保險公司提供全程和高附加值服務的經營理念。經營理念的最大變化之一就是從以業務為中心轉向以客戶為中心，通過提供全程和個性化、高附加值的服務，培養客戶的忠誠度，同時增加公司的利潤。與中資公司的某些做法如單純依靠人增員、拼保費規模的粗放式經營形成了較大的反差。
4.在公司信譽上，借鑒外資保險公司注重品牌經營和形象的管理原則。公司信譽構成了公司品牌的核心，市場競爭歸根到底是信譽的競爭。外資保險公司十分注重通過樹立良好的形象，建立一個強勢的品牌，以提高服務的品質和層次，更好地滿足客戶多元化的保險服務需求。政府監管要通過增強宏觀調控的有效性擴大保險市場的開放
當前，在保險市場開放的政策取向上，應從以下幾方面入手。
一是把保險市場的開放與加快我國保險業發展的總體要求有機結合起來，抓緊和制定有利于加快我國保險業發展的開放政策和具體措施。通盤考慮世貿組織對我國過渡期長達九年審議的應對措施。
二是抓緊制定各種規章，為外資保險公司依法經營、監管部門依法監管提供法律依據。注意保持中資公司監管法規與外資公司的一致性，尤其是對外資保險公司在單獨立法時，要注意法規的可操作性，處理好“國民待遇”。
三是鼓勵外國金融保險資本參股中資保險機構。對全資子公司、合伙制法律形式和股權轉讓、公司并購等問題進行前瞻性研究，在相關法規上對外資保險公司在國內保險市場的進一步發展做好應對準備。
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2.外資保險公司業務快速增長，市場份額穩步上升。目前，外資保險公司發展戰略已由初期的宣傳公司品牌、穩步經營轉向依靠產品創新和優質服務，大力拓展業務和實現業務快速增長。2002年，外資保險公司保費收入從1992年的29.5萬元增長到46.2億元，占全國市場份額的1.51%.在國內最大的保險開放城市上海，外資公司占當地市場份額已上升到目前的13%.
3.外資保險公司進入國內市場的方式呈現多元化的發展趨勢，直接參股中資保險公司成為外資金融保險公司的重要選擇。繼新華人壽和泰康人壽等4家中資保險公司引入外資股東后，2002年美國ACE集團屬下的3家保險公司以1.5億美元擁有華泰保險公司22.13%的股份，匯豐集團以6億美元認購平安保險公司10%的股份，這是因為，直接參股可以繞開市場準入、經營區域和營業范圍等方面的限制，節省公司籌建和前期運營的巨額支出，充分利用中資保險公司布局完善的機構網點和龐大的客戶資源，直接進入國內保險市場。
4.保險市場開放的力度不斷加大，去年成為保險市場開放以來步伐最快的一年，今年將會有新的突破。在市場準入上，2002年共有6家外資保險公司獲準進入，批準了16家外資保險公司營業機構正式開業，這是外資公司市場準入最多的年份。在開放地域上，外資保險公司相繼在天津、蘇州、北京和大連落戶，開放地域開始由南向北、由東部發達地區向中部地區擴展。外資再保險公司第一次獲準進入市場。首家合資壽險公司廣州分公司的營業，使外資保險公司由區域性公司向全國性公司的擴展邁出了實質性的第一步。
按照我國加入世貿組織承諾，今年年內外資非壽險公司將可以向中國境內外客戶提供各種非壽險服務，其設立形式的限制將予以取消；成都、武漢等十個城市將首次對外資保險公司開放。市場準入數量限制的取消、經營地域的擴大和經營范圍的放寬，預示著今年我國保險市場的對外開放將步入一個新的發展階段。
5.法規建設取得積極進展，為依法監管提供了法律依據。1992年9月，為適應外資保險公司進入市場而制定的《上海外資保險機構管理暫行辦法》，存在著諸多不適應新形勢的地方。加入世貿組織后，我國對現有法規進行了清理。2002年《中華人民共和國外資保險公司管理條例》頒布實施。該條例對外資保險公司申請資格、申請條件和審批程序及時限要求等作了較為規范和透明的規定，為外資保險公司依法經營、監管部門依法監管提供了法律依據。
外資保險的現代市場運作模式對國內保險市場的影響
外資保險公司作為國際性商業機構，經營目標自然是業務拓展和利潤最大化。從我國保險市場開放的實踐看，外資保險公司在實現其商業運作目標的同時，所具有的強調盈利和風險控制原則、經營規范、管理嚴謹的現代市場運作模式，對推動國內保險市場發展發揮了十分重要的作用。
一是培訓保險專業技術人員，推廣大眾保險風險意識，對傳播現代保險知識起了先導作用。
二是引入了新的經營制度，使國內傳統的保險營銷方式發生了革命性的變革，對我國保險業建立現代市場運作模式起到了良好的示范和推動作用。1992年，友邦保險率先在上海采用的壽險個人營銷模式，引起了國內壽險業銷售制度的根本性變革，極大地促進了壽險業的發展。國內個人營銷占壽險保費收人的比重從1993年前的5%提高到目前的90%.外資保險公司不僅與中資公司同臺競爭，它們對承保、理賠、和投資等保險業務實行專業化經營、外包和強調核心業務的現代市場運作方式，對中資保險公司改變長期以來“大而全、下而全”的經營方式提供了很好的借鑒，促進了中國保險業調整和重組的步伐。
三是改變了市場競爭格局，激發了市場需求，引導保險業進入高層次的競爭，促進了開放地區保險業的發展。以上海為例，1992年率先開放后，上海的外資保險公司數量增加到2002年的15家，位居保險開放城市之首。同期，上海地區整個市場的保費收入，從1992年的18.2億元，增加到2002年的239億元。外資保險公司管理嚴謹、經營規范和重視產品服務創新的經營理念，對中資保險公司轉變以費率價格和高投入為主要競爭手段的經營策略，起到了有益的示范和引導作用。
四是加快了國內保險市場與國際接軌的進程，對政府監管轉向市場取向和采取國際通行原則起了積極的推動作用。外資保險公司的母公司大都在較為先進的監管方式下經營。它們要求改變與國際通行做法不相一致的監管方式，這無形中加快了我國保險監管改革的步伐。如監管部門在確立監管市場取向原則、注重依法監管、強調償付能力監管和增強監管政策法規透明一致等方面，進行了有益的嘗試。
我國保險市場開放的實踐證明，保險市場開放對提升我國保險業的整體發展水平和促進現代保險市場的初步建立發揮了積極的推動作用。在日趨激烈的市場競爭中，中資保險公司并沒有被擠垮，相反，保險市場出現了中外資保險公司共同發展的局面。
外資保險公司的經營模式對中資公司產生了影響
1.在經營上，借鑒外資保險公司著眼于公司長遠發展，堅持規范經營的戰略。1997年銀行存貸款利率降低，引發了中資保險公司銷售高預定利率保單的狂潮，某外資公司在其業務受到沖擊的嚴峻形勢下依舊堅持不調高預定利率。中資公司雖多收了上百億元保費，也因此而背上了沉重的利差損包袱。再如，在航意險共保前，市場秩序比較混亂，一些中資公司支付的手續費遠高于法定水平，但外資公司寧愿放棄業務也不去違反法規。
2.在產品創新上，借鑒外資保險公司以產品創新構建公司核心競爭力的經營策略。國內保險市場競爭日趨激烈，使產品創新成了公司發展的生命線。外資保險公司通常把產品開發作為經營的核心環節，不惜投入巨資進行新產品的開發。它們不盲目跟風，穩扎穩打，不斷有新產品問世，常常引領潮流。
3.在客戶服務上，借鑒外資保險公司提供全程和高附加值服務的經營理念?，F代經營理念的最大變化之一就是從以業務為中心轉向以客戶為中心，通過提供全程和個性化、高附加值的服務，培養客戶的忠誠度，同時增加公司的利潤。與中資公司的某些做法如單純依靠人增員、拼保費規模的粗放式經營形成了較大的反差。
4.在公司信譽上，借鑒外資保險公司注重品牌經營和企業形象的管理原則。公司信譽構成了公司品牌的核心內容，市場競爭歸根到底是信譽的競爭。外資保險公司十分注重通過樹立良好的社會形象，建立一個強勢的金融品牌，以提高服務的品質和層次，更好地滿足客戶多元化的保險服務需求。政府監管要通過增強宏觀調控的有效性擴大保險市場的開放
當前，在保險市場開放的政策取向上，應從以下幾方面入手。
一是把保險市場的開放與加快我國保險業發展的總體要求有機結合起來，抓緊研究和制定有利于加快我國保險業發展的開放政策和具體措施。通盤考慮世貿組織對我國過渡期長達九年審議的應對措施。
二是抓緊制定各種法律規章，為外資保險公司依法經營、監管部門依法監管提供法律依據。注意保持中資公司監管法規與外資公司的一致性，尤其是對外資保險公司在單獨立法時，要注意法規的可操作性，處理好“國民待遇”問題。
三是鼓勵外國金融保險資本參股中資保險機構。對全資子公司、合伙制法律形式和股權轉讓、公司并購等問題進行前瞻性研究，在相關法規上對外資保險公司在國內保險市場的進一步發展做好應對準備。
篇11
以行政型為主流的保險公司架構貫穿整個80年代，保險公司架構層級類似于行政單位，科、股相稱，保險本行業特色性不強，不少地方人員的使用與社會同級互動，完全計劃經濟體制下的運作方式，“客戶導向”無從談起。
90年代初，保險公司借鑒境外同行的經驗，開始以滿足業務管理和拓展的需要設置管理架構。最具行業特色的是以兩核為主線的管理架構在不斷改革創新下日趨成熟。這樣的管理架構重心放在保險公司內部管理的需要上，以專業和細化管理為特色，力求風險管控和市場推動，而這種專業型保險公司在運作過程中所發生矛盾導致的直接后果恰恰是與公司倡導的“客戶導向”背道而馳：
首先表現在公司發展與業務拓展之間的矛盾上，一般意義上講，只有業務發展了公司才得以發展，業務的發展和公司的發展是相輔相成的，不存在產生矛盾的因素。實質上業務的拓展相對于公司發展來說，是一系列短期行為的積累，它實際上注重的是業務的“量”，使用的方法是“挖”。保險公司的分支機構在業務拓展時一切為滿足業務迅速增長的需要，服務中心圍繞著的是大項目如何獲取，對分散的個人業務，服務重點同樣放在作為的中介渠道上。作為項目或個人業務終端的客戶，許多保險公司卻反而無暇顧及。而公司發展則是長期的行為，它是多種要素平衡的結果。它在注重業務的“量”的同時，更重要的是考慮業務的“質”，采用的方式則是“養”。保險公司要取得長期穩定的業績，重要的是在取得市場密度上下功夫、在提高客戶深度上做文章，以優質、實在、良好口碑的服務覆蓋所有客戶才是公司發展的硬道理。遺憾的是專業型保險公司的運作使這兩者之間的矛盾不斷加劇。
其次表現在銷售前線與管理后線之間的矛盾，前線以完成銷售業績為生命，輕管理，短期行為嚴重?！翱蛻魧颉狈矫嬷饕憩F為籠絡式的個人行為。而管理后線所體現的責任主要為風險管控，政策與市場滯后、行為與客戶脫節成為無法追究的事實。兩核過程中多采用“寧可錯殺一千也不放過一個”生存技巧，風險管控成了先控制住自己要承擔的責任，“客戶導向”僅成了后線的“良心”行為。
專業型保險公司通過多年的努力，做到分工細化、責任明確，大家各司其職，滿負荷運作。然而真正意義上的“客戶導向”卻始終游離于這負荷之外。
隨著人們物質條件的改善、素質的提高、需求的細化、保險意識的增強、國外成熟的服務型保險公司的紛紛涌人、保險市場競爭加劇，“客戶導向”的執行與否直接關系到保險公司的存亡。于是有些保險公司在原有的架構上通過改造、增加甚至更名的方式設立了客戶服務的部門。這種客服部大多整合了分險種的理賠部門，客戶服務提供的內容絕大部分是為出險客戶提供救援或理賠相關的服務，對保險公司生存起決定意義的大部分未出險客戶卻不屬“客服”范疇。這樣的管理架構實際上仍然是專業型模式的延續。
二、豐富的保險產品是“客戶導向”的基本要求
談起產品是“客戶導向”的基本要求，應該是所有保險公司的共識，然而讓人不可思議的是：無論是成立10年、20年以上的老財產保險公司，還是摩肩接踵、紛至沓來的新財產保險公司，針對個人客戶市場而言，能提供的產品屈指可數。除了車險、家財險或變相家財險的按揭險以及少量家電責任險外，幾乎沒有其它產品能夠提供，更令人慨嘆的是占財產保險公司半壁江山的車輛保險，各家公司現行的條款和費率如果剔除貨幣變動因素外竟然同20年前使用的條款和費率沒有太大的區別。這種時空突破20年、跨度覆蓋全國的產品真可以稱作是中國的“可口可樂”。
事實上今天的客戶需求品位不斷提高、需求感受愈發細化，加上迅猛而至的經濟全球化，國內財產保險公司如果仍然是這樣的產品現狀，不僅對客戶來說無法做到“可口”，對保險公司來說勢必導致無法“可樂”的結果?？梢詮膸缀跖c國內個人財產保險同時起步的國內個人車輛市場的發展情況找一點產品“客戶導向”的啟發。
1.產品種類的多樣性，滿足不同要求的客戶需要
國內個人車輛市場發展的歷史盡管時間不算太長，但有史以來產品的種類繁多，總能滿足不同時期、不同客戶的不同需要。盡管開發新的車輛產品無論是成本投入、技術要求還是市場調研等都不在開發保險產品的難度之下，而能夠提供給個人的財產保險產品至今仍舊只有那冰冷發黃的幾款。只要你愿意，你花幾分鐘就可以買遍財產保險公司為個人提供的所有產品。
2.產品價格的多樣性，滿足不同投入的客戶需要
保險產品的價格區間與車輛價格的區間更不能同日而語。就車輛市場而言，同樣滿足代步、載客需要的車輛價格有幾萬元到上百萬元可供挑選。而針對個人保險類似產品的價格相差無幾。有限的幾款產品加上有限的價格，使客戶想往保險公司送錢都不容易。
3.前瞻性消費引導，促進市場的繁榮
車輛市場的繁榮很大程度上得益于車輛市場的前瞻性引導。據測算我國城鎮人口平均車輛消費與收入之比約為1／20，遠遠高于美國的1／30，而保險消費尤其是財產險的個人平均消費在收人中的占比不到1／110，大大落后于發達國家的1／50。相對于整個消費市場而言，我國城鎮車輛消費情況是非常樂觀的，車輛銷售市場無論是經營理念、實際運作還是取得的效果都領先于國內其它銷售市場。這些年個人車輛在設計、生產、銷售上做得有聲有色、如火如荼。豪華車、頂極車、概念車、世界同步上市車等等，把一個剛剛能夠溫飽的國人胃口吊得老高，不少人5年甚至10年后的市場現在都貢獻了。如果我們的保險公司在相互間的惡性競爭方面能節約些精力，在個人保險產品上多下些功夫，以產品的更新換代領先同業、以產品的優勢取代價格競爭、以產品的特色化吸引客戶、以產品的多樣化贏得市場，今天的個人保險市場恐怕要象樣得多了。
針對個人的保險產品我們應該在產品的文化內涵、產品的承載功能和產品的額外獲益三個方面做文章。
產品的文化內涵隱含著設計脊和開發者的經營理念。保險向來為泊來品，在設計、開發、功能上多具泊來特色，作為個人財產保險產品有著泊來的可保風險的損失補償效用，卻幾乎沒有任何中國的文化元素，而如何同中國自古以來的“養兒防老、積谷防饑”的風險防范思想和其它傳統文化的有機結合是降低誘導成本，引起消費共鳴的重要途徑。產品的承載功能，必須兼顧受眾的需要意向和最終承付，功能的取向高覆蓋、多樣性、多層次至關重要，要有全功能、多功能、單功能和潛功能以及不同功能的組合和跨行業的聯名、聯姻產品來滿足市場。產品在時空上必須做到門類齊全、層出不窮。2003年對財產保險公司經營意外險和短期健康險的解禁，使財產保險公司豐富產品顯得容易的多了。保險的出險“收益”、無險“白繳”的特點決定了保險產品額外獲益的重要性，特別是個人保險產品的額外獲益是增加社會消費興趣、擴大保險受眾和提高客戶忠誠度的有效手段，因此盡可能提高保險產品的附加值是保險市場競爭中的必然措施，近年來保險公司競相開展的“免費”救援、自駕游、俱樂部、會員制等活動實際是保險產品額外獲益的具體體現。
財產險公司在做好常規化、大眾化產品的同時積極推出個性化產品、打包產品、聯名產品等不失為現階段迅速活躍市場、豐富保險產品、贏得客戶的有效途徑。
三、完善的銷售方式是“客戶導向”的根本需要
保險的銷售行為隨著市場化的進程在不斷改變和完善。財產保險公司成立初期常用的借助政府相關部門或主管部門“紅頭文件”“促銷”的“行政型銷售方式” 今天雖然已屬罕見，但隨之伴生的“關系型銷售方式”仍有一定的市場。但個人客戶分布廣、單筆保費少，特別是財產險多以1年為周期、無續期利益的特點決定了我們必須以全新的思維來探索有針對性的、新的銷售方式。
1.加快現行保險公司銷售隊伍的轉型，采取全新的直銷行為
財產保險公司的考核和利益因素的驅動結果必然使直銷行為的分支機構和銷售人員更多地關注能獲得較大業務的團體和企業客戶。然而，個人客戶市場卻是所有保險公司遲早要面對的市場，個人客戶市場的取得與否最終決定保險公司的存亡。但傳統財產保險的一對一的銷售方式顯然受制于個人產險產品的成本局限，因此銷售隊伍及其銷售行為必須符合個人客戶業務發展的需要：
轉型之一，保險公司產品銷售人員向客戶代表、個人理財師及風險控制專家轉換，在保險深度上彌補保險密度帶來的不足，從空間上彌補時間上的利益損失。
轉型之二，通過大力倡導“個險團銷”的銷售方式，達到了低成本高產出的預期目的，如利用發揮會所、沙龍、社區、集團、俱樂部、主管單位等客戶樞紐的作用，牽散戶龍頭。
2.加大投人，將保險公司功能最大可能地融入社會
長期以來保險所擔負的角色是“收收保險費，拿拿手續費”，保險在保險發展過程中起到積極作用的同時，其應有的效能遠遠沒有得到充分發揮。
保險在個人客戶產品銷售中有著其“”的天然優勢，無論是兼業還是專業，大多有著先天的客戶淵源，如依托車行、銀行、郵政、電訊、運輸、醫療、教育、物業等資源派生的保險行為?，F行的人自身運作、社會的管理和保險公司的投入離“客戶導向”的市場需要相差甚遠。主要存在的問題是：被動型業務占業務的主要來源，“派生”的行為一般與客戶采取資源交換式的展業方式，保險產品的獲取以及對客戶的引導缺乏主動性。人產品單一、行為簡單，在造成資源的巨大浪費的同時不能滿足市場和客戶的需要。成功運用資源是實現“客戶導向”的關鍵。保險公司要加大對的投入，真正在星羅棋布的兼、專業上做到銷售等服務功能的延伸。
3.實現自助銷售，引領未來個人客戶市場
隨著我國經濟的不斷發展、國民素質的提高、信息民用化的到來，個人保險通過電話、電腦網絡、電視、直郵等方式自助銷售迎合了未來高效率、快節奏的生活需要。
總之，不同方式銷售行為其目的就是建立全方位、立體化的個險產品銷售網絡使個人客戶在獲取保險產品時真正做到快捷方便。
四、良好的客戶服務是“客戶導向”的絕對保證
做好對個人客戶的服務是實際工作中的難點也是保險經營能否最終實現“客戶導向”的必經之路。
保險的個人客戶服務除有著一般保險服務的共性外還有著很強的個險特點：那就是個險服務必須做到的條理性和常理性的有效統一。個險服務的條理性是指保險的任何服務必須遵從相關的保險條款和相應的法律法規。但由于投保人對信息掌握的是否充分、不同保險人員的行為方式、個人客戶的文化差異等方方面面都會影響甚至左右個人客戶的理解、判斷和行為，相同問題的不同理解、相同的處理方式的不同滿意程度形成了個人客戶的特點。針對這種特點保險人就需要在常理性上下功夫，在條款基礎上既要保證保險公司的長遠和整體利益同時又能讓客戶滿意。對個人客戶的服務集中體現在保險銷售的售前、售中和售后三個環節上。
售前，采取多途徑的方式充分提供個人客戶需要和必須掌握的相關保險信息，使客戶對保險需求做出正確、自愿抉擇。有效的售前行為取決于對潛在客戶的挖潛和爭取“搖擺客戶”的成功率。售中，不少企業把售中服務僅僅看成是微笑服務、送貨上門、24小時制以及產品“三包”的承諾上。其實，銷售環節的便利性和產晶質量的保證是對所有銷售行為的基本要求。售中的過程是與客戶“交手”過程，客戶在“交手”過程中對環境的取舍、所提供服務對象的要求以及符合客戶心愿的最佳“交手”時間等等都是作為個人客戶銷售必須研究的課題?？蛻魧λ峁┑匿N售服務不應是簡單的口頭滿意，而是出自心底的感覺“自然”和“舒服”，是吻合甚至超出心理預期的“興奮”。判斷售中行為的成敗指標是客戶的“上癮度”，優秀產品售中行為又是其它產品的售前行為。售后，往往是保險公司有周密的服務要求和規章但執行不到位的環節。而售后恰恰是企業體現誠信、反映實力、展示魅力和培養客戶“忠誠度”的最為重要的一環，是衡量企業能否長遠發展的標桿。好的售后服務應具備三個基本條件：第一是全員到位的服務意識；第二是順暢高效的運作流程；第三是與服務相一致的內部保證制度。
五、保險公司實施“客戶導向”的建議
1.處理好保險標的的風險管控和個人客戶價值貢獻的關系
充分認識保險標的風險“大數”和以人為對象的“客戶風險”的“大數”辨證關系，建立符合“客戶導向”的“個險大數”體系。企業經營盈利為最終目的，個體的把控必須以總體的市場獲取和在已取得的市場中盈利為前提，失去市場或在得到的市場上無法獲利的個體把控完全失去了把控的意義。財產保險中多構建以物為標的的風險大數法則核保體系，在個人客戶的業務管理中可以嘗試以個人價值貢獻的大數法則來判斷。
2.追求盈利的科學化
追求利潤是企業經營的目的，個人“客戶導向”的一切行為不能以放棄企業追求利潤為前提，“客戶導向”實際上是保險公司多方面平衡的結果，不能僅以現時的利潤取舍為唯一指標，企業的盈利不能是教條盈利、機械盈利，保險公司尤其要平衡好企業盈利的“度”、平衡好長遠利益和即時利益、局部利益和整體利益的關系。
篇12
2007年以來，湖南創新農業保障機制，大力推動農業保險持續健康發展。2013年，湖南農業保險品種由當初的水稻、棉花、能繁母豬保險3個險種擴大到包括水稻、棉花、油菜、玉米、甘蔗、能繁母豬、育肥豬、奶牛、公益林和商品林等在內的10個險種，還新增了雞、鴨、鵝、甲魚、湘蓮、煙葉、能繁母牛、柑橘、葡萄和茶葉等10個特色農業保險險種，是全國農業保險品種最多的省份之一，湖南省農業保險覆蓋范圍從試點初期的51個縣發展到123個縣市區。
1.2保障程度不斷提升
農業保險責任既包括旱、澇、森林火災等常見自然災害，也包括動物疫病、冰雹等個別地方災害，基本涵蓋農業易發災害和巨災災害。2015上半年，全省農業保險賠付支出2.39億元，同比增長5.59%。累計支付農業保險賠款69.29億元，受益農戶1262萬戶次。
1.3制度和機制逐步完善
2007年以來，湖南先后制定了《湖南省農業保險工作考核辦法》、《湖南省農業保險保費補貼資金管理辦法》等一系列文件和制度，建立了巨災保險準備金制度，保障了農業保險的規范發展。截止到2015年上半年，省財政累計安排農業保險保費補貼資金82.26億元，提取巨災風險準備金16億元，其中省級財政占46.23%。
1.4基層服務體系初步建立
從2012年起，湖南省全面推廣“常德模式”，加快了基層服務體系建設。截止到2014年，全省共建立鄉鎮農險服務站2693家，選聘鄉鎮農險專職干部2714人，村農險協保員31413人，初步建立起了城鄉全覆蓋、服務無盲區的立體化銷售服務網絡，為農業保險提供了堅實的組織和運行保障。
2國內主要農業保險模式
農業保險是政策性農業保險的重要補充，有利于發揮農業保險“穩壓器”和“助推器”的作用，對推進特色高效農業發展，促進農民增收和農業增效等具有重要意義。在國家政策指導下，各地區積極探索農業保險的有效實現形式，目前國內農業保險模式與經營方式主要有以下7種：北京“政府購買再保險模式”、浙江“共保體模式”、江蘇“聯辦共保模式”、吉林“安華模式”、上?！鞍残拍Ｊ健?、四川“安盟模式”以及墾區“陽光模式”。
2.1北京“政府購買再保險模式”
2007年北京市建立了政策性農業保險制度，按照“政府推動、政策支持、市場運作、農民自愿”的運作方式，形成了由農民、保險公司、再保險公司和政府的4層分散風險的農業保險發展模式，其最突出的特點是用市場方式選定經營政策性保險業務的公司。
2.2浙江“共保體模式”
浙江省成立了農業保險試點辦公室，統一協調農業保險工作。按照“分攤保費、分散風險、利益均沾、共保經營”的模式，由中國人保財險浙江省分公司為“首席承保人”，另外幾家財產險公司為“共保人”，一起共同組成“共保體”“，共保體”成員共同分攤保費、承擔風險、享受政策。其特點是可以有效利用財政補貼，發揮保險公司的專業技能和渠道優勢，然而存在“共保體”成員份額懸殊，協調和利益分配困難的問題。
2.3江蘇“聯辦共保模式”
按照“政府推動、商業運作、節余滾存、風險共擔”的原則，江蘇省由政府為農戶提供保費補貼，政府與保險公司分持保費、共擔責任。該模式能有效發揮政府公共管理職能和保險公司專業化的風險管控技能，從實踐看是最佳的選擇模式。
2.4吉林“安華模式”
吉林“安華模式”是在政府主導下的商業保險公司經營模式，實施“一攬子綜合運作、保險公司+龍頭企業的經營方式、巨災風險封頂賠付”，即農民實際平均承擔39.50%的保費，地方各級財政補貼44%，農業產業化龍頭企業補貼16.50%。該模式對地方財政的依賴性較強，農業企業及保險公司也要承擔一定的經營風險，同時農民承擔的保費數額也不小，因此保險持續性存在隱患。
2.5上?！鞍残拍Ｊ健?/p>
在上海，由政府出資成立專業性農業保險股份公司，實行“政府財政補貼推動，商業化運作”的模式。優點是借助政府力量推動農業保險，有利于對農業保險進行統一規劃和管理，有利于保險基金的積累，以及保險資源的集中配置和合理利用。缺點是運行和監督成本較高，經營管理費用和保費補貼較多，政府財政負擔較重。
2.6四川“安盟模式”
法國安盟保險公司在四川按照“自負盈虧、險種全面、保費低廉、管理科學”的理念，依靠強大的網絡、資金、豐富的農險經驗和管理優勢占領市場。這種模式是借鑒國外先進農業保險管理經驗并應用到國內農業保險的有益嘗試。
2.7墾區“陽光模式”
該模式又稱相互制保險模式，由一部分對農業風險有保障要求的人以互助為目的成立相互保險公司。黑龍江陽光農業相互保險公司是國內第一家相互制保險公司。該模式充分利用墾區農業生產者組織性較強的特點，并以此創造了保險公司和各個保險互助社雙層經營的管理體制。主要缺點是要求農戶具有較高的專業水平及自覺性，適應性較差，操作難度較大。
3湖南典型農業保險模式分析
2007年湖南省開始試點實行“政府財政給予補貼、商業保險公司為政府代辦”的農業保險模式。由于湖南省各地經濟條件、自然條件和保險意識等因素的差異，形成了財政補貼下的商業化運作模式、政府全額補貼模式、多種交費方式并存模式。
3.1鳳凰模式
此種模式實質上就是財政補貼下的商業化運作模式。其主要做法是參保農戶的保費由州、縣、農戶3級負責，其中湘西治州補貼保費15%，鳳凰縣財政補貼保費15%，農戶自負20%，公司以保險條款為尺度推進農業保險試點工作。此種模式的優點在于保費補貼的力度比較大，有利于調動農戶參保的積極性；參保農戶自身需承擔一定比例的保費，使得此類保險有別于救濟，能夠引導參保農戶了解保險責任，提高保險意識，有利于減少理賠糾紛；同時，承保公司以保險條款為尺度推進工作，突出了公司的經營主體地位，有利于調動承保企業的積極性。缺點在于由于受小農經濟的影響，挨家挨戶做工作的難度大、支出成本高；同時，承保企業需承擔50%以上的保險金額，保費壓力大、人力投入多。
3.2花垣模式
此種模式實質上就是政府全額補貼模式。其主要做法是參保農戶的保費由中央和省級財政承擔50%、州財政承擔15%、縣級財政承擔35%，參保農戶不需要承擔保費。此種模式的優點在于政府全額補貼參保農戶的保費，較好地解決了農戶的資金壓力和“交費難”問題，能有效減輕農戶的資金壓力，農業保險推行的阻力和難度相對比較小。但其缺點也是顯而易見的，一是容易誤導農民的保險觀念。參保農戶會認為農業保險是一種福利補貼，在心里會將農業保險與福利救濟畫上等號，不利于提高農戶的保險意識。二是政府的財政負擔過重。政府大包大攬的做法會增加不少的財政支出，同時該模式也僅僅局限于水稻、棉花等納入中央、省財政補貼目錄的大宗農產品，而對于高山刺葡萄、湘西黃牛、獼猴桃等地方特色農產品卻沒有列入保險險種類別。
3.3常德模式
此種模式實質上就是多種交費方式并存模式。其主要做法是：保費采取農戶交費與村級組織籌集保費相結合、農村經濟合作組織籌集保費和財政墊交保費相結合等多種方式，推動農業保險工作全面開展。“常德模式”最大的特點就是承保和理賠雙到戶。該模式的優點是，按照“政府引導、公司自主經營、農戶參與”的運營模式，通過層層管理實現保險企業和參保農戶信息的雙向透明，有利于降低風險、保障參保農戶的收益，從而調動參保農戶的積極性，擴大承保的范圍和參保對象。該模式的缺點是難以精確定損、投保的險種偏窄、墊支墊交存在著違背自愿原則的嫌疑。
4湖南特色農業保險發展模式設計
實踐證明，“鳳凰模式”、“花垣模式”和“常德模式”都有自身的優點和不足，沒有哪一種模式具有普遍適用性。由于特色農業保險具有高風險、高賠付率的特點，無論采取何種模式，都離不開政府財政的支持。因此，必須依據湖南經濟發展水平、農業生產經營和農業風險的特點，綜合考慮商業保險發展水平等因素，設計適合湖南省實際的特色農業保險發展模式。
4.1長株潭區域—政府購買再保險模式
這種模式能有效分散農業巨災風險，使得政府財政預算的不確定性大幅下降，能有效減輕財政壓力，使得資金直接與國際資本市場接軌，未來的賠付資金亦可快速到位。該模式適用于經濟社會發展水平較高、農民保險意識較強、農業保險有一定基礎的區域，通過發展農業再保險，建立特色農業再保險共同體，實施特色農產品農業保險保費補貼、稅收優惠等扶持政策，實現農業保險全覆蓋。該模式適用于長株潭區域。重點支持開展特色經濟作物、設施農業、農機、農房等涉農特色保險。
4.2環洞庭湖區域—行業協會主導相互保險模式
這種模式可將區域內的大量同質風險集聚起來，降低保險經營成本和風險，對特色農業的發展有較強的針對性。該模式適用于在環洞庭湖區域。環洞庭湖區域屬國務院批準的洞庭湖生態經濟區、國家重要的大宗農產品生產基地和國家現代農業科技示范區，具備開辦行業協會主導相互保險模式的基礎和條件，重點發展水產養殖、特色纖維等具有湖區生態特色的農業保險。
4.3大湘南區域—共保體模式
這種模式在政府尚無足夠財力來為農業保險的開展提供全面支持的情況下，將各家商業保險公司組成共保體聯合經營，可以減輕政府彌補巨災虧損的負擔。該模式適用于大湘南區域。大湘南區域屬于國務院批準的承接產業轉移示范區、湖南對外開放的重要窗口和門戶，是對接珠三角經濟區的橋頭堡，適合發展共保體模式的特色農業保險。重點發展丘崗山地特色農業和外向型農業，著力發展煙葉、特色蔬菜和畜禽養殖等特色農業保險。
篇13
自20世紀90年代以來，我國自然災害發生頻繁，所生成的經濟損失也越來越大。如1991年的淮河流域和長江中下游地區的洪澇災害；1998年的長江特大洪水災害；2005年、2006年多個沿海地區遭受了多次臺風襲擊；2008年又遇到了特大冰雪和地震兩次自然災害。隨著經濟社會的發展，人口和財富的聚集，巨災所造成的重大損失已形成了不斷擴大的趨勢。據民政事業發展統計報告顯示，近10年來我國因洪水、臺風、地震等自然災害造成的經濟損失每年維持在2000億元人民幣左右。以2008年的冰雪災害為例，造成的經濟損失就高達1500億元之巨，而這次汶川地震波及全國的經濟損失更是難以估算。
已有研究成果表明，年度災害經濟損失與國內生產總值的比值小于2％時，對國民經濟產生的影響相對較少；而大于5％時，對市場物價和經濟發展產生的影響則相對較大。與其他國家相比，目前我國的災損率處于較高水平，如美國的災損率為0.27％，日本為0.5％。我國災損額與國家財政支出的比值，低時維持在10％左右，高時達到30％以上，而美國的這一指標還不到1％。因此，我國巨災損失嚴重。
2 我國應對巨災風險方面存在的問題
第一，我國巨災保險制度還不完善。早在1951年，國家就制定了《關于實行國家機關、國營企業、合作社財產強制保險及旅客強制保險的決定》。至1952年年底，國家機關、國營企業、合作社的財產絕大多數都辦理了保險，而這些保險的責任范圍中已包括了地震等巨災風險。后來，在一些省份相繼開辦了以大牲畜和農作物為對象的農業保險，直至1959年國內保險業務全面停辦。這一時期，可以算是我國建立巨災保險制度的初始階段。
1979年恢復國內保險業務以來，針對企事業單位的財產保險、機動車輛保險、船舶保險、貨物運輸保險的責任范圍均包含了洪水、地震等巨災風險。同時，居民家庭財產保險的保障范圍中也包括了各類巨災風險。但在20世紀90年代后期，各保險公司受償付能力的限制，分別對地震等巨災風險采取了停?；驀栏裣拗埔幠?、有限制承保的政策，以規避經營風險。2001年9月，中國保監會有條件放開商業財產地震保險的承保，保險公司逐步擴大了地震保險業務，但主要集中在關系國計民生、具有重大社會影響的大型項目。從近年來巨災波及范圍極廣、破壞力度極大、造成損失極多的現象看，加快建立巨災保險制度、普及巨災保險業務十分必要和緊迫。
第二，保險業在巨災救助體系中的作用還不突出。目前，我國保險業在巨災救助體系中的作用還十分有限，無論與發達國家保險市場相比，還是與其他救助力量相比，都存在著較大差距。在美國，保險通?？梢愿采w巨災損失的40％~50％，歐洲的比例為20％~25％，全球的平均水平超過30％。而在2008年的低溫雨雪冰凍災害中，我國保險業賠付金額尚不足損失總額的2％。在四川汶川8.0級大地震中，保險業的賠款額度占比暫時也不高。這一方面說明保險的覆蓋面還很低，保險業所應承擔的保險保障和穩定社會的功能未得到充分發揮；另一方面也說明國家財政和民間捐助相結合的方式仍是巨災后損失補償的主要手段。
第三，巨災保險供需之間矛盾十分明顯。由于巨災風險具有種類多、發生頻率高、分布地域廣、損失巨大等特點，導致巨災保險需求十分巨大。從保險產品的供應上，洪水、臺風等一直是各類保險產品的承保風險，在工程保險、船舶保險、飛機保險、貨物運輸保險以及各類人身保險也包括了地震等巨災風險。但是，針對企業各類財產的保險和針對居民家庭財產的保險缺乏與地震相關的保障，針對巨災風險的農業保險也處于不斷萎縮的狀態。另外，在技術與服務能力等方面，保險業還遠遠不能滿足社會巨災風險處理的需要，這就使得巨災保險供需之間的矛盾十分突出。
3 國外巨災管理模式提供了有益借鑒
國際上巨災管理模式主要有兩種：一是完全由國家政府籌集資金并進行管理的巨災風險管理體系；二是政府和保險公司共同合作的管理模式。例如，美國的洪災保險制度是從立法著手、由政府運作、依靠私營保險公司、通過商業手段逐步實施和發展起來的；在法國，保險公司被強制要求按照政府制定的標準費率提供重大自然災害保險；土耳其通過立法要求所有登記的城市住宅必須投保強制性地震保險，通過強制保險建立國家巨災準備金。
盡管各個國家和地區巨災保險制度的設計都有各自的特點，但概括起來基本相似：政府制定有效的公共政策，國家財政提供適當的財政資助，保險公司廣泛參與，采用市場化的運作方式和再保險風險轉移手段，形成全國性或地區性的保障體系。
4 盡快建立并完善巨災保險制度
目前，全球已有12個國家和地區建立了巨災保險制度，充分利用保險的風險管理職能減輕政府在巨災減損中的責任，維持政府財政的穩定和安全。因此，我國應借鑒國際上的經驗，盡快建立完善巨災風險保險制度。
首先，確立巨災保險的政策性地位。國家應制定法規明確巨災保險的政策性保險地位和巨災保險的強制性，規定各商業性保險公司必須把地震、洪水、冰雪、臺風等巨災保險責任從其他保險條款中剔除，列為綜合性保險的承保責任。各商業性保險公司必須接受政府委托經辦巨災保險業務。同時，國家應對巨災保險的保費收入免征營業稅和所得稅。
其次，建立巨災風險準備金。國家巨災風險準備金由政策性保費收入部分、財政預算按一定比例計提部分和國家向商業性保險公司征收的一部分營業稅組成。商業性保險公司出于保證償付能力的考慮，同樣需建立巨災風險準備金，主要由每年總保費收入中提取的部分、巨災保費及其專項資金的運用收益組成，以增強抵抗巨災風險的能力。
再次，建立政府與商業保險公司間的合理分擔機制。政府和商業保險公司對于巨災保險應采取限額承保方式，如將家庭財產的巨災風險責任與企業財產的巨災風險責任明確為分別由政府和商業保險公司承擔。家庭財產巨災保險作為政策性保險，由政府承擔大部分，未承擔部分由家庭自己投?；蜃晕页袚?；企業財產巨災保險則屬于商業性保險，由商業保險公司承擔。
