引論：我們為您整理了13篇民間借貸的法律特征范文，供您借鑒以豐富您的創作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發您的創作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
狹義的民間借貸是指自然人之間的借貸。廣義的民間借貸除此之外，還包括自然人和法人、其他組織之間的借貸，以及法人、其他組織相互之間的借貸。筆者認為，民間借貸是指自然人之間，自然人與法人、其它組織之間，以及法人、其它組織相互之間，通過協議發生的借款人到期返還借款并按約支付利息的民事行為。
民間借貸的特征主要包括：
1、主體的廣泛性和多元化。民間借貸在我國產生已經有很長的歷史，其隨著經濟和社會的變遷也在慢慢地發生著變化。民間借貸的主體以前一般是簡單的個人與個人等私人之間的借貸，具有很大的廣泛性，后來逐漸向多元化借貸發展，廣泛出現在個人與企業之間，甚至企業與企業之間。
2、高度的靈活性和簡便性。由于民間借貸依賴于地緣和血緣關系，多發生在一定區域，一定程度上減少了正規金融的行政干預因素，所以民間借貸具有很強的靈活性，其在利率、期限等方面的要求都不是特別嚴格。無論是擔保程序還是借貸契約，其主要依賴的是個人信用。同時，在民間借貸市場的形成與發展過程中，形成了許多不成文的行規和習慣，這些約定俗成的形式使得民間借貸具有正規金融無法比擬的高度靈活性。
3、高風險性。由于民間借貸具有高回報率且方便簡單，可以快速便捷的提供資金，更符合中小企業的需要。銀行貸款具有繁瑣的手續，相比之下，民間借貸則要簡單許多。不需要提供營業執照、購銷合同、驗資報告、會計報表等材料，也不用辦理公證等程序，借貸程序非常簡單。雖然民間借貸可以在一定程度上解決部分融資問題，但是我們也不能忽視其風險的存在。因為形式簡單，當發生糾紛時則難以獲得有效的證據，不利于經濟利益的保護與社會的穩定。而且借款人對于貸款人在法律上無法形成有效的監督，可能會出現資金被濫用等情況。
二、我國民間借貸法律規制存在的問題
國家實行緊縮的貨幣政策且不斷提高央行準備金率，民間借貸在我國經濟發展中扮演著越來越重要的角色。市場經濟雖然發展了，但是我國的監管水平卻并沒有跟上腳步，我國目前在民間借貸的法律規制方面尚不完善，還存在著許多問題。
（一）尚未形成較為完整的法律法規體系。
我國民間借貸相關法律滯后，且法律條款零散無序?，F階段，關于民間借貸常用的法律條文主要零散的分布在《民法通則》、《合同法》、《擔保法》等，同時也有一些部門規章及司法解釋，如《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》、最高院的《關于確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》以及《關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》等。目前零散的不完整的法律體系給司法實踐中的相關操作帶來很大困難，對于急需民間借貸資金的個人和企業來說，把握難度極大。而且零散的法律法規還存在著許多不合理的地方，與現實需要嚴重脫節。
（二）缺少專門性立法，可協調性可操作性較差。
我國雖然在許多法律條款中都涉及到了民間借貸問題，但是并沒有關于民間借貸的專門立法，這還遠不能滿足經濟發展的需要。在實踐中，缺乏專門詳細的法律規定對于法律責任的認定帶來了不利的影響。如民間借貸行為的主體、對象及方式等，都沒有明確具體的標準，這些都潛在著巨大風險。這樣的情況會導致在實踐中頻繁出現同案不同果的尷尬現象，影響法律的統一性和權威性。而且在實務中由于法律規定的不具體，會導致無法操作的情況發生，比如民間借貸與非法集資行為的界定問題。法律對此的規定是模糊不清的，沒有統一的標準，實踐中往往會碰到難以抉擇的境遇。
（三）我國民間借貸監管體系尚不完善，缺乏有效的監管模式。
在我國現行的金融體制下，民間借貸的監管主體主要是央行和銀監會，可是在具體實踐中，卻一直存在著模糊不清楚的現象，監管模式和監管力度都沒有明確具體的規范可供遵循。始終沒有建立一套系統的預警和監管機制，一旦出現問題，通常會出現多機關總動員和無人過問的尷尬狀況。由于我國對于民間借貸缺乏有效的監管，所以其一直潛在著很大的風險，進而導致非法集資等事件頻繁發生，威脅著我國的金融秩序。同時我國缺乏有效的監管模式，在民間借貸領域缺少相關的配套措施，這使得風險的防范措施遠遠達不到健康發展的要求，進而也會影響監管的質量，影響民間借貸發揮其應有的作用，這都不利于我國金融行業的發展。
三、我國民間借貸法律規制的完善建議
（一）確定民間借貸的合法性
市場經濟體制下，經濟主體希望的不是一個壟斷不公平的市場環境，而是一個可以公平競爭，可以發揮其實力的市場環境。不具有法律上明確的身份，這就使得許多合理的民間借貸方式無法得到良好的發展環境。由于民間經濟組織的合法地位的不確定性，一旦發生利益糾紛，則會帶來許多矛盾。如果民間借貸始終得不到一個合法的身份，得不到應有的重視，那么其高風險性可能會對經濟發展與金融安全帶來不利影響。不但要看到民間借貸的風險性與消極性，還應該看到其積極方面，合理引導其發展，發揮其促進資本市場多元化的作用，成為我國金融體系中的有益補充。
（二）制定民間借貸的專門性法律規范
目前，民間借貸普遍存在且呈擴大化多樣化趨勢，我國的民間借貸尚處于不完善的階段，所以有必要結合我國民間借貸發展的特殊性，參照某些國家或地區在法律規制方面的成功經驗來規范我國的民間借貸市場。制定民間借貸的專門性法律—《民間借貸法》。例如香港的《放債人條例》，其不但規定了貸款協議形式和內容方面要求，而且對貸款機構利率水平也進行了限制。筆者認為，我國《民間借貸法》的制定應當堅持公平原則和適度監管原則，對民間借貸的主體、監管部門、交易范圍、資金來源等方面，以及風險控制、法律責任等方面做出系統詳細的規定。我國關于非法集資和民間借貸的界定標準模糊不清，由于我國對于這二者沒有具體可操作性較強的規定，導致在實踐中對同一行為可能會有不同的認識。所以民間借貸專門立法中有必要從資金來源、目的對象以及造成的危害等方面綜合考慮，理清非法集資和民間借貸的界限標準。
（三）完善金融犯罪的有關規定，理清合法民間借貸和非法集資界限
雖然我國《刑法》和《非法金融機構和非法金融業務取締辦法》對于非法或變相吸收公眾存款行為以及集資詐騙行為等都有禁止性的規定，但是對于什么情況下觸犯《刑法》，什么情況下在合法范圍內，法律規定卻過于原則，可操作性較差。例如刑法中的非法吸收公眾存款罪，對該罪的客觀方面即“非法吸收公眾存款”內涵的理解，無論在學界還是在司法界都存在著較大爭議。因此在司法實踐中，對“非法吸收公眾存款”行為的處理在不同地區不同案件中就會有不同的結果。這種現象嚴重影響了法律的統一性，影響了法治的權威，同時也不利于合法民間借貸行為的保護。
（四）建立混合性的監管模式
因為民間借貸具有其不同于正規金融自身所特有的特征，所以對民間借貸監管應采用混合型監管模式，即合規監管與風險監管相結合的混合監管模式。合規性監管是指相關監管部門應該依法嚴格監管民間借貸行為。例如如民間借貸機構是否符合了國家關于賬戶管理的相關規定，是否達到了所在區域內的最低融資比例標準等。同時除了加強合規性監管外，監管當局還應針對民間借貸高風險的特點，加強對于民間金融機構的風險監管。因為我國的民間金融機構數量多且雜，而且大多數又集中在基層經濟地域，所以對于民間借貸可以采用分類監管的方式，對其風險管理體系進行準確獨立地分析和判斷，從而提高監管效率，降低監管成本。行業協會應發揮其輔助作用，比如建立民間借貸的流動性風險基金以及成立專門的保險機構等，從而形成一套流動性的風險管理應急體系。（作者單位：河北經貿大學）
參考文獻：
[1]張書清.民間借貸的制度性壓制及其解決路徑[J].法學，2008（9）.
[2]吳慶.淺析民間借貸的法律性質和規制原則[J].知識經濟，2011（1）.
篇2
一、民間借貸簡述
民間借貸作為一個非常值得研究的理論問題，不僅對金融行業的發展有著重要的作用，而且對國家經濟的可持續發展以及人民生活水平的提升有著舉足輕重的作用，所以，對民間借貸展開深入的探究是社會發展的必然趨勢，同時也是社會市場經濟發展的重要課題之一。
(一)民間借貸的含義
根據國外專家學者的觀點來看，有的把民間借貸理解為是一種個人與個人之間的金融活動的過程。有的則認為民間借貸很大程度上是依靠個人之間的關系而搭建的一種資本流動的網絡體系。而美國的一些國民經濟研究所的專家對民間借貸進行了深入的探究之后，認為民間借貸是借貸資金的雙方，通過借助中介的幫助，從而實現資金融通的目標。比如國外有名的專家學者Atieno和Kropp兩人都認為民間借貸與正常的金融體系是分開的，是單獨的兩條線，民間借貸不會受到國家任何信用制度的限制以及中央銀行的控制，是其本身所生成的借貸款和其他相關的金融交易。但是Schmidt和Krahene認為民間借貸與正規的金融之間存在的最大差異體現在所依賴的執行對象，這主要是因為正規的金融活動主要是取決于社會的法律體系，而民間借貸的各項活動主要依賴的是社會法律體系以外的其他體系。因此表明，國外的大部分學者專家認為民間借貸與正規的金融活動是分離的，也就是說民間借貸是一種非正規的金融活動。
另外，從我國國內專家學者的觀點來看，有的學者認為民間借貸是公民與公民依照雙方之間的書面規定或口頭約定而展開的一種現金借貸的民事法律責任行為，這種行為是不受國家金融主管行政部門管控的。通過這種約定的行為，借款人可以從貸款人處得到貸款人所擁有的合法的貨幣資金，同時貸款人還應該遵循約定的條款，到期向借款人還本付息。有的學者也認為，無論是公民之間，還是其他組織或非金融機構的法人與公民之間所發生的借貸行為也屬于民間借貸的范疇。
通過對國內外專家學者的分析，可以基本上把民間借貸的含義理解為是一種自然人與自然人、自然人與其他組織或法人之間所產生的借貸行為。民間借貸不僅是一種自發的民間資金融通的途徑，而且還是有效整合及利用社會民間資本的有效渠道之一。
(二)民間借貸的種類
根據專家學者深入研究，把民間借貸分為了四類：第一類是親朋好友之間的非商業性質的借貸行為;第二類是具有貨幣性質的商業信用行為，如金融機構、具有金融機構性質的非金融機構或有閑置存款的個人所發生的一種信貸行為;第三類是具有土地性質的商業信貸;第四類是具有商品性質的商業信貸。除此之外，民間借貸根據是否具有盈利性可以分為盈利性放款與互放款兩類，相比較而言，盈利性放款水平比較高。另外，依據有沒有抵押，民間借貸還可以分為抵押貨款與民間信用借貸兩類，其中民間信用借貸是一種比較普遍的短期融資途徑。
(三)民間借貸的形式
通過對民間借貸基本內涵的深入分析及理解，有的專家學者將民間借貸分為了三種形式。第一，親朋好友之間所進行的互助式的民間借貸，基本上是用在生活積蓄的情況，具有借貸期限短、利息忽略不計及數量比較小等特征，除此之外，這種形式的借貸行為一般情況下沒有對具體還款期限進行明確的規定;第二，結合貸款形式的借貸行為;第三，具有高額利息的借貸行為，基本上體現在企業為了維持正常經營活動所采取的一種借貸行為，具有借貸期限長、金額需求大及利率通常高于銀行的利率等特征。
(四)民間借貸的基本特征
1.民間借貸的行為比較自由
民間借貸的過程所需要的借貸手續十分簡單，沒有正規金融行為那么繁瑣，也沒有正規金融機構要求那么嚴格。除此之外，民間借貸沒有一種非常固定的借貸流程，而且關于民間借貸的利率問題，是由借貸雙方自行協商而定，其他組織或個人都不會對其產生任何的影響。
2.貨幣作為民間借貸的主要標的物
民間借貸行為的主要功能是為了降低企業或自然人資金周轉方面的壓力，因此借貸的主要標的物就是貨幣，然而對貨幣的要求又不會僅僅限制在人民幣這一種貨幣形式。根據我國頒布的相關文件表明，如果發生借貸國庫券或外幣等類型的有價證券所發生的經濟糾紛案件，要求法院給予合理的審判，那么法院會根據借貸案件進行受理。由此可見，民間借貸的標的物同樣可以是國庫券或外幣等。
3.民間借貸的對象主要是自然人和非金融機構組織
民間借貸的主要對象是自然人與自然人之間、自然人與非金融機構組織之間或其他組織之間，這類對象在進行借貸的時候是沒有正規的金融機構所參加的。主要表現為：第一，自然人是債權人;第二，非金融機構組織或其他組織是債權人。特別需要說明的是，即便自然人與非金融機構組織或其他組織之間產生借貸行為，也會受到國家法律相關制度的制約。
4.借貸資金的來源是民間自有的資金
隨著我國社會經濟的不斷發展，人們的生活水平逐漸提高，所以人們除了能夠維持正常的生活之外，漸漸有了多余的資金，對這部分資金，人民可以自由分配。人們由于受到借貸高額利息的誘導，再加上人們對投資理財方面知識又比較缺乏，因此許多人就會把自己手里多余的資金投向了民間借貸的渠道，目的是想達到低投入高回報的結果，因而民間社會的資金也變得越來越多。
5.民間借貸是建立在個人的信任基礎上的
民間借貸通常發生在熟悉的人群之中，主要是因為彼此之間已經有了一定的信任及了解，所以在要求償還貸款的時候不會出現耗時耗力的情況，還可以有效避免一些不必要的風險。
二、民間借貸發展過程中存在的主要民法問題
(一)現有民事立法的缺乏及矛盾
目前，我國關于民間借貸的條文規定僅限于《合同法》或比較低層級又零星的法規規章，在這些法律文件內容中對民間借貸行為存在的問題進行了規定，但是這些規定通常情況下是效力水平比較低且又多為原則性的規定。然而關于一些具體操作細則卻極少，除此之外，相關的利息或高利貸等法律條文過于落后，不符合現代社會發展的節奏。因此，在民間借貸活動過程中欠缺一套系統的與時俱進的法律文件對民間借貸行為進行高效的管制及規范。與此同時，又因為不是同一個部門對民間借貸法律條文進行統一的制定，使效力位階也產生了一定的區別，從而造成司法部門在對民間借貸糾紛案件進行審判的過程中，出現了不一致的法律條文適用情況，所以最終的法律結果也是不一致的，甚至會產生相反的審判結果。
(二)涉及到的利率問題
1.利率的確定問題
民間借貸的利率基本上是由借貸雙方協商決定的，但是必須以現有的借貸事實為依據。其實民間借貸的利率是建立在借貸合同的基礎之上而生成的一種債權債務的關系。隨著市場經濟的不斷發展，雖然民間借貸發展的越來越完善，但是在利率的確定方面也存在一定的問題。
(1)國家對民間借貸利息的最高數額進行了明確的限制
民間借貸制度的重要內容之一就是對利率水平的限制。從歷史角度來看，我國一直都對民間借貸的高利息進行著嚴格的管控，只不過各個時期的社會經濟發展水平高低不同，社會發展的程度也不同，而且還涉及到時代的背景問題等，從而導致不同時期國家對利率的管控政策是存在一定區別。從國家的有關法律規定來看，我國對民間借貸的利息明確規定了一個最高的上限。然而有的學者專家卻認為，第一，這些法律條文嚴重不符合市場經濟發展的趨勢，對民間借貸市場化的發展進行了干預。第二，這些法律的規定與公平原則及意思自治原則背道而馳。在社會主義市場經濟背景下，借貸雙方當事人可以在平等的法律地位條件下，根據自身所擁有的知識及能力，自主協商確定利息及利率，從而使得雙方當事人一方面承受風險的壓力，另一方面得到收益的機會。我國法律規定，民間借貸一旦超越四倍就被定性為違法，然而正規的金融機構如果超越四倍卻是合法的，這明顯證明了我國對民間借貸及正規的金融機構所賦予的不平等的態度，違背了公平性規則。
(2)在本金中預先扣除利息，從而給借款人帶來一定的損失
在我國，民間借貸中經常會發生一種現象那就是貸款人在付給借款人資金時一般會按照事先規定好的利息予以扣除，其實這種做法實質上侵害了借款人的利益。比如：甲向乙借款110000元人民幣現金，借款期限是從2015年1月至2015年12月整一年，利息為5000元人民幣。依據正規的借貸流程，這時候乙就應該支付給甲110000元現金，但是由于涉及到利息問題，因此乙就預先把5000元從110000元中扣除，所以最后支付給甲的是105000元。因此，甲表面上借了110000萬元，實際到賬的卻是105000元。等到2015年12月時，依然會依據借款條款的說明本金110000元加上利息5000元進行還本付息。但是我國《合同法》規定利息不能從本金中預先扣除，也就是說此做法嚴重違反了本條規定。正因為我國法律的不健全、不完善，直接影響了法律效力的正常發揮，不僅損害了公民的合法權益，而且還擾亂了借貸市場化的正常秩序，更不利建立公平、公證、公開的司法審理制度。
三、優化我國民間借貸民法制度的基本措施
(一)深入理解民間借貸，賦予其合理的法律地位
如果沒有對民間借貸的基本含義進行深入的剖析，就會直接影響到借貸行為的管控。在對民間借貸進行合理的認識時，應該遵循合理化原則，既不能過于寬泛也不能太過狹窄，應該從法律的制定及制度的建立方面著手，從而建立一套完整的合理的民間借貸法律規定。第一，加速民法制定的進程。民法不但可以有效保護公民的合法權益不受侵害，而且在很大程度上有利于社會經濟健康持續穩定的發展。第二，可以對民間借貸制定專門的法律規范。制定專門的法律制度就是為了更好地保護合法借貸雙方的利益，保障民間借貸的良性發展。第三，防止因民間借貸所產生的經濟類犯罪。為了維護社會經濟的健康運行，在民間借貸活動中，應該盡可能避免過分重視刑事處分，而應該著重強調民事法律，對于違法行為，一定要嚴懲不貸。
(二)根據實際情況，區別對待，制定靈活的利率政策
依據所借貸資金的不同用途，可以把資金分為兩類：第一類是生產性借貸;第二類是生活性借貸，因此可以依據資金使用的詳細用途制定不同的法律規定。針對第一類的資金性質可以給予比較寬松的政策。關于第二類的貸款利息是不可以過高的，可以調整在兩倍到三倍之間。這主要是因為生活消費性借貸大部分是用于借款人生活所需，但是某些貸款人可能還會存在大撈一筆的思想，從而侵害了借款人的合法權益，所以應該對生活消費性貸款制定明確的上限，從而更好的保護借款人的基本權益。
四、結語
篇3
民間借貸是農村商品經濟發展到一定程度的產物。通過充分優化配置民間的閑散資金，民間借貸在一定程度上緩解了部分居民，個體工商戶，以及微型民營企業的資金短缺困難，填補了正規金融機構不能滿足中小企業大量融資需求的缺口，形成了對官方金融的良好補充和延伸，有效的緩解了民間資金供需之間的矛盾，對整個農村金融體系的運行產生重要的影響，并推動社會主義新農村建設順利開展。
一、農村民間借貸行為特征
（一）民間借貸具有顯著的自發性、互、社會性。民間借貸大多數發生在親戚、鄰里、朋友、同事等彼此較熟悉的人之間，以關系借貸、信用借貸為主，因而具有較強的社會性[1]。
（二）民間借貸主要用于微型民營企業、私營業主解決生產性經營短期流動資金不足的困難。農戶的借貸目的主要在于加大對農業和非農產業的資金投入，如購買農業生產資料等，少數也以消費和投資為目的。近年來，農村民間借貸呈現向商業、工業等領域延伸的趨勢，借貸用途和形式逐步多樣化，服務對象多樣化，涉及到農村居民、個體工商戶、微型民營企業等多類主體。
（三）民間借貸手續簡便，成本低，借貸雙方達成口頭或書面協議后，短時間內即可完成借貸程序。借貸期限具有較大的靈活性，能夠較好地滿足不同居民和企業的融資需求。
（四）親朋好友等熟人之間不計或者是少計利息。根據最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。超過4倍的部分屬于法律保護范圍之外。
（五）民間借貸行為逐步趨于理性化。隨著借貸方式的公開化、透明化，借貸手續日益完備，借貸雙方大部分采取書面協議的方式，少數采取口頭協議、擔保方式。在借貸額和期限上，呈現小額、中短期趨勢，可見居民的風險防范意識有所提高[2]。
二、民間借貸是一把雙刃劍
民間借貸雖然能夠有效的緩解個人和微型企業的資金困難，但其不規范化操作和盲目發展也存在一系列的弊端。缺乏科學有效的金融監管和法律監管，容易出現高利貸、非法集資等不法行為，對金融秩序的穩定構成一定的威脅，在一定程度上沖擊正規金融體系。借貸雙方容易產生經濟糾紛和債務糾紛，甚至引發刑事案件，部分不法中介機構為了追逐高額利潤而放高利貸，不利于社會的和諧與穩定，比如，拖欠借款，口頭協議導致證據缺失，不能對借貸行為形成約束效力等。民間借貸資金在正規金融體系之外循環，銀行難以對其實施有效的控制，導致吸收存款減少，影響整個金融體系的正常運行。這些都對農村金融經濟的發展帶來一定程度的負面影響。
三、促進農村民間借貸行為健康、有序發展的對策
農村民間借貸活動的發展壯大，從側面反映出農村居民、個體工商戶、以及微型企業的融資困境，政府應以此為切入點，強化宏觀調控職能，從多個角度出發，標本兼治，力爭改善農村金融環境狀況。
（一）加大對民間借貸行為的宣傳力度，加強對居民和微型企業的風險警示教育，提高其風險識別能力和風險防范意識，同時普及相關法律知識。宣傳部門可以通過電視、廣播、宣傳標語等大眾容易接受的渠道在民間進行宣傳，讓廣大居民對民間借貸行為有更深入的了解，有正確的定位和認識。引導居民和企業在自愿互助、誠實信用的原則規范下理性借貸，通過法律維護自己的合法權益，自覺抵制高利貸等不法行為，做知法、懂法、守法的好公民。
（二）完善立法，盡快出臺與實際情況相符的相關法律法規條例，提高民間借貸活動參與者的法律意識。相較于城市法律環境而言，農村金融的法制環境還不夠完善，制約了農村金融經濟的進一步發展。因此，制定民間借貸法律顯得十分必要，應該明確規定借貸程序、方式、利率、大額借款的用途、還款方式、違約處理、借貸雙方的權利義務等，使民間借貸有法可依，有法必依。從法律形式上嚴格區分合法民間借貸與非法民間借貸,保護合法的民間借貸行為，嚴厲打擊非法集資、高利貸、經濟詐騙、地下錢莊等行為，禁止居民和企業將所得的借款用于走私等非法行為，嚴格遵循執法必嚴，違法必究的方針政策，推進民間借貸的規范化、合法化運行，引導農村民間借貸市場健康發展。
（三）完善農村金融體系，加快金融服務創新步伐，使農村金融市場的發展步入健康、有序的運行行列。農村金融機構應提高服務水平，增加信貸種類，拓展服務范圍，可增加小額信用貸款，不斷滿足民間大眾日益增長的資金需求，進一步推動社會主義新農村建設。農村信用合作社應充分發揮農村金融市場的主力軍作用，推進體制改革，規范民間金融市場的發展，簡化手續，真正方便農戶和企業貸款，真正發揮合作金融組織的作用[3]。
（四）增加農村資金供給以滿足需求是根本，通過大力發展村鎮銀行、社區銀行、典當行、民意信用擔保機構等地方性金融機構[4]，增加融資渠道，解決農戶、個體工商戶和微型企業融資難的困境。政府應加強宏觀調控，著眼于三農問題，在控制信貸風險的同時，通過采取國家補貼一定利息的方式，要求農村金融機構增加涉農信貸投放量，拓寬資金來源，用于改善農村基礎設施建設、農田水利建設等。
（五）建立健全監管系統，將民間借貸納入金融監管的范疇，及時掌握民間借貸的相關動態信息，包括借貸利率、用途、額度、期限、還貸等各個方面，實施科學有效的風險控制，加強監督和管理。此外，政府應努力打造農村社會良好的信用環境，建立微型民營企業信用評級制度，對居民進行思想道德教育，引導其在誠信、守法的原則下參與民間借貸活動。堅持以誠實守信為榮，以遵紀守法為榮，有借有還，再借不難，推動民間借貸活動和諧發展。
參考文獻：
[1]秦浩然.對民間借貸的思考[J].合作經濟與科技.2010(1).
篇4
從法律角度出發，民間借貸行為應屬于合同行為。它的合同主體、合同利率符合特殊的規定。民間借貸具有如下特征：
1.主體的特殊性。民間借貸行為必須是自然人向自然人借款，或自然人向非金融企業借款，或非金融企業向自然人借款。除此之外的借貸行為，包括有金融機構介入的借貸、金融企業與非金融企業之間的借貸都不屬民間借貸。此外，民間借貸行為的雙方主體具有特定性，即借貸人必須向特定的對象出借借款，而企業通過發行股票、債券等方式募集資金是向社會不特定對象的借款，則不屬于民間借貸。
2.資金來源應是出借人合法收入的自有貨幣資金，而不能是出借人吸收或轉借的他人的資金。
3.資金用途只能是借款人為了自己生活或生產的合法目的，不能用于投資、轉貸等，更不能用于其他非法目的，否則，就有可能違反相關金融法規構成非法從事金融業務行為。
4.資金利率由借款人和出借人雙方約定，但是受到一定的限制即目前我國相關法規規定的，不超過中國人民銀行公布的金融機構同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍。超過上述標準的，應界定為高利借貸行為。
非法集資是指未經有關部門依法批準，包括沒有批準權限的部門批準的集資，有審批權限的部門超越權限批準集資，即集資者不具備集資的主體資格，承諾在一定期限內給出資人還本付息，具有以下四大特征：“1、未經有關部門依法批準，包括沒有批準權限的部門批準的集資；有審批權限的部門超越權限批準集資，即集資者不具備集資的主體資格。2、承諾在一定期限內給出資人還本付息。還本付息的形式除以貨幣形式為主外，也有實物形式和其他形式。3、向社會不特定的對象籌集資金。這里“不特定的對象”是指社會公眾，而不是指特定少數人。4、以合法形式掩蓋其非法集資的實質。為掩飾其非法目的，犯罪分子往往與投資人（受害人）簽訂合同，偽裝成正常的生產經營活動，最大限度地實現其騙取資金的最終目的?！?/p>
從私法角度觀察，民間借貸行為是一種合同行為，屬于合同法調整的范疇，即使該類合同約定的利息可能因超出法律規定的限額而無效，但這并不影響合同的整體效力。從刑法的角度^察，非法吸收公眾存款犯罪行為，是一種違反國家金融管理法律規定，向社會公眾（包括單位和個人）吸收資金，破壞金融秩序的行為。在實踐中，非法吸收公眾存款往往是以借貸關系的形式出現的，即從形式上看，符合民間借貸的要件。因此，區分民間借貸與非法吸收公眾存款，關鍵并不在于是否具備了借貸合同或相關債權憑證等形式要件，也不在于當事人的身份是自然人還是單位，而在于接受款項的一方實質上是否從事了“吸收存款”這項金融業務。只要未經許可，從事了吸收存款業務，就應屬于非法吸收公眾存款行為。
筆者認為在現行法下，民間借貸行為的效力認定包括以下三個層次：
首先是性質認定，即對于以借款關系或其他名義進行的民間融資活動，是否屬于非法吸收公眾存款等非法金融業務或集資詐騙行為。
其次是根據性質進行效力認定，如果屬于非法吸收公眾存款或集資詐騙行為。并且構成犯罪，應追究刑事責任，則不存在從民事案件的角度對借貸合同或借貸關系的效力認定問題，出借方的損失一般只通過刑事案件中的追繳返還。在法律允許的范圍內，對當事人約定的利息和其他交易條件予以確認和保護，同時對于不能償還借款的，按照違約處理。
最后是對不屬于非法吸收公眾存款等非法金融業務行為和非法集資行為，又不屬于現行法認可的合法民間借貸關系的效力認定，即企業之間借貸的效力認定。按照《最高人民法院審理借貸案件的若干意見》的規定，現行法律確認合法的民間借貸為公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸活動。
筆者認為，限制企業之間的借貸，目的是防止企業從事與銀行等金融機構相類似的金融業務?！叭绻髽I之間的資金拆借活動不是通過吸收他人資金而后借出，也不是經常性的面對不特定客戶的一種借貸業務，而是偶爾從事的以自有利潤解決特定對象、特定用途的資金需求，則該行為不具備前面所說的金融業務性特征，不構成非法金融業務”，則不屬于違反金融法規的行為，應列入合法的民間借貸行為之中。
【參考文獻】
[1] [美]悉尼?霍默，理查德?西勒，肖新明、曹建海譯.利率史[M].北京：中信出版社，2010.
[2] 陳蓉.“三農”可持續發展的融資擴展：民間金融的法制化與監管框架的構建[M].北京：法律出版社，2010.
篇5
一、民間借貸的概念
民間借貸是民間金融中最主要的一個種類，最早出現的一種信用形式，隨著社會發展而產生。從我國現有的法律、法規和規章中都沒有對民間借貸的具體的定義，因此沒有官方的民間借貸的定義。民間借貸也是一種融資的方式，其具有如下特征：民間借貸行為是一種具有法律效力的行為；只有自然人和非金融機構、組織才能從事民間借貸，主體有限；作為民間借貸的標的，可以是貨幣資金，其包含現金及現金請求權，也可以是其他有價證券；民間借貸的借貸行為只能是發生在借貸雙方，用于出借的標的物必須為出借人個人所有或者有出借人合法擁有并支配的財物。
二、民間借貨種類
（一）初級階段民間借貸
這種類型的民間借貸涉及的范圍相對窄，單一的資金來源，借貸資金的目的大多數用于生產、生活以及擴大生產，放貸人不是以收取利息作為唯一的放款目的，借貸雙方是以相互信賴和相互信任作為借代之基石，所以這種借貸的具有較低的風險。這類民間借貸主要有：
1.自然人之間的借貸。自然人之間的借貸主要是指自然人與自然人之間發生的借貸活動，借貸雙方在相互自愿的基礎上，明確借貸的利息、還款日期等內容后，以直接或間接的形式來完成借貸。一般而言，自然人之間的借貸是建立在血親關系或地域等基礎上的，通常發生在熟人社會，對對方的信息比較了解，降低了因不知情所帶來的信用風險。
2.企業的籌資。在信貸市場上，企業向企業員工和社會不特定對象借款，并許諾還本付息為條件的活動。這樣做的目的是為了解決企業購置固定資產所需資金和流動資金不足的問題，這種集資方式的特征有：數額大、利率高、期限長，這類借貸大多發生在那些從正規金融機構難以借得資金的鄉鎮企業以及民營中小企業。但是，我國現行的法律不承認企業以借貸名義向企業員工籌資、向社會籌資、以借貸名義向社會不特定的公眾發放貸款的行為。①
3.企業之間相互借貸。企業之間的借貸是指非金融機構的企業相互之間進行借貸的行為。從現有的法律規定來看，法律對于企業之間相互借貸的行為仍然是持否定的態度。但在現實中，許多的企業都會有或多或少的不用的資金，與此同時，中小企業融資渠道少，融困難的現狀十分突出，這就使得企業之間相互借貸現象很普遍。
三、我國民間借貸法律制度的缺陷
1.民間借貸沒有一個完整的法律體系
從當前的法律體系來看，關于民間借貸的法律規范分散在不同的部門法中，法律位階比較低，缺乏高位階的法律來統領。其直接體現在對民間借貸法律責任的認定過程中，實務中的法律工作者往往需要參照不同的部門法來對民間借貸的行為進行評價。不僅如此，部門法與部門法之間不協調，缺乏系統性，用不同的法律規范對同一借貸行為進行評價，但結果卻是差之毫厘謬以千里，因此增加了法律的操作難度。
2.民間借貸的利率不符合我國的實際
利率是國家對經濟進行宏觀調控的一種有力手段，在市場經濟中，往往會出現通貨膨脹等經濟問題，國家會提高利率，將市場上的貨幣吸引到銀行，減少流通中的貨幣量，當出現通貨緊縮時，國家會降低利率，促使銀行中的貨幣流向市場，從而達到宏觀調控目的。同時，在出現通貨膨脹時，國家會增加存款準備金率，減少銀行的貨幣量，限制銀行的貸款行為，但這樣也帶了一些問題：銀行手中的資金量少了，其在選擇貸款對象時就會擇優房貸，所以那些信用高、還款能力強的大企業被銀行相中，但中小企業的融資又出現問題，銀行借不到資金，企業還要正常的運作，所以中小企業將目光投向民間借貸，從而使民間借貸在市場中活躍起來，而中小企業就處于一種惡心循環中。
3.民間借貸的監管有缺陷
監管太過嚴格，抑制經濟的發展。目前，我國對于民間借貸的承認的明文法律非常的少，主要的規定就是“四倍利率”的內容，即自然人之間和自然人與企業之間的借貸，而其他的民間借貸法律持否定態度，往往還伴隨著嚴厲的打壓（嚴重的法律后果），如未經批準設立的非法金融機構，一發現就會被取締。民間借貸得監管理念有偏差。我國政府對民間借貸的監管模式正如徐旭海所說：“在現行法里對于民間借貸問題政府采取的是，以行政力量監管為主，輔佐以刑罰的一種政府監管模式?！雹谟捎谡J為民間借貸給會給市場經濟帶來負面影響，所以給予民間借貸嚴厲的打擊，已達到市場穩定的目的，這就導致民間借貸的能活動的空間越來越窄，正因為如此我們并不能從政府的相關法律法規以及政策中對民間借貸做一個明確的定位。 我國的民間借貸是隨著市場經濟的發展而產生的，是市場經濟的產物，與市場經濟相適應，是金融活動的一種形式，同時也與我國正規的金融機構形成了有力的競爭。
四、完善我國民間借貸法律規制
1.促進民間借貸地位的合法化
民間借貸的合法化符合法學理論的邏輯必然。法律通過保障公民權利同時限制國家的公權力，來實現法律的自由、正義、秩序等法的價值。在我國的市場經濟中，政府代表的是公權力，其首先要做的是保障公民的權利能夠正當行使，而不是在公民行使權力時加以阻撓，更不是利用公權力來排斥公民權利的行使，進而影響公民權利在市場中的行使。其次，隨著民間借貸的發展，其合法化是必然趨勢。從我國金融體系發展的規律來看，無論人們如何的評價對民間借，民間借貸地位的合法化已經成為金融體制發展的一種必然趨勢。如果不能讓民間借貸的地位合法化，讓民間借貸在正規的金融體制下經營，因此會增加政府對民間借貸的監管難度，民間借貸往往會伴隨著非法經營，沖擊正規的金融體制，削弱國家宏觀調控的效果，利率對金融市場的擾亂甚至潛在的社會不穩定因素等負面影響就無法的得到根本性的妥善解決。所以，明確民間借貸在法律中的地位，促進民間借貸地位的合法化是必然的，改變長時期人們對民間借貸的錯誤認識，制定正確完善的民間借貸監管理念，具有重要的法律、社會意義。
2.轉變民間借貸的監管思路
在我國社會主義市場經濟條件下，應當在民間借貸的安全性范圍內更加的重視監管的效力。效率一詞是經濟學上的概念，即以最少的資源消耗獲得最大的收益。將效率引入制度規范中，分析制度規范的運作原理，就是在于是否最大的利用了社會資源，最大限度的增加了社會財富。
3.建立我國民間借貸的監管機制
確定民間借貸的監管主體。在民間借貸和正規金融之間存在著一定的不同，它的地域廣泛、形式靈活、主體多樣、規模龐大等特點，決定了它是一個錯綜復雜的體系，如果僅僅由行政部門進行監管，勢必難以對民間借貸整體進行監管。故而在確定由哪個主體來對民間借貸進行監管的問題上，筆者認為應以民間借貸的特點為依據，建立一個多層次、多元化的監管機構，除了由政府監管之外，還可以引入第三方的監管力量，來彌補正規金融監管的不足，提高監管力度。金融行業的穩定和繁榮對我國經濟發展和社會穩定起著舉足輕重的作用。金融行業作為一個高風險的行業，民間借貸的參與，對金融行業本身就是一種沖擊，如果不加以有效的監管極有可能會對經濟發展和社會穩定造成嚴重的影響，因此，在民間借貸的監管中，建立民間借貸的準入和退出機制是十分必要的。
（作者單位：新疆財經大學法學院）
篇6
一、民間借貸概述
（一）民間借貸的定義
關于民間借貸的定義較多，泛指在國家依法批準設立的金融機構以外的自然人、法人及其他組織等經濟主體之間的資金借貸活動。
（二）民間借貸的形式
隨著民間借貸的迅速發展，其形式開始不斷豐富起來。目前民間借貸的主要形式有：小額貸款公司、金融資產管理公司、典當行、企業集資股份、地下錢莊、網絡借貸（如哈哈貸、拍拍貸等）、民間私募基金等。
（三）民間借貸產生背景
近年來，隨著市場經濟的快速發展，企業和個人的財富逐年積累。一方面百姓手中有大量閑置資金，由于缺乏投資意識，投資渠道較為單一，大部分人首選銀行儲蓄，而銀行存款利率較低，所以這部分閑置資金正好滿足了民間借貸的發展需求；另一方面，國家對金融體系的監管過嚴，導致許多中小企業很難從銀行獲取融資，導致市場的貨幣供需失衡，中小企業需要資金發展生存，于是又進一步推動了民間借貸的發展浪潮。
（四）民間借貸的特征
1.總量大。隨著借貸市場的迅速擴張，市場覆蓋面繼續擴大，參與融資的金額也有擴大趨勢，活躍程度有所提高。
2.范圍廣。隨著民間借貸的興盛發展，它已經滲透到經濟生活的各個領域，在活躍地區開始出現少量以貸款為職業或收入來源的專職人員或組織。不僅波及像溫州、東莞之類的經濟發達地區，連一些經濟欠發達的地區也受到民間借貸風潮的影響。
3.利率高。隨著勞動力成本的升高，稅費的加重，原材料價格的上漲等等情況，使得企業的運營成本不斷上升，利潤減少；加之許多中小企業從銀行融資的難度加大，這樣就刺激了民間借貸的需求增加，帶動了借款利率的攀升。
4.手續便。民間借貸不需要繁冗的手續，一般不需要抵押和擔保，或者不需辦妥抵押登記手續，只要雙方達成口頭或書面協議，就可以提供借款，適應了民間資金需求“短、頻、快”的特點，手續簡單便捷。
5.糾紛多。民間借貸的手續簡便，法律規定零散模糊，缺乏有效的法律監管，具有不規范性、不穩定性。當糾紛出現時，法官無法準確定奪。同時，民間借貸的資金多流向中小企業，這些企業的規模小，實力弱，抗風險能力差，容易受到金融危機和金融政策的打擊，導致資金鏈斷裂，隨之就會出現借貸糾紛。
二、民間借貸當前現狀
（一）民間貸款變為“高利貸”。
（二）銀根收緊，資金鏈斷裂風險加大
近期，央行收緊銀根，銀行放貸收緊后，企業平常在銀行貸款到期需進行債務償還時，通?？梢酝ㄟ^民間拆借或通過“銀子銀行”所做的短期“搭橋貸款”等短期高息資金周轉，現無法通過續貸償還高息借款。在經濟形式較好時，企業能通過快速回流現今流解決，而在經濟形式大逆轉時，這鐘大規模、高利率的民間拆借風險非常之大，由于資金成本太高，最終將會拖垮實體，造成企業資金斷裂。
（三）無資質機構變相攬存放貸
2013年5月出臺的《國務院關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》（簡稱民間融資36條）第18條規定：適當放寬小額貸款公司單一投資者持股比例限制，對小額貸款公司的涉農業務實行與村鎮銀行同等的財政補貼政策；支持民間資本發起設立信用擔保公司，完善信用擔保公司的風險補償機制和風險分擔機制；鼓勵民間資本發起設立金融中介服務機構。民間融資36條一年多來的執行情況較為混亂。集中表現為兩種現象：其一是越來越多的人都或多或少地持有信貸資產、債權等，似乎人人都能放貸；其二是小額貸款公司和擔保公司幾乎都在放高利貸。特別是部分擔保公司、金融服務公司玩起以理財之名變相“攬存放貸賺息差”的危險游戲，有的則直接墊款放貸，月息最高竟達4%～5%，遠遠超出了“民間借貸利息不得超過銀行基準利率4倍”的紅線。
（四）糾紛激增，風險集中爆發隱患增大
在民間借貸生意越來越火，利率水漲船高的同時，民間借貸的風險也在迅速積聚?，F階段，銀行出于對風險的防范及監管要求力度增強，對原本風險較大的中小企業的放貸需求大大減弱，企業出于正常生存需要，必定通過多渠道進行融資。在民間借貸市場，由于資金需求增大，資金總量的稀缺，“供求失衡”，導致民間融資成本不斷增加。據《每日經濟新聞》記者調查，2013年上半年，在溫州、內蒙古、深圳、武漢等民間借貸較為活躍地區，當地法院接到的民間借貸糾紛案件激增三成左右，涉及案件的金額從幾萬到幾億元不等。但是，在當前房地產銷售遇阻，大宗商品價格下滑形勢下，再次出現了中小企業集體倒閉，企業主“跑路”的惡性事件，民間借貸市場可能會出現風險集中爆發。 三、民間借貸危機產生的原因
縱觀我國現有的法律規定，《合同法》、《民法通則》以及最高院的司法解釋都對民間借貸有所規定，但是這些規定過于零散、模糊，沒有很好的引導公民如何在民間借貸中規范自己的行為。民間借貸危機產生原因主要有以下幾個方面：
（一）欠缺統一的民間借貸法律規范
縱觀我國現有的民間借貸法律規范，具有效力層次較低、頒布主體多元化、內容分散、規定零散模糊等特點。我們認為，法律具有引導、規范、預測的功能，因此只有明確的法律法規才能提供一個規范穩定的制度預期。在現今缺乏民間借貸法律體系的現狀下，對于民間借貸的監管缺乏，不利于公眾引導自己行為走向合法范疇；另外法官在審理案件時也缺少判案依據，致使案件很難定性和審結，這些都將不利于保護民間借貸關系。
（二）民間借貸與違法、犯罪行為的邊界不清
民間借貸的形式豐富，機構多如牛毛，有的是以地下錢莊的形式存在的。由于其交易行為過于隱蔽，國家無法一一監管，犯罪分子利用法律漏洞牟取個人利益，導致許多非法集資、洗錢等犯罪活動充斥其間。我國法律并沒有對民間借貸和非法集資犯罪之間的區別和聯系加以明確區分，致使實際審判時很難操作辨別，結案率也在下降。如吳英案中吳英借錢的行為是民間借貸還是非法集資一直備受爭議。盡管吳英案已經過去，但我們對民間借貸這一法律問題的研究并沒有結束。
（三）借貸契約不規范
通常一個完整的契約，需要滿足主體適格；標的合法、確定；雙方意思表示真實的條件。在書面形式上，還需要雙方協商約定借款用途、還款期限、償還方式、利率、抵押物品或者保證人、見證人等，而在實踐中，民間借貸大多依靠個人信用來維持，不做深入的資格審查，有的借貸協議還停留在口頭上，即便是書面協議也不規范。那么，如果借貸人投資失敗就會面臨違約的風險，容易造成糾紛，也會導致資金鏈的斷裂。
（四）民間借貸存在監管缺位的現象
民間借貸的交易行為具有隱蔽性，處于監管的盲區，我們無法對民間借貸的交易行為全面掌控，也沒有相應的監管機構對其進行規范管理，處于一個無人監管的區域。因此亟待相關部門制定措施，成立對應的監管部門，規范借貸行為，加強金融監管。
四、規范我國民間借貸的建議及對策
綜上所述，我們需從兩個維度正確認識民間借貸法律問題，它既具有合法性的特征，但是也要把握清楚邊界，具體問題具體分析。結合以上認識我們要有針對性的制定一系列科學完善的對策，幫助我們更好的發展經濟，促進金融改革。
（一）制定專門的民間借貸法律
國家應盡快制定一部適用于全國的《民間借貸法》，在專門的法律法規中對民間借貸合同的范圍、主體以及利率等方面進行明確的規定，并將民間借貸、借款合同、與民間投資進行嚴格的區分；因此我們要積極推動專門民間借貸法律規范的制定和實施。
（二）從法律角度界定民間借貸的內涵和外延
當下而言，民間借貸只是一個生活中的中性概念，民間借貸一詞具有“合法”與“非法”兩層屬性，如果借貸利息在銀行利息4倍以內的借貸行為就是合法的，反之就是非法的民間借貸行為。隨著經濟發展、金融改革，民間借貸開始走向復雜化，因此我們有必要對民間借貸一詞的詞性進行法律上的統一，將民間借貸和非法集資等犯罪行為區別開來。在現實生活中，缺乏資金的一方的資金需求無法得到滿足時，就會去尋求那些手頭上有著多余閑散資金的提供者，出于利益的考慮，提供者肯定會把閑散資金借貸給需求者，以牟取高利息。那么這樣的行為究竟應該怎樣和非法集資區別開呢？此時就需要法律的規范引導，對民間借貸的內涵和外延明確界定，劃出民間借貸和違法行為的準確界線，將民間借貸指引向合法、合規的范疇，推動民間借貸良性運轉。
（三）加強對民間借貸的金融管控
首先，中國銀行業監督管理委員會，中國民銀行和當地政府部門要密切合作，逐步將民間借貸納入金融監管，成立專門的機構對民間借貸進行監管。
其次，政府應該加強監測民間借貸行為的力度，密切關注涉及多人之間的民間借貸行為，通過成立合法批準登記的民間借貸中心、民間借貸協會等機構切實加強對民間借貸的管理。
篇7
收錄日期：2012年4月16日
民間借貸是一種古老的融資方式，但法學界對民間借貸的研究比較少，有關民間借貸的法律法規以及規章也比較零散、粗淺、總體上缺乏對其的正確引導。在我國市場經濟的條件下，民間借貸的融資方式更靈活，有利于緩解國家資金不足的問題，有利于促進經濟的發展，因此國家應當引導、鼓勵、規范民間借貸關系的發展，而不應給予過多的限制，應當在依法保護雙方當事人的利益前提下著重保護債權人的利益。
一、民間借貸的涵義
（一）民間借貸的概念。民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間借貸。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。相對于銀行借貸而言屬于直接融資，只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效，同時，因借貸產生的抵押有效，但利率不得超過人民銀行規定的相關利率。根據《合同法》第211條規定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定”。同時，根據最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。
民間借貸在性質上是一種法律行為，在內容上只能是借用金錢，在主體上也只能是自然人和企業。此外，由于民間借貸本身具有自由性、廣泛性的特征，所以弄清楚民間借貸的種類有助于在司法實踐中更好地認定民間借貸的法律效力，便于相關機構解決此類糾紛問題。
（二）民間借貸的種類。民間借貸根據主體的不同可以分為三大類，即自然人之間的借貸、自然人與企業之間的借貸、企業之間的借貸。
1、自然人之間的借貸。自然人之間的借貸即民間個人借貸活動，是自然人之間遵循自愿互助、誠實信用原則通過自愿協商，由貸款人向借款人提供資金，借款人在約定或者法定的期限內歸還借款的法律行為。雙方當事人都應嚴格遵守國家法律、行政法規的有關規定，出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有資金，禁止吸收他人資金轉手放貸。且借貸利率由借貸雙方協商確定，但雙方協商的利率不得超過國家規定，超過部分法律不予支持。自然人之間的借貸合同禁止復利，即“驢打滾”。
自然人之間的借貸產生的社會基礎關系復雜多樣，有的基于親情關系，有的基于合作關系等，自然人之間的借貸是一種互通有無的互助行為，是符合民法要求的，是城鄉居民解決生產、生活資金需求的一種行之有效的行為。自然人之間的借貸通常具有以下特點：
第一，手續不規范。民間借貸中用來約束借貸雙方的主要是口頭協議和便條借據，很少簽訂具有法律效力的書面合同，極易出現矛盾糾紛。
第二，感性因素濃厚。民間借貸依附親情體系，借貸分散，隨意性大，且有很強的隱蔽性。通常出借人與借款人之間有較強的信任基礎，在請求支付等訴訟時效中斷問題上有其特殊性。在還款時間以及利息的約定上也經常具有不確定性。這一切因素在發生糾紛訴至法院時，會帶來舉證困難，事實難以認定等局面。
第三，發生頻率高。在日常生產和生活中，自然人之間經常發生短期或者長期的借款現象，實現著民間借貸互助。但是，由于我國大多數人法律意識較為薄弱，我國法律規定的不完善，民間借貸的糾紛也有不斷增多的趨勢。
2、自然人與企業（單位）之間的借貸。根據《最高人民法院關于如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》規定，公民與非金融企業（以下簡稱企業）之間的借貸屬于民間借貸。與自然人之間的借款一樣，自然人與企業之間的借貸是出借人與借款人在遵守國家法律、行政法規的有關規定的前提下雙方意思表示真實即可認定有效。但是，具有下列情形之一的，應當認定無效：企業以借貸名義向職工非法集資；企業以借貸名義非法向社會集資；企業以借貸名義向社會公眾發放貸款；其他違反法律、行政法規的行為。
自然人與企業之間的借貸往往涉及面較廣，處置不當會使法律問題演變成社會問題。如現階段房地產開發企業與自然人之間借貸案件的處理其涉及國家利益、銀行債權、購房者、股東、其他債權人利益，處理不當將引發一系列的問題。又如在有限公司特別是股份有限公司中，大多數股東并不直接參加經營并及時知曉經營信息和狀況，控制公司的只是少數大股東，如果公司虛構債務，一旦執行后就會減少公司利潤或者增加公司虧損，從而直接損害其他股東利益。與此相關，國家稅務機關針對公司、企業利潤所征收的企業所得稅必然減少，這將直接損害國家利益。由此可以看出，以企業的名義與自然人之間達成借款協議，雖然在一定程度上能解決企業資金周轉等問題，但是也引發了逃避債務、抽逃資金等一系列的問題。
3、企業之間的借貸。企業之間的借貸是違法借貸。企業借貸出去的資金實際是銀行貸款。1996年下發的《貸款通則》第六十一條明確規定“企業之間不得違反國家規定辦理借貸或者變相借貸融資業務”。從這條規定可以看出，企業之間不僅不得辦理借貸，而且連“變相”借貸融資都不被允許。故這類借貸不能形成一種獨立的類型。
二、民間借貸法律規制現狀及完善建議
民間借貸作為債權債務關系的一種，民法中的債權理論與合同法同樣也適用。但民間借貸也有其自身的特殊性，也有必要對其進行更為詳細的規定。在現行法中搜索，就民間借貸的法律規制問題，較為明確的規定主要體現在《合同法》與最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》中。本文將從以下幾個方面來分析民間借貸法律制度的現狀及不足：
（一）民間借貸案件真實性的確定問題。由于民間借貸的手續簡單，當事人之間往往不簽訂正式借款合同，而是以借條或者欠條、收條等來代替，或者只是達成口頭協議。欠條和借條都是債權債務關系的證明，而收條則不僅僅證明債權債務關系的存在，還能夠作為股權關系或合同履行的證明。前者如公司收到股東出資時出具的憑證；后者如賣方收到貨款時出具的憑證。在這兩種情形中，持有收條的一方是無權要求對方清償收條項下的款項的。持有收條的一方要求出具收條的一方清償收條項下的款項，就必須證明，其所持有的收條是債權關系，而并非股權關系或合同履行的證明。而要做到這一點，僅僅靠出示一張收條通常是不夠的。收條的持有者在不能出具其他證據時，便不可避免地面臨著敗訴的風險。
在民間借貸出現糾紛時，雙方當事人可以選擇多種途徑來解決。隨著法制觀念的普及，越來越多的民間借貸糾紛已訴至法院。這類案件中，可能出現以下幾種情形：
其一，出借人作為原告需要就借款事實提供證據，借款人如果否認借款事實，同樣也需要對其陳述的事實承擔舉證責任。這種情形根據我國現行的《合同法》及《民事訴訟法》等相關規定已足以解決糾紛。
其二，在原告的主要證據就是被告出具的一張借條，且當事人雙方均對債務無異議。法院是否應對借貸事實本身的真實性進行審查以及如何進行審查，在司法實踐中存在不同的認識和處理方式，而這涉及對《最高人民法院關于民事訴訟證據的若干規定》（以下簡稱《規定》）第十三條的理解和日常經驗法則的運用。
一般認為，由于現行民事訴訟模式更強調法官的中立地位和當事人的主導作用，強調“以證據認定的事實”，通常只有當事人才能夠將爭議的事項導入程序，對當事人自認的事實，除涉及身份關系外，人民法院一般不予審查。訴訟中，當事人往往將不利于雙方的事實通過自認來達到規避法律的目的，由于訴訟的公法性質，司法機關在處理民事糾紛的過程中應當顧及當事人個人利益與社會公共利益的相互協調和平衡，因此，《規定》第十三條明確規定：“對雙方當事人無爭議但涉及國家利益、社會公共利益或者其他人合法權益的事實，人民法院可以責令當事人提供有關證據?！?/p>
民間借貸具有當事人較少、法律關系簡單、證據單一、法律關系中一般不涉及第三人等特點，其主要證據就是借據。一般情況下，有借據且對方無異議時可以認定借貸關系的證據充分并可直接作出裁判或進行調解，法院一般也不再要求當事人提供其他證據。正因如此，實踐中通過虛構債務經訴訟程序達到規避法律、逃避債務目的從而損害國家、集體以及其他人合法權益的情況時有發生。為了避免上述現象的蔓延，有必要放寬對法院責令當事人提供相關證據的標準，使得案件的事實基礎更為可信，且更能有效地保護第三人及社會公共利益。
（二）訴訟時效的適用問題。時效期間是法律對民事權利提供保護的期限。在此限期內，權利人行使請求權，即可得到國家強制力的保護，超過訴訟時效期間，權利人不能再依訴訟程序獲得救濟。民間借貸作為民事主體進行的民事活動之一且并非法律特別規定的情形，因此，同樣適用我國《民法通則》及《最高人民法院關于貫徹執行若干問題的意見》的規定，即民間借貸的訴訟時效為兩年，從權利人知道或者應當知道其權利受到侵害之日計算。
傳統意義上的民間借貸即自然人之間互的生活方面的借貸有其特殊性，不應當適用普通的訴訟時效。民間借貸依附親情體系，是一種互通有無的互助行為，在城鄉居民解決生產、生活資金需求上起到了很重要的作用。民間借貸在出借人與借款人之間在較強的信任基礎，在請求支付等訴訟時效中斷問題上有其特殊性。為了幫助朋友、親人，在其自身遇到困難時也不愿意向朋友、親人討回借款或者基于雙方合作信任關系，對于彼此之間的欠款等不直接主張權利的現象在我們的日常生活中時常見到，這不能說明這些當事人法律意識淡薄，我們更應當看到的是一種互助和誠信精神。在當今這個信用有所缺失的年代，立法的目的不僅需要有效的保護當事人的權利，督促其行使權力，同樣也需要將我們的優良傳統和民間善良風俗傳承下去，民間借貸的訴訟時效應當適當延長，不應當適用過短的兩年時效，具體時效的確定需要調查考量社會成本、司法成本及民俗習慣等來予以確定。
當然，2008年8月11日最高人民法院的《最高人民法院關于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規定》在時效中斷等方面做出了較為具體的規定，完善了《民法通則》的原則性規定，這對我們的司法實踐有重大的指導作用。但是針對民間借貸自身的功能和特殊性，我們有必要專門制定一項關于民間借貸的法規。
（三）民間借貸糾紛中的利息和違約金問題。民間借款是自然人之間在自愿協商的基礎上，由出借人向借款人提供資金，借款人在約定期限內歸還借款的民事法律行為。民間借款的利率由當事人約定產生，因此，民間借貸的利率實質上是確定自然人之間因借款合同關系成立后而孳生的債，法律性質上屬合同之債，是按合同約定在當事人之間產生的特定權利義務關系。由于民間借貸合同關系是在當事人自由自愿協商的基礎上形成，具有自由性、廣泛性的特征，因此法律法規對于民間借貸的規定并不嚴格，而給當事人較多的自利?！睹穹ㄍ▌t》第九十條規定“合法的借貸關系受法律保護”。這一條文確定了只要出借人與借款人在實施訂立、變更和終止借貸行為時，在形式和內容上符合法律規定，國家就對債權人的合法權益予以法律保護。最高人民法院于1991年8月頒布的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的第6條規定：“民間借貸的利息可適當高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護。”首次以司法解釋的形式，允許民間借貸的有償性，借貸利率可以高于國家銀行利率，突破了以往民間有息借貸的?！逗贤ā返?11條：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定”。從以上法律和司法解釋可以看出，對自然人之間的借款，立法精神是以自愿為原則，充分體現合同意思自治原則。但是，對高利率沒有明確的解釋，對什么屬于高利率等也沒有具體明確的規定，在司法實踐中，對利息糾紛的處理各地法院理解和認識并不統一，適用法律、保護的程度也不同，影響了司法的權威性和法治的統一性。在借款合同糾紛中，雙方既約定了利息，又約定了違約金，且利息和違約金的總和超出了同期銀行貸款利息的4倍，具體如何去計算利息和違約金成了目前爭議最突出的問題。
關于借款合同糾紛中的利息和違約金問題，上海市高級人民法院在《關于民間借貸糾紛中利息、違約金等問題的解答》中明確提到：“當事人約定違約金高于銀行同類貸款利率4倍，并不違反法律禁止性規定，應尊重當事人的約定。若當事人以約定違約金過高為由請求調整的，法院可以參照同類貸款利率的4倍進行調整。”這個解答開了關于借款合同利息和違約金糾紛問題的地方法院作出司法解釋的先河，不失為利息和違約金過高而產生爭議的較好的解決方法，能夠有效地平衡借貸雙方利益，建議最高人民法院參考該解答作出相應的司法解釋，以解決利息和違約金問題各地法院司法混亂的不統一的局面。
綜上所述，只有完善民間借貸的相關法律法規，才能使民間借貸這種行為走上法制的軌道，也才能從根本上防范民間借貸活動中的風險，減少民間借貸糾紛，從而確保民間融資市場的有序發展。
主要參考文獻：
篇8
根據調查資料,貴州農村民間借貸具有如下特征:
(一)民間借貸發生率高、規模大
與正規金融比較,民間借貸發生率高達86.55%。從金額來看,民間借貸的比率也高達61.16%。
(二)民間借貸戶均額較小
貴州民間借貸戶均額為4791元,僅為正規金融的61.71%。考慮到數據的時間段為5年,若以簡單算術平均計,可能每年不足1000元,低于全國水平。
(三)民間借貸的利率特征
從民間借貸發生戶(筆)數看,無息借貸超過了有息借貸,分別為57.63%與42.57%。然而從借貸金額看,有息借貸卻遠高于無息借貸,分別為72.42%與27.58%。再從利率水平來看,有息借貸(包括高利貸)利率雖然較高,16.22%的利率約為同期正規金融的兩倍,但全部民間借貸的加權平均利率僅為11.75%,約為正規金融的一倍半,仍在可以接受的范圍之內。
(四)民間借貸中的高利貸行為
貴州民間借貸中高利貸的發生率為26.98%,這意味著大約有四分之一的有息借貸具有高利貸性質;從金額來看,這項比率約占五分之一。
(五)民間借貸的形式特征
民間借貸中約四分之三為個人無組織借貸,僅四分之一為有組織借貸,但從金額數來看,有組織借貸卻高達41.53%。而有組織貸款主要以合會形式存在,鮮有錢莊、地下銀行等形式。
此外,貴州農村民間借貸主要用于生活而非生產
綜上所敘,貴州省民間借貸既有全國民間借貸的共性,也有自己的個性,這主要表現在借貸的規模、形式、用途、歸還等方面,具有小額、分散、無組織、非生產性等特點。
二、貴州民間金融形成的原因
與全國民間金融一樣,貴州農村民間借貸形成的根本原因在于經濟的二元性以及與此相聯系的金融管制。
二元經濟結構是指發展中國家在經濟發展過程中,由于部門間勞動生產率的差異或區域間、區域內經濟發展的不平衡等原因導致的經濟兩極分化現象。我國是一個典型的二元經濟結構國家,先進的現代部門和落后的傳統部門并存,城鄉差別大,東部沿海地區與中西部地區經濟發展極不平衡,地區差異顯著。與此同時,我國的金融制度又存在著嚴重的供給不足的缺陷。一方面,國家壟斷了一切金融資源,服務于國有經濟特別是大型國有企業。另一方面,分布廣泛的廣大中小企業和農村地區、個體經濟的融資需求卻得不到國有金融機構很好的滿足,他們不得不依靠傳統的錢莊、合會、典當行等金融機構來獲得零星的金融資源。正是金融制度供給不均衡給予了民間金融的生存和發展空間。再從需求的角度看,隨著我國市場經濟改革的深入與發展,中小企業和農村地區、個體經濟的日益壯大,他們對資金的需求也日益增加。在官方金融不能滿足其需要的制約下,只好求助于民間金融。
可以說,目前我國的民間金融異常發達,規模異常之大,是政府實行金融控制,金融體系不健全、利率政策管制過嚴、金融壟斷的結果,但從深層次看也受二元經濟結構背景的影響。
除此之外,民間借貸盛行還有不少原因,相關研究對此進行了大量分析。本文僅從交易成本的角度,并結合實地調查的資料進行分析。
首先,大商業銀行缺乏向農村貸款的動力。農戶、鄉鎮企業貸款特點是數額小、實效性強,國有商業銀行給其貸款成本高。而對國有大中型企業貸款,具有規模優勢,而且風險小,所以,國有商業銀行一般不愿意與農戶打交道。
比起大商業銀行,農村信用社由于長期面向農村與農民,其貸款的信息成本似乎應該較低。但農信社由于自身的歷史包袱及經營體制問題,不能放開手腳向農村貸款。
其次,分析民間借貸。與正規金融比較,民間借貸在交易信息收集、談判和簽約、監督交易和約的執行情況以及交易糾紛的解決等方面的費用都較低。由于大多數民間借貸發生在熟人和親戚朋友鄉鄰之間,貸款者的資信狀況、經濟實力、資金投向、項目前景等信息都比較熟悉,無須另花時間、精力進行調查,因此,交易信息收集費用幾乎可以忽略不計。
三、貴州民間金融的規范與發展
第一 民間金融合法化
盡快讓民間金融合法化是當務之急。一是政策界定。鑒于民間借貸在實際經濟生活中所起到的作用和影響,以及適應市場經濟發展的要求,建議從理論和政策上給予其合理定位。二是法律定位。對民間借貸法律定位要把握以下基本原則:一是承認民間借貸受法律保護;二是規定民間借貸得受政府有關部門的監管。建議盡快出臺《民間借貸管理辦法》,將民間借貸納入法制化軌道,納入金融監管范圍,為規范民間借貸構筑一個合法的活動平臺。
第二 民間借貸的發展
如前所敘,貴州民間借貸具有自身的特點:借貸金額小,組織程度低,資金實力有限等,因此其民間借貸的發展也應有自身的特點。基本原則是,以發展合作金融和小額信貸為主,鼓勵民間合作金融機構或組織以及民間小額信貸公司的發展。
首先,廣泛存在的傳統的互質的民間個人借貸,其組織程度低或無組織形式,單筆金額小,分散,對此類民間金融形式,只要通過政策引導和規范,使之成為受法律保護的、政府可監控的對象即可。
其次,鼓勵民間資金進入正規金融機構。
再次,目前我省廣泛存在的各種合會,可以通過嚴格的監督管理,規范運作發揮其互助合作的積極作用,成立民間互助合作金融組織。
最后,吸納各類民間社會資本,發展和壯大農村小額信貸公司、村鎮銀行、農村資金互助社等社區性的新型金融機構。
第三, 民間借貸監管與制度設計
篇9
整體來講，目前我國民間借貸市場有的借貸行為不夠規范、借貸法律程序不夠完善、有的借貸資金用途不夠正確，狀態較為盲目且毫無秩序的狀態?？墒?，面對民間借貸的監管非常薄弱。當前，專門的法律只有最高人民法院的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》，而該規定對于民間借貸的作用十分有限，沒有給民間的借貸起到良好的規范作用。
1、我國民間借貸法律監管存在的問題
1.1、民間借貸法律制度不健全
1.1.1、民間借貸專項法律規范不夠健全
因為我國金融市場不健全的原因，金融法律主要將正規金融部門為對象，沒有專項的民間借貸法律規范。民間借貸的立法層次不夠，無操作性可言，無法對我國民間借貸進行合理的規范，無法符合經濟發展以及金融制度的改革需求。民間借貸立法零星的出現在《民法通則》、《合同法》、《貸款通則》、《關于如何確認公民與企業之間貸款行為效力的批復》等相關法律，并沒有制定出民間借貸的定義、范圍、主體以及法律地位。
1.1.2、民間借貸立法協調性差
因為宜粗不宜細的立法引導思想、缺乏立法技術等原因，法律之間的協調性不夠，統一性和邏輯性較差。在《中華人民共和國憲法》的修正案第13條制定了國家對公民財產權的保護，公民有權自由處理自己的合法財產，包含了借貸的自由貨幣資金以及獲得相關的利益?？墒菄鴦赵涸凇斗欠ń鹑跈C構和非法金融業務活動取締辦法》里的第4條中，以及人民銀行頒布的《貸款通則》里的第61條中，面對民間借貸的行為提出了嚴謹性的規定。因為法律制度相互間具有一些沖突，不同的司法機關對于民間借貸的合法性具有相反的結論，對于我國的民間借貸規范化發展非常不利。
1.1.3、民間借貸立法十分落后
我國民間借貸法律法規主要零星出現在民法范圍，民間借貸立法長期比民間金融發展的需求落后。民間借貸對于我國當前的法律體系里是否被全面保護？民間借貸是否處在合法的邊緣？其合法以及非法邊界究竟在何處？雖然《國務院對于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發展的若干意見》的推出，令非公有資本可以邁進金融服務業，民間借貸的重要作用被再次認同。面對《國務院關于鼓勵和引導民間借貸健康發展的若干意見》頒布之后，國家對于民間資本進入了金融服務領域的鼓勵以及引導程度的強化?？墒且驗榱⒎ㄋ季S、立法技術等原因，民間借貸法律規范體現出操作性較弱、判斷標準模糊的特征，使得民間借貸主體的利益的不確定性較強。
1.2、民間借貸同民間非法融資行為界限模糊
1.2.1、鑒于我國民間融資的立法
雖然在《刑法》的第176條里對于非法吸收公眾存款罪進行了規定，在第192條里對非法集資罪進行了規定，可是并沒有界定出非法吸收公眾存款與非法集資。分別對于非法吸收公眾存款以及變相引進公眾存款罪進行規定，對于集資詐騙罪、對股票、公司、企業的股票債權擅自發放罪，非法經營罪和虛假廣告罪等相關犯罪行為做出了限定，對如何劃分非法集資以及合法融資的界限進行回應，對非法集資手法和非法集資活動涉及道德虛假廣告所承擔的責任等相關行為進行回應。
1.2.2、民間借貸與民間融資非法行為界限模糊
我國沒有準確界定出民間借貸與非法經營、非法吸收公眾存款以及非法集資的界限，面對非法民間借貸的限定以及利率并沒有明顯的進行界定。對于大面積生產性借貸的法律地位、各種借貸關系的法律責任的區分、有償借貸以及無償借貸的出借人所擔負的義務是否相同？商事借貸以及民事借貸的差別、出借人的瑕疵擔保責任等相關問題，法律法規都沒有進行明確的界定。因為民間借貸交易相對隱蔽、監管不到位等因素，而對于非法集資、洗錢行為市場出現于民間借貸市場中，特別是高利貸對社會的影響逐漸加大。
1.3、民間借貸監管機制不完善
1.3.1、民間借貸監管主體不夠明確
因為我國金融業通過混合經營、分開監管的方式，使得民間借貸的監管沒有專門的部門，民間借貸監管主體不夠明確。我國政府已經提出了一些關于政策性的安排，銀行監管會也對風險進行了提示，可是從何處進行實施，從何處實施方案，還沒有具體的規定?！睹耖g借貸管理辦法》把民間借貸監管主體體現到國務院相關部門以及升級人民政府，可是沒有具體制定出國務院具體部門執行監管。監管主體長時間不夠明確，使得公眾對于社會集資風險無法正確做出判定，令社會集資的存在形式大多為非法形式。
1.3.2、民間借貸監管對象模糊
我國面對該歷代、非法集資、抬會以及地下錢莊的非法民間金融長期使用嚴格掌控以及打擊的狀態?？墒窃从趯γ耖g借貸意識的區別，長時間以來缺少對民間借貸相應的監管，沒有對私人錢莊、抬會、企業相互間的借貸監管的規定，特別是對民間借貸中介部門、小額貸款企業之外的社會集資人和專業放貸人等其余民間借貸主體都沒有相應的監管。
1.3.3、民間借貸利率規定模糊
利率的轉變體現在市場的供求方面
民間借貸利率能夠適當高出銀行的利率，可是不可以超出銀行同類貸款利率的四倍。一旦超過這個限度，就不會對超出的部分進行保護。民間貸款利率的四倍上限限定并沒有相關的實踐以及理論的根據，沒有仔細考量到各區域的市場供求關系和經濟發展水準，無法正確的引導社會資源的分配。
1.3.4、民間融資市場退出機制不充分
因為民間借貸市場不健全、法律法規不完善，我國缺乏對于民間借貸援助、清算、推出等相關的市場機制。如果民間的融資機構沒有償還到期債務，不僅放貸人的債權無法獲得保障，并且無法處理市場推出問題造成的金融風險，對于金融市場的穩定非常不利。民間借貸市場機制不完善，使得民間融資無需推出，具有隱性的范圍性、系統性的金融風險，對經濟金融的穩步發展有著較大的影響。
2、民間借貸法律監管制度的對策
2.1、明確合法借貸以及非法集資的限定
因為我國民間貸款制度的建設較為滯后，使得民間借貸形式長時間處在非法與合法的相互模糊的狀態。所以，我國需要對民間借貸的立法監管工作進行監督管理。對于民間借貸行為要不斷強化法律方面的規范及引導，對于法律方面需要界定出合法性的范圍以及非法性的范圍，面對資金的來源以及合法性進行規范。民間借貸的規范化發展還需要通過判斷民間借貸真正的合法地位來進行。所以，對于法律明確給出的合法借貸以及非法集資界定成為了民間融資發的中心思想。當前面對非法集資的限定主要通過《非法金融機構和非法金融業務取締辦法》中的第四條進行限定，可是此項規定值關注由客觀形態來限定民間融資的合法性與非法性，而把大批正常的民間借貸活動歸納到非法集資方面，這同目前社會集資詐騙等非法融資形式的日漸增多緊密相連。民間融資主要主要是通過一些無法及時、充足獲取銀行機構信貸支持的中小企業為主，而這些企業只可以通過民間借貸的平臺為企業的發展籌集資金。并且不論是通過《合同法》還是通過最高人民法院的相應司法進行解釋，我國對于民間借貸活動還處在默認的態度。由法律層面來看，我國對于企業、個人或者組織自行吸取資金而不是進行嚴禁的方法，知識對于個人或者其他組織沒有通過政府審批的金融機構禁止吸收資金來發放貸款，進行資本運轉與貨幣經營來獲取利益。只有通過這層理念來理解國家的金融政策，才可以區分民間貸款以及銀行吸收存款業務的區別，正確掌握合法的民間借貸同非法吸收公眾存款的脈絡。對于制定民間融資法律規范時，要通過主觀與客觀相協調、實質要件與形式要件相融合的原則，判斷民間融資行為的合法性。正確規定集資活動的企業、個人以及組織進行非法經營，需要個人、企業或者其他組織通過民間貸款想社會籌集發展資金具有良好信譽與盈利能力的，需要提供真實的申請材料，這樣才能夠合理進行監管。而且，籌集到的資金一定要使用在國家扶持的項目上，絕對不可以使用在國家反對的項目方面。
2.2、規定和健全民間借貸的法律法規
通過我國民間借貸的客觀現實以及發展形勢來看，一定要不斷完善同民間借貸行為相符的法律法規，例如規定和制定《民間融資法》、《企業委托貸款管理辦法》、《私募基金管理辦法》等相關的法律條例。只有進行詳細的規范，才能夠讓民間借貸行為更加趨于正規化。只有具備完善的規范民間貸款行為的相關條例，才能夠構成民間借貸行為嶄新的法律監管環境，只有民間貸款的資金來源符合法律規定，也用于合法項目中，且可以真正為私人、中小企業的融資提供幫助，能夠給地方經濟的發展提供幫助，才可以給予相應的合法地位，而且通過法律對其進行扶持。
2.3、完善民間借貸的法律監管體制
完善民間借貸法律監管制度，才能夠有效保護金融投資者的權利，主要在于提高對放貸人的登記管理以及對民間借貸廣告宣傳方面的監管，通過相應法律管理，經由工商管理部門進行負責，銀監會主動對非法集資以及非法吸收公眾款項的時間進行打擊和防范，并且要逐漸創建起合理、有效的民間借貸監測預警制度，不斷指出中國人民銀行對民間金融業發展的監測范疇，創建完善的民間借貸信息的及共享機制以及將信息機制進行規范，監管部門要盡快把相應的信息公布到社會投資人員處，這樣才可以讓民間貸款的主體進行自主投資決斷。
結束語
只有不斷完善當前的監管制度，讓立法及時更新，并同當前的監管制度進行有效結合，來順應當前全球化條件下對于民間借貸方式監管的要求，如此才能令我國社會主義市場的經濟獲得有效的發展。
參考文獻：
[1]周弘.民間借貸現狀及完善對策探析――以浙江富陽為視點[J].法制與經濟（中旬）.2012.（06）.
篇10
［
關鍵詞 ］民間金融；金融監管；監管對策；民間借貸
［DOI］10.13939/j.cnki.zgsc.2015.35.042
1我國民間金融的發展概況
1.1我國民間金融的概念界定
關于民間金融的定義，學術界一直都沒有一致的觀點，有人認為“民間借貸是指個人與個人、個人與企業、企業與企業之間的資金籌措活動”。有人認為“民間金融是指未經政府登記或審批，形式上較為隱蔽的、半公開或不公開的自發性金融活動。這種金融活動脫離我國的貨幣政策、宏觀調控和人民銀行監管，不為各類統計報表所記錄，在正式金融體系的會計條目中得不到反映，也不向政府有關部門申報納稅的金融活動”。
但大部分人認為，民間金融是相對于正規金融而言的，主要是指游離于國家金融體系之外的，不受中央銀行和金融監管機構控制的，依賴于私人間的關系開展的資金融通活動。以是否符合商業銀行法和公司法作為判斷標準，凡是沒有經過國家工商行政部門注冊登記的各種金融組織形式、金融行為、金融市場以及金融主體都屬于民間金融范疇。
1.2我國民間金融的主要形式
目前，我國民間金融的形式種類繁多，并且地域性非常明顯，主要集中在山西、江浙、廣東、福建等地區，與正規金融既補充又存在一定的沖突。本文主要介紹以下幾種形式（見下表）：
1.3.1我國民間金融的優勢：方便靈活，時效性強，補充正規金融不足
民間金融的方便靈活性使其具有正規金融難以忽視的重要作用。民間借貸機構對借貸條件要求卻相對正規金融較為寬松，只要借貸企業能提供有效保證，及時還款，就可以提供借貸給中小企業，及時解決了中小企業資金短缺的問題，有效彌補了正規金融的不足。
1.3.2我國民間金融的劣勢：操作隨意，利率較高
民間金融資金借貸大多采用信用放款方式，依靠血緣、地緣和業緣進行借貸，法律約束力和保障能力較差。此外，民間借貸手續簡單，很少有人到公證部門公證，也沒有規范的民間借貸合同對借貸的利率、金額、償還時間以及權利、責任等進行明確規定。
2我國民間金融監管中存在的問題
2.1監管的法律依據不明確
我國法律對民間借貸效力的認定并不統一，借貸主體不同導致法律認定不同。具體來說，個人之間、個人與企業間的借貸被認為合法有效，而企業之間的拆借被認定為違法無效，法律對其規定是：公民與非金融企業之間的借貸屬于民間借貸，只要雙方當事人意見表示真實即可認定有效。 法律性質的模糊使得中小企業在進行民間借貸時承擔了較高的法律風險。
2.2監管的專業法律空白
迄今為止，民間金融還未在法律層面上獲得相應的認可，也沒有相應的定義解釋。像《商業銀行法》《中國人民銀行法》以及《銀行業監督管理法》等專業性法律法規仍然沒有關于民間金融的專門條款。目前只有《金融機構管理規定》和《非法金融機構和金融業務活動取締辦法》可以作為監管民間金融的法律依據，但不成體系且法律效力比較低。
2.3準入及管理機制存在問題
我國的法律中關于民間金融的大多規定，一般涉及的是民間金融應遵守的規則和違反時應承擔的法律責任，而對民間金融的準入并沒有太多的條文加以規制。法律允許的民間借貸機構小額貸款公司的成立條件也比較苛刻，高門檻限制了小額貸款公司的發展。與銀行業金融機構93.66%的資產負債率相比，民間金融機構幾乎不能融資，這樣會面臨著嚴重的財務浪費。
2.4監管主體不明確，缺乏協調機制
受我國民間金融相關法律空白的影響，對其的監管主體的身份一直以來都沒有明確的規定。作為金融市場重要組成部分的民間金融，一直游離于正規金融之外，其監管主體不明確。我國金融監管主體分離不利于形成監管合力，同時，風險控制主體缺位，使監管難以全面有效。
3完善民間金融法律制度的對策建議
3.1法律上明確民間金融的地位
確認民間金融是我國金融體系的一部分，是對正規金融的有益補充，引導民間金融從“地下”轉入“地上”，并通過法律保護合約雙方的正當權益，促使其逐步走向契約化和規范化軌道。國內外立法規范民間金融并非沒有先例，如香港1980年制定的《放債人條例》、美國紐約州的《持牌放債人的監管辦法》、南非的《高利貸豁免法》等法律規范都對民間融資活動進行了規范。
3.2立法規范民間金融的發展
針對目前中小微企業融資難的現象，通過金融體制改革和法律保障來解決。
民間借貸背后的，迫切要求我們通過立法進行監督，使民間借貸合法化、陽光化，引導其向促進實體經濟的方向發展，給民間金融正名，立法規范民間資本發展。
針對前文對民間借貸界定不明確，建議取消非法吸收存款罪。非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款罪的規定在司法實踐中較難把握罪與非罪的區別；該罪的定罪困難，對民間借貸的健康發展起到了不適當的抑制作用，因此，取消非法吸收存款罪一定程度上可以促進民間金融的發展。
3.3制定嚴格的準入及管理機制
在準入方面，民間資本可以發起組建民營金融機構，只要股東人數、資本金、經營者資格及其他有關條件達到法律規定的標準，就可注冊登記。降低其市場準入門檻，為其發展提供一個較為寬松的金融競爭環境。
在退出方面，民營金融機構能不能發展、該不該退出，應該由市場決定，對于不合規經營的民營金融機構，可以依法自行兼并、聯合及重組，對于風險達到一定程度或有重大違規行為的民營金融機構，金融當局可強制進行清理、關閉。
3.4完善民間金融監管機制
由于民間融資涉及面比較廣，單靠某一部門很難實現規范化管理?！睹耖g金融法》應當根據不同的情況確定不同的監管部門。監管部門應對民間金融組織風險內控制度的有效性進行審查和檢查，督促民間金融組織建立與自身實際情況相適應的內部治理結構和風險內控制度，形成有效的風險監督機制；應當建立信息披露機制，及時將有關企業的信息向社會公布，以便于投資人自主決策。
參考文獻:
［1］張建軍.從民間借貸到民營金融:產業組織與交易規則［J］.金融研究，2002（10）：101.
［2］楊敏科.灰色金融及其疏導［D］.天津：天津大學，2004.
篇11
一、 民間借貸的發展趨勢分析
民間借貸是在國家金融體系框架之外存在的，一種自由的金錢或無記名的有價證券合法的借貸合同關系。其具有如下特點：
第一，民間借貸行為以社會關系為基礎，是一種民事法律行為。民間借貸行為人雙方通過簽訂書面借貸協議或者達成口頭協議，形成特定的債權債務關系，而產生相應的權利義務。第二，民間借貸的公開程度逐漸加強，參與主體與資金來源都具有廣泛性。參與主體及資金來源也越來越廣泛。第三，民間借貸操作手續簡易，靈活、自由、便利、簡單是其的交易特征。民間借貸可以有償，也可以無償，而且借款金額一般是小額借貸，即時交易。
民間借貸作為一種民間自由融資形式，其發展具有其雙面性，在對其正面作用應予積極肯定的同時，應該對民間借貸發展中暴露出的問題也進行了充分的考量，要了解民間借貸的發展方向，首先要搞清楚其會產生什么樣的效應：
（一）積極效應
第一，民間借貸促進了非公有制經濟和農村經濟的發展。民間借貸為非公有制經濟的發展提供了資金支持，為我國市場經濟機制的發育創造了條件，促使了市場機制的發育。同時，民間借貸在正規途徑無法滿足農村發展需求資金的情況下，為農村市場提供了大量資金，從而促進了農村經濟的發展。
第二，民間借貸與官方借貸相輔相成，促進了非公有制經濟和國有經濟共同發展。中國非公有經濟的發展需要的資本，很大的一部分來自于民間借貸，與正規借貸一起為中國經濟的發展發揮重要的作用，從而使得非公有制經濟和國有經濟共同發展，大大提高了中國的經濟總量。
第三，民間借貸彌補了正規借貸的不足，并促進了正規借貸的發展。由于民間借貸在一定程度上占據了正規借貸的市場份額，使得正規借貸在信貸和盈利等方面都受到了影響，因此對正規借貸形成了壓力，促使正規借貸轉變服自己務意識提高服務質量和服務效率，民間借貸對正規借貸的發展具有一定的促進作用。
（二）消極效應
第一，民間借貸在一定程度上削弱了國家的貨幣政策執行力度，會影響國家宏觀調控效果。若在正規借貸之外有大量的民間資金發生，就會干擾正規金融的運行，進而在一定程度上影響了國家貨幣政策的實施。
第二，民間借貸風險的危害性大，會增加社會不穩定因素，進而影響社會的安定。民間借貸缺乏有效的監督制約機制，且民間借貸具有不規范的一面。
第三，民間借貸造成國家稅收流失。民間借貸活動具有隱蔽性，管理缺乏規范性，造成各種所得稅等稅款難以征收，進而引起國家稅款的流失。
二 、對我國民間借貸制度的立法建議
民間借貸在我國社會經濟發展尤其是中小企業的發展中發揮著越來越重要的作用，為了為其發展提供法律方面的知道和建議，我國應該加強民間借貸立法制度方面的重視，下面將提出一些民間借貸制度的立法建議，為以后民間借貸的發展提供參考。
（一）修改完善我國現有法律法規，以適應民間借貸的發展。
從我國現行立法來看，目前我國有關民間借貸的法律條文僅在《民法通則》和《關于如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》等法律文件中有相關規定。但是在現在的法律法規之中，存在著協調性較差的現象，這樣的沖突如果得不到妥善的解決會有損法律的權威，所以我國應該完善我國現有相關法律法規，以適應民間借貸的發展。
(二)制定新的法律法規，規范民間借貸的發展。
制定新的法律法規來規范民間借貸的適用，首先要考慮民間借貸的適用空間，既要便于監管，又要能保證民間借貸的信息優勢，民間借貸是對正規金融機構借貸的重要補充。民間借貸不斷創新農村金融產品，支持鄉鎮企業發展，能更好的促進農村經濟和中小企業的發展。
（三）建立多層次監管體系，對民間借貸進行有效的監督
（1）建構民間借貸市場準入制
為了有效防范金融風險，最大限度地發揮民營金融機構的正面功能和作用，我國在積極發展和組建民營金融機構，推進金融市場的對內開放的過程中，應該在立法現行的原則下始終堅持這樣的原則：合理定位原，配套實施原和審慎推進。
（2）建立風險預警和轉移制度
對民間借貸的監管要建立危機預警系統，設立由金融專家組成的危機評估機構，與監管責任部門配合監測各種風險，對各類金融危機的危害程度進行評估，并且提出相應措施，為決策層提供參考。金融風險的風險預警和轉移制度是民間借貸監管中不可少的部分，所以民間借貸監管中應該建立適合本區域的金融風險轉移體系
（3）完善對民間借貸的監管手段
首先，實現監管手段的電子化。應該積極借鑒國外的先進經驗，盡快改變目前手工操作的被動局面，實現網上運行監管，切實提高監管效率。其次，應提高有關法規的可操作性。此外，為了防止金融風險及一些不法行為的出現，應該盡快建立多元化的金融監管系統。
參考文獻：
[1]譚方菊.民間借貸的法律分析與風險控制[J].經濟與法,2011(2).
篇12
一、民間借貸的主要特征及中小企業融資問題分析
（一）民間借貸的主要特征分析
從當前我國的民間借貸的類型上來看，主要有低利率互助式貸款以及較高利率水平的信用貸款，和非正規中介貸款。民間借貸有著鮮明的特征體現，主要是民間借貸的利率要比法定的貸款利率高，并以信用貸款為主，這比較符合中小企業的實際需要。由于中小企業很難從商業銀行獲取貸款，但是民間貸款以信用及信息作為基礎，所以就比較適合中小企業的融資需求。再者就是民間貸款自身的普遍性，這一貸款的方式在我國的借貸活動中較為常見，現今民間借貸已經呈現出持續增長的趨勢。再有是民間借貸信用形式已經逐漸向著契約化的方式進行轉變，并根據資金用途實行利率差別定價。
（二）中小企業融資的主要問題分析
我國中小企業的融資渠道是多樣的，并且個人信用對其影響較為突出，融資的方式比較靈活多樣。但從現今的中小企業融資發展來看，還存有諸多問題，主要是中小企業很難從正規的金融機構來獲得資金的支持。由于中小企業在發展規模上相對比較小，對于市場融資的要求還不能達到，上市的希望比較小，故此諸多中小企業只能夠依靠債權優勢進行融資。
另外，我國的中小企業融資的問題還體現在制度上得不到相應的保障，正規的金融機構在貸款上有著諸多限制，所以對中小企業的借貸而言，最為常見的就是通過抵押擔保的形式，但在實際中中小企業在這一要求上不能達到，所以就造成了融資渠道不暢的情況。再有就是中小企業自身存在著問題，主要就是財務管理上沒有規范化，以及在產權上沒有清晰化，一些中小企業的信用相對比較低，在違約率上要遠遠高于大型的企業。這就造成了中小企業的融資相對比較困難。
二、中小企業融資問題成因及民間借貸對其的影響
從實際情況來看，造成我國中小企業的融資問題的原因是多方面的。首先，中小企業的融資信息不對稱會對融資造成影響。中小企業的信息透明率相對較低，普遍存在著信息缺失的問題。所以中小企業需要資金的時候不能為投資者提供相應的企業經營信息以及風險評估，對中小企業的自身經營能力以及信用水平就不能得到有效證明。并且由于中小企業的治理結構因素還比較容易發生道德風險。
另外，對中小企業融資問題的影響因素還有信用能力層面的問題原因。主要就是由于企業的制度不規范以及資產規模相對較小，企業的經營管理沒有規范化，中小企業的失信行為比較嚴重等。再者就是內源融資能力層面的原因，由于在私有產權的保護上相對比較缺乏，就造成了中小企業在產權意識上也比較缺乏，產權存在著不明確問題。而從外部的因素來看，國有金融機構對所有制的歧視以及信用擔保體系還沒有完善，抵押擔保貸款很難得到實現等。再有直接融資的渠道上還沒有得到建立，中小企業的缺位狀況較為嚴重，法律法規與管理機構不健全，法制環境差，信用擔保體系與社會服務體系不完善等。
在中小企業融資比較困難的情況下，民間借貸的發展對其有著重要的影響。首先從正面影響效應上來說，民間借貸對資源配置優化的功能有著重要體現。民間借貸雙方都有著信息優勢，就成了資金配置小范圍擴展的有利條件，這也成為民間借貸迅速發展的一個重要的原因，在這一基礎上，民間借貸的資金用途和利率的彈性都有著其自身的發展特征。另外，隨著我國的民間借貸的進一步發展也使得其成為和正規金融機構互補的一種微妙關系，對民間的閑散資金的聚集方面起到了促進作用，將其在中小企業的發展中進行配置能夠有效促進經濟的增長。
其次，民間借貸對市場的調整功能也充分顯現。主要體現在是通過利益驅動作為重要的發展基礎的，從而才能夠在市場機制的前提下進行金融活動，民間借貸市場發展能夠有效填補正規金融所不愿涉及的資金需求缺口，對金融市場的實際需求也得到了有效滿足。與此同時，民間借貸由于在借貸的范圍上比較有限，并且在借貸者和被借貸兩者的關系都相對比較緊密，故此，這樣就能對資金的借貸者對資金的使用等進行監督以及動態跟蹤，這也是正規的金融機構所不能達到的。
另外，從民間借貸的發展來看，其對中小企業也存在著一些負面的影響，由于當前我國在這一領域的相關法律還沒有得到有效完善，這就為民間借貸的發展帶來了問題。所以在這一情況下就比較容易引發民事糾紛，再有是利率要比正規的金融機構要高出很多，不利于中小企業的正常生產。對中小企業的長期發展也有著諸多不利，在監測的難度上也有了增大，從而就削弱了宏觀調控的效果，監測的對象比較難以選擇，各金融機構的協調方面也比較困難，最后對社會的不安定因素也增加了。
三、中小企業融資在民間借貸影響下的發展策略
第一，中小企業的融資在民間借貸影響下要想得到進一步的發展，就要能夠從多方面實施完善策略。首先就是要在中小企業的融資渠道上要加以拓寬，中小企業融資難的阻礙因素是多方面的，所以這就需要加強對自身的監管以及對各項規章制度的進一步的完善，將企業信用意識加以提升，以便在融資條件上得以改善從而獲取銀行等正規金融機構的支持。與此同時在金融體制改革層面也要能夠進一步的深化，對中小企業的投資要能夠創造有利條件，在此過程中銀行要能起到中間作用對民間借貸的狀況及時了解，開展個人委托業務等。
第二，對相關的法律要進一步的完善，要能夠正確的對待民間借貸的合理性，要能夠從法制觀念的高度對民間借貸的發展持正確的態度，承認民間借貸在金融體系當中的合法地位，并為民間借貸提供一個發展活動的平臺。民間借貸也能夠通過書面合同對約定期限以及擔保等事項進行明確化。要能夠制定一系列完善的法律法規，對民間借貸的法律地位進行明確，同時也要對民間借貸的范圍加以界定，并推動民間借貸走出灰色地帶。
第三，對民間借貸的監管力度要進一步加強，并引導民間借貸資金的合理流向。處在當前的市場經濟環境中，對民間借貸的相應法律法規的監管還沒有得到完善，所以可按照商業銀行的監管制度進行，通過不同的手段鼓勵民間借貸規范發展。要能夠明確民間金融監管部門和其自身的職責，構建民間融資監測登記制度，還要能夠強化對金融中介機構的監管，對政府部門的監管得到強化的同時，還要能夠加強對行業機構的內部管理和提高參與方的自律性。
第四，要鼓勵民間金融和正規金融間的合作。由于兩者是天然互補關系，兩者的合作能夠改進金融的整體效率，所以需要積極的創造條件來建立民間金融以及正規金融間的聯接，從而充分利用民間金融的寬泛業務網絡及信息，對金融產品的供給提供方便。另外就是要能夠強化政府引導民間借貸的資金流向，逐步的引導民間金融組織走向規范，降低對金融的準入門檻，引導一些小規模私人錢莊和民間的資金參與到農村信用社以及相關正規的金融組織機構中去。
第五，對信息溝通的范圍進一步擴大。為能夠對中小企業的借貸市場信息不對稱問題加以規避，需要在信息的溝通范圍上進行擴大化。主要就是進一步加強服務體系建設，從而營造民間借貸發展的服務環境，并要能夠加快征信體系的建設，在信用環境的營造上得以保障，并要及時的公布民間借貸監控的數據等。
四、結語
綜上所述，對中小企業的融資發展，要能夠從多方面著手進行完善，加強對中小企業的發展特征的了解，以及和市場發展相結合，將創新意識在民間借貸和中小企業間得到有機結合。也唯有把民間借貸層面的發展通過創新的途徑加以實現，才能有效解決中小企業融資難的這一問題。為此，中小企業要能夠在融資的渠道上加大拓寬的力度，采取多樣化的手段，最終才能推動中小企業的全面發展。
參考文獻：
[1]劉洪伯.我國中小企業融資問題研究[J].中國商貿，2014（28）.
[2]王浩，徐欣慰.互擔保視角下我國小企業融資模式研究[J].中國商貿，2014（28）.
[3]邢樂成，梁永賢.中小企業融資難的困境與出路[J].濟南大學學報（社會科學版），2013（02）.
[4]趙曙榮.中小企業融資“難”存在的主要問題及對策[J].內蒙古科技與經濟，2012（23）.
[5]馬光榮，楊恩艷.社會網絡、非正規金融與創業[J].經濟研究，2011（03）.
篇13
近幾年來，在東部經濟發達地區，民間借貸迅速發展，糾紛頻發，因民間借貸而引發的各類案件劇增。隨著欠發達西部地區的經濟發展，西部地區的民間借貸必然隨之迅速發展。在此背景之下，如何借鑒東部地區民間借貸實踐探索的經驗并吸取其負面教訓；在充分發揮民間借貸促進經濟發展作用的同時，如何避免和減少其可能帶來的問題及負面影響？就成為非常必要和迫切的問題。有鑒于此，本文擬從民間借貸特點及現狀入手，對法律服務工作者提供民間借貸的工作重點進行初步探討，以期能在以法律工作者專業法律服務促進民間借貸良性發展，并同時拓展法律服務專業領域和范圍的問題上有所探索。
一、分析民間借貸的基本特點
法律工作者在民間借貸中提供法律服務的工作重點則是必須對民間借貸的基本特點和具體個案的具體特點進行全面分析。只有在具體分析之后，才能抓住工作重點，從而為當事人提供優質服務。個案的具體特點是個性的，是千變萬化的；而民間借貸的基本特點是共性的，是相對穩定的。
民間借貸糾紛的基本特點，按不同的歸納總結方法、不同的角度、不同的人可能分析歸納的特點不一樣。因此，對于實際工作當中的分析，應根據自己所在地區，自己接觸的資料等相關情況，從自己的運用角度進行歸納。筆者認為：從有助于風險控制的實用角度出發，民間借貸可歸納出以下特點：
一是方便快捷。與銀行貸款相比，民間借貸的最大特點就是方便快捷，沒有一系列的審批放貸程序。只要雙方就借貸事宜協商一致，通常借款人很快就能獲得貸款人提供的貸款。
二是手續簡單。很多民間借貸，尤其是小額借貸，往往沒有書面借款合同，沒有擔保合同，甚至有的連借條都沒有，大多憑當事人一言而決。
三是大多發生在熟人之間，雙方彼此了解，信息對稱；而借款方居于自身信譽和維護相互之間關系等因素的考慮，一般也都積極按時還款。
四是存在擔保的，擔保形式基本為保證人保證；民間借貸中很少有規范有效的其他擔保形式。
對于上述基本特點，可在具體實踐中各自分析民間借貸基本特點時有選擇地參照。
二、了解當地民間借貸的現狀
為做好民間借貸的法律服務工作，了解當地的民間借貸現狀，尤其是民間借貸糾紛案件的審判實踐情況是非常重要的。
在民間借貸中，由于現有法律規定遠遠落后于實踐發展。因此，在實踐中，當地民間借貸的具體狀況和所呈現的特征可能會影響當地法院對民間借貸案件的審判態度。而在民間借貸糾紛高發，且民間借貸糾紛有虛假訴訟可能性，或者民間借貸糾紛案件可能還會引發其他案件的地方，法院可能就會采取相應的應對措施，加大對民間借貸案件某些環節的審查力度，不輕易以單獨借條定案。
民間借貸是否發生糾紛并通過訴訟手段解決，當地法院的審判態度是極其重要的因素：如果借款人覺得以貸款人掌握的證據，在當地法院很難判決貸款人勝訴，那么，借款人拖欠還款、發生糾紛及最后導致訴訟的可能性就較大；反之就較小。因此，法律工作者在為當事人提供民間借貸法律服務，指導當事人進行借貸設計時，當地民間借貸的狀況及法院對該類案件的審判態度是必須考慮的因素。
三、法律工作者自身加強對民間借貸有關規定的學習
民間借貸案件表面上看起來是非常簡單的案件，舉證責任分配明確，證據種類相對單一、簡單，事實判斷非此即彼。但在實踐當中，民間借貸案件卻異常復雜，比如：有的案件本是其他法律關系（如買賣、租賃、承攬等）形成的債權債務關系，最后卻以債務人出具借條或欠條等方式表現為借貸關系；比如：有的案件當中，當事人之間本無借貸關系，而當事人為了逃避債務、轉移財產等目的而虛構與親朋好友之間的借貸事實等。
與此同時，關于民間借貸的法律規定卻非常零散、混亂，有的規定甚至相互矛盾。關于民間借貸的現行有效的直接和間接規定，散見于《民法通則》、《合同法》、《物權法》、《擔保法》、《刑法》等法律；《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》等行政法規；《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》等司法解釋；《貸款通則》等部門規章以及一些規范性文件當中。這些規定，很多并不常用，因此即便作為專業法律工作者也難以全面掌握。而相關規定的零散、混亂，導致民間借貸缺乏穩定的法律制度支持，并表現出極強的政策導向性。而政策所固有的原則性等特點，又導致當事人在民間借貸活動中無所適從。
具有上述兩點原因，法律工作者對于民間借貸相關問題的學習不同于其他法律問題的學習：其他法律問題的學習是工作的前提，不是工作本身；而關于民間借貸相關規定及問題的學習，學習本身就是工作的重點之一。
因此，法律工作者在從事民間借貸非訴法律服務工作中，除了必須預先掌握現行有效規定（能夠比較準確地區分民間借貸與高利貸、與非法吸收公眾存款等犯罪行為之間區別）外，還必須隨時跟蹤學習最高法院的相關司法政策，以及一些地方法院做出的規定和做出的生效判決。工作當中的跟蹤學習，雖不能直接提供法律以及，卻可以提供民間借貸易發糾紛環節等相關信息，有助于民間借貸糾紛中的風險規避設計。
四、幫助、指導當事人進行借貸風險分析
由于民間借貸的方便、快捷、方式靈活、手續簡單等特點，讓其在具有閑置資金的貸款人和急需資金使用的借款人之中都備受歡迎。但民間借貸這些競爭優勢的過度發展，必然也帶來風險增大和當事人忽視風險存在等負面影響。如：貸款人或礙于情面不便推辭，或因追求借貸利息，急于為閑置資金找到出路而忽視對本金安全的相應考慮；借款人為幾塊擺脫資金困境而忽視對資金使用獲利能力、自身承受能力及利息支付壓力的正確考量。因此，法律工作者在提供民間借貸法律服務過程中，應當將借貸風險提示作為一個工作重點，指導當事人進行相關風險分析。 對于貸款人，應引導他樹立本金安全高于利息回報的風險意識，并指導他對借款人使用借款的資金獲利能力、借款人本身的還款能力等可能影響按期還款的因素進行全面分析。在確定是否借貸時，不宜將相互信任等非實質因素的作用過分放大，更不宜一味追求較高利息回報而忽視本金安全；在有多個借款人可以選擇時，應首先從本金安全的角度考慮，不宜非要堅持利率標準的隨行就市。
對于借款人，應提示其對自身利息承受能力和還款能力的估計必須客觀、理性，并有相應數據參照或有足夠依據支撐。借款人在陷入資金困境決定舉債時，往往會有一種“渡過這一關，情況會很快好轉”的自我安慰，而這種自我安慰，必然導致其對還款能力的估計失真。因此，對于急于舉債的借款人，應詳細詢問他做出“能夠承受利息壓力并能按時還款”判斷依據，從旁觀者的角度對其估計進行分析后提出建議，并提醒他：飲鴆止渴般的舉新債還舊債，摧垮其資金、財產體系的速度遠遠大于自己想象的速度；對于利息支出明顯超過自身財產承受能力的，選擇放棄比選擇堅持更加明智。
五、指導當事人做好借貸行為控制
由于民間借貸系實踐合同，借貸合同自貸款人提供貸款時生效。因此，民間借貸當中的非訴法律服務有別于其他合同案件，其他案件的主要工作是合同審查，而民間借貸中擬定和審查借貸合同只是一方面，更重要的是指導當事人做好借貸行為控制。借貸行為控制的核心是借貸款項的交付。
對貸款人，應提示其在交付款項時留下足夠的依據，比如：在借貸合同中約定款項支付至某賬號，在通過銀行付款后將相關依據同借款合同一起保管；以現金方式支付的，要求借款人書寫收條并注明系某借款合同的借款；在借款合同中直接寫明借款已于何時何地交付；以及款項交付時盡量有第三人在場見證等方式。
對借款人，應提示其注意款項交付后在書寫借條或收條的先后順序，所寫憑證記載金額同時用大小寫注明并與實際收到金額一致等，防止相關憑證書寫并交付給貸款人后貸款人不提供貸款，或者在交付款項時預先扣除部分或全部利息。
六、指導當事人做好貸后風險管理
民間借貸產生后，其核心風險就是款項是否能按期償還。該風險不僅僅是貸款人的風險，對借款人同樣是風險。因為如果不能按時還款，借款人必將遭受訴訟等方式的強制追索，影響自身經營持續及財產管理、使用計劃，同時還會遭到自身人際關系圈的排斥。因此，貸后風險管理，不論借貸哪方都應進行。
